認(rèn)知計(jì)算技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用范文
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認(rèn)知計(jì)算是指通過(guò)模擬人類(lèi)大腦來(lái)開(kāi)發(fā)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的技術(shù)（舊稱(chēng)“人工智能”）。作為智能運(yùn)算的典例，認(rèn)知計(jì)算可以通過(guò)自動(dòng)化推斷及感知來(lái)表現(xiàn)出“智力”。因此，精密的認(rèn)知計(jì)算系統(tǒng)可以感受、理解外界訊息并加以處理。近年來(lái)，認(rèn)知計(jì)算領(lǐng)域不僅挑起了諸如谷歌、蘋(píng)果、臉書(shū)等各大科技、風(fēng)投和數(shù)字產(chǎn)業(yè)中大型企業(yè)的高度興趣，而且也為金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了諸多機(jī)遇。以互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)為根基，認(rèn)知計(jì)算技術(shù)可以利用情感分析和自然語(yǔ)言處理等前沿技術(shù)構(gòu)建模型，在銀行的客戶(hù)選擇、客戶(hù)信用評(píng)級(jí)以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)警等諸多關(guān)鍵工作中占有一席重要之地。以探測(cè)信用欺詐為例，該技術(shù)通過(guò)建立可以學(xué)習(xí)客戶(hù)交易歷史并預(yù)測(cè)異常交易的機(jī)器學(xué)習(xí)模型來(lái)實(shí)現(xiàn)。隨著新的信用欺詐手段層出不窮地涌現(xiàn)，這種系統(tǒng)會(huì)不停接收所發(fā)生的欺詐性交易和合法交易的真實(shí)數(shù)據(jù)來(lái)讓自己“學(xué)會(huì)”辨認(rèn)新的欺詐模式。
一、識(shí)別認(rèn)知計(jì)算技術(shù)在銀行業(yè)中的發(fā)展機(jī)遇
（一）商業(yè)自動(dòng)化認(rèn)知計(jì)算在商業(yè)自動(dòng)化領(lǐng)域最合適的應(yīng)用在于可預(yù)測(cè)的、預(yù)設(shè)框架的日常文書(shū)工作。例如，決定客戶(hù)是否有資格貸款的工作既費(fèi)時(shí)又費(fèi)力，自動(dòng)化系統(tǒng)可以快速對(duì)這類(lèi)決策做出判斷并且精確、持續(xù)地執(zhí)行。
（二）商業(yè)輔助對(duì)于商業(yè)輔助來(lái)講，認(rèn)知計(jì)算最適用的場(chǎng)合則是在不可預(yù)測(cè)而且需要人類(lèi)實(shí)時(shí)分析判斷的臨時(shí)性工作中。在這種方案里，智能機(jī)器可以增補(bǔ)和輔助人類(lèi)專(zhuān)家的工作。日益高效的自動(dòng)化支持著銀行每日的大量交易，而認(rèn)知計(jì)算帶來(lái)的高效率成為了數(shù)據(jù)保全和身份管理等工作的目標(biāo)。對(duì)于財(cái)務(wù)咨詢(xún)和養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，雖然人的交互不可取代，但是通過(guò)認(rèn)知計(jì)算系統(tǒng)自動(dòng)化處理一部分任務(wù)和輔助其余任務(wù)，此類(lèi)工作的效率也可以被大大提高。
二、實(shí)例分析IBM與星展銀行的合作：認(rèn)知計(jì)算重塑銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)
在現(xiàn)今的經(jīng)濟(jì)局勢(shì)下，客戶(hù)理財(cái)經(jīng)理們面對(duì)著一系列由大數(shù)據(jù)時(shí)代中前所未有的信息量帶來(lái)的全新挑戰(zhàn),每天都會(huì)有23億GB的金融報(bào)告、圖片和社交媒體數(shù)據(jù)誕生，與此同時(shí)如何探尋其中真正有意義的信息成為了各財(cái)富管理機(jī)構(gòu)的探索方向。在財(cái)富管理業(yè)務(wù)中，可以帶領(lǐng)銀行步入成功的信息技術(shù)之一恰恰是認(rèn)知計(jì)算技術(shù)，這種技術(shù)即將改變客戶(hù)理財(cái)經(jīng)理們處理大流量金融數(shù)據(jù)的方式。由IBM公司研發(fā)的沃森超級(jí)計(jì)算機(jī)在認(rèn)知計(jì)算技術(shù)領(lǐng)域具有領(lǐng)先代表地位。和傳統(tǒng)的系統(tǒng)或數(shù)據(jù)庫(kù)不同，沃森這一類(lèi)認(rèn)知計(jì)算系統(tǒng)可以理解自然語(yǔ)言、感知人類(lèi)情感、快速針對(duì)問(wèn)題分析海量數(shù)據(jù)并且提供合理的、有證據(jù)支持的建議。沃森超級(jí)計(jì)算機(jī)目前最知名的應(yīng)用在醫(yī)學(xué)領(lǐng)域，對(duì)于需要4個(gè)月人工分析時(shí)間的癌癥治療方案，沃森超級(jí)計(jì)算機(jī)僅僅需要4分鐘。星展銀行是結(jié)合使用認(rèn)知計(jì)算技術(shù)和真人交互的范例，兩者的有機(jī)結(jié)合可以為客戶(hù)提供真實(shí)、高度可行性的咨詢(xún)服務(wù)和財(cái)政服務(wù)。2015年3月，IBM沃森計(jì)算機(jī)和新加坡的星展銀行（DBS）在財(cái)富管理方面的合作正式上線(xiàn)。迄今為止，此次合作正在極大地改變銀行處理業(yè)務(wù)的方式。據(jù)星展銀行個(gè)人銀行部門(mén)和財(cái)富管理部門(mén)的首席營(yíng)運(yùn)官奧利維爾克雷斯平分析，“因?yàn)楝F(xiàn)今的客戶(hù)可以直接獲得大量的投資資訊而不再需要傳統(tǒng)的媒介，客戶(hù)理財(cái)經(jīng)理們必須精通最新的市場(chǎng)動(dòng)向、房地產(chǎn)預(yù)測(cè)并給出優(yōu)秀的建議”。克雷斯平同時(shí)認(rèn)為，客戶(hù)理財(cái)經(jīng)理們必須在清晰了解客戶(hù)需求的情況下結(jié)合可用的資訊。克雷斯平說(shuō)，“在很短的時(shí)間和有限的機(jī)遇中給出特定的投資建議的能力是至關(guān)重要的”。
在星展銀行和沃森超級(jí)計(jì)算機(jī)合作以后，克雷斯平表示IBM的沃森計(jì)算機(jī)已經(jīng)和星展銀行的分析工具緊密銜接在了一起，“一個(gè)重要的指標(biāo)就是計(jì)算機(jī)要讀懂大量沒(méi)有結(jié)構(gòu)的零散數(shù)據(jù)。認(rèn)知計(jì)算技術(shù)恰恰可以精通人類(lèi)自然語(yǔ)言并且給出常規(guī)方式下無(wú)法得到的計(jì)算和推理”。例如，客戶(hù)理財(cái)經(jīng)理日常工作中需要根據(jù)客戶(hù)最近的變現(xiàn)事件和投資組合來(lái)調(diào)查相關(guān)信息。有了認(rèn)知計(jì)算系統(tǒng)，客戶(hù)理財(cái)經(jīng)理就可以像和真人聊天一樣向計(jì)算機(jī)輸入自然語(yǔ)言作為問(wèn)題，比如“某股票多頭觀(guān)點(diǎn)是什么”？計(jì)算機(jī)接下來(lái)會(huì)在幾秒鐘之內(nèi)收集大量信息，給出一系列的分析推薦，每個(gè)推薦結(jié)果都會(huì)被自動(dòng)評(píng)出信心指數(shù)和與該結(jié)果相對(duì)應(yīng)的證據(jù)。在系統(tǒng)給出快速簡(jiǎn)介的答案的表面之下，認(rèn)知計(jì)算系統(tǒng)體現(xiàn)了它龐大的分析能力來(lái)處理以數(shù)百萬(wàn)記的報(bào)告和新聞、識(shí)別這些資訊和某個(gè)特定用戶(hù)需求的聯(lián)系并且?guī)椭稍?xún)師們給出有權(quán)重的多個(gè)可行解決方案。
三、認(rèn)知計(jì)算在財(cái)富管理中的三大機(jī)遇
展望未來(lái)，認(rèn)知計(jì)算系統(tǒng)有相當(dāng)大的機(jī)會(huì)改變財(cái)富管理機(jī)構(gòu)思考和運(yùn)營(yíng)的方式。因?yàn)檎J(rèn)知計(jì)算系統(tǒng)可以在工作和交互中學(xué)習(xí)，它可以呈現(xiàn)基于證據(jù)而且優(yōu)化的解決方案。對(duì)于客戶(hù)理財(cái)經(jīng)理來(lái)講，這意味著他們可以提高服務(wù)和建議的質(zhì)量。對(duì)于客戶(hù)而言，這則意味著高度個(gè)性化的用戶(hù)體驗(yàn)。展開(kāi)而論，認(rèn)知計(jì)算在財(cái)富管理行業(yè)中具有三大機(jī)遇。
(一)恢復(fù)和增強(qiáng)互信的客戶(hù)關(guān)系財(cái)政危機(jī)之后，如何修復(fù)和客戶(hù)間的互信關(guān)系成為了客戶(hù)理財(cái)經(jīng)理們最關(guān)注的問(wèn)題。客戶(hù)需要個(gè)性化并且由證據(jù)支撐的高質(zhì)量高信譽(yù)理財(cái)建議。為了建立客戶(hù)的信任和信心，理財(cái)顧問(wèn)不應(yīng)只專(zhuān)注在提供理財(cái)建議上，而是應(yīng)該把工作重心轉(zhuǎn)移到理財(cái)建議背后用以支撐的事實(shí)證據(jù)和推演過(guò)程上。因?yàn)榭蛻?hù)很重視事實(shí)和推理，所以以事實(shí)為根基的客戶(hù)會(huì)談可以提高客戶(hù)對(duì)銀行的信任度。在此背景下，認(rèn)知計(jì)算系統(tǒng)從本源上已經(jīng)具備基于事實(shí)來(lái)提供服務(wù)的屬性。通過(guò)引入認(rèn)知計(jì)算技術(shù)，咨詢(xún)師們就可以把查詢(xún)歸類(lèi)出的事實(shí)證據(jù)以專(zhuān)業(yè)可靠的姿態(tài)呈現(xiàn)給客戶(hù)。
（二）輔助和提出更好的金融決策在現(xiàn)今信息量超負(fù)荷的情況下，財(cái)富管理公司需要精通優(yōu)化和分析咨詢(xún)的能力以提供最佳的用戶(hù)體驗(yàn)和服務(wù)。絕大多數(shù)現(xiàn)存的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)是確定性的，對(duì)比之下，認(rèn)知計(jì)算則是概率性的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)。概率性計(jì)算機(jī)系統(tǒng)可以著力于人腦尚未意識(shí)到重要性的數(shù)據(jù)并從此打開(kāi)更多的投資可能性之窗。認(rèn)知計(jì)算系統(tǒng)生成新視角的能力可以促進(jìn)發(fā)現(xiàn)的過(guò)程、處理事務(wù)的多元性并最終輔助客戶(hù)理財(cái)經(jīng)理們提供差異化性建議的能力。在理財(cái)服務(wù)行業(yè)中，概率性系統(tǒng)比確定性系統(tǒng)有優(yōu)勢(shì)。在星展銀行的案例中，概率性系統(tǒng)使銀行具備能力分解剖析大量行業(yè)報(bào)告、產(chǎn)品工作表和投資咨詢(xún)文件并針對(duì)客戶(hù)的投資檔案精確鎖定客戶(hù)從未想過(guò)的最好的建議。優(yōu)良的理財(cái)建議要基于概率來(lái)考慮客戶(hù)個(gè)人的情況。因此，認(rèn)知計(jì)算技術(shù)可以增強(qiáng)財(cái)富管理中人的因素并且協(xié)助客戶(hù)理財(cái)經(jīng)理提供更分化更智能的建議和決定。
(三)提供和完善持續(xù)的差異化建議持續(xù)性和差異化在理財(cái)咨詢(xún)服務(wù)中同樣至關(guān)重要。財(cái)富管理如何才能在極速成長(zhǎng)的市場(chǎng)中建立一個(gè)經(jīng)濟(jì)有效又符合規(guī)定的個(gè)性化服務(wù)模型呢？大幅提高咨詢(xún)師數(shù)量的策略看似直接有效，卻難以擴(kuò)展而且會(huì)導(dǎo)致服務(wù)的不統(tǒng)一和不持續(xù)。為了保障品牌及其咨詢(xún)服務(wù)達(dá)到跨地區(qū)的統(tǒng)一持續(xù)性，財(cái)富管理公司和部門(mén)不只需要進(jìn)一步以客戶(hù)為核心，而且需要構(gòu)建一個(gè)全面的最低服務(wù)保障系統(tǒng)以確保全地區(qū)甚至全球的客戶(hù)可以至少得到標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)。認(rèn)知計(jì)算系統(tǒng)可以幫助財(cái)富管理機(jī)構(gòu)拓展企業(yè)規(guī)模，成為客戶(hù)理財(cái)經(jīng)理在營(yíng)造互信客戶(hù)關(guān)系時(shí)關(guān)鍵的援助。由此該技術(shù)可以幫助客戶(hù)理財(cái)經(jīng)理把他們的客戶(hù)變成他們的擁護(hù)者。這不只對(duì)客戶(hù)理財(cái)經(jīng)理的工作含金量有質(zhì)的飛躍，同時(shí)也對(duì)財(cái)富管理機(jī)構(gòu)本身的擴(kuò)張大有裨益。四、認(rèn)知計(jì)算技術(shù)在中國(guó)市場(chǎng)的現(xiàn)狀和前景在世界范圍內(nèi)大數(shù)據(jù)應(yīng)用和智能化浪潮的推動(dòng)下，中資銀行唱響大數(shù)據(jù)應(yīng)用和銀行智能化的口號(hào)也有不短的時(shí)間了。然而截至今天，認(rèn)知計(jì)算領(lǐng)域的前沿應(yīng)用仍然僅僅局限于歐洲、美國(guó)、澳大利亞、新加坡等高度成熟的市場(chǎng)，中國(guó)在此仍處于高調(diào)宣言但尚未起步的階段——事實(shí)上，國(guó)內(nèi)很多銀行還在忙于構(gòu)建網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行。在管理咨詢(xún)領(lǐng)域中，銀行的IT架構(gòu)共有三個(gè)階段：第一階段被稱(chēng)為離線(xiàn)業(yè)務(wù)處理，代表著用機(jī)器替代人完成可重復(fù)的工作；第二階段被稱(chēng)為聯(lián)機(jī)業(yè)務(wù)處理，在此階段銀行各地域各部門(mén)單元的業(yè)務(wù)都被服務(wù)器連接在同一網(wǎng)絡(luò)中，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)的業(yè)務(wù)信息同步與分享；第三階段被稱(chēng)為智能業(yè)務(wù)處理，這是銀行深入探索和大幅投資在IT前沿技術(shù)的時(shí)期，例如數(shù)據(jù)挖掘、自然語(yǔ)言處理、情感分析等。
金融行業(yè)IT系統(tǒng)管理專(zhuān)家楊鑫閣指出，在國(guó)內(nèi)的銀行業(yè)當(dāng)中，只有中農(nóng)工建四大銀行以及少數(shù)例如招商銀行等全國(guó)性質(zhì)的股份制銀行達(dá)到了國(guó)際先進(jìn)水平；全國(guó)大部分農(nóng)商行和城商行都還位于第二階段向第三階段的過(guò)渡期，甚至一些新建的商業(yè)銀行尚停留在第一階段。在國(guó)內(nèi)銀行IT系統(tǒng)略顯落后的大環(huán)境下，傳統(tǒng)的銀行業(yè)對(duì)于認(rèn)知計(jì)算的智能化銀行領(lǐng)域并不如科技公司有著那么高的接受度，這樣使得認(rèn)知計(jì)算在中國(guó)銀行業(yè)的推廣雪上加霜。在這其中有觀(guān)念因素，也有合法性、高建設(shè)成本等客觀(guān)因素。認(rèn)知計(jì)算改革性的創(chuàng)新和它可以帶給金融業(yè)的巨大變化注定使得這項(xiàng)技術(shù)未來(lái)會(huì)在中國(guó)前景異常廣闊，然而，要推行認(rèn)知計(jì)算到中國(guó)市場(chǎng)困難重重。首先，中資銀行應(yīng)該充分意識(shí)到科學(xué)技術(shù)提供給金融行業(yè)的龐大利益和無(wú)限的機(jī)遇，同時(shí)修補(bǔ)現(xiàn)今中資銀行普遍低水平投資于IT部門(mén)的構(gòu)架缺陷。只有大刀闊斧的企業(yè)內(nèi)部部門(mén)架構(gòu)改革和循序漸進(jìn)的實(shí)用技術(shù)引進(jìn)才可以縮短中資銀行在IT領(lǐng)域和國(guó)際水平的差距，并為認(rèn)知計(jì)算的引入鋪平道路。
作者：高賀 單位：新加坡南洋理工大學(xué)