民營銀行發展存在的問題及對策范文

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【摘要】隨著我國經濟持續穩定發展，民營銀行在發展中逐漸發展壯大，成為金融界關注的焦點，引起各界廣泛關注與研究。大連作為遼寧省發展最快的城市之一，民營銀行發展較為迅速，民營銀行的發展對大連經濟的持續穩定發展起到重要的作用。本文以大連中佳民營銀行為例，對大連民營銀行發展的必要性以及當前發展的現狀進行初步分析，同時總結當前大連發展民營銀行存在的諸多問題，根據當下存折的問題提出解決的有效對策與路徑，為大連民營銀行發展梳理總結出一條適合持續發展的策略，為大連民營銀行發展提供理論支持。

【關鍵詞】民營銀行;發展現狀;障礙;對策

一、緒論

(一)研究背景

大連市政府積極響應國家發展支持民營金融產業發展，鼓勵民間的金融資本融入到銀行產業中來，支持金融機構科學重組，逐漸通過國家政策支持，探索適合大連民間資本的民營銀行發展之路。在大連民營金融發展中創建風險自控的民營銀行、資本金融租賃公司以及企業或個人消費的金融公司等等。在大連第一次提出民營銀行的關鍵詞。我國金融機構主要以“五大國有控股銀行”控制，國際外資金融銀行在我國金融市場競爭中也占用一定的優勢，為了更好地提升大連市金融市場競爭力，市政府調研最終同意民營銀行的市場化準入，與各界學者以及金融業界專家和經濟學者的觀點達成共識，快速發展大連民營銀行。大連的首家民營銀行“中佳”，運作發起者也是大連人耳熟能詳的本土企業———福佳集團和良運集團。發展大連民營銀行產業不僅壯大我國金融銀行的實際力量，同時有利于促進我國金融產業的體制科學深入的改革，并且方向更加明確。

(二)研究的必要性

1、有利于提升員工工作積極性

民營銀行的性質以營利為主要目的，職工屬于雇傭關系，這就要求員工在民營銀行公正的積極性要高，除了出資人以外的銀行各級別人員都是雇員，都憑借自身的知識能力來賺取應得的報酬，知識面要求要廣，對其技術水平要求較高，需要長期學習，工作量大，按勞分配;同時采用業務考核機制，多勞多得，年底分紅，獎金激勵制度，同時根據業務水平隨時破格提拔重用;當然，如果出現相反的現象，直接從工資上面就能體現出來，獎金也會降級，更有可能被解雇。所以，在民營銀行，職工的工作積極性被提升，充分調動其工作的積極性。

2、對民營銀行法人的規范要求

提升民營銀行的誕生是適應我國當前金融市場化發展的需求，民營銀行發展需要制度化管理，這對民營銀行法人要求也是越來越高。民營銀行以股份制為主體，產權多元化，法人治理結構是否規范化、科學化對民營銀行的建立與發展起著至關重要的作用，中佳民營銀行在建立中實現具有內在完備的激勵和約束機制。中佳民營銀行發展之所以迅速主要在于真正的實現自主經營管理，經濟方面則是自負盈虧，完全采用市場運營規律，以適應市場需求為發展導向。

3、對中小企業金融需求提供有利支持

隨著我國市場經濟體制逐漸深入，中小企業在我國快速孕育而且發展壯大，但中小企業在發展過程中經常會遇到資金流短缺的情況，如果單一通過我國大行借貸條件要求多，申請流程復雜，對中小企業發展造成嚴重阻礙。雖然大行逐漸也在加大對中小企業的資金給予支持，但覆蓋面較為狹窄，服務能力有限，很難滿足廣大中小企業的實際資金需求。隨著民營銀行的發展壯大，對中小企業資金的支持有了保障，為我國大行支持中小企業資金需求給予了大力補充，使得我國金融機構向社區化發展，有了更廣泛的市場延伸。

4、有利于增強金融領域的競爭

長期以來，我國銀行業以大中型銀行為主，大客戶才是這些大銀行業務的重點領域，小微企業的需求很難得到滿足。大連首家民營銀行一旦誕生，圍繞小微企業、互聯網技術、創業創新企業及相關產業鏈提供服務的差異化經營或是其必行之路。大連市政府大力發展民營銀行，2017年，微商行、農商行、村鎮銀行等等金融民營機構遍地開花，快速蓬勃發展，與國際金融業發展接軌。在大連金融領域，建立民營銀行一方面完善我國金融機構體系，同時打破原有的國有控股的壟斷格局，通過市場來實現競爭公平化，從而加快我國銀行業的改革步伐，推動銀行業的健康發展。

二、大連民營銀行發展現狀

(一)總量小，業績好

相比國有銀行，民營銀行在競爭中略顯薄弱，銀行數目十多家，人民幣余額2300億元，占比較小。民營銀行在大連金融業市場競爭中，總量相對較小，與國企銀行競爭相對薄弱，實在是微不足道。但大連民營雖然在數量上較為薄弱，但是發展速度較快，適應市場需求，滿足廣大中小企業的實際需求，金融業務較多，相對國有銀行業績較好。民營銀行發展如此之快，如此之好，首先是因為定位準確，瞄向資金短缺的中小企業，定位較為準確，尤其是大連民生銀行，服務大連高檔社區，這方面做得較為出色，全國文明;第二方面，大連經濟發展較為穩定，給中小銀行發展提供了穩定空間，利于銀行與企業穩定安全合作，致使業績較好。

(二)信用社轉變

民營銀行以及小額貸款公司轉為民營銀行大連民生銀行、大連建設銀行、大連光大銀行，前身是來自城市銀行，以及城市信用社，但隨著市場經濟體制改革，個別城市信用社轉化為民營銀行。民營機構以市場發展需求為導向，逐漸形成大連的民營銀行，發展成為大連的城市商業銀行，管理較為科學，內控較為嚴密，而且市場發展穩定，資金回收流暢，得到社會好評，成為相對較大的城市商業民營銀行。在大連金融業發展過程中，衍生出很多小的貸款公司，但隨著公司業務發展較好，逐漸壯大，按照大連市政府民營銀行建立標準，申請創建中佳民營銀行，業務較為穩定，發展較為靈活，具有很強的市場競爭力。

三、我國民營銀行發展的主要障礙

(一)民營銀行存在概念

界定模糊民營銀行近幾年在我國金融市場發展迅速，但發展過程中對民營銀行的概念理解相對較為模糊。理論界以及科研機構認為劃分民營銀行與其他金融機構界限科研通過民營銀行從產權、資產、公司治理方面確定是否是民營銀行，產權自控，金融資本面向中小民營企業，以市場需求為導向，構建市場化公司管理機制。但在金融銀行業出現很多與民營銀行相類似的金融機構，是否也歸類到民營銀行范疇，導致民營銀行概念較為模糊不清。

(二)規模較小，抵抗風險較大

大連民營銀行起步相對北京上海較晚，致使其與國際銀行以及國有大行在規模上存在差距，市場競爭力有待提升，金融風險較大。大連民營銀行發展規模直接制約其在金融產業市場競爭力，而且其規模的大小也直接影響用戶的對大連民營銀行的信譽度，信用的高低直接影響大連民營銀行的穩定發展。民營銀行的規模是客觀存在的事實，金融機構眾多市場競爭激烈，市場份額相對較少，處于劣勢地位。第一，大連引入民營銀行發生歷史短，2016年第一次引入民營銀行，各方面的資源相對較弱，使民營銀行在競爭中處于不利地位。到2017年，大連小額貸款公司超過500家，各大村鎮銀行以及民營銀行按照市場化規律運營，客戶對其信譽度產生懷疑，與國有五大行相比相差甚遠。

(三)監管不夠嚴格，制度需要完善

目前，中佳民營銀行發展處于穩步上升階段，金融市場監管的嚴格程度還不夠，監管力度與國企五大行相比薄弱很多，大連民營銀行風險監管還不能實現預防與抵御，金融風險管理還是在最初階段的分攤與獨自承擔，缺少風險發生的補償機制，后續補償這一大部分監管缺失，導致大連民營銀行信譽度大幅度下滑。中佳民營銀行在發展過程中，金融監管機制相對缺失，監管手段缺乏科學性，監管缺乏全面性，未能真正發揮金融監管實際效用。大連民營銀行的監管制度要結合我國實際情況制定，不能僅適用于某一個銀行或者某一類銀行，這樣會造成市場競爭缺失公平性。

(四)保險制度的制約，利率市場化程度不高

中佳民營銀行不能真正的實現保險制度公平性，收到保險行業的歧視，沒有在中佳民營銀行建立適合其發展的保險存款制度，這嚴重制約其穩定發展，失去與國有五大行市場公平競爭的機會，缺乏政府的隱性擔保，導致最終沒有存款擔保，用戶對大連民營銀行的信譽度大打折扣。存款保險制度的不完善，使得大連民營銀行存款者客戶損失嚴重，這種對民營銀行的歧視使存款者自然選擇到大型國有商業銀行去存款，這對民營銀行的發展無疑是極為不利的。我國民營銀行的誕生主要受市場需求影響所致，市場能夠更加高效的調控金融業市場，市場調控更加高效的促進金融產業改革，市場的變化能夠更加精準的反映客戶對金融信息的實際需求。金融資本的利率對金融市場化起到引導作用，資金的利率能夠更加真實清晰的反映市場資金需求與供應現實狀況，確保中佳民營銀行在市場競爭中營造公平市場競爭環境，資金流動更加平衡。

四、促進大連民營銀行發展的對策建議

(一)明確大連民營銀行的概念

針對大連民營銀行理論定義應該從三個角度來確定。第一，從大連民營銀行運營管理方面定義，需要考慮民營銀行的產權結構，資產資本的結構以及公司治理這三個方面的因素;同時，要針對民營銀行準入要求做一詳細定義，明確準入市場的要求，銀監會要對其嚴格把關，確保金融市場干凈安全。針對大連金融市場實際環境，準入可以第一由國家或政府出資組建;第二，股份公司形式創建大連民營銀行;第三則是通過發展較好的小額借貸公司發展而來。第一、第二種大連在銀行發展中已經初步形成規模，但對第三章則要監管嚴格，把握好準入資格。

(二)建立健全相應的法律法規

中佳民營銀行在快速發展過程中需要大量的金融高知識水平的人才，同時注冊資金以及公司的治理結構，這些都需要嚴格的法律法規來監管限定。注冊資本需要滿足多少可以申請建立民營銀行，針對中佳民營銀行的獨特性，銀行、保險、基金等金融領域要實行嚴格的注冊資本金限制，規定適當的現金出資比例;出資人也要滿足一定的條件;高管人員的資格認證是否符合，杜絕嚴重的行業違規人員的介入;公司的治理結構是否是歸屬于大連民營銀行要求的范疇，自我監管制度是否能夠真正做到監管的效果，這些需要大連民營銀行建立審批機構通過法律法規嚴格把控。

(三)盡快建立適合中佳民營銀行發展實情的存款保險制度

為了確保中佳民營銀行能夠更加持續穩定的在我國金融這列快速發展的軌道上前行，解決中佳民營銀行信用劣勢問題是重中之重，解決信譽問題，對中佳民營銀行解決資金融資問題起到巨大幫助作用。因此，中佳民營銀行在建立過程中嚴格按照我國民營銀行建立法律法規進行的同時要借鑒國際經驗，采取存款保險制度，這樣可以大大緩解存款人的存款風險顧慮，在存款人收益得到保障的同時，中佳民營銀行的業務發展也會更進一步，提升中佳民營銀行在社會公眾面前的形象以及信譽，有利于金融業務的開展。

(四)優化中佳民營銀行的政策環境

中佳民營銀行的發展不能放任自由，更不能完全由市場來調控，健康的中佳民營銀行發展環境必須融入當前銀監監管體制，只有完善監管制度，民營銀行發展市場環境才能夠得以保障。首先，中佳民營銀行發展市場環境必須實施依法監管，加強中佳民營銀行監管法制建設;第二，完善監管指標，確保可操作性，監管內容要全面，全覆蓋;第三，實時稽查，將實施現場監管以及非現場監管相互統一，依賴科學實施監管，體制建設科學化，完善經濟發展的市場化程度;強化對利率的監督，加強風險防范。

【參考文獻】

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［2］馬昕彤．我國民營銀行發展所面臨的問題及對策［J］．金融經濟，2016(2)

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［4］溫文．我國民營銀行發展機遇與挑戰［J］．科技經濟市場，2016(9）

作者：林小航 單位：遼寧對外經貿學院