產品創新下的銀行理財論文范文

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1.發展混業經營和綜合理財業

國內金融機構將面臨國際大型金融機構的競爭，此類金融機構能夠通過向顧客提供多元化的“一站式”服務減輕顧客的消費成本，同時獲得規模經營優勢，與國內實行嚴格分業經營的金融機構相比，這些金融集團的競爭優勢是非常明顯的。相比之下混業經營同分業經營相比具有眾多優勢，混業經營可以消除市場壁壘，擴大投資范圍；有利于提高銀行自主創新能力；有利于提高銀行規避風險的意識和能力；有利于提高我國銀行的國際競爭力。目前西方發達國家商業銀行普遍采用金融機構之間的跨行合作混業經營的經營模式，這也是我國商業銀行未來需要改變和強加的地方。

2.加強個人理財產品的創新和個人理財服務的創新

（1）理財產品的整合。監管機構會協同商業銀行將現在所有的理財產品整理成一個產品庫，在充分明確產品定位后，適時取消一些具有大部分類似的理財產品。同時，將現有的不同類型的理財品重新組合，開發出特色的組合式理財產品。（2）創新力度的加大。商業銀行應深入了解金融市場的信息，通過合理運用多種金融工具，開發結構性理財產品。以往的理財產品與商品股票、外匯、指數、利率掛鉤，但開發出的新產品與以往不同，其掛鉤的資產可以是混合上述產品的兩種或多種產品。（3）對不同層次客戶的投資需求、投資收益率的期望以及風險承受能力進行調查，對適合的投資方案做到有針對性。另外，根據著名的“28”原則（20%的客戶為銀行帶來80%的利潤），可以為一些高端客戶提供更優質的服務，銀行的主要注意力也可以放在收入不高以及存款不多的年輕用戶上，他們具有良好的發展前景將會成為銀行未來的主要客戶，因此也要針對此類潛在的投資者推出相應的理財產品。另外，維護現有的客戶的同時，拓寬業務的范圍，不僅可以避免老客戶的流失，也可以發掘新的客戶。（4）品牌開發和建設的力度的加大，建設理財品牌靠表面的文字功夫是不夠的，因而要開發和建設真正富有本行特色的品牌，針對該品牌定位和特征，開發相應的技術含量高、設計差異性大、服務個性化的個人理財產品，可以提高品牌知名度，塑造銀行良好形象，提高銀行競爭力。

3.加快網上個人理財渠道創新

現在的理財趨勢越來越偏向于互聯網，而通過電子銀行來對個人理財服務進行全球化的立體網絡互聯。同時，在對互聯網進行拓展時，要不斷的對自助服務、電話銀行服務等進行整合，通過聯網，能夠對服務范圍進行擴展，增強服務的種類，通過優化服務能夠進一步提高個人理財服務的質量。在業務覆蓋上，“一網通”網站包括了內含全時賬戶管理、移動支付結算、移動投融資、全時電子商務、貼身金融助理五大業務類別；率先實現支付、內部轉賬、代扣、自助貸款、外匯買賣、商務卡和黃金交易等二十余項業務的移動授權和實時查詢；全新推出銀行通知、金融資訊等多項即時信息服務，為企業移動商務運營提供了全方位、易操作、安全可靠的移動化金融服務。

4.加強理財人員專業隊伍建設

一是多渠道廣納英才，提高團隊服務質量和產品研發團隊的綜合素質。對員工進行業務培訓，能夠在管理上富有創新以及技術上熟練的綜合人才。同時，加強從業人員的職業道德培養。二是對我國個人理財師的認證制度進行完善。在對具有官方背景的理財師的資格認證的基礎上不斷的開拓個人理財師資格的認證市場，建設符合中國國情的認證制度，做好對規范理財師的職業行為。三是加強對金牌理財師的培訓。商業銀行不僅是需要優秀的理財團隊，同時對金牌理財師的需求更加迫切。金牌理財師是為高端客戶提供財富管理服務的，需要熟悉貨幣市場理財產品的結構，對專業知識必須非常了解，能夠發現客戶的理財需求，為客戶提供優質服務。

5.加強風險防范和管理

商業銀行應嚴格遵循銀監會《商業銀行個人理財業務風險管理指引》、《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》等一系列監管規定．加強風險提示，能夠對產品做到公開透明，能夠在對產品存在的風險進行明確的說明，對投資者能夠有所提示。同時，在對投資者提供理財方案時，要根據客戶自身的情況，幫助投資者在了解高收益的同時存在的高風險的現象，讓客戶能夠全面、清楚的了解理財產品的詳細信息。

作者：李文婧單位：中國郵政儲蓄銀行青海省分行