民間私人借貸的法制化管理范文

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一、民間私人借貸的理論界定

我國民間一直主張：“欠債還錢，天經(jīng)地義”這一俗語，其實它便是我們今天民法中規(guī)定的合同之債。近年來常有人呼吁放開民間私人借貸抑制政策并加大政府的監(jiān)管，但是我國政府對民間私人借貸問題一直很保守，使之一直在與其相關(guān)的法律法規(guī)之外生存。關(guān)于私人借貸的理論界定，學(xué)術(shù)上有關(guān)的參考文獻很少，但對其概念的總結(jié)，歷來爭議不大。具體來說，私人借貸是民間融資的主要方式，也有人習(xí)慣稱之為“草根金融”，是存在正規(guī)金融體制之外的非正式金融。它是以資金的供給方閑置的資金為主要來源，通過合同的方式借貸給資金的需求方的借款。資金的需求方可以是企業(yè)，也可以是個人，不受政府的調(diào)控與管制，屬于直接性的投融資。資金的供給者與資金的需求者發(fā)生面對面的金融交易，資金的需求一方通過支付一定的利息來獲得資金的使用權(quán)，資金的供給一方承擔(dān)資金需求方的違約風(fēng)險。而且法律條文中沒有對其進行規(guī)定，也沒有國家強制力的保障，具有方便簡單、可操作性強的特點。

二、民間私人借貸的供求關(guān)系分析

我國憲法明確規(guī)定，國家保護公民的生存權(quán)與發(fā)展權(quán)，這是人權(quán)保護的基本內(nèi)容，維護與保障公民的生存權(quán)與發(fā)展權(quán)是一切法律必須堅持的最基本價值追求。在市場經(jīng)濟的大環(huán)境下，個體進入市場從事經(jīng)營活動，為了獲得生存與發(fā)展，投融資已經(jīng)成為了必不可少的一部分。在日本，個人間的信貸占日本農(nóng)戶信貸總額的16%，印度私人借貸占農(nóng)村融資額的18%-20%。中國私人借貸的在經(jīng)濟活動中的比例暫時無法精確的計量，但是估計其份額肯定十分的龐大。在中國信貸市場上，銀行、信用社等正規(guī)金融與民間方式的私人借貸等非正規(guī)金融所占的比例差異較大，而在民間借貸中，以私人借貸為主體。2003年全國農(nóng)戶每戶累計向非正規(guī)金融體系借款為1045.36元，其中私人借款為1015.962元，占向非正規(guī)金融體系借款的97.2%，而向正規(guī)金融借款所占的比例極小。由此可見，在民間借貸中，私人借貸占據(jù)了相對優(yōu)勢的地位，即私人借貸成為了非正規(guī)金融市場的主體。在中國的廣大城鄉(xiāng)地區(qū)，私人借貸都占據(jù)了絕對的壟斷優(yōu)勢，正規(guī)金融的供給不能滿足需求者的資金需求，于是通過民間借貸來解決成為了可能，導(dǎo)致了在中國具有血緣、地緣、人緣優(yōu)勢的私人借貸應(yīng)運而生，使個體經(jīng)營者在缺少資金的情況下負債經(jīng)營成為了可能。

三、民間私人借貸的可行性研究

民間借貸不是憑空想象出來的，而是市場規(guī)律與歷史發(fā)展的必然產(chǎn)物。由于民間私人借貸具有手續(xù)簡便且大多數(shù)情況下不需要抵押品和擔(dān)保，還款所受的限制小，以及信用社與銀行貸款的手續(xù)繁瑣，再加上農(nóng)村的人口流動小的特點，人與人之間的交往頻繁，而私人借貸以地緣、血緣、人緣為紐帶，貸款人對借款人的品德、能力有比較清楚地了解等等，這些情況導(dǎo)致私人借貸的存在于發(fā)展是十分必要的，民間私人借貸具有的可行性包括以下幾個方面：一是從信息的獲取方面。民間私人借貸是借款人直接對貸款人進行的融資活動，雙方為了交易的成功會經(jīng)常的接觸，并充分利用人際關(guān)系網(wǎng)中的個人信譽，貸款人對借款人的道德、收入以及還款能力方面相對熟悉，由于農(nóng)村對是熟人社會，人與人之間有限的交往范圍，人員不經(jīng)常流動，所以絕大多數(shù)借款人還是比較注重自己的信譽，力求可持續(xù)發(fā)展。二是從擔(dān)保方面。民間私人借貸雙方一般是熟人借款，或是有中間人作擔(dān)保人的借貸，這相對于銀行、信用社借貸所要求的擔(dān)保人與擔(dān)保品的制約較小，許多不被金融機構(gòu)所采納的擔(dān)保資源均可以作為擔(dān)保而借款成功，有效的緩解了受法律規(guī)定的擔(dān)保的約束的限制。三是交易成本低。私人借貸操作簡便，合同內(nèi)容簡單、實用，成本比較低，并可以對還款期限、利率，還款方式進行靈活的變通，并且私人借貸的信息搜索成本低和確認的成本低，信貸風(fēng)險意識強，契約的執(zhí)行也通過社區(qū)法則得以實現(xiàn)，避免通過法律訴訟所付出的高昂費用。四是速度優(yōu)勢。民間私人借貸無繁瑣的手續(xù)，交易過程快捷，可以使借款人迅速、方便地籌措所需的資金。五是利率優(yōu)勢。就利率形成機制而言，農(nóng)村私人借貸市場化程度比較高，缺乏政府行政干預(yù)，所以在這個市場上本能夠反映資本的稀缺程度。在民間金融市場上的利率一般要比正規(guī)金融市場上高出許多，這超出的部分就是非正規(guī)金融市場風(fēng)險的補償。總之，私人借貸所具有的優(yōu)勢，使私人民間借貸與正規(guī)金融市場長期共存有其合理的一面。通過私人之間的借貸活動，既使資金的需求者獲得了資金的使用權(quán)，緩解了資金的緊張，同時也使資金的持有者實現(xiàn)了資金的保值與增值。

四、民間私人借貸發(fā)展困境分析

雖然民間私人信貸依靠血緣、地緣、人緣等網(wǎng)絡(luò)具有正規(guī)金融所無可比擬的優(yōu)勢，但是由于缺乏法律的保障，僅憑社會道德與個人信譽為依據(jù)而引發(fā)了許多難以避免的債權(quán)債務(wù)糾紛，尤其是金融監(jiān)管部門擔(dān)心放開民間融資會出現(xiàn)非法集資進而擾亂金融市場。一是在法律層面上缺乏法律的支撐，由于民間私人借貸沒有立法上的保護，國家在民間借貸上還沒有正式出臺成文法以保護雙方當(dāng)事人的利益。一旦發(fā)生糾紛，則難以獲得法律保護。政府一直對民間借貸活動的抑制，將許多民間借貸視為非法融資，更加劇了民間私人借貸在法律缺失方面的風(fēng)險。二是私人借貸一般不需要抵押、質(zhì)押和擔(dān)保手續(xù)，僅依靠借款人的信譽與道德具有很大的不確定性因素，風(fēng)險系數(shù)很高，或僅以一張借條為還款的依據(jù)，透明度不高。而在許多情況下出借人礙于情面沒有獲取必要的證明手續(xù)或缺少對借款人的調(diào)查了解，一旦發(fā)生借款人賴賬情況，則難以追回。在有些道德十分的缺失地區(qū)，有些人即使有錢也不愿意歸還，這種情況也十分的普遍。三是信息披露不健全。借貸雙方信息的不對稱，擁有信息多的一方極有可能損害信息缺失的一方，在這種情況下，借款人攜款逃跑和或轉(zhuǎn)移財產(chǎn)賴賬不還的比比皆是，嚴重損害了債權(quán)人的利益，影響了社會的穩(wěn)定，成為了私人借貸的致命弱點，并由此發(fā)展成為了非法集資和金融詐騙犯罪、非法吸收功存款罪。四是難以進行法律上的追究。即使出借人的利率在國家貸款利息4倍以內(nèi)，但是中國的民事判決通常導(dǎo)致借貸雙方爭議不斷、決而不判、判而不執(zhí)、執(zhí)而無效的情況一再發(fā)生，執(zhí)行難的問題也普遍存在于借貸糾紛。通過法律勝訴之后執(zhí)行起來，還是十分的困難。有時候債權(quán)人為了追回借款不得不通過暴力解決，或通過討債公司和黑社會解決，這也成為了社會的不安定因素。

五、民間私人借貸法制規(guī)范化建議

理論與實踐表明，民間私人借貸的產(chǎn)生與發(fā)展是具有一定的社會歷史發(fā)展原因的，與市場經(jīng)濟規(guī)律相適應(yīng)，國家對于民間私人借貸發(fā)展的政策，既不應(yīng)是過于嚴厲的政府管制，也不應(yīng)是急于求成的硬指標(biāo)規(guī)范，而應(yīng)當(dāng)根據(jù)民間私人借貸的本身屬性，鼓勵民間私人借貸在其發(fā)展中發(fā)揮本身的能動性而加以引導(dǎo)與規(guī)范化。本文認為主要通過成文法的制定、擔(dān)保的有效性、公證制度的介入方面的事前控制、政府監(jiān)管方面的事中監(jiān)督，以及發(fā)生糾紛以后司法機關(guān)審判活有效性的事后彌補來進行規(guī)范化管理。1．法制創(chuàng)新方面。官方應(yīng)加大民間私人借貸方面的金融法立法工作，例如制定與頒布（民間私人借貸條例）等法律條文，雖然我國對于民間金融借貸法律方面還不是很成熟，而且私人借貸具有的隱藏性特點，政府進行管制十分困難。但畢竟我們有一定的經(jīng)濟法基礎(chǔ)，而且進行這一方面的立法也已經(jīng)成為了一種趨勢，應(yīng)當(dāng)嘗試進行立法，也可以嘗試在某個地區(qū)進行試點立法。2．擔(dān)保方面。強化擔(dān)保人的法律責(zé)任，由于民間私人借貸主要依靠的是地緣、人緣、血緣行業(yè)上存在的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，可以利用這一方面強化擔(dān)保人擔(dān)保責(zé)任的制度，防止發(fā)生糾紛以后擔(dān)保人將自己置身事外，并加大對借款人賴賬的處罰力度。3．規(guī)范民間私人借貸的契約交易文書憑證登記，在雙方進行借貸時明確借貸雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系并進行規(guī)范化，形成類似于合同書的法律文書格式條款，避免過去那種簡單的、不規(guī)范的借條形式，一旦發(fā)生糾紛，雙方爭議不斷，并推廣民間私人借貸的公正登記制度，因為借款經(jīng)過公證的法律效力要遠遠大于雙方當(dāng)事人之間之間手寫書面借條的法律效力。4．政府監(jiān)管方面。建立以市場為中心的登記管理制度。只要借貸雙方誠實守信、信息真實準(zhǔn)確、承諾無限責(zé)任，在雙方進行交易時接受國家的監(jiān)管，到相關(guān)部門去登記備案，接受國家管理，以合法的形式進入借貸市場并進行借貸活動。實行這一政策的好處由于國家的強制力在借貸中間發(fā)揮作用，有效的防止了高利貸與集資詐騙、金融詐騙的發(fā)生或有人故意欠款不還的現(xiàn)象。如果沒有進行借貸登記，則以非法經(jīng)營論處，國家不預(yù)保護，以促使借貸活動的陽光化、合法化。5．建立金融交易管理組織，組建地方民間借貸的金融監(jiān)管機構(gòu)，創(chuàng)立地方民間借貸監(jiān)管組織并接受中央銀行監(jiān)管的調(diào)控，或成立一個金融監(jiān)管局，或由會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所承擔(dān)一定的中間業(yè)務(wù)促使民間私人借貸走上正規(guī)化與科學(xué)化道路來降低風(fēng)險。

從民間私人借貸在中國借貸中所擁有的市場需求看，單純的打壓顯然不符合市場經(jīng)濟發(fā)展的規(guī)律，只會更加抑制經(jīng)濟的發(fā)展，政府應(yīng)當(dāng)正確引導(dǎo)規(guī)范其有利于經(jīng)濟發(fā)展的一面，采取積極干預(yù)的手段，并對那些具有巨大社會危害性的非法金融金融活動也要堅決予以懲處。

本文作者：李國慶單位：青海民族大學(xué)法學(xué)院