民間借貸的監(jiān)管范文
前言：我們精心挑選了數(shù)篇優(yōu)質(zhì)民間借貸的監(jiān)管文章，供您閱讀參考。期待這些文章能為您帶來啟發(fā)，助您在寫作的道路上更上一層樓。
第1篇
【關(guān)鍵詞】民間借貸 借貸危機(jī) 法律監(jiān)管
改革開放以來，我國民間借貸作為正規(guī)金融制度的有效補(bǔ)充，在我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中扮演著越來越重要的角色，是我國民營經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行的強(qiáng)大后盾，是我國經(jīng)濟(jì)制度平穩(wěn)轉(zhuǎn)軌的劑。尤其是21世紀(jì)以來，我國連續(xù)多年保持高位經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率，經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展對(duì)資本的需求日益旺盛，而我國正規(guī)金融機(jī)構(gòu)受很多客觀條件限制，很大程度上滿足不了經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)的融資需求，而民間借貸先天與民營經(jīng)濟(jì)聯(lián)系在一起，具有靈活高效等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不具備的優(yōu)勢(shì)，成為我國中小企業(yè)融資的主要途徑。
我國民間借貸的特點(diǎn)
近年來我國實(shí)行緊縮性貨幣政策，中小企業(yè)越發(fā)依賴民間資本得以生存和發(fā)展。當(dāng)前我國民間借貸主要呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)：
民間借貸規(guī)模和用途區(qū)域性差異明顯。由于民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度不同，我國不同地區(qū)民間借貸資本的規(guī)模和用途也有很大差異：北京、上海等正規(guī)金融體系健全的一線大城市，民間借貸相對(duì)不活躍，對(duì)正規(guī)金融的替代作用不明顯；新疆、、寧夏、甘肅等西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，民間借貸規(guī)模較小，且主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和家庭消費(fèi)；浙江、江蘇、廣東、山東等東部沿海地區(qū)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度高，中小規(guī)模的民營企業(yè)占半壁江山，以生產(chǎn)經(jīng)營性借貸為主的民間借貸已達(dá)到相當(dāng)規(guī)模；另外，一些地區(qū)隨著民營資本規(guī)模的不斷擴(kuò)大，投資渠道的不斷拓寬，民間借貸資金流向開始由實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向虛擬經(jīng)濟(jì)，其中尤以溫州最具代表性，在溫州可以說全民借貸。
民間借貸形式靈活多樣，中介機(jī)構(gòu)數(shù)量急速攀升。經(jīng)歷了悠久的歷史演化發(fā)展到現(xiàn)在，我國民間借貸以靈活多樣名目眾多的形式存在著，大致可歸納為三種：一是民間個(gè)人或家庭之間自發(fā)的直接借貸，沒有金融中介的介入；二是以一定組織形式存在的各種金融合會(huì)，有聚會(huì)、搖會(huì)、標(biāo)會(huì)、抬會(huì)等，這些合會(huì)組織是以社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中的個(gè)人信用和個(gè)人之間的相互信任為基礎(chǔ)，在成立之初大多以互助互利為目的，但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展它的趨利性愈發(fā)明顯；三是通過一定中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行的融資形式，也是目前在民間借貸發(fā)達(dá)地區(qū)最為普遍的形式，如典當(dāng)行、擔(dān)保公司、投資公司、小額貸款公司、基金會(huì)、私人錢莊等。
隨著民間借貸形式的不斷發(fā)展創(chuàng)新，民間借貸已由最初無需中介機(jī)構(gòu)的單純的友情借貸發(fā)展到通過各式各樣中介機(jī)構(gòu)關(guān)系更為復(fù)雜的民間借貸，尤其是民間借貸活動(dòng)狂熱進(jìn)行的一些地區(qū)，如溫州、鄂爾多斯等地，參與民間借貸的中介組織更是隨處可見，由于民間借貸監(jiān)管處于真空狀態(tài)，中介機(jī)構(gòu)雖數(shù)目眾多，但質(zhì)量參差不齊，其中也不乏一些空手套白狼的中介組織，無掛牌無自有資金，民間借貸中介系統(tǒng)內(nèi)潛藏著極大的信用風(fēng)險(xiǎn)。
民間借貸利率偏離理性范圍，已處于歷史高位。我國有關(guān)法律規(guī)定，民間借貸利率可適當(dāng)高于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，但不得超過其4倍，也就是說，超出銀行貸款利率4倍的民間借貸也就超出了法律的保護(hù)范圍。然而在現(xiàn)實(shí)中，我國民間借貸市場(chǎng)完全實(shí)行市場(chǎng)化的利率水平，借貸利率受供求關(guān)系影響明顯，近幾年由于民間資本始終處于供不應(yīng)求的局面，且在緊縮的貨幣政策下民間資本供不應(yīng)求的缺口更加嚴(yán)重，我國民間借貸利率水平已普遍超出法律保護(hù)范圍，逐漸偏離理性范圍，不斷爆出新高。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，溫州民間借貸年利率從12%到96%不等，且多數(shù)超出30%，維持在30%～60%之間，有極少數(shù)甚至高于100%，達(dá)到180%，高利貸性質(zhì)昭然若揭。在鄂爾多斯、廣州等民間借貸活動(dòng)活躍的地區(qū)，民間借貸利率水平也都遠(yuǎn)超法律保護(hù)的利率上限，各個(gè)地區(qū)的民間借貸利率水平都屢創(chuàng)新高，居于歷史高位。
我國民間借貸危機(jī)發(fā)生的誘因
民間借貸所具有的內(nèi)在穩(wěn)定機(jī)制盡管保障了我國民間借貸活動(dòng)長(zhǎng)久穩(wěn)定的演化和發(fā)展，但由于內(nèi)在穩(wěn)定機(jī)制本身并不具備絕對(duì)的穩(wěn)定性，在外在因素的大力沖擊下難免有被破壞的可能，從而造成民間借貸風(fēng)波甚至大規(guī)模危機(jī)的爆發(fā)。
民間借貸資本供求的瘋狂式增長(zhǎng)為危機(jī)埋下隱患。近幾年來，尤其是2010年以后隨著世界金融危機(jī)不良影響的減弱，我國經(jīng)濟(jì)迅速回暖，房地產(chǎn)、股市等投資領(lǐng)域出現(xiàn)資產(chǎn)泡沫，我國政府開始改變之前應(yīng)對(duì)國際金融危機(jī)時(shí)連續(xù)采取的大力度寬松的貨幣政策，取而代之的是更大力度的銀根緊縮和信貸控制，從而控制投資領(lǐng)域過剩的流動(dòng)性。然而，宏觀調(diào)控在調(diào)節(jié)過熱的投資領(lǐng)域的同時(shí)，也催生了異常活躍的民間借貸活動(dòng)，大量中小企業(yè)及個(gè)體商戶的資金需求無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到滿足，紛紛轉(zhuǎn)向民間借貸領(lǐng)域，旺盛的需求促進(jìn)了借貸利率的不斷走高，其利率水平早已超出正規(guī)金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率4倍的法律保護(hù)范圍，變?yōu)閷?shí)際意義上的高利貸，從而吸引更多的閑置民間資本加入進(jìn)來，加之樓市、股市等投資領(lǐng)域的低迷，民間借貸資本供給變得愈加瘋狂和不理性，故而民間借貸井噴般繁盛起來。
據(jù)人民銀行溫州中心支行公布的《溫州民間借貸市場(chǎng)報(bào)告》顯示，溫州民間有89%的家庭個(gè)人和59.67%的企業(yè)參與民間借貸，儼然由十年前享譽(yù)中外的制造之都轉(zhuǎn)型成為借貸之城、炒錢之鄉(xiāng)，打著擔(dān)保公司等旗號(hào)從事民間借貸業(yè)務(wù)放高利貸的行當(dāng)已如同其十年前發(fā)達(dá)的制造業(yè)一樣成為極為普遍的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，而沒有經(jīng)營執(zhí)照的更是數(shù)不勝數(shù)。其民間借貸利率也已超出歷史最高水平，一般月息從2%到6%，有的甚至高達(dá)15%，年利率高達(dá)180%，民間借貸利率持續(xù)走高，這樣高額度的借貸利率所蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)自然不言而喻。
民間借貸資本鏈條大規(guī)模斷裂誘致危機(jī)釀成。民間借貸資本循環(huán)正常進(jìn)行的兩個(gè)隱含條件是高利潤行業(yè)的平穩(wěn)運(yùn)行和信用環(huán)境的成熟穩(wěn)定，除去極少數(shù)惡意的信貸詐騙，高利潤行業(yè)的平穩(wěn)運(yùn)行決定了民間借貸資本鏈條的接連不斷，也就決定了民間借貸活動(dòng)的健康進(jìn)行。2008年世界金融危機(jī)后，我國為保證經(jīng)濟(jì)不陷入衰退，采取了十分寬松的貨幣政策，銀行紛紛以各種優(yōu)惠政策向中小企業(yè)慷慨勸貸，許多企業(yè)取得貸款后除了用于優(yōu)化原有企業(yè)經(jīng)營外，四處尋找投資項(xiàng)目，將資金投入房地產(chǎn)、新能源、金融衍生品等領(lǐng)域，貸款被迅速消化到各種投資項(xiàng)目中。不幸的是，當(dāng)大多數(shù)企業(yè)仍處于投資周期中時(shí)，為了抑制通貨膨脹，從2011年1月開始，央行6次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，開始了新一輪大力度的緊縮貨幣政策，銀行紛紛收回貸款，本來資金實(shí)力就不夠雄厚的中小企業(yè)更面臨著資金鏈緊張、資本周轉(zhuǎn)不開的窘境，為了經(jīng)營下去不得不求助于民間借貸，而民間借貸巨大的利息壓力更使得中小企業(yè)舉步維艱，如此就陷入了資金鏈緊張的惡性循環(huán)。
由于貨幣政策具有滯后性，其發(fā)揮作用往往要經(jīng)歷一段時(shí)間，當(dāng)大量民間借貸資本投向房地產(chǎn)行業(yè)后，房產(chǎn)調(diào)控的效果開始顯現(xiàn)，房?jī)r(jià)出現(xiàn)松動(dòng)，且消費(fèi)者普遍持觀望態(tài)度，房地產(chǎn)市場(chǎng)由熱轉(zhuǎn)冷，很多人將借來的資金投進(jìn)了房地產(chǎn)，不但沒有預(yù)期的高利潤回報(bào)，還面臨著轉(zhuǎn)手困難及虧損的困境，一些運(yùn)作大規(guī)模民間借貸資金投資房地產(chǎn)的組織和團(tuán)體更是虧損嚴(yán)重，無力償還借貸本息。高利潤行業(yè)的支撐是借款者能夠還本付息的前提，沒有高利潤行業(yè)，人們就喪失了參與民間借貸活動(dòng)的動(dòng)力，而高利潤行業(yè)的突然變故，則會(huì)使得民間借貸資本循環(huán)不能正常運(yùn)轉(zhuǎn)，導(dǎo)致大規(guī)模的民間借貸資本鏈條中斷，引發(fā)大規(guī)模借貸風(fēng)波及嚴(yán)重的信用危機(jī)。
信用惡化的多米諾骨牌效應(yīng)促使危機(jī)不斷蔓延。自2011年4月溫州出現(xiàn)涉高利貸老板出逃事件以來，民間借貸資金鏈斷裂之勢(shì)便一發(fā)不可收拾地鋪天蓋地而來，一批信譽(yù)好的甚至是行業(yè)中的龍頭企業(yè)也陷入了“倒閉潮”，老板紛紛跑路，使整個(gè)溫州沉浸在人心惶惶的不安氣氛中。溫州“跑路潮”蔓延之勢(shì)尚未削減，鄂爾多斯民間借貸也傳來噩耗，鄂爾多斯房地產(chǎn)老板因不堪高利貸追逼而自殺，此后民間借貸資金崩盤的消息屢屢傳來。
民間借貸生存于信息相對(duì)對(duì)稱的熟人社會(huì)，稍有風(fēng)吹草動(dòng)就會(huì)傳遍整個(gè)圈子。民間借貸風(fēng)波使這些地區(qū)長(zhǎng)期精心培育起來的信用環(huán)境受到重創(chuàng)，銀行與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與個(gè)人之間的信用關(guān)系急劇惡化，而信用的惡化又進(jìn)一步引發(fā)大規(guī)模擠兌，民間借貸資金的出借者紛紛撤回資金，更加劇了借款企業(yè)資金周轉(zhuǎn)的困難，使得原本相對(duì)安全的企業(yè)也無法進(jìn)行正常有序的資本循環(huán)，陷入到資金鏈斷裂的危機(jī)中，于是信用惡化的多米諾骨牌效應(yīng)促使危機(jī)的雪球越滾越大。
民間借貸危機(jī)發(fā)生的根源
盡管國家宏觀調(diào)控政策與此次民間借貸危機(jī)脫不了干系，變幻莫測(cè)的貨幣政策破壞了民間借貸的內(nèi)在穩(wěn)定機(jī)制，引發(fā)了危機(jī)浪潮，但單純看宏觀調(diào)控和內(nèi)在穩(wěn)定機(jī)制，二者都沒有錯(cuò)，歸根結(jié)底有錯(cuò)的則是我國現(xiàn)有的金融體制和法律監(jiān)管這一制度層面的缺陷。
二元金融體系和利率雙軌制成為民間借貸發(fā)展的根本制度阻礙。我國現(xiàn)有的金融體制是在高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下建立并發(fā)展至今的，我國現(xiàn)有的金融體系仍是國有金融機(jī)構(gòu)一尊獨(dú)大民間金融市場(chǎng)夾縫生存、體制內(nèi)金融與體制外金融格格不入的二元金融體系結(jié)構(gòu)。國有金融機(jī)構(gòu)主要服務(wù)于國有大型壟斷企業(yè)，而占全國企業(yè)總數(shù)90%以上的中小企業(yè)則得不到應(yīng)有的金融支持。我國金融機(jī)構(gòu)的發(fā)起與設(shè)立都實(shí)行嚴(yán)格管制，使得我國金融領(lǐng)域存在嚴(yán)重的金融抑制。
與二元金融結(jié)構(gòu)體系對(duì)應(yīng)的則是雙軌制利率體制，即我國完全市場(chǎng)化的利率和受管制的存貸款利率這兩種利率體系并存，這就導(dǎo)致資金體現(xiàn)出雙重價(jià)格，即管制的體制內(nèi)價(jià)格和不受管制的體制外價(jià)格。基于這一雙軌制體系，大型壟斷企業(yè)享受著低利率的融資優(yōu)勢(shì)，中小企業(yè)在融資難的情況下轉(zhuǎn)向民間借貸市場(chǎng)則要處于高利率的融資劣勢(shì)下。
由此，二元金融體系和利率雙軌制嚴(yán)重背離了我國實(shí)行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的初衷，不僅扭曲了資金配置資源的機(jī)制，更扭曲了我國的經(jīng)濟(jì)體制，造成了民營企業(yè)做實(shí)業(yè)的生存困境。這樣的制度安排逼出了民間借貸的瘋狂發(fā)展，逼出了房地產(chǎn)投資脫離理性的狂熱，逼出了資產(chǎn)泡沫的無限膨脹，更注定會(huì)逼出一場(chǎng)民間借貸危機(jī)。
政府監(jiān)管缺失使民間借貸缺乏法律保障。盡管民間借貸在我國有著悠久的發(fā)展歷史，而且近十幾年來隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展民間借貸活動(dòng)也變得更加活躍，但我國至今尚未出臺(tái)一部完整系統(tǒng)的法律將民間借貸行為納入法律監(jiān)管體系，央行起草并準(zhǔn)備多年的《放貸人條例》一直未能出臺(tái)。而目前我國有關(guān)民間借貸的法律規(guī)定只是零星出現(xiàn)在《刑法》、《合同法》、《民法通則》、《擔(dān)保法》等法律以及國務(wù)院的行政法規(guī)、規(guī)章和最高人民法院的司法解釋中，且有些法律法規(guī)對(duì)民間融資行為的管制規(guī)定立法不清晰，甚至出現(xiàn)不一致相互矛盾的地方，造成了對(duì)民間借貸進(jìn)行有效法律監(jiān)管的障礙。總體來說目前我國對(duì)民間借貸發(fā)展采取以行政管理為主、刑罰為輔的基本管理思路，監(jiān)管主要以事后監(jiān)管為主，缺乏有效的事前和事中監(jiān)管。
現(xiàn)有的法律法規(guī)和指導(dǎo)性意見構(gòu)成了我國民間借貸的相關(guān)法律和政策體系，與規(guī)范正規(guī)金融業(yè)的法律體系相比較，它的不完備和滯后嚴(yán)重影響到民間借貸的規(guī)范化發(fā)展，使得大量存在的民間借貸始終沒有一個(gè)合法陽光的身份，游離于法律和宏觀調(diào)控之外，同時(shí)民間借貸市場(chǎng)長(zhǎng)期處于監(jiān)管混亂的灰色地帶，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)也很難得到有效及時(shí)的控制和化解，從而難免對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行造成很大威脅。
我國民間借貸發(fā)展的法制路徑選擇
事實(shí)表明，盡管民間借貸有著自身的內(nèi)在穩(wěn)定機(jī)制，但它處于復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中卻也有著自身的脆弱性，憑借自身的力量無法做到始終在安全的軌道上平穩(wěn)運(yùn)行，所以不論是事前避免危機(jī)的發(fā)生還是事后應(yīng)對(duì)危機(jī)的破壞都需要政府的作為。從法制角度而言，政府應(yīng)該加快相關(guān)法律制度建設(shè)，完善現(xiàn)有監(jiān)管體系。
我國的民間借貸由于缺乏健全的法律法規(guī)和完備的監(jiān)管體系而一直處于一種無序狀態(tài)，游離于法律監(jiān)管之外的灰色地帶，長(zhǎng)期以來不僅地位尷尬，而且管理困難問題棘手。發(fā)展民間借貸急需制度保障，而制度建設(shè)則是一項(xiàng)無比艱巨的任務(wù)，我國對(duì)于民間借貸的制度建設(shè)應(yīng)以明確的目標(biāo)為導(dǎo)向，以實(shí)現(xiàn)民間借貸陽光化、規(guī)范化、可控化為基本目標(biāo)展開制度細(xì)則的制定。
陽光化，即在法律上明確承認(rèn)民間借貸的合法性，這是制度建設(shè)首先要堅(jiān)持不動(dòng)搖的立場(chǎng)取向。中國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)離不開民間借貸的支持，與其讓其一直在夾縫中生存游離于監(jiān)管體系之外并成為經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩的隱患，還不如利用此契機(jī)將民間金融活動(dòng)合法化，以便將其正式納入政府完善的監(jiān)管體系中。將民間借貸陽光化不僅要給出合法民間借貸活動(dòng)的精確內(nèi)涵，還要明確非法集資等非法民間融資活動(dòng)的判斷標(biāo)準(zhǔn)，從而使正常民間融資活動(dòng)陽光化的同時(shí)嚴(yán)厲打擊非法融資行為，從法律層面上徹底規(guī)范民間金融市場(chǎng)。
規(guī)范化，即建立一整套嚴(yán)格嚴(yán)密的制度作保障，規(guī)范民間融資行為，引導(dǎo)陽光化的民間借貸健康有序地發(fā)展。這是一項(xiàng)系統(tǒng)的工程，必須做到面面俱到，方能達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)。規(guī)范化的制度規(guī)定應(yīng)貫穿在民營金融組織運(yùn)作的整個(gè)流程，要建立民營金融組織的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，并從貸款額度、期限、利息、擔(dān)保、登記以及資金來源等方面作出具體規(guī)定，徹底改變民間融資市場(chǎng)混亂無序的局面。
可控化，即建立起規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)制度安排及配套的法律監(jiān)管體系。建立規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)制度也是事前監(jiān)管的重要方面，一個(gè)好的制度安排在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)還可以使監(jiān)管事半功倍，民營金融組織不妨借鑒正規(guī)金融組織規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一些制度，如建立完善的信息披露制度，使民間金融組織公開其資本規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營細(xì)則等，從而保障民間金融市場(chǎng)信息的相對(duì)對(duì)稱，進(jìn)而降低風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管方面首先要完善相關(guān)法律條文，使監(jiān)管部門有明確清晰的法律依據(jù)，其次要針對(duì)監(jiān)管對(duì)象指定明確的監(jiān)管部門，使銀監(jiān)會(huì)、央行、地方政府等部門權(quán)責(zé)明晰，防止出現(xiàn)權(quán)責(zé)不明的灰色監(jiān)管地帶，要徹底改變以前主要依靠事后監(jiān)管的被動(dòng)局面，使監(jiān)管貫穿在民間融資行為的始終，而且尤其要重視事前和事中監(jiān)管，并加大對(duì)事后監(jiān)管中違規(guī)違法行為的處罰力度，保證民間金融市場(chǎng)良好的秩序。
綜上，要想從根本上保證民間借貸市場(chǎng)的平穩(wěn)運(yùn)行，政府則要發(fā)揮至關(guān)重要的作用，加強(qiáng)監(jiān)管創(chuàng)造穩(wěn)定的外在穩(wěn)定機(jī)制，同時(shí)要從制度根源上徹底切斷民間借貸危機(jī)發(fā)生的可能性，只有這樣，民間借貸才能真正成為我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量，為我國民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展乃至整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。
第2篇
關(guān)鍵詞：民間借貸；放貸人條例；民間金融；高利貸；放債人營運(yùn)守則
中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）04-0254-03
一、民間借貸的概念及其法律性質(zhì)
（一）民間借貸的概念
“借貸”一詞，在中國古代就已經(jīng)存在，它主要是指非金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)個(gè)人、企業(yè)及經(jīng)濟(jì)主體之間進(jìn)行的以貨幣資本為標(biāo)的的價(jià)值讓渡及本息還付[1]。隨著人們?cè)谌粘＝煌械娜找骖l繁、密切，這種約定俗成的習(xí)慣也逐漸上升為法律。現(xiàn)如今，中國《合同法》中就有相關(guān)借款合同的規(guī)定。在國內(nèi)外的學(xué)術(shù)著作中，我們也可以看到學(xué)者們對(duì)“民間借貸”的相關(guān)研究，但對(duì)于“民間借貸”的認(rèn)識(shí)卻是各不相同，主要有以下幾種：（1）部分國外學(xué)者認(rèn)為[2]：“民間借貸”是游離于正規(guī)金融體系之外的，不受國家信用控制和中央銀行管制的存款、貸款以及其他金融交易，民間借貸和正規(guī)金融在同一國家中同時(shí)并存又相互割裂。它與正規(guī)金融不同之處在于，民間金融是在國家信用和相關(guān)金融法規(guī)的控制之外存在，正規(guī)金融則是處于國家信用和相關(guān)金融法律法規(guī)的控制之下，另外，二者在利率、借款條件等方面也不盡相同。（2）部分國內(nèi)學(xué)者中則認(rèn)為民間借貸是公民之間，未經(jīng)國家金融行政主管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)或許可，依照雙方約定所進(jìn)行的關(guān)于資金借貸的民事法律行為。也有學(xué)者認(rèn)為，民間借貸是公民與非金融機(jī)構(gòu)的法人、其他組織之間、公民之間所進(jìn)行的借貸貨幣、和其他財(cái)產(chǎn)借貸的行為。
（二）民間借貸的法律性質(zhì)
民間借貸在本質(zhì)上為法律行為，其是當(dāng)事人之間基于借貸的意思表示而進(jìn)行的行為，能夠引起出借人與借款人之間民事法律關(guān)系的產(chǎn)生、變更與終止，符合法律行為的特性，故應(yīng)定性為民事法律行為。但隨著中國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，民間借貸的性質(zhì)已經(jīng)不僅僅局限于私法領(lǐng)域的法律行為上，其對(duì)公法領(lǐng)域的金融市場(chǎng)亦產(chǎn)生了較大的影響，因此其在性質(zhì)上又兼具了公法性質(zhì)。
二、中國內(nèi)地民間借貸的形式及現(xiàn)狀
（一）中國內(nèi)地民間借貸的形式
中國民間借貸從最初的實(shí)物借貸到現(xiàn)在的資本融通，已走過千年歷史。現(xiàn)目前，中國內(nèi)地的民間借貸形式主要有三：一是中小企業(yè)為謀求發(fā)展，在向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資出現(xiàn)困難的情況下，轉(zhuǎn)而向民間籌措資金。但由于民間融資利率要比正規(guī)金融機(jī)構(gòu)高，期限也較長(zhǎng)，在無法律規(guī)制與保護(hù)的前提下就有形成非法集資的趨勢(shì)；二是發(fā)放高息借貸。資金相對(duì)比較寬裕的個(gè)體戶和中小企業(yè)主，在暫時(shí)沒有新的資金投向的情況下，為了給閑置資金尋求新的“出路”，向一些資金匱乏且又急需資金的企業(yè)及個(gè)人提供高息借貸；三是親朋好友之間的借貸，這種情況在民間借貸中最普遍。
（二）中國內(nèi)地民間借貸的現(xiàn)狀
2012年5月21日浙江省高級(jí)人民法院經(jīng)重新審理后，對(duì)原浙江本色控股集團(tuán)有限公司法人代表吳英以犯集資詐騙罪作出終審判決，這起因吳英涉嫌非法吸收公眾存款罪被逮捕，經(jīng)歷了一審、二審、重審的涉及民間融資的案件終于暫落帷幕。而我們從這起不斷改變定性的案件背后，也不難看出中國民間借貸的現(xiàn)狀與困境：（1）法律制度滯后。據(jù)中國農(nóng)村固定觀察點(diǎn)對(duì)2萬多農(nóng)戶的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2003年的農(nóng)戶借款中，銀行信用社貸款占32.7%，私人借款占65.97%，其他占1.24%。可見，中國民間借貸仍是如今乃至今后相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)國民借貸資金的主要來源，但是作為主要來源的民間借貸形式在法律法規(guī)上卻沒有任何合法地位，更沒有一部專門性的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)制。而且，中國內(nèi)地民間借貸與非法集資的邊界十分模糊，判案時(shí)常分歧不斷。（2）隨著民間借貸逐漸呈現(xiàn)全國蔓延的趨勢(shì)，風(fēng)險(xiǎn)亦無可避免，市場(chǎng)上更多次爆出民間借貸危機(jī)、擔(dān)保公司資金鏈告急或民間高利貸面臨破產(chǎn)等新聞。
因此，建立完善的法律法規(guī)對(duì)中國內(nèi)地民間借貸進(jìn)行規(guī)制，既能優(yōu)化市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)配置，也能消除金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)和諧社會(huì)的發(fā)展。
三、香港民間借貸的形式及其操作模式
民間借貸亦在香港歷史悠久，其民間借貸形式多樣、模式繁多。不僅包括民間投資擔(dān)保公司、小額借貸公司等 “地上組織”，也有高利貸、網(wǎng)絡(luò)借貸等民間金融“地下組織”，在民間借貸體系中，其作為正規(guī)金融的補(bǔ)充，它們共同造就了香港經(jīng)濟(jì)的活躍。從1980年起，香港便出臺(tái)了專門規(guī)制民間借貸的法律——《放債人條例》，對(duì)小額信貸加以監(jiān)管，在《放債人條例》中，對(duì)“放債人”、放債業(yè)務(wù)等都有專門性的規(guī)定，至2012年，香港持牌放債機(jī)構(gòu)已達(dá)600多家。香港放債人不吸收公眾存款，僅僅經(jīng)營放債業(yè)務(wù)[3]，主要包括：（1）個(gè)人及商業(yè)信貸；（2）按揭；（3）汽車、辦公設(shè)備、重型機(jī)器、工廠租賃；（4）信用卡融資、期票貼現(xiàn)；（5）中小型企業(yè)貸款；（6）抵押貸款；（7）銀團(tuán)借貸等。
（一）高利貸
在香港，高利貸形式也形式多樣，主要有高利貸邦會(huì)、地下錢莊等。
1.高利貸邦會(huì)。這種邦會(huì)組織是以個(gè)人、個(gè)體經(jīng)營者等自發(fā)組織起來的一種高利貸形式。由親朋好友、鄰居同事等匯集起來，少則數(shù)十人、多則數(shù)百人，定期交納一定的會(huì)金，由邦會(huì)的發(fā)起人作為“會(huì)主”或“會(huì)首”，負(fù)責(zé)高利貸的發(fā)放、回收和賬務(wù)管讓，其他入會(huì)的人叫“會(huì)員”、“會(huì)子”、“會(huì)腳”，定期分紅或用高利貸賺來的資金擴(kuò)大會(huì)金。這種邦會(huì)組織在香港民間十分廣泛。
2.地下錢莊。地下錢莊多以“典當(dāng)行”（俗稱“當(dāng)鋪”）的形式出現(xiàn)。典當(dāng)行，以物換錢是其本質(zhì)特征和運(yùn)作模式，主要是以財(cái)物作為質(zhì)押進(jìn)行有償有期借貸融資的非銀行金融機(jī)構(gòu)。在典當(dāng)行中，當(dāng)戶把自己具有一定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，交付典當(dāng)機(jī)構(gòu)實(shí)際占有作為其債權(quán)擔(dān)保，從而換取一定數(shù)額的資金使用，當(dāng)期屆滿，典當(dāng)公司通常有兩條營利渠道：一是當(dāng)戶贖當(dāng)，收取當(dāng)金利息和其他費(fèi)用營利；二是當(dāng)戶死當(dāng)，處分當(dāng)物用于彌補(bǔ)損失并營利。港澳的典當(dāng)業(yè)全盛時(shí)期可以分為“當(dāng)”、“按”和“押”三種，三者中以“當(dāng)”的經(jīng)營資金及規(guī)模最大及最雄厚，“按”的經(jīng)營資金則次之，“押”的資金最小，現(xiàn)時(shí)港澳地區(qū)主要采用“押”的模式經(jīng)營。
（二）網(wǎng)絡(luò)借貸
個(gè)人網(wǎng)絡(luò)借貸這一新型金融商業(yè)模式逐漸成為居民投資理財(cái)新方式，個(gè)人網(wǎng)貸也稱P2P（Peer to Peer）網(wǎng)絡(luò)借貸，是利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，需要資金的人在平臺(tái)上面借款的信息，借出人利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，將自己的資金有償?shù)亟杞o需要資金的人。整個(gè)交易過程都是“個(gè)人”對(duì)“個(gè)人”之間的交易，網(wǎng)站只提供一個(gè)雙方交易的平臺(tái)，本身并不參與借貸。網(wǎng)絡(luò)借貸已然成為居民投資理財(cái)?shù)男路绞街弧１绕鹈耖g貸款的其他形式，個(gè)人網(wǎng)貸的優(yōu)勢(shì)較為明顯，網(wǎng)貸平臺(tái)的收益率比較高，而且門檻低，很便利，有一點(diǎn)點(diǎn)閑錢就可以投資。P2P平臺(tái)將有閑余資金的人群引向有融資需求的中小額度借款人。目前，在歐美乃至亞洲，已經(jīng)出現(xiàn)一批這樣的P2P借貸公司，足有幾十家之多，其中部分企業(yè)已經(jīng)有了上市的計(jì)劃。中國內(nèi)地也出現(xiàn)了此類公司，如拍拍貸、宜信等。
（三）民間投資擔(dān)保公司
民間投資擔(dān)保公司是指?jìng)€(gè)人將資金借貸給經(jīng)過擔(dān)保公司嚴(yán)格考察、審核過的，并以房產(chǎn)、汽車或其他資產(chǎn)作為抵（質(zhì)）押物的具備較強(qiáng)還款能力的借款人。投資擔(dān)保公司作為中介，對(duì)借款人資金使用及回收情況進(jìn)行全程監(jiān)控并提供擔(dān)保，使投資人獲得安全、穩(wěn)定、較高收益，同時(shí)民間擔(dān)保公司收取一定的擔(dān)保服務(wù)費(fèi)。總而言之，投資擔(dān)保公司是為中小企業(yè)融資擔(dān)保以賺取利潤差價(jià)而贏利的中介性公司。共分小、中、大型三種。投資擔(dān)保公司只是個(gè)中介加擔(dān)保的盈利機(jī)構(gòu)，目前《放貸人條例》規(guī)定除了銀行以外，任何個(gè)人、單位沒有經(jīng)過批準(zhǔn)都無權(quán)進(jìn)行資金放貸，擔(dān)保公司只是收取相應(yīng)的中介加擔(dān)保的費(fèi)用，手續(xù)費(fèi)根據(jù)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)情況都不同。擔(dān)保公司是不能夠融資的，但可以進(jìn)行增資，這是公司的內(nèi)部增資。
（四）小額借貸公司
傭金、經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，以及孖展借貸（又稱：保證金借貸）業(yè)務(wù)一直是香港券商盈利的主要來源。2011年下半年以來，港股市場(chǎng)的蕭條以及傭金減價(jià)戰(zhàn)的局面，讓不少香港本地券商將業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向?yàn)槠髽I(yè)經(jīng)營提供貸款。香港上市公司向內(nèi)地中小企業(yè)小額放貸年利率40%。當(dāng)內(nèi)地中小企業(yè)仍為資金緊缺而煩惱時(shí)，香港上市公司向內(nèi)地中小企業(yè)提供小額信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)漸成規(guī)模。“粗略估計(jì)，目前業(yè)務(wù)涉及小微貸款的香港上市公司不少于30家。” 香港資深股評(píng)人蔡清偉指出，小微貸款的高額收益率吸引了不少資金富足的上市公司。如果在香港的非銀行金融機(jī)構(gòu)募集資金，普遍需要付出超過30%的年利率。如果借方對(duì)貸方抵押品不滿意，年利率一般不會(huì)低于35%。
四、香港對(duì)于民間借貸的規(guī)制模式
（一）《放債人條例》
1980年12月香港頒布《放債人條例》，規(guī)定了貸款協(xié)議內(nèi)容和形式的要求，并對(duì)貸款機(jī)構(gòu)利率水平進(jìn)行限制，目的是為了保護(hù)借款人免受不道德的貸款手法影響（如高利貸）。①條例共分五大部分，三十六條。第一部分：放債人注冊(cè)處處長(zhǎng)及其監(jiān)管職能、保密等。第二部分：經(jīng)營放債人業(yè)務(wù)的限制、牌照申請(qǐng)、牌照有效期、牌照撤銷及暫時(shí)吊銷、牌照轉(zhuǎn)讓。第三部分：放債人的交易，包括協(xié)議形式、放債人向借款人提供資料的責(zé)任、放債人向保證人提供資料的責(zé)任、借款人提早還款、非法協(xié)議等。第四部分：過高利率的禁止。第五部分：對(duì)放債廣告的限制、注冊(cè)處長(zhǎng)及警方調(diào)查的權(quán)力、罰則及取消資格、舉證責(zé)任等。香港不接受存款的貸款機(jī)構(gòu)不受香港金管局監(jiān)管，但必須向法庭申請(qǐng)發(fā)債人牌照，稱為放債人。放債人須在《放債人條例》的框架內(nèi)運(yùn)作。
1.對(duì)放貸利率的確定。香港對(duì)小額信貸利率的規(guī)定比較寬松，更多地是遵循市場(chǎng)利率，允許小額貸款機(jī)構(gòu)根據(jù)成本、供求等因素制定合適的利率水平，使其利息收入在覆蓋了運(yùn)營成本和呆賬損失之后還留有盈余。香港《放債人條例》規(guī)定，除例外情況，①任何人（不論是否持牌放債人）以超過年息60%的實(shí)際利率貸出款項(xiàng)或要約貸出款項(xiàng)，均屬違法，關(guān)于任何貸款的還款協(xié)議或關(guān)于任何貸款利息的付息協(xié)議，以及就該等協(xié)議或貸款而提供的保證，如其實(shí)際利率超逾年息百分之六十，則不得予以強(qiáng)制執(zhí)行。利率小于60%大于48%是否合法，要取決于法官的判斷，這個(gè)區(qū)間法官有自由裁量權(quán)。
2.對(duì)非吸收存款類放貸人的監(jiān)管。香港《放債人條例》中明確規(guī)定了對(duì)于小額貸款的監(jiān)管部門。②申請(qǐng)牌照的放債人必須同時(shí)向注冊(cè)處處長(zhǎng)和警務(wù)處處長(zhǎng)提交申請(qǐng)，在監(jiān)管過程中，注冊(cè)處處長(zhǎng)和警務(wù)處處長(zhǎng)均有權(quán)提出異議。形成完整的監(jiān)督機(jī)制，達(dá)到監(jiān)管過程中的公平公正，防止“一權(quán)獨(dú)大”。
3.關(guān)于準(zhǔn)入門檻的限制和規(guī)范措施。香港 《放債人條例》并未對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻的具體金額有所規(guī)定，但其對(duì)不愿進(jìn)入 “合法化”門檻的民間金融機(jī)構(gòu)卻有規(guī)定進(jìn)行規(guī)范。在該條例中明確規(guī)定，③任何人經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)而：（1）沒有牌照；或者（2）在其牌照內(nèi)指明的處所以外的任何地方經(jīng)營該業(yè)務(wù)；或者（3）不按照其牌照內(nèi)所列條件經(jīng)營該業(yè)務(wù)；或者（4）在牌照被暫時(shí)吊銷期間經(jīng)營該業(yè)務(wù)，均屬違法行為。
（二）關(guān)于香港自律組織
在香港，與《放債人條例》同時(shí)規(guī)制放債人權(quán)利義務(wù)的，還有放債人自律組織“持牌放債人公會(huì)”制定的自律規(guī)則——《放債人營運(yùn)守則》。
1.自律組織：香港持牌放債人公會(huì)。香港持牌放債人公會(huì)是香港放債行業(yè)的同業(yè)組織，成立于1999年12月，會(huì)員超30余個(gè)。其職責(zé)為：（1）維護(hù)和保障持牌放債人的整體利益，制訂行業(yè)業(yè)務(wù)的營運(yùn)守則；（2）鼓勵(lì)放債人同業(yè)間的相互交流和合作，提高和促進(jìn)放債人的業(yè)務(wù)操守與自律精神；（3）在現(xiàn)行法律和《放債人條例》下就放債業(yè)事務(wù)到政府及有關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行游說、磋商，目標(biāo)是爭(zhēng)取成為一個(gè)有公信力及具影響力、權(quán)威性的代表和咨詢團(tuán)體，提高放債業(yè)的社會(huì)地位。
2.自律規(guī)則——《放債人營運(yùn)守則》。2002年，香港持牌放債人公會(huì)自律性的業(yè)務(wù)運(yùn)作指引——《放債人營運(yùn)守則》，其主要包括對(duì)借款人知情權(quán)、數(shù)據(jù)隱私及平等信貸機(jī)會(huì)等消費(fèi)者權(quán)益的保障，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估以及對(duì)放債人雇用的追債公司行為的約束等。
五、香港模式對(duì)中國內(nèi)地民間借貸合法化的啟發(fā)
香港《放債人條例》是規(guī)范民間融資的成功立法例，其對(duì)促進(jìn)中國內(nèi)地民間借貸合法化，制定相關(guān)立法具有借鑒價(jià)值。
（一）明確專門監(jiān)管機(jī)構(gòu)，規(guī)范民間借貸秩序
香港《放債人條例》在“放債人的領(lǐng)牌事宜”中規(guī)定，牌照申請(qǐng)人必須同時(shí)向注冊(cè)處處長(zhǎng)和警務(wù)處處長(zhǎng)提出申請(qǐng)。兩者在監(jiān)管過程中相互監(jiān)督，均有權(quán)對(duì)申請(qǐng)?zhí)岢霎愖h。而在中國內(nèi)地現(xiàn)行法律中，并沒有明確民間借貸的監(jiān)管主體，因而經(jīng)常使民間借貸處于無人監(jiān)管或重復(fù)監(jiān)管的狀態(tài)。據(jù)《中國人民銀行法》的規(guī)定，中國人民銀行的主要職能在于宏觀調(diào)控，而不是對(duì)具體金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。同樣，據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的相關(guān)規(guī)定，銀監(jiān)會(huì)只負(fù)責(zé)對(duì)全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督管理，其也沒有明確對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職權(quán)。因此明確監(jiān)管部門，規(guī)范民間借貸，能更好的維護(hù)社會(huì)安定和金融秩序。中國內(nèi)地可以考慮中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、工商管理等部門共同加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)督管理，在監(jiān)管過程中，既能加強(qiáng)各部門之間的協(xié)調(diào)和聯(lián)系，也能避免“一權(quán)獨(dú)大”的現(xiàn)象出現(xiàn)。
（二）設(shè)置適當(dāng)放貸利率，優(yōu)化借貸市場(chǎng)配置
香港對(duì)小額信貸利率規(guī)定比較寬松，更多的是遵循市場(chǎng)利率。香港《放債人條例》規(guī)定的放貸利率上限為60%，也就是說，任何人（不論持牌放債人與否）貸款或者提供貸款，其利率如超過年息六分，均屬違法。因此，制定較為靈活的，設(shè)置或高于商業(yè)商業(yè)貸款但低于高利貸的利率，使利息能覆蓋所有成本并有一定盈利空間，就能為融資困難的個(gè)人、中小企業(yè)等在法律規(guī)定的范圍內(nèi)提供有力的資金支持，也使得更多的民間機(jī)構(gòu)愿意加入到規(guī)范化進(jìn)程中，進(jìn)而優(yōu)化借貸的市場(chǎng)配置。
（三）設(shè)立放債人門檻，規(guī)制放債人行為
由于中國各地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，設(shè)立單一的具體數(shù)額為放債人門檻勢(shì)必會(huì)帶來立法困擾，對(duì)此中國內(nèi)地在設(shè)立放債人門檻時(shí)可以采用原則一致，數(shù)額彈性處理的方式，分別考慮中西部地區(qū)與東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的放債人門檻，以此來更好地提高目前民間借貸的積極性。另外，從規(guī)制放債人的角度出發(fā)，中國內(nèi)地應(yīng)借鑒香港規(guī)制經(jīng)驗(yàn)，將監(jiān)管的重點(diǎn)從規(guī)范借款人的角度轉(zhuǎn)向?qū)Y金供給方，用法律明確保障借款人或者保證人對(duì)與貸款相關(guān)的任何權(quán)利，促進(jìn)放貸行為的規(guī)范化，促使監(jiān)管內(nèi)容的具體化、明確化。
參考文獻(xiàn)：
[1] 黃燕芬.中國民間借貸的現(xiàn)狀、成因及影響[J].中國戰(zhàn)略觀察，2011，（11）.
第3篇
［關(guān)鍵詞］民間借貸；監(jiān)管；重構(gòu)路徑
［中圖分類號(hào)］F832 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A ［文章編號(hào)］1005-6432（2012）31-0109-02
隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的不斷完善,單一的金融融資供給模式已無法滿足其需求,民間借貸日趨活躍。這種民間個(gè)人之間、個(gè)人與經(jīng)濟(jì)組織之間直接的借貸活動(dòng),成為了滿足日前不斷增加的資金需求的重要形式。在河南只要有民營經(jīng)濟(jì)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)存在的地方,民間借貸都和正規(guī)的國家金融一樣無處不在。民間借貸一直存在并對(duì)河南民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著不可忽視的作用。但民間借貸長(zhǎng)時(shí)間在正規(guī)金融“體制外”運(yùn)行。這種“體制外”運(yùn)行使得政府對(duì)其監(jiān)管困難重重。2012年3月28日,總理主持召開國務(wù)院常務(wù)會(huì)議,決定設(shè)立溫州市金融綜合改革實(shí)驗(yàn)區(qū)。批準(zhǔn)實(shí)施《浙江省溫州市金融綜合改革實(shí)驗(yàn)區(qū)總體方案》,要求通過體制機(jī)制的創(chuàng)新,構(gòu)建與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展相匹配的多元化的金融體系,使金融服務(wù)明顯改進(jìn),防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)能力明顯增強(qiáng),金融環(huán)境明顯優(yōu)化,為全國金融改革提供經(jīng)驗(yàn)。然而,對(duì)于民間借貸的理論研究,尤其民間借貸監(jiān)管制度的建構(gòu)理論還沒有形成完整的體系,筆者擬以河南為研究范圍,探討民間借貸監(jiān)管制度的體系建構(gòu)路徑。
1 河南民間借貸的現(xiàn)狀和特點(diǎn)
河南民間集資方式多種多樣,如信托式、債權(quán)式、股權(quán)式等。資金用途不外乎用來發(fā)展企業(yè)的流動(dòng)資金或企業(yè)生產(chǎn)設(shè)備的購置,這大大彌補(bǔ)了企業(yè)發(fā)展后勁的不足,有利于企業(yè)做大做強(qiáng)。還有一種歷史悠久的集資模式是合會(huì),它是一種基于血緣、地緣關(guān)系的帶有合作性質(zhì)的、互動(dòng)的、自發(fā)的群眾融資組織。因交易方式和內(nèi)容的區(qū)別,又稱抬會(huì)、輪會(huì)、搖會(huì)、標(biāo)會(huì)等,其主要作用是將剩余的閑散資金尋找到合適的位置,調(diào)劑余缺,互助互利,發(fā)揮資金的高效運(yùn)作性質(zhì),以獲取最大的經(jīng)濟(jì)利益。農(nóng)村合作基金會(huì)主要存在于有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的鄉(xiāng)、村,利用集體積累的資金在內(nèi)部開展有償借貸服務(wù),興起于20世紀(jì)80年代中期,90年代末被國務(wù)院統(tǒng)一取締。
目前河南民間借貸特點(diǎn)鮮明,主要表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：第一,民間借貸資金用途相對(duì)集中,由過去主要以生活領(lǐng)域向生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域轉(zhuǎn)變；第二,民間借貸具有廣泛性和規(guī)模的擴(kuò)張性；第三,民間借貸地域性和差異性并存,在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū),常表現(xiàn)為互助合作的性質(zhì),其形式主要表現(xiàn)為傳統(tǒng)的民間自由借貸和民間集資；在城市地區(qū),表現(xiàn)為一種商業(yè)性質(zhì)的融資行為,其形式主要表現(xiàn)為合會(huì)、錢莊等；第四,民間借貸期限短、形式靈活、利率市場(chǎng)化程度較高,通常表現(xiàn)為正規(guī)國家金融利率的數(shù)倍；第五,民間借貸逐漸由地下轉(zhuǎn)向公開,成為了中小企業(yè)融資的主要渠道。隨著金融改革向縱深的推進(jìn),利率管制也逐步放松,從理論界到整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)對(duì)民間借貸的認(rèn)可度和接受度都有所提高,民間借貸的積極作用逐漸被社會(huì)公眾理解和認(rèn)可,但是仍然存在很多問題。
2 河南民間借貸存在的問題及原因分析
2.1 民間借貸擔(dān)保方式混亂
目前河南大多數(shù)資金借貸行為發(fā)生在熟人社會(huì),特定的地緣、血緣關(guān)系是民間借貸的運(yùn)轉(zhuǎn)起因,因此有不少借貸雙方礙于情面,只做口頭擔(dān)保,連欠條都沒有,這種借貸行為一旦發(fā)生糾紛,維權(quán)便于法無據(jù)。因此,必須創(chuàng)新民間借貸的擔(dān)保方式,使這種混亂的、缺乏統(tǒng)一規(guī)范的擔(dān)保方式規(guī)范起來,民間借貸發(fā)揮其靈活簡(jiǎn)便的方式,這樣才能將民間借貸的優(yōu)勢(shì)無限放大。民間投資擔(dān)保公司大量涌現(xiàn)。資金擔(dān)保公司作為民間借貸的第三方,既保證了放貸人的資金安全又保障了借款人的權(quán)益,它使得民間借貸借助第三方的力量將風(fēng)險(xiǎn)控制到最低,但由于欠缺統(tǒng)一完善的法律法規(guī),其弊端也不斷顯現(xiàn),在發(fā)生借款人償還未能及時(shí)的情況下,甚至出現(xiàn)違法逼債、非法拘禁等犯罪情形,這在一定程度上損害了廣大群眾的合法權(quán)益,擾亂了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)秩序和金融秩序,不利于民間借貸的健康發(fā)展,亟待出臺(tái)相應(yīng)制度予以規(guī)范。
2.2 民間借貸利率規(guī)定僵化
根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的規(guī)定,民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行利率,各地人民法院可以根據(jù)本地實(shí)際情況具體掌握,但最高不得超過銀行同類貸款利息的4倍。超出此限度的,超出部分的利息不予保護(hù)。對(duì)借貸雙方因利率問題產(chǎn)生的爭(zhēng)議,如畸高利率等,司法機(jī)構(gòu)可依據(jù)《民法通則》、《合同法》規(guī)定的誠實(shí)信用原則、公平原則判定合同的有效性和雙方的權(quán)利義務(wù)。我們知道,民間借貸實(shí)現(xiàn)融資的過程中,追求高額的利息是借貸行為發(fā)生的直接原因。高風(fēng)險(xiǎn)相伴的必定是高利率,利率是資金的價(jià)格。民間借貸所定的利率不是憑空想象出來的,也不是放款人強(qiáng)加給借款人的,而是在雙方都充分考慮了作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)平等交易主體的處境和自己所面臨的風(fēng)險(xiǎn)后約定的。因此,根據(jù)民事合同自主性原則,超過銀行利率4倍不予承認(rèn)合同有效性的規(guī)定違背了契約自由這一民法的基本原則。因此筆者認(rèn)為,我國目前有關(guān)利率的規(guī)定不盡合理,應(yīng)當(dāng)予以完善。
