風險控制下的銀行理財論文范文

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一、銀行理財產品的風險

1.市場風險與交叉風險市場風險主要包括了股票價格風險、匯率風險、利率風險以及商品價格風險，其中對理財產品影響最大的是匯率風險以及利率風險。當銀行存款利率發生較大的提升時，購買理財產品客戶的機會成本將會大幅提升。當匯率發生變化時，銀行理財產品也會受到較大的影響，收益將會極不穩定。從股票類結構性產品的連接上來看，各種結構產品均來自于國際市場，當全球爆發金融危機時，國際金融市場將會發生極大的振動，結構型產品所潛藏的市場風險將會體現出來。據相關的數據調查顯示，我國QDII型理財產品基本上處于負收益狀態，平均虧損在35%左右，國家的多家大型銀行同類產品也都出現了不同程度的虧損。我國銀行理財產品的快速發展主要依靠信貸類產品以及“打新股”產品，這兩種產品的存在依靠商業銀行與信托公司之間的合作。在銀信合作的理財產品中，交叉風險普遍存在，比如銀行與信托公司設立混合經營方式時逃避監督的風險，理財產品購買信托產品時信托產品風險轉嫁給銀行的信譽風險，信托資金購買銀行理財產品時銀行信用風險轉嫁給信托資金的風險等。當前，大多數信托公司已經入股銀行，因此銀行與信托公司的合作除了會產生一般情況下的交叉風險外，還會產生許多意想不到的更加復雜的風險情況。

2.操作風險、法律風險以及流動性風險操作風險是當前我國商業銀行面臨的主要風險之一，操作風險的發生往往是由于銀行系統內部程序、外部事件或者人員因素等造成的。操作風險同樣是結構型理財產品所面臨的主要風險，銀行在發展結構性理財產品時，必須注重兩種類型的操作風險，第一類是由于產品設計的缺陷造成的風險，第二種是由于信息不透明或者風險提示不到位造成的風險。當前我國與金融有關的法律法規尚不完善，正是由于法律監管中存在一定的漏洞，造成了銀行理財產品存在法律風險。當理財產品的界限沒有明確清楚時，就會造成銀行業務、信托業務以及理財業務相混淆，一旦出現糾紛將會面臨訴訟，銀行也會受到相關監管部分的懲處。流動風險指的是由于金融資產的流動性具有不確定性，流動性風險與操作風險以及市場風險、法律風險相比，產生的原因比較復雜，因此一般情況下將流動風險看作是綜合性風險。當前，我國大部分銀行明確規定理財產品的購買者不能提前終止合同，所以投資者必須面對流動性風險。

二、銀行理財產品的風險控制

1.正確處理銀信關系，均衡收益與風險首先，對于我國的銀行而言，必須將監管問題以及利益協調問題解決好，從中長期的目標上看，銀行可以創建獨立的資產管理公司，實施規?；慕洜I，促進投資管理效率的提高，從短期內看，國內商業銀行可以采取收購信托公司的形式來獲得信托資格，避開規則性問題。銀行的投資、信息披露等過程必須提高透明度。其次，以市場為出發點，對風險與收益進行有效平衡。當前，部分結構比較復雜的理財產品均是我國銀行從外資銀行購入的，所以銀行在銷售這些類型的理財產品時，必須根據國內市場的實際情況，充分把握客戶的實際需求，對產品進行調整和修改，然后進行測試并優化，對理財產品的收益率進行有效推測。在理財產品開發的過程中，銀行也必須堅持信息披露、成本可算以及風險可控的原則，保證理財產品的風險與收益相平衡。

2.科學設計理財產品，加強管理工作首先，要對理財產品進行科學設計，設計時必須以客戶為中心，采取現代化的營銷管理手段。在設計理財產品之前，必須對市場進行細分，科學定位。我國擁有眾多的個人客戶，因此銀行應當加大對個人理財產品的開發，提升品牌效應，設計出功能多樣、選擇性強的理財產品。其次，我國商業銀行必須根據理財業務相關的規定，將理財產品設計結構以及投資風險明確、充分、清楚的展示出來，并且對銀行內部理財業務人員的資格進行考察，針對銀行內部相關人員進行培訓，制定有效的考核與認定管理制度，確保理財業務開展人員擁有必須的專業知識、管理技術、業務經驗等，要求相關人員對理財業務的法律規定以及風險具有較為全面的了解。在開展個人理財業務時，銀行工作人員必須對客戶的具體財務情況有細致的了解，清楚客戶對風險的承受范圍，根據客戶的實際情況為客戶提供個性化的服務。另外，要加強對業務營銷人員的職業道德培訓，防范操作風險。

3.嚴格遵守法律規定，控制操作風險銀行必須在法律規定的理財銷售目錄中進行理財產品的銷售，同時為了保證投資者的合法利益，個人理財業務在開辦過程中必須將相關的風險以及信息告知客戶。商業銀行不能銷售法律規定范圍之外的理財產品，包括證券以及保險等。如果商業銀行開展境外理財業務，同樣必須嚴格遵守國內法律相關的規定，同時還應當了解投資地的有關法律法規，確保理財產品的銷售活動完全符合法律規范，避免由于違反法律法規而造成法律風險。另外，銀行還應當健全操作風險防御體系，規范產品的開發、設計以及銷售、管理流程，落實崗位責任制。要建立客戶風險承受評估體制，對客戶的風險承受能力進行合理評估，提高理財產品銷售的針對性，降低客戶對理財產品的投訴。

三、結語

總而言之，銀行理財產品的發展受到了多種因素的驅使，包括了利益最大化、行業競爭壓力、信息技術的進步等。與此同時，理財產品的發展中也存在一定的風險，對投資者的收益具有較大的影響。銀行必須采取有效的控制措施，降低理財產品的投資風險，這樣才能增加客戶對理財產品的信心，推動理財業務的發展，幫助銀行獲得更多的收益，實現銀行與客戶的雙贏。

作者：杜云婷單位：同濟大學經濟與管理學院