移動支付下的銀行業務論文范文

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一、移動支付技術方案比較與分析

1.基于2.4G頻段的RF-SIM技術RF-SIM是一種新型的移動支付技術，它使用2.4GHz頻帶實現無線通信。這一技術的優點在于將RFID模塊、天線和應用模塊全部集成在SIM卡中，用戶只需要更換SIM卡即可使用移動支付功能。從成本和控制角度來說是移動支付的最佳選擇。這一技術是我國具備自主知識產權的移動支付解決方案，并具有數據傳輸穩定，存儲容量大、安全性高、功能開發完善等優點。這種技術前幾年曾風行一時，中國電信、中國移動都依托此技術開發出了自己的移動支付產品。RF-SIM技術最成功的應用案例就是深圳地鐵的“深圳通”卡，只需要更換手機SIM卡，而無需更換手機就可以實現完整且安全的移動支付功能，目前，深圳通擁有80萬左右的用戶。然而，這一技術并沒有得到各大金融機構和銀聯的支持。原因在于銀聯現有的金融機具和行業應用較少用到2.4G頻段，銀行、公交等主要行業的POS機都不支持這一頻段，而POS終端的改造和更換需要巨大的成本。另外，從安全角度來說，2.4GHz片段的通信范圍比較大，機卡之間的感應范圍理論上可以達到十幾米，因此，對于支付安全方面的擔憂也是這一技術沒能得到大規模推廣的原因之一。

2.13.56M頻段的RFC技術方案NFC技術是一種主要用于移動設備的近場識別和互聯技術，使用13.56Mhz頻段實現通信。其特點就是把RFID讀卡器與智能卡的功能整合在一起，可以直接利用各種現有的RFID基礎設施，非常適合手機移動支付使用。手機通過內置的NFC芯片，可以實現非接觸式交易的功能，并通過SIM卡來實現身份鑒別等安全功能。簡單地說，NFC芯片既可以當做傳統的非接觸式IC卡，實現公交卡、門禁卡的功能，也可以當做微型的POS和讀卡器，實現與老式IC卡之間的讀卡和交易功能。NFC方式目前是技術最成熟的方案之一，并且得到了銀聯的認可和推廣，但NFC方案最大的問題在于需要定制手機終端，沒有NFC芯片的手機無法支持這一功能。而且由于核心專利被日本索尼公司所擁有。技術壁壘和巨額專利許可費用的問題是近幾年來NFC技術一直無法得到大規模推廣的原因。

3.銀聯和運營商統一技術標準，共同推動NFC方案技術標準不統一是長期以來手機支付難以推廣的根本原因，主要集中在13.56MHz和2.4GHz兩種頻率之爭。采用13.56MHz頻率的NFC方案需要定制手機終端，而用戶更換終端成本以及相關產業鏈的不成熟阻礙了NFC的推廣；2.4GHz方案不用更換手機終端是主要優點，而且我國擁有自主知識產權，并有了成功的應用案例，但2.4GHz技術的缺陷主要是非傳統行業標準，POS終端需要改造、通信范圍過大存在一定的安全隱患等。2012年12月，央行的《中國金融移動支付系列技術標準》最終明確推行13.56MHz的NFC技術標準。2013年，中國銀聯提出了協調產業鏈各方的利益，推進產業鏈各方全面合作，實現多方合作共贏的盈利模式：運營商提供租賃空間，資金走刷卡POS機網絡，三方就移動支付收益的分配也達成一致：銀行及銀聯延續傳統POS機時卡行、收單行及銀聯手續費7:2:1的分成比例，而運營商可以對使用移動支付平臺的銀行及特約商戶收取一定的租金。這樣就解決NFC技術方案得到發展的最大障礙，移動支付的前景逐步看好。

二、NFC技術方案的實現

NFC技術方案的實現依賴于以下幾個重要的模塊：首先必須有完善的技術規范：包括邏輯鏈路控制協議技術規范、數字協議技術規范和活動技術規范：這些技術協議用以實現設備之間通信和保障通信的安全性和可靠性。其次必須有合適的終端設備，包括NFC芯片，手機終端和POS交易終端。最后是涉及銀行的資金賬戶和涉及SP的電子錢包賬戶，以及相對應的身份認證規范，以保障資金和交易的安全。

1.NFC技術方案中的硬件基礎（1）POS終端基礎NFC支付首先需要大量符合標準的POS，由于NFC技術和銀聯“閃付”POS都使用13.56M的無線頻段，所以可以在支持金融IC卡“QuickPass閃付”功能的POS上完成支付。2011年啟動的金融IC卡推廣工作同時帶動了POS的快速改造升級。數據顯示，在中國銀聯和各商業銀行的大力推動下，銀聯已在全國范圍內完成約200萬臺非接觸POS終端改造，未來幾年將支持NFC的“閃付”終端改造將達到400萬臺左右。（2）移動終端支持NFC服務的移動終端也是非常關鍵的一部分，沒有受理終端，所有的移動支付都無法進行。從使用者的角度來看，NFC手機在應用中可以有三種模式：①讀卡器模式：可以讀取IC卡信息，RFID標簽等，實現個人POS終端應用。②智能卡模式：可以實現閃付、小額交易、模擬交通卡、門禁卡等應用。③點對點模式：可以無線和藍牙配對等應用，實現“當面付”等功能。目前，各大手機廠商都推出了集成NFC芯片的手機。

2.NFC技術方案中的軟件基礎（1）身份認證機制為了解決交易中的身份認證機制，NFC手機需要兩大功能模塊：SE和SP。SE是身份認證模塊,用以實現客戶身份的認證、認證信息的加密和傳輸,按照中國移動的NFC-SWP方案,SE模塊被放在SIM卡上：身份的認證通過運營商的SIM/UIM卡完成，SIM卡和手機上的NFC芯片通過C6單線進行通信,用于放置各種不同應用的錢包數據，這也是銀聯主推的方案。而SP則是各商戶的應用,各SP的密鑰都存放在SE里面,而不是在手機上的NFC芯片中,各SP可以共用一個電子錢包賬戶，也可以分別擁有自己的電子錢包賬戶。簡單的說,這種模式就相當于銀行的私人保險箱服務。運營商的SIM卡就相當于金庫,金庫的鑰匙和管理掌握在運營商手里,客戶只有通過SIM卡完成身份驗證后才能進入金庫。金庫里還有很多加鎖的保險箱,供各商戶(SP)租用,保險箱的鑰匙掌握在各商戶(SP)手里,運營商也開不了保險箱，不同的商戶即使進了金庫也只能開自己的保險箱，開不了別的商戶的保險箱。（2）資金賬戶機制NFC移動支付對應的資金賬戶可以屬于銀行也可以屬于運營商，通行的做法是在SIM卡上設置一個或多個“電子錢包”區域，“電子錢包”將用戶的常用的各種實體卡(如銀行卡、公交卡、校園卡、會員卡等)電子化，分別作為不同的SP封裝在SE中。這樣用戶使用NFC手機即可對不同的SP進行電子現金充值、商戶閃付交易以及銀行遠程賬戶交易等。并且，用戶需要使用運營商定制的專用手機SIM卡，并需要和銀行聯網加載銀行賬戶。但出于安全的原因，目前還不建議客戶使用“電子錢包”進行現場大額交易。

3.NFC手機支付的安全性問題從用戶角度而言，他們首先關注的除了移動支付的便捷性和支持移動支付的商戶數量之外，最主要的技術手機移動支付的安全性問題。對于移動支付來說，安全是最重要的。NFC協議規范所規定的傳輸范圍比RFID小得多，傳統RFID的傳輸范圍可以達到幾米、甚至幾十米，但由于NFC技術采取了獨特的信號衰減技術，這一技術要求給NFC帶來了一個關鍵的優點。NFC刷卡手機支付需要在小于0.1M的范圍內才能通信，并且只能點對點的通信，這保障在移動支付通信時數據傳輸的高度的保密性與安全性，減少了被盜刷的可能性。除了設備的安全性之外，手機支付中賬戶的安全性也有足夠的保障，NFC賬戶交易的安全是基于人民銀行PBOC2.0標準和中國金融移動支付系列行業標準，采用中國銀聯和中國金融認證中心提供的證書體系，充分保障了賬戶本身和使用過程的安全。手機中的電子賬戶并不是向公交卡的那樣刷卡即付，而是憑密碼消費。如果手機丟失，客戶只需及時向銀行掛失銀行卡，并向運營商掛失SIM卡，即可確保銀行賬戶和手機電子錢包賬戶的安全。

4.影響NFC手機支付發展的因素目前國內電子支付領域使用NFC技術擁有比較成熟的技術標準，并具備識別速度快、交易符合安全距離等特征，但仍然有許多障礙限制了手機移動支付業務的發展。（1）發展用戶成本高昂雖然NFC芯片的制造成本很低，但由于用戶需要更換手機才能使用NFC功能，所以用戶轉化成本比較高。據統計，手機在正常使用情況下，人均持有周期約為兩年左右。用戶如果想要使用移動支付功能的話，不得不去更換帶NFC功能的手機，這就造成了用戶由于考慮成本問題，不會大規模的更換手機。（2）用戶使用習慣的改變周期比較長據相關調查統計，把傳統用戶從現金支付吸引到信用卡支付上，用了將近10年時間。而用戶從銀行支付轉化到移動互聯支付，更加不是短時間就可以實現。雖然隨著科技的發展和智能終端的普及，習慣改變需要的時間周期會大大縮短，但如果沒有良好的推廣方案，等待時間仍然會很漫長。相對手機支付幾年來的步履艱難，2014年初由阿里和騰訊主導的打車軟件大戰在短短三個月里，迅速改變了人們的消費習慣。在這一方面，運營商和銀行在業務創新方面還有很多工作可以去做。但在NFC手機大規模使用之前，完成這個轉化仍然需要相當長的時間成本。（3）對賬戶安全的擔憂影響移動支付的推廣此前，運營商的一些短視的做法影響了客戶使用移動支付的信心。手機用戶對垃圾短信和短信詐騙的擔憂，是阻礙手機支付發展的首要原因，大多數手機用戶都遇見過莫名其妙的被定制服務扣費的問題。擔憂SP商戶利用信息的不對稱性對客戶進行強行消費，會極大地加重對移動支付的抵觸心理，致使用戶不愿意通過移動網絡發送手機或銀行的賬戶信息。其次，安全技術的發展是否能保障網上購物的安全性和保密性：手機病毒和木馬的泛濫和大多數普通客戶對計算機安全知識的缺乏，使消費者不愿用手機參與網上購物。特別是在移動支付中，訂單、密碼等信息都是以無線的方式發送，一旦信息被截取，那么消費者賬戶安全將得不到保障。在支付過程中，無驗證則不安全，嚴密驗證則過于麻煩，繁瑣的操作流程會使用戶放棄使用移動支付業務，還不如直接用手機銀行來支付。最后，是對身份信息泄露的擔憂，最近，有媒體披露出NFC手機只要靠近IC信用卡無需知道密碼就可以讀出最近的十筆交易記錄。之后幾家相關銀行紛紛出來辟謠，說讀出的交易信息只有部分并非全部，而且不會造成銀行資金的盜用。盡管如此，但客戶的個人信息被泄露畢竟是不爭的事實。在當前信用卡詐騙頻發的嚴峻形勢下，誰能保障不法分子不會使用部分個人信息就能實現詐騙犯罪行為呢？IC卡設計和推出的時候，NFC技術還沒有得到廣泛的推廣。在當前情況下，銀行對IC信用卡的安全仍然需要作出改進。（4）移動支付和商戶信用體系方面的法律不完善沒有法律的保護，消費者必然處于弱勢地位，由于移動支付是完全虛擬的過程，通常情況下很難得到物理上的消費憑證。當系統發生錯誤時，如何保障消費者的資金安全？這種擔憂心理使得消費者不能放心地使用移動支付，影響了移動支付業務的快速推廣。

三、移動支付在銀行業務創新中的應用

移動支付是金融領域的一次重要的創新，必然會造成市場的重新分割與利益的重新分配，直接關系到運營商，銀聯，銀行等產業鏈各方的切身利益。在移動支付上搶占先機已經成為了大多數銀行的共識。近年來，隨著無線通信技術和智能移動終端技術的發展，各大銀行均推出了自己的移動支付產品，比如手機銀行、二維碼支付、微信支付等，據統計，國內各家銀行推出的手機銀行應用多達百余款。在手機銀行客戶端的累計下載量統計中，建設銀行、工商銀行、交通銀行、招商銀行和農業銀行的手機銀行客戶端下載量位居前五名。既然如此，銀行為什么還要和運營商一起加入手機移動支付的陣營呢？隨著無線通信技術和智能移動終端技術的發展，手機對人們的影響力越來越大。可以毫不夸張地說，在當今社會，人們可以忘記帶鑰匙，忘記信用卡，甚至忘記帶現金，但絕對不會忘記帶手機。所以在手機移動支付方面，運營商和銀行都可以成為主導者，而關鍵的問題在于兩者之間是競爭還是合作的關系。如果銀行僅僅把目標放在“支付”上面，希望能直接從銀行賬戶完成支付行為，甚至用自己的非接觸IC信用卡替代服務提供商的儲值卡（地鐵、公交卡）為目的，那么和運營商、服務商之間只能是競爭的關系。而這些企業在各自的行業范圍內占據主導地位，可能擠壓銀行的空間，讓銀行在移動支付上步履維艱。”所以對于銀行來說，搶占手機移動支付市場的關鍵并不在于支付環節的創新，而在于未來個人資金賬戶與移動終端的進一步融合帶來的巨大商業機會。所以，銀行想要在手機移動支付上取得更大的進展。必須把目光放在交易之外，找到一種能夠發揮自身優勢的商業模式，不能簡單地讓移動支付成為手機銀行和賬單支付的延伸。銀行不必與運營商、服務商競爭“交易支付”環節，而是應該集中精力做自己最擅長的事：為客戶提供一個安全、可信賴的資金管理環境。利用消費者對銀行系統專業性的信任，并通過選擇合適的合作伙伴，將這種信任擴展到移動支付領域。把自己的經驗、市場滲透力和品牌認知度帶到移動支付領域。盡力成為合作運營商電子賬戶的入口銀行，并盡力爭取服務提供商的收單、結算業務，以及培養新興富裕客戶群的消費習慣和品牌忠誠度，從而影響和引導客戶的消費習慣，先一步搶占市場，帶動傳統業務的進一步發展和市場份額的提升，借移動支付的創新來做大銀行的傳統業務。

1.選擇正確的戰略伙伴關系是成功的關鍵因素選擇正確的戰略合作伙伴至關重要：良好的移動支付基礎設施，不但能快速整合移動支付系統、而且還能支持移動營銷。目前，中國移動通過與中國銀聯的合作、已經在這方面走在了其他運營商的前面，中國移動的手機支付在功能上已經支持400多項日常開支及賬單應用，包括水、電、燃氣、暖氣等，并覆蓋了全國95個大城市。而中國電信和中國聯通在與銀聯的合作方面已經落后。在與服務提供商的合作與業務推廣方面，銀行及合作伙伴可以通過共同開發和共同營銷，分攤研發費用，整合社會資源，達到雙方共贏的目的。

2.設計產品方案和推廣計劃想要在移動支付領域先人一步，對于銀行來說，創新產品是關鍵所在，運營商只提供身份的認證和電子錢包的支付，而銀行除了做好電子錢包的充值和賬戶管理之外，創新有特色的產品，是打動服務提供商的關鍵所在。

（1）針對公交地鐵等公共設施服務商的推廣思路當前，對于手機移動支付，最廣泛和最容易得到推廣的業務就是和公交地鐵等公共設施服務商合作的售票支付業務。在這些服務中，運營商需要做的很簡單，無非是手機錢包的閃付和提供對老式交通卡的兼容。而商業銀行如果僅僅著眼于資金的充值，而沒有自己特色的話，很容易就陷入產品同質化的怪圈，泯然眾人。那么，如何做出自己的特色呢？就電子錢包充值一塊而言，銀行可以從客戶的角度出發，除了普通的資金充值之外，還可以開發自動充值和自動對賬等功能，當電子錢包資金少于限定值后，自動從約定賬戶扣款充值。扣款金額可以由客戶指定；同時，可以為客戶提供詳細的充值和消費的明細對賬單，解決客戶對資金使用情況的擔憂。同時，銀行還可以在地鐵站周邊發展支持銀聯閃付的商鋪、便利店、自動售貨機，讓客戶可以方便的使用手機移動支付購買小額商品。并對電子錢包的支付制定上限，一方面保障客戶資金安全，另一方面引導客戶養成“小額支付走手機電子錢包，大額支付走手機銀行”的消費習慣，借手機移動支付的東風發展銀行自己的電子銀行業務。同時，借與中國移動的戰略合作優勢，爭取讓電子錢包的充值只綁定或優先綁定固定的銀行賬戶，達到排他性的目的，搶占市場份額。或者與運營商、設備商攜手，推出銀行定制NFC手機，并與攬儲、理財和黃金等銷售進行捆綁，對滿足一定條件的客戶采取贈送或換購方式贈送NFC定制手機，通過和運營商共同分攤產生的營銷費用來降低運行成本。另外，可以借助與運營商、服務商在移動支付上的合作優勢，以及周邊商鋪布放閃付終端的機會，積極營銷收單、信用卡、存貸款等銀行傳統業務，促進傳統業務的增長。

（2）針對醫院、社保等社會服務商的推廣思路除了公交地鐵等公共服務企業以外，NFC移動支付的另外一個潛在市場領域是醫療行業。目前銀行和醫院合作推出的“銀醫通”類項目就是一個很好的開始，但“銀醫通”也存在自己的缺點。對于銀行來說，投入相對巨大，每家醫院動輒需要數十萬的設備投入，和每年十幾萬元的線路租用和設備維護費用。而且，每家醫院往往同時有幾家不同銀行同時提供服務，不能達到排他性目的和搶占市場的戰略目標，對醫院而言，銀醫通只是相當于增加了掛號和繳費的窗口，雖然一定意義上解決了排隊的問題，但功能還是相對簡單。當NFC技術應用在醫療行業可以做到些什么呢？首先是最普通的刷手機掛號和繳費結算，在完成這些基本功能時，銀行無需投入大量的設備和線路費用，只需投放支持銀聯閃付的POS終端即可，節約了大量設備和線路費用。同時還可以帶動發卡和電子銀行業務。另外，患者除了通過閃付掛號之外，還可以通過銀行和醫院共同設計的APP應用實現預約掛號和遠程掛號。另一方面，針對患者就診中要多次排隊、檢查和付費的現象，使用NFC移動閃付可以快速完成付費，或者進行社保賬戶金額的同步暫時凍結，待全部檢查、治療完成后統一解凍和劃賬。這樣既減輕了醫院工作人員的工作量，又節約了患者的排隊等待時間。同時，對銀行方來說，也是把結算、支付等傳統業務積極拓展至社保中心、各大醫院等相關醫療領域的極好的機會，并由此帶動信用卡、存貸款、理財等銀行傳統業務的發展。最后，如果銀行有意向進一步開拓醫療支付領域，還可以通過銀行和醫院共同設計的APP應用建立完善的醫療應用體系。客戶在排隊等候時可以通過APP自行輸入病情的詳細描述、病史和用藥要求等信息。這些信息通過APP應用直接反饋給醫護人員，節約醫護人員問診和輸入病歷的時間，同時可以連同儀器診斷、病理化驗數據直接進入醫院的診療數據庫當中，同時患者的電子病歷、檢驗數據、消費信息也可以通過APP直接反饋給患者。通過這種方式，不但可提高對單個病人的療效，而且還可建立起強大的醫療信息數據庫。由于電子病歷的完善，和銀行的中間作用，支持同一應用的醫院之間的遠程會診也會變得更加簡單，相關的會診費用支付、醫療賬戶結算、費用賬單查詢都可以通過APP應用實現匯聚和歸集。因此NFC應用將成為醫療行業下一個爆發點。而首先推出相關應用的銀行將在這一領域占盡先機，占據較大的市場份額。對于銀行，除了交易、支付帶來的中間收入以外，通過在醫院和患者之間提供良好的服務體驗，還可以帶動銀行傳統業務的發展。

（3）針對普通商戶的推廣思路針對普通商戶，銀行可以通過布局閃付POS、圈存機等金融機具，在商戶、超市、門票銷售、彩票銷售、停車場、高速繳費等小額支付的傳統領域，彌補信用卡支付未能大量推廣的缺憾，引導客戶使用移動支付代替傳統的現金支付。同時利用合作運營商巨大的客戶群資源，發展聯名信用卡用戶，開展電子發卡業務，增大市場占有率。而支持閃付的商戶越多，愿意使用移動支付的客戶也會越多，形成一個良性循環。可以預見的是，最早進入手機移動支付領域的銀行將占據大部分的市場份額，并帶來客觀的經濟效益。總而言之，無線近場通信技術的發展正在對整個金融行業產生深遠的影響。現代商業銀行應該充分利用這些新興技術，結合銀行傳統業務，創新產品和應用，為業務的發展提供新的動力。

作者：莫曉鋒單位：中國建設銀行股份有限公司江蘇省無錫市分行