私人銀行業(yè)務(wù)銀信合作范文

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關(guān)鍵詞信托；銀行；私人銀行業(yè)務(wù)；合作

在目前國(guó)際銀行同業(yè)中，私人銀行業(yè)務(wù)是最賺錢(qián)、發(fā)展最快的業(yè)務(wù)之一。在私人銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)上，20%的客戶創(chuàng)造了80%的收入以及120%的利潤(rùn)，對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，隨著客戶分層的深化、投資領(lǐng)域的拓寬，針對(duì)高端客戶非凡需求提供綜合的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，是促進(jìn)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)優(yōu)化升級(jí)的重要契機(jī)。

作為財(cái)富管理的“寶塔頂層“，私人銀行業(yè)務(wù)在發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)歷百年浸淫，近些年并迅速成為驅(qū)動(dòng)銀行國(guó)際化、占領(lǐng)全球銀行業(yè)制高點(diǎn)的動(dòng)力。財(cái)富管理業(yè)務(wù)是一個(gè)非常分散的市場(chǎng)，即使世界最大的私人銀行巨頭，目前也僅分享了1.5%－2%的市場(chǎng)份額。據(jù)報(bào)道，亞太地區(qū)的私人銀行業(yè)務(wù)在未來(lái)5年中會(huì)以每年20%－30%的速度增長(zhǎng)。

剛剛過(guò)去的2007年可謂是中國(guó)金融業(yè)“私人銀行元年“。繼中國(guó)銀行在年初率先推出內(nèi)地私人銀行業(yè)務(wù)后，招商銀行私人銀行中心、中信銀行私人銀行中心也相繼開(kāi)業(yè)。

一、對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的熟悉

學(xué)者LynBicker（1996）把私人銀行定義為：“私人銀行是為擁有高額凈財(cái)富的個(gè)人提供財(cái)富管理、維護(hù)的服務(wù)，并提供投資服務(wù)和商品，以滿足個(gè)人的需求。“私人銀行業(yè)務(wù)是財(cái)富管理的最高階段。通俗地講，它是一個(gè)“從搖籃到墳?zāi)埂暗慕鹑诜?wù)，是專(zhuān)門(mén)針對(duì)富人進(jìn)行的一種私密性極強(qiáng)的服務(wù)。根據(jù)客戶需求量身定做投資理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)客戶投資進(jìn)行全方位投融資服務(wù)，對(duì)富人及其家人、孩子進(jìn)行教育規(guī)劃，移民計(jì)劃，合理避稅，信托計(jì)劃的服務(wù)。有人這樣描述私人銀行服務(wù)，“滲透到客戶生活的每一階段、每一個(gè)細(xì)節(jié)、每一個(gè)角落。“

私人銀行業(yè)務(wù)可以分為六大類(lèi)，包括:(1)基本的商業(yè)銀行服務(wù)；(2)財(cái)富管理服務(wù)；(3)國(guó)際資產(chǎn)傳承規(guī)劃服務(wù)，其中包括個(gè)人信托、合理避稅、遺產(chǎn)布置和移民計(jì)劃；(4)綜合授信服務(wù)；(5)金融咨詢服務(wù)；(6)各種增值服務(wù)。其中財(cái)富管理服務(wù)、融資咨詢等方面的服務(wù)目前都已經(jīng)在逐步發(fā)展起來(lái)，但是涉及個(gè)人信托、合理避稅、遺產(chǎn)布置和移民計(jì)劃方面的服務(wù)國(guó)內(nèi)尚未起步。

私人銀行業(yè)務(wù)涉及的領(lǐng)域不僅僅限于銀行業(yè)務(wù)，除傳統(tǒng)的個(gè)人信用、按揭貸款等零售銀行業(yè)務(wù)外，還包括結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、離岸基金、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)信托等，橫跨銀行、證券、期貨和保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。可見(jiàn)，立體化的產(chǎn)品在目前分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式下，是不可能由銀行獨(dú)立開(kāi)發(fā)出來(lái)的，雖然我國(guó)銀行、信托、證券和保險(xiǎn)的合作有日趨緊密之勢(shì)，但和混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式相比還是不能同日而語(yǔ)。由于缺乏私人銀行業(yè)務(wù)需要的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，不能跨領(lǐng)域進(jìn)行產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)，所以各銀行品種單

一、同質(zhì)化就不可避免，除儲(chǔ)蓄、信貸、銀行理財(cái)產(chǎn)品和一些中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品外，主要是代銷(xiāo)基金、券商的理財(cái)產(chǎn)品及保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而這些實(shí)質(zhì)上是標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，并不符合私人銀行客戶個(gè)性化的要求；沒(méi)有對(duì)沖市場(chǎng)，就很難為客戶設(shè)計(jì)理想的風(fēng)險(xiǎn)分散計(jì)劃；由于不能進(jìn)行全權(quán)委托資產(chǎn)管理，就只能采取迂回的辦法通過(guò)和信托公司合作等方式來(lái)滿足客戶這方面的投資需求。

二、信托公司開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)

對(duì)信托公司來(lái)說(shuō)，“新政“要求委托人必須為“合格投資者“，無(wú)疑，這將促使信托公司和“富人“一起生活，越來(lái)越多的信托公司會(huì)把滿足高端客戶的理財(cái)需求作為業(yè)務(wù)拓展的重點(diǎn)。

信托公司開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)如下：

1．信托的風(fēng)險(xiǎn)隔離功能。信托的風(fēng)險(xiǎn)隔離功能源于信托財(cái)產(chǎn)的性質(zhì)。一方面,信托中信托財(cái)產(chǎn)所有權(quán)“名實(shí)分離“,受托人承受信托財(cái)產(chǎn)的名義所有權(quán),使得伴隨所生的管理責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)皆歸屬于受托人,而伴隨所有權(quán)所生的利益則由受益人享有。另一方面,信托財(cái)產(chǎn)具有獨(dú)立性,使得信托財(cái)產(chǎn)免于委托人或受托人的債權(quán)人所追索,從而賦予受益人對(duì)信托財(cái)產(chǎn)享有優(yōu)先于委托人或受委托人的債權(quán)人的權(quán)利。因此,當(dāng)委托人或受托人遭受破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí),信托財(cái)產(chǎn)由于其獨(dú)立性可以有效地隔離風(fēng)險(xiǎn),信托理財(cái)業(yè)務(wù)中的客戶資產(chǎn)有很強(qiáng)的平安保障。在這點(diǎn)上,它比商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)有明顯的優(yōu)勢(shì),后者表現(xiàn)為投資者和商業(yè)銀行的債權(quán)債務(wù)關(guān)系,且債權(quán)等級(jí)低于銀行存款。這意味著,銀行理財(cái)產(chǎn)品在金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)時(shí)的清償次序在儲(chǔ)蓄存款之后。