銀行業(yè)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防控范文

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一、香港金融管理的啟示

（一）明確發(fā)展戰(zhàn)略在1998年亞洲金融危機(jī)期間，以索羅斯量子基金為代表的對(duì)沖基金惡意打壓港幣和做空港股，幾乎顛覆香港金融市場(chǎng)。一貫以自由經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)著稱(chēng)的香港政府動(dòng)用了150億美元外匯儲(chǔ)備買(mǎi)入港幣，對(duì)沖量子基金的沖擊，并直接進(jìn)入股市收購(gòu)藍(lán)籌股，穩(wěn)定香港股指。同時(shí)，中央政府也表態(tài)愿隨時(shí)支援香港政府。在兩地政府的堅(jiān)定決心和雄厚實(shí)力共同作用下，索羅斯等惡意抄家最終鎩羽而歸，逃離了香港金融市場(chǎng)。即使在市場(chǎng)高度自由化的香港，政府仍然是防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的最后屏障，如果說(shuō)聯(lián)系匯率制度是牢固的錨，那么政府的支持就是岸。農(nóng)發(fā)行作為農(nóng)業(yè)政策性銀行，應(yīng)堅(jiān)定將自身的業(yè)務(wù)與政府的宏觀(guān)發(fā)展方向和調(diào)控趨勢(shì)相結(jié)合，不斷增強(qiáng)責(zé)任感和使命感，有效降低政策風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，農(nóng)發(fā)行北京市分行結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，充分調(diào)研地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，加強(qiáng)與政府溝通協(xié)調(diào)，確定了合理的發(fā)展思路，積極支持了北京市政府關(guān)于“三農(nóng)”發(fā)展的新戰(zhàn)略，向北京市轄內(nèi)“三農(nóng)”領(lǐng)域投放370多億元新農(nóng)村建設(shè)貸款，極大的促進(jìn)了北京市農(nóng)業(yè)的發(fā)展，改變了農(nóng)村的面貌，改善了農(nóng)民的生活條件，得到了市委、市政府的充分肯定。同時(shí)農(nóng)發(fā)行北京市分行的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益得到大幅提升，取得了信貸業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)數(shù)倍增長(zhǎng)且無(wú)新增不良貸款的良好業(yè)績(jī)，更加堅(jiān)定了該行貼近政府需求的發(fā)展思路。

（二）合理配置資金雷曼迷你債券是指由在開(kāi)曼群島注冊(cè)的太平洋國(guó)際金融公司為發(fā)行人、以雷曼亞洲投資有限公司為安排人、雷曼特殊金融公司為掉期交易對(duì)手、雷曼控股公司為掉期交易擔(dān)保人，面向零售投資者發(fā)行的一系列信貸掛鉤票據(jù)的總和，其本質(zhì)是一種結(jié)構(gòu)性債務(wù)工具。香港證監(jiān)會(huì)公布的信息顯示，截至2008年9月30日，香港市場(chǎng)發(fā)售的與雷曼相關(guān)的未到期非上市零售結(jié)構(gòu)性票據(jù)金額約為156.43億港元，涉及的投資者超過(guò)4萬(wàn)人，產(chǎn)品分銷(xiāo)商包括3家證券公司和21家銀行。此外，迷你債券在中國(guó)臺(tái)灣、中國(guó)澳門(mén)、新加坡亦有銷(xiāo)售。分銷(xiāo)商涉嫌向部分香港投資者作出失實(shí)陳述，或者向不能承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)的投資者進(jìn)行了銷(xiāo)售，使部分投資者以為雷曼迷你債券和普通債券一樣屬于低風(fēng)險(xiǎn)投資。2008年9月，雷曼兄弟公司在金融海嘯中破產(chǎn)，使迷你債券發(fā)行人失去了掉期合約的交易對(duì)手，導(dǎo)致此類(lèi)產(chǎn)品合約終止并需平倉(cāng)，其直接后果是要變賣(mài)債務(wù)抵押證券，用以?xún)斶€投資者的投資。由于債務(wù)抵押證券價(jià)格因金融風(fēng)暴嚴(yán)重縮水，雷曼迷你債券投資人面臨巨額損失風(fēng)險(xiǎn)，部分雷曼迷你債券投資者認(rèn)為銷(xiāo)售這一產(chǎn)品的銀行存在誤導(dǎo)投資者的行為，要求銀行退回本金。為了維護(hù)市場(chǎng)穩(wěn)定運(yùn)行，香港金融管理局要求經(jīng)銷(xiāo)商通過(guò)和解回購(gòu)協(xié)議方式贖回債券，此舉使各家銀行損失慘重。由于雷曼迷你債券屬于新的金融產(chǎn)品，在由金管局或是證監(jiān)會(huì)哪一家進(jìn)行監(jiān)管的問(wèn)題上出現(xiàn)了分歧，造成香港當(dāng)局未對(duì)其實(shí)施有效監(jiān)管。更深層次的原因是雷曼銀行以其自身的債券作為抵押，本質(zhì)上并沒(méi)有實(shí)際的資金或者有效資產(chǎn)作為業(yè)務(wù)的支撐，這種盲目的發(fā)展思路也直接導(dǎo)致了雷曼銀行的倒閉。從農(nóng)發(fā)行看，自2005年起，人民銀行要求逐步減少對(duì)農(nóng)發(fā)行的再貸款，將存量由6507億元降到4000億元，這給農(nóng)發(fā)行資金業(yè)務(wù)形成了很大壓力。由于農(nóng)發(fā)行受業(yè)務(wù)范圍限制，不允許經(jīng)營(yíng)個(gè)人儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，資金來(lái)源缺乏。總行在此背景下，通過(guò)大力吸收企事業(yè)單位存款、吸收同業(yè)存款業(yè)務(wù)、在公開(kāi)市場(chǎng)發(fā)行金融債券等方式，有效解決資金短缺問(wèn)題，目前再貸款余額2700億元，僅占農(nóng)發(fā)行資金來(lái)源的13.35%。如何做好資金業(yè)務(wù)，筆者認(rèn)為，一是要拓寬資金來(lái)源的渠道，靈活調(diào)整來(lái)源結(jié)構(gòu)。農(nóng)發(fā)行現(xiàn)在資金渠道依賴(lài)債券發(fā)行過(guò)重，從2013年整體趨勢(shì)看，隨著國(guó)內(nèi)地方政府債務(wù)不斷擴(kuò)大，國(guó)債、各類(lèi)金融債券和企業(yè)債券發(fā)行量不斷加大，尤其2013年中國(guó)國(guó)債已在香港發(fā)行，對(duì)農(nóng)發(fā)行發(fā)債產(chǎn)生不利影響。二是加強(qiáng)存款組織工作。雖然近年來(lái)農(nóng)發(fā)行存款工作取得了巨大發(fā)展，但主要依靠以貸引存的方式，且同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈。在現(xiàn)有業(yè)務(wù)范圍有限的情況下，可以考慮通過(guò)拓展結(jié)算手段、改善服務(wù)品質(zhì)和優(yōu)化業(yè)務(wù)品種等形式，爭(zhēng)取更多的忠實(shí)客戶(hù)，進(jìn)一步擴(kuò)大并穩(wěn)定資金來(lái)源。三是優(yōu)化資金結(jié)構(gòu)，合理配置資金。農(nóng)發(fā)行現(xiàn)有資產(chǎn)業(yè)務(wù)以一年期短期信貸業(yè)務(wù)和三至五年期中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)為主，中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)占農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)比重逐步變大。從保障農(nóng)發(fā)行資金流動(dòng)性來(lái)講，應(yīng)注意資金業(yè)務(wù)與信貸業(yè)務(wù)的有機(jī)結(jié)合，不斷提高流動(dòng)性精細(xì)化管理水平，從數(shù)量和期限結(jié)構(gòu)上進(jìn)行有效配置，增強(qiáng)防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力，有力保證農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)更好更快發(fā)展。

（三）有效防控風(fēng)險(xiǎn)90年代初期，飛利浦公司持有數(shù)據(jù)光盤(pán)的產(chǎn)權(quán)，在中國(guó)內(nèi)地與一家企業(yè)建立生產(chǎn)光盤(pán)的合資企業(yè)，大部分資金支持來(lái)源于銀團(tuán)貸款。由于該合資公司有違法經(jīng)營(yíng)行為，飛利浦公司在歐洲受到輿論譴責(zé)，為擺脫這一囧境，飛利浦公司董事會(huì)在沒(méi)有通知債權(quán)行的情況下，以1美元的價(jià)格將其股份轉(zhuǎn)讓給合資的中方。事后牽頭行在得知這一情況后，予以認(rèn)可，多數(shù)參與行也予以默認(rèn)。只有一家香港投資基金用法律的手段做出了不同的回應(yīng)，對(duì)飛利浦公司進(jìn)行了債權(quán)追索,保護(hù)了自身大部分權(quán)益。農(nóng)發(fā)行現(xiàn)有的新農(nóng)村建設(shè)貸款等業(yè)務(wù)開(kāi)始涉足銀團(tuán)貸款，銀團(tuán)貸款主要話(huà)語(yǔ)在牽頭行，很多信息的獲得比參與行及時(shí)，信息量全面豐富，這使資金供應(yīng)量相對(duì)較少的參與行在貸款管理上處于被動(dòng)局面，風(fēng)險(xiǎn)管理存在短板。香港銀行業(yè)在參與銀團(tuán)貸款時(shí)，非常注重法律文書(shū)的效用，項(xiàng)目介入之初，就組織律師團(tuán)隊(duì)對(duì)項(xiàng)目協(xié)議內(nèi)容進(jìn)行審核，強(qiáng)調(diào)注重保持自身能夠單獨(dú)采取行動(dòng)的權(quán)利；項(xiàng)目開(kāi)始之時(shí)，強(qiáng)調(diào)前中后臺(tái)的有機(jī)溝通，中后臺(tái)適時(shí)介入，避免反復(fù)，提高效率，定期拜訪(fǎng)客戶(hù)，對(duì)動(dòng)態(tài)信息十分重視，有時(shí)還暗查客戶(hù)的項(xiàng)目進(jìn)展?fàn)顩r；當(dāng)項(xiàng)目出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，他們能夠及時(shí)運(yùn)用法律手段進(jìn)行權(quán)益的維護(hù)。同時(shí)，香港銀行業(yè)在辦理銀團(tuán)貸款時(shí)，強(qiáng)調(diào)培育客戶(hù)，與客戶(hù)共同成長(zhǎng)的理念；注重對(duì)借款人股東之間協(xié)議、章程的合理性審查，保護(hù)自身利益的理念；重視行業(yè)研究分析，專(zhuān)注熟悉行業(yè)的理念；關(guān)注當(dāng)?shù)卣摺⑹袌?chǎng)利率走向，爭(zhēng)取利潤(rùn)最大化的理念；在擔(dān)保選擇上，盡可能不選擇股權(quán)質(zhì)押，重視實(shí)際償還能力的理念，對(duì)農(nóng)發(fā)行貸款管理有一定的借鑒意義。

二、值得借鑒的經(jīng)驗(yàn)

（一）重視經(jīng)濟(jì)研究與金融產(chǎn)品研發(fā)合理設(shè)置機(jī)構(gòu)，設(shè)立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)研究區(qū)域、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，在此基礎(chǔ)上，調(diào)整全行的發(fā)展思路，有針對(duì)性的開(kāi)展產(chǎn)品研發(fā)。由于農(nóng)發(fā)行服務(wù)對(duì)象面向全國(guó)，不同地區(qū)的行業(yè)特點(diǎn)與經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不同，在這種情況下，全系統(tǒng)實(shí)行一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的制度體系，對(duì)于區(qū)域發(fā)展勢(shì)必形成阻礙。

（二）由功能型架構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻?hù)型架構(gòu)，是細(xì)化管理的集中體現(xiàn)香港的大部分銀行管理體系都已完成從功能型架構(gòu)向客戶(hù)型功能的轉(zhuǎn)變，這是市場(chǎng)高度發(fā)展、高度競(jìng)爭(zhēng)的使然。隨著農(nóng)發(fā)行經(jīng)營(yíng)范圍的不斷調(diào)整，客戶(hù)類(lèi)別的不斷豐富，客戶(hù)型管理架構(gòu)將是發(fā)展走向。通過(guò)對(duì)客戶(hù)類(lèi)型管理的區(qū)別對(duì)待，不但可以減少或節(jié)約運(yùn)行成本，客觀(guān)上也會(huì)促使農(nóng)發(fā)行的信貸管理政策有針對(duì)性的細(xì)化，風(fēng)險(xiǎn)防范的措施也會(huì)隨之豐富。

（三）不斷豐富風(fēng)險(xiǎn)管理體系，全程引入法律護(hù)航隨著中國(guó)內(nèi)地經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化的不斷提高，作為“糧草先行”的國(guó)內(nèi)銀行業(yè)必將與世界金融聯(lián)系緊密，面臨更大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)毋庸置疑。從香港銀行業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)看，在做好內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控體系建設(shè)的同時(shí)，引入專(zhuān)業(yè)律師、審計(jì)師也是建立風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”必要措施。近年來(lái)香港銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)成本中，外聘律師、審計(jì)師的費(fèi)用占有越來(lái)越高的額度，可以看出，風(fēng)險(xiǎn)體系建立應(yīng)是多元化、多專(zhuān)業(yè)性的，單一手段的防控不足以抵御經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展過(guò)程中所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

三、中華金融合作的蓄勢(shì)待發(fā)

隨著1979年中國(guó)改革開(kāi)放政策實(shí)行以來(lái)，中央政府不斷順應(yīng)市場(chǎng)的變化，調(diào)整經(jīng)濟(jì)政策，改革開(kāi)放領(lǐng)域日益擴(kuò)大，取得了絕世矚目的效果。國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值保持近30余年的增速發(fā)展，平均達(dá)到9%左右。2012年中國(guó)GDP已高居世界第二位，中國(guó)市場(chǎng)逐步融入世界市場(chǎng)，成為主導(dǎo)世界經(jīng)濟(jì)格局的重要因素。這些都對(duì)香港、澳門(mén)和臺(tái)灣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了極大的影響，3個(gè)地區(qū)對(duì)中國(guó)大陸的依賴(lài)度越來(lái)越大。亞洲開(kāi)發(fā)銀行曾利用全球貿(mào)易關(guān)聯(lián)模型從反面進(jìn)行了估算，結(jié)果顯示：如果中國(guó)大陸經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)下降兩個(gè)百分點(diǎn)，香港經(jīng)濟(jì)受到的沖擊最大，將下降0.95％；其次是韓國(guó)、中國(guó)臺(tái)灣和新加坡，他們的GDP降幅在0.39％～0.43％之間。歷史證明，在臺(tái)灣對(duì)大陸實(shí)行“三不政策”過(guò)程中，香港很是受益，人均生產(chǎn)總值、上市公司數(shù)量和市值等增速都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了臺(tái)灣。因此，加強(qiáng)兩岸四地的合作，不僅是海內(nèi)華人的共同愿望，也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展，取得共贏的實(shí)際需要。在這樣的背景下，雖然兩岸四地還存在政治體制不同、經(jīng)濟(jì)制度不同、思想理念不同和經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度不同等諸多問(wèn)題，但是合作還是大勢(shì)所趨，尤其是兩岸資本市場(chǎng)、金融領(lǐng)域的合作會(huì)不斷擴(kuò)大。究其原因，一方面是大陸經(jīng)濟(jì)經(jīng)過(guò)30年的高速增長(zhǎng)后，面臨著很多問(wèn)題，急需轉(zhuǎn)型，要進(jìn)一步深化改革；另一方面香港等三地受自身?xiàng)l件所限，缺乏全面發(fā)展的能力。因此，中國(guó)經(jīng)濟(jì)保持良好勢(shì)頭與快速增長(zhǎng)，既為兩岸資本市場(chǎng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供了巨大機(jī)會(huì)，也提出了迫切要求，唯有兩岸四地加強(qiáng)合作，才有利于整合各方優(yōu)勢(shì)，共同發(fā)展。

如何實(shí)現(xiàn)兩岸四地的金融合作，兩岸的學(xué)者都做出了很多有益的研究。例如香港的學(xué)者提出，應(yīng)尋求金融制度上的突破，籍以打通大中華經(jīng)濟(jì)發(fā)展上的阻隔，促進(jìn)融資平臺(tái)及貨幣一體化的進(jìn)程。一是通過(guò)建立金融聯(lián)網(wǎng)，采取相同的準(zhǔn)則與機(jī)制，實(shí)現(xiàn)上海、香港和臺(tái)灣的金融市場(chǎng)攜手合作。二是將新臺(tái)幣、港幣、澳元掛鉤人民幣，強(qiáng)化人民幣地位，實(shí)現(xiàn)兩岸三地貨幣互通。三是壯大香港和臺(tái)灣的人民幣離岸中心地位，充分利用其自身制度優(yōu)勢(shì)，達(dá)到人民幣“進(jìn)可攻、退可守”的效果。通過(guò)以上手段，實(shí)現(xiàn)兩岸四地資源互通，資金有效流動(dòng)的目的。這些研究雖然在實(shí)際運(yùn)作中，還存在很多問(wèn)題，但符合整體發(fā)展趨勢(shì)。對(duì)于兩岸四地的合作，應(yīng)著眼于更深度、更廣度的融合，提高兩岸四地的整體競(jìng)爭(zhēng)力，在全球競(jìng)爭(zhēng)與資源分配中，共同獲得更大的收益。

作者：李小匯