風(fēng)險(xiǎn)控制下的銀行理財(cái)論文范文

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一、銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)

1.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與交叉風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要包括了股票價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)以及商品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，其中對(duì)理財(cái)產(chǎn)品影響最大的是匯率風(fēng)險(xiǎn)以及利率風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)銀行存款利率發(fā)生較大的提升時(shí)，購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品客戶的機(jī)會(huì)成本將會(huì)大幅提升。當(dāng)匯率發(fā)生變化時(shí)，銀行理財(cái)產(chǎn)品也會(huì)受到較大的影響，收益將會(huì)極不穩(wěn)定。從股票類(lèi)結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的連接上來(lái)看，各種結(jié)構(gòu)產(chǎn)品均來(lái)自于國(guó)際市場(chǎng)，當(dāng)全球爆發(fā)金融危機(jī)時(shí)，國(guó)際金融市場(chǎng)將會(huì)發(fā)生極大的振動(dòng)，結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品所潛藏的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)體現(xiàn)出來(lái)。據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，我國(guó)QDII型理財(cái)產(chǎn)品基本上處于負(fù)收益狀態(tài)，平均虧損在35%左右，國(guó)家的多家大型銀行同類(lèi)產(chǎn)品也都出現(xiàn)了不同程度的虧損。我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品的快速發(fā)展主要依靠信貸類(lèi)產(chǎn)品以及“打新股”產(chǎn)品，這兩種產(chǎn)品的存在依靠商業(yè)銀行與信托公司之間的合作。在銀信合作的理財(cái)產(chǎn)品中，交叉風(fēng)險(xiǎn)普遍存在，比如銀行與信托公司設(shè)立混合經(jīng)營(yíng)方式時(shí)逃避監(jiān)督的風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)信托產(chǎn)品時(shí)信托產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，信托資金購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給信托資金的風(fēng)險(xiǎn)等。當(dāng)前，大多數(shù)信托公司已經(jīng)入股銀行，因此銀行與信托公司的合作除了會(huì)產(chǎn)生一般情況下的交叉風(fēng)險(xiǎn)外，還會(huì)產(chǎn)生許多意想不到的更加復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)情況。

2.操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)以及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一，操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生往往是由于銀行系統(tǒng)內(nèi)部程序、外部事件或者人員因素等造成的。操作風(fēng)險(xiǎn)同樣是結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，銀行在發(fā)展結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，必須注重兩種類(lèi)型的操作風(fēng)險(xiǎn)，第一類(lèi)是由于產(chǎn)品設(shè)計(jì)的缺陷造成的風(fēng)險(xiǎn)，第二種是由于信息不透明或者風(fēng)險(xiǎn)提示不到位造成的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前我國(guó)與金融有關(guān)的法律法規(guī)尚不完善，正是由于法律監(jiān)管中存在一定的漏洞，造成了銀行理財(cái)產(chǎn)品存在法律風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品的界限沒(méi)有明確清楚時(shí)，就會(huì)造成銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)以及理財(cái)業(yè)務(wù)相混淆，一旦出現(xiàn)糾紛將會(huì)面臨訴訟，銀行也會(huì)受到相關(guān)監(jiān)管部分的懲處。流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)指的是由于金融資產(chǎn)的流動(dòng)性具有不確定性，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)相比，產(chǎn)生的原因比較復(fù)雜，因此一般情況下將流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)看作是綜合性風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，我國(guó)大部分銀行明確規(guī)定理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)者不能提前終止合同，所以投資者必須面對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

二、銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制

1.正確處理銀信關(guān)系，均衡收益與風(fēng)險(xiǎn)首先，對(duì)于我國(guó)的銀行而言，必須將監(jiān)管問(wèn)題以及利益協(xié)調(diào)問(wèn)題解決好，從中長(zhǎng)期的目標(biāo)上看，銀行可以創(chuàng)建獨(dú)立的資產(chǎn)管理公司，實(shí)施規(guī)模化的經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)投資管理效率的提高，從短期內(nèi)看，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行可以采取收購(gòu)信托公司的形式來(lái)獲得信托資格，避開(kāi)規(guī)則性問(wèn)題。銀行的投資、信息披露等過(guò)程必須提高透明度。其次，以市場(chǎng)為出發(fā)點(diǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益進(jìn)行有效平衡。當(dāng)前，部分結(jié)構(gòu)比較復(fù)雜的理財(cái)產(chǎn)品均是我國(guó)銀行從外資銀行購(gòu)入的，所以銀行在銷(xiāo)售這些類(lèi)型的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，必須根據(jù)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的實(shí)際情況，充分把握客戶的實(shí)際需求，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整和修改，然后進(jìn)行測(cè)試并優(yōu)化，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的收益率進(jìn)行有效推測(cè)。在理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的過(guò)程中，銀行也必須堅(jiān)持信息披露、成本可算以及風(fēng)險(xiǎn)可控的原則，保證理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與收益相平衡。

2.科學(xué)設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，加強(qiáng)管理工作首先，要對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行科學(xué)設(shè)計(jì)，設(shè)計(jì)時(shí)必須以客戶為中心，采取現(xiàn)代化的營(yíng)銷(xiāo)管理手段。在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品之前，必須對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，科學(xué)定位。我國(guó)擁有眾多的個(gè)人客戶，因此銀行應(yīng)當(dāng)加大對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，提升品牌效應(yīng)，設(shè)計(jì)出功能多樣、選擇性強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品。其次，我國(guó)商業(yè)銀行必須根據(jù)理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的規(guī)定，將理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)以及投資風(fēng)險(xiǎn)明確、充分、清楚的展示出來(lái)，并且對(duì)銀行內(nèi)部理財(cái)業(yè)務(wù)人員的資格進(jìn)行考察，針對(duì)銀行內(nèi)部相關(guān)人員進(jìn)行培訓(xùn)，制定有效的考核與認(rèn)定管理制度，確保理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展人員擁有必須的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、管理技術(shù)、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)等，要求相關(guān)人員對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的法律規(guī)定以及風(fēng)險(xiǎn)具有較為全面的了解。在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，銀行工作人員必須對(duì)客戶的具體財(cái)務(wù)情況有細(xì)致的了解，清楚客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受范圍，根據(jù)客戶的實(shí)際情況為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)。另外，要加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)人員的職業(yè)道德培訓(xùn)，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。

3.嚴(yán)格遵守法律規(guī)定，控制操作風(fēng)險(xiǎn)銀行必須在法律規(guī)定的理財(cái)銷(xiāo)售目錄中進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，同時(shí)為了保證投資者的合法利益，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在開(kāi)辦過(guò)程中必須將相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)以及信息告知客戶。商業(yè)銀行不能銷(xiāo)售法律規(guī)定范圍之外的理財(cái)產(chǎn)品，包括證券以及保險(xiǎn)等。如果商業(yè)銀行開(kāi)展境外理財(cái)業(yè)務(wù)，同樣必須嚴(yán)格遵守國(guó)內(nèi)法律相關(guān)的規(guī)定，同時(shí)還應(yīng)當(dāng)了解投資地的有關(guān)法律法規(guī)，確保理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售活動(dòng)完全符合法律規(guī)范，避免由于違反法律法規(guī)而造成法律風(fēng)險(xiǎn)。另外，銀行還應(yīng)當(dāng)健全操作風(fēng)險(xiǎn)防御體系，規(guī)范產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)以及銷(xiāo)售、管理流程，落實(shí)崗位責(zé)任制。要建立客戶風(fēng)險(xiǎn)承受評(píng)估體制，對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行合理評(píng)估，提高理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售的針對(duì)性，降低客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的投訴。

三、結(jié)語(yǔ)

總而言之，銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展受到了多種因素的驅(qū)使，包括了利益最大化、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力、信息技術(shù)的進(jìn)步等。與此同時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展中也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)投資者的收益具有較大的影響。銀行必須采取有效的控制措施，降低理財(cái)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)，這樣才能增加客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的信心，推動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，幫助銀行獲得更多的收益，實(shí)現(xiàn)銀行與客戶的雙贏。

作者：杜云婷單位：同濟(jì)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院