交易銀行發(fā)展態(tài)勢分析范文

本站小編為你精心準(zhǔn)備了交易銀行發(fā)展態(tài)勢分析參考范文，愿這些范文能點燃您思維的火花，激發(fā)您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

摘要：

交易銀行憑借其突出的優(yōu)勢將成為中資商業(yè)銀行有效應(yīng)對利率市場化、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融等多重影響，積極尋求對公業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型實踐的必然選擇。本文基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代背景，通過SWOT分析法對中資商業(yè)銀行打造交易銀行目標(biāo)模式的優(yōu)勢、不足、機遇及挑戰(zhàn)進行系統(tǒng)化的梳理，并將互聯(lián)網(wǎng)五大思維植入到交易銀行目標(biāo)模式中，以期構(gòu)建出中資商業(yè)銀行實施交易銀行戰(zhàn)略的理論框架和發(fā)展脈絡(luò)，實現(xiàn)商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級。

關(guān)鍵詞：

互聯(lián)網(wǎng)+；商業(yè)銀行；交易銀行；互聯(lián)網(wǎng)思維

一、導(dǎo)言

交易銀行（TransactionBanking）的概念來源于20世紀80年代一些大型跨國商業(yè)銀行在面對企業(yè)日常交易行為及需求的發(fā)展和變化過程中對現(xiàn)金管理、供應(yīng)鏈、托管等產(chǎn)品線和服務(wù)體系進行的全方位整合，如匯豐銀行、巴黎銀行和德意志銀行的全球交易銀行（GTB）、花旗銀行的全球交易服務(wù)（GTS）、渣打銀行的交易銀行業(yè)務(wù)（TB）等。它是對傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈融資、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、資金托管、電子銀行渠道等金融服務(wù)的資源整合，其形成與發(fā)展不僅只是對原有產(chǎn)品的簡單組合，而是在原有業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上形成的新的理念與業(yè)務(wù)模式，具有其特殊的內(nèi)涵、意義與優(yōu)越性。交易銀行本身憑借其收入穩(wěn)定增長、風(fēng)險資產(chǎn)占用低、使用頻率高、客戶黏性強、業(yè)務(wù)壁壘明顯等突出優(yōu)勢將成為商業(yè)銀行應(yīng)對利率市場化、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融等多重因素疊加影響下積極尋求對公業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的必然選擇。國際上，2008年金融危機后，國外大型跨國商業(yè)銀行紛紛回歸交易銀行的基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，并加快了交易銀行業(yè)務(wù)優(yōu)化，已逐步形成了交易銀行戰(zhàn)略化趨勢。交易銀行業(yè)務(wù)以其穩(wěn)健的增長和低風(fēng)險資產(chǎn)占用證明了其對現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)的重要意義。反觀國內(nèi)，中資銀行在交易銀行業(yè)務(wù)發(fā)展上仍處于探索階段，既缺乏系統(tǒng)化的理論指導(dǎo)，又缺乏戰(zhàn)略實踐經(jīng)驗。在當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代背景下，通過研究將互聯(lián)網(wǎng)思維植入交易銀行發(fā)展戰(zhàn)略中既填補了交易銀行系統(tǒng)化研究空白，又為商業(yè)銀行實施交易銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級提供了指導(dǎo)，具有重要的理論和現(xiàn)實意義。

二、文獻綜述

交易銀行在國際上通行的定義是商業(yè)銀行為客戶日常生產(chǎn)經(jīng)營過程中發(fā)生的采購、銷售等交易行為所提供的支付結(jié)算、貿(mào)易融資、財資管理等整合的金融產(chǎn)品和服務(wù)，是集境內(nèi)外、上下線、本外幣、內(nèi)外貿(mào)、離在岸為一體的全球交易銀行平臺及產(chǎn)品體系。廣義上來講，交易銀行泛指商業(yè)銀行圍繞客戶的交易行為所提供的一攬子金融服務(wù)，它不僅僅是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的簡單組合，還包含了豐富的業(yè)務(wù)內(nèi)涵及發(fā)展模式的創(chuàng)新，是典型的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式，具有很強的生命力和發(fā)展前景。馬羅維茨（Dan-ielMarovitz，2013）認為交易銀行是一個技術(shù)密集型領(lǐng)域，其中提升用戶體驗是關(guān)鍵。梅杰和布朗（Car-loR.W.deMeijer和AlastairBrown，2014）對如何使交易銀行利用未來幾年云計算的競爭優(yōu)勢進行了探索。羅佳（2014）認為，在交易銀行的框架下，支付結(jié)算是基礎(chǔ)，現(xiàn)金管理是核心，貿(mào)易金融是發(fā)展與延伸。張栩青（2013）基于平臺經(jīng)濟的視角，認為交易銀行是對傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈融資，以及支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、資金托管、電子銀行等銀行服務(wù)的整合，對平臺經(jīng)濟的發(fā)展具有強烈的支撐作用。呂懷立（2013）通過對交易銀行理念的內(nèi)涵及主要特征的分析，并借鑒國內(nèi)外商業(yè)銀行交易銀行建設(shè)進程和先進經(jīng)驗，從我國商業(yè)銀行進行“交易銀行”建設(shè)的必要性出發(fā)，為商業(yè)銀行的對公業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提供了可行的對策建議。總體來看，以上研究對國內(nèi)商業(yè)銀行實施交易銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢、特征、內(nèi)容等進行了有益的探討，但對交易銀行整體發(fā)展還缺乏戰(zhàn)略性的思考。本文在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代背景下，結(jié)合當(dāng)前及未來中國銀行業(yè)所面臨的內(nèi)外部經(jīng)濟金融環(huán)境變遷，通過SWOT分析法對商業(yè)銀行打造交易銀行的優(yōu)勢、不足、機遇及挑戰(zhàn)進行系統(tǒng)化梳理，并將互聯(lián)網(wǎng)五大核心思維植入交易銀行目標(biāo)模式當(dāng)中，構(gòu)建出中國商業(yè)銀行實施交易銀行戰(zhàn)略的理論框架和發(fā)展脈絡(luò)，為商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型實踐提供理論指導(dǎo)和借鑒。

三、商業(yè)銀行打造交易銀行的優(yōu)勢與不足

（一）金融監(jiān)管環(huán)境有利于交易銀行的培育十八大以來，隨著金融體制改革不斷深化，以簡政放權(quán)、負面清單、依法行政、加強事中事后監(jiān)管為趨勢的金融監(jiān)管體制改革加速推進。截至目前，中國銀監(jiān)會已起草和修訂了五部行政許可規(guī)章，取消了大量行政審批事項，進一步縮短了審批鏈條；中國證監(jiān)會已取消、調(diào)整155項備案類事項，其中取消151項，調(diào)整4項。BaselⅢ的實施對商業(yè)銀行資本數(shù)量和質(zhì)量提出了更高的要求，倒逼銀行加快拓展輕資本業(yè)務(wù)，增加中間收入。金融監(jiān)管環(huán)境導(dǎo)向為中資商業(yè)銀行實施交易銀行發(fā)展戰(zhàn)略營造了較為寬松的金融生態(tài)環(huán)境，有力支撐了交易銀行業(yè)務(wù)模式的培育。在有利的監(jiān)管環(huán)境導(dǎo)向下，中大型商業(yè)銀行已開始積極部署傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型升級，特別是對公業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

（二）多維業(yè)務(wù)基礎(chǔ)奠定了交易銀行模式的雛形中資商業(yè)銀行自商業(yè)化轉(zhuǎn)型發(fā)展以來，經(jīng)過多年的經(jīng)營積累，在供應(yīng)鏈金融、支付結(jié)算、匯兌、信息平臺、產(chǎn)品體系、人才儲備、客戶基礎(chǔ)等多個維度普遍奠定了交易銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。供應(yīng)鏈金融方面，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，近幾年整個供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)以年均20%的速度增長，截至2014年中國銀業(yè)供應(yīng)鏈金融融資余額接近10萬億元。支付結(jié)算方面，2014年度境內(nèi)外支付系統(tǒng)共處理業(yè)務(wù)191.13萬筆，處理業(yè)務(wù)金額8609.72億美元；匯兌方面，全國共發(fā)生匯兌業(yè)務(wù)25.69億筆，金額1078.72萬億元，同比分別增長39.85%和22.52%；信息平臺方面，大多中大型商業(yè)銀行普遍搭建了較為完善的信息平臺，如網(wǎng)上銀行、直銷銀行、手機銀行等互聯(lián)網(wǎng)信息平臺；產(chǎn)品體系方面，各商業(yè)銀行均具有幾十種甚至上百種存、貸、匯產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)品種；人才儲備方面，商業(yè)銀行每年以其職位、薪資等優(yōu)勢積聚了大量的專業(yè)性人才，且專業(yè)覆蓋面廣；客戶基礎(chǔ)方面，截至2014年，單位銀行結(jié)算賬戶3976.91萬戶，積累了龐大的對公客戶群，為交易銀行業(yè)務(wù)開展奠定了堅實的客戶基礎(chǔ)。中資商業(yè)銀行通過多維度的經(jīng)營積累，已為交易銀行目標(biāo)模式的打造奠定了良好的發(fā)展基礎(chǔ)。

（三）商業(yè)銀行缺乏可借鑒的成熟交易銀行模式目前中資商業(yè)銀行關(guān)于交易銀行發(fā)展戰(zhàn)略仍處于初期階段，缺少可借鑒的成熟交易銀行業(yè)務(wù)模式。首先，盡管歐美大型外資銀行自20世紀80年代已開始發(fā)展交易銀行業(yè)務(wù)，現(xiàn)已形成了成熟的業(yè)務(wù)模式，但基于中國當(dāng)前金融生態(tài)環(huán)境與發(fā)達國家金融生態(tài)環(huán)境存在的較大差異，中資商業(yè)銀行不應(yīng)盲目效仿，一定要找到適合自身特色的模式；其次，交易銀行發(fā)展是一項系統(tǒng)性工程，必須結(jié)合各行自身優(yōu)劣勢進行頂層設(shè)計，通過一行一策實現(xiàn)差異化的交易銀行業(yè)務(wù)模式并循序漸進地推進，有效避免交易銀行的同質(zhì)化競爭；最后，盡管大中型商業(yè)銀行在現(xiàn)金管理、供應(yīng)鏈金融、貿(mào)易融資、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)單元具備一定基礎(chǔ)，但是各業(yè)務(wù)單元未在互聯(lián)網(wǎng)平臺上實現(xiàn)資源的有效整合，不利于對客戶交易需求的迅速反應(yīng)和決策，而且資金資源整合的難度相對較大。

（四）傳統(tǒng)組織結(jié)構(gòu)制約了交易銀行的業(yè)務(wù)拓展交易銀行業(yè)務(wù)模式的打造必須以交易為中心。而商業(yè)銀行經(jīng)過多年構(gòu)建的垂直組織管理架構(gòu)，普遍形成了“總行—分行—支行”三級組織管理體系。這種傳統(tǒng)的組織管理體系分割業(yè)務(wù)條線，與交易銀行業(yè)務(wù)的開展不相匹配，不利于對所有基礎(chǔ)設(shè)施及關(guān)鍵資源進行統(tǒng)一支配，阻礙了交易銀行業(yè)務(wù)的拓展。交易銀行業(yè)務(wù)跨部門、跨條線、跨產(chǎn)品服務(wù)，必須通過對現(xiàn)有組織結(jié)構(gòu)進行重新整合，涉及所有部門、分支機構(gòu)的權(quán)責(zé)分配和考核。越是大中型跨區(qū)域商業(yè)銀行，其組織結(jié)構(gòu)調(diào)整的難度越大。截至目前，交通銀行、招商銀行、中信銀行、民生銀行等紛紛嘗試成立總行級部門——交易銀行部，來推進交易銀行組織結(jié)構(gòu)的調(diào)整。但目前部分商業(yè)銀行在促進交易銀行持續(xù)、快速發(fā)展的組織管理體制上還未能形成專業(yè)化、系統(tǒng)化、平臺化、扁平化的體系。這一難點也是多家商業(yè)銀行制定交易銀行發(fā)展戰(zhàn)略的短板。

（五）傳統(tǒng)風(fēng)控體系阻礙了交易銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展交易銀行業(yè)務(wù)是圍繞供應(yīng)鏈上下游客戶交易行為而展開的。它將打破傳統(tǒng)的單一風(fēng)險管理體系，對商業(yè)銀行風(fēng)險管理水平提出新的考驗。傳統(tǒng)的風(fēng)險管理包括信用風(fēng)險管理、市場風(fēng)險管理、操作風(fēng)險管理、流動性風(fēng)險管理等。而伴隨著交易銀行業(yè)務(wù)的開展，交易數(shù)據(jù)信息將呈幾何倍數(shù)增長，隱含交易對手風(fēng)險不斷突顯。如果商業(yè)銀行不能充分有效利用交易數(shù)據(jù)重構(gòu)風(fēng)險管理模型和體系，而是照搬傳統(tǒng)的風(fēng)險管理體系，那么商業(yè)銀行不僅不能獲取穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)收入，而且還將加大自身面臨的風(fēng)險。加大交易銀行風(fēng)險管理管控，構(gòu)建交易銀行風(fēng)險管理體系是商業(yè)銀行開展交易銀行業(yè)務(wù)的必修課。

四、中國商業(yè)銀行打造交易銀行的挑戰(zhàn)與機遇

（一）利率市場化倒逼銀行對公業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型歷經(jīng)十幾年的持續(xù)推進，中國利率市場化改革已正式進入“最后一公里”。2015年5月1日起存款保險制度開始實施、5月10日存款利率浮動上限調(diào)整為1.5倍、6月2日中國人民銀行推出《大額存單管理暫行辦法》，利率市場化改革進程進入“最后一公里”。利率市場化一方面有助于發(fā)揮市場機制在利率形成中的決定性作用，提高資金要素的優(yōu)化配置；另一方面，利率市場化將倒逼商業(yè)銀行不斷增強自主定價能力，改變過度依賴息差的收入格局，加快盈利模式轉(zhuǎn)型，提升金融服務(wù)水平和質(zhì)量。這對商業(yè)銀行實施交易銀行戰(zhàn)略既是機遇，更是挑戰(zhàn)。利率市場化競爭的結(jié)果不只是看誰的貸款利率高，關(guān)鍵看誰的負債成本低，這就取決于銀行在現(xiàn)金管理、結(jié)算支付、理財功能、對公的貿(mào)易融資等交易銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的開拓程度。在商業(yè)銀行傳統(tǒng)收入結(jié)構(gòu)調(diào)整期，如何抓住這一契機，打造交易銀行目標(biāo)模式是大中型商業(yè)銀行未來核心競爭力所在。

（二）金融脫媒弱化了商業(yè)銀行間接融資功能隨著經(jīng)濟金融化、金融市場化進程的不斷加快，商業(yè)銀行作為金融中介的重要地位在降低，金融脫媒是經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢。金融脫媒具體通過以下三大微觀經(jīng)濟主體的表現(xiàn)形式體現(xiàn)：（1）從居民的角度來看，表現(xiàn)在居民家庭的金融資產(chǎn)構(gòu)成發(fā)生變化，即從銀行儲蓄轉(zhuǎn)為證券資產(chǎn)，加大了銀行吸儲壓力和成本。截至2014年末，商業(yè)銀行各項存款余額較2013年僅增長9.6%，存款流失壓力明顯，存款增速不斷下降，同時凈息差出現(xiàn)大幅減少，將進一步被壓縮至約2%①。（2）從企業(yè)的角度來看，其表現(xiàn)為企業(yè)對直接融資的需求不斷上升，降低了對間接融資的依賴程度。據(jù)人民銀行社會融資規(guī)模存量統(tǒng)計，2014年企業(yè)通過股票、債券市場融資規(guī)模高達28167億元，同比增長了38.54%。（3）從銀行自身角度來看，其表現(xiàn)為銀行對公業(yè)務(wù)的客戶群體黏性趨于下降。據(jù)銀監(jiān)會相關(guān)統(tǒng)計，截至2014年末，大型企業(yè)集團公司財務(wù)公司機構(gòu)數(shù)量196家，行業(yè)表內(nèi)外資產(chǎn)總計5.37萬億元，涵蓋了20多個行業(yè)；2014年短融（含超短融）的發(fā)行期數(shù)和發(fā)行規(guī)模均較上年增長35%以上；2014年末，全國共有30家金融租賃公司，資產(chǎn)總額12813.33億元，比年初增長26.55%。隨著注冊制的推進，一些業(yè)績優(yōu)良的中大型企業(yè)將更多地選擇證券市場融資。金融脫媒給商業(yè)銀行的影響不容小覷，表現(xiàn)在：不僅加大了商業(yè)銀行吸收存款的難度和成本，而且降低了銀行優(yōu)質(zhì)客戶的黏性，弱化了商業(yè)銀行間接融資功能。而交易銀行目標(biāo)模式憑借其風(fēng)險資產(chǎn)占用低、使用頻率高、客戶黏性強、業(yè)務(wù)壁壘明顯等突出優(yōu)勢，既增添了低成本存款的來源渠道，又增強了優(yōu)質(zhì)客戶的黏性。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融分流了銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、行業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺、技術(shù)和思維與傳統(tǒng)行業(yè)跨界融合，不斷創(chuàng)新商業(yè)模式。近兩年如火如荼的互聯(lián)網(wǎng)金融已催生出第三方支付、P2P、眾籌等多種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，給銀行業(yè)帶來巨大的鯰魚效應(yīng)。據(jù)iRe-search艾瑞咨詢統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2014年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達到8萬億，同比增速50.3%；2014年我國P2P交易規(guī)模已高達5000億元，是2013年的5倍。據(jù)P2P研究機構(gòu)美國網(wǎng)貸學(xué)院預(yù)測，2015年中國P2P網(wǎng)絡(luò)投資平臺數(shù)量或猛增至4000家以上；據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計，2014年中國累計成立眾籌平臺百余家，權(quán)益眾籌市場融資總規(guī)模達到4.4億元。在互聯(lián)網(wǎng)金融分流商業(yè)銀行傳統(tǒng)存、貸、匯業(yè)務(wù)的趨勢下，商業(yè)銀行必須融入互聯(lián)網(wǎng)思維，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺創(chuàng)新傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，構(gòu)建出交易銀行目標(biāo)模式。

（四）外資銀行加劇了交易銀行業(yè)務(wù)競爭交易銀行業(yè)務(wù)模式在歐美國際化程度相對較高的商業(yè)銀行經(jīng)過近30年的發(fā)展，已經(jīng)成為其重要的發(fā)展戰(zhàn)略和新的利潤增長點。這些大型跨國外資銀行對交易銀行的核算體系、組織結(jié)構(gòu)體系、客戶體系、產(chǎn)品體系以及風(fēng)控體系構(gòu)建相當(dāng)成熟。隨著人民幣國際化進程不斷推進，這些外資銀行在跨國企業(yè)現(xiàn)金管理、跨境貿(mào)易融資服務(wù)和跨境流動性管理等方面具有更強的專業(yè)化服務(wù)能力和水平，給中資商業(yè)銀行交易銀行業(yè)務(wù)的拓展形成了不小的競爭壓力。

（五）國家戰(zhàn)略推動了交易銀行業(yè)務(wù)發(fā)展后金融危機時代，經(jīng)濟金融全球化、一體化、綜合化的發(fā)展速度明顯提高。從國家層面來看，中國已將“一帶一路”、自貿(mào)區(qū)、人民幣國際化提升到未來經(jīng)濟金融發(fā)展的戰(zhàn)略高度。這三大戰(zhàn)略將為中資商業(yè)銀行大力發(fā)展交易銀行業(yè)務(wù)提供歷史性機遇。（1）“一帶一路”即“絲綢之路經(jīng)濟帶”和“21世紀海上絲綢之路”的簡稱，它的逐步落實將在跨國貿(mào)易業(yè)務(wù)、跨國資金管理、貨幣匯兌等交易業(yè)務(wù)方面具有巨大的增長空間，為中資商業(yè)銀行積極部署交易銀行戰(zhàn)略帶來巨大機遇。（2）隨著廣東、天津、福建自貿(mào)區(qū)總體方案順利通過以及進一步深化上海自貿(mào)區(qū)改革開放力度，區(qū)內(nèi)所形成的金融生態(tài)圈將在中外企業(yè)境外跨境大額貿(mào)易、外匯資金集中運營管理、跨境人民幣支付結(jié)算融通等業(yè)務(wù)上實現(xiàn)交易銀行業(yè)務(wù)增長。（3）據(jù)SWIFT相關(guān)統(tǒng)計，目前人民幣已成為全球第2大貿(mào)易融資貨幣、第5大支付貨幣、第6大外匯交易貨幣②。在此趨勢下，大中型商業(yè)銀行紛紛布局國外市場網(wǎng)絡(luò)，優(yōu)質(zhì)的客戶群不斷積累，對交易銀行業(yè)務(wù)的需求亦將不斷增大。三大國家發(fā)展戰(zhàn)略穩(wěn)步推進將觸發(fā)更多的集團化優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶拓展海外市場，也吸引更多的外資企業(yè)投資國內(nèi)市場，企業(yè)對交易銀行業(yè)務(wù)的需求日益顯著，為商業(yè)銀行提供了新的業(yè)務(wù)增長點。

五、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下交易銀行發(fā)展對策

（一）以互聯(lián)網(wǎng)“簡約”思維構(gòu)建交易銀行核算體系交易銀行核算體系的構(gòu)建是交易銀行業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)。傳統(tǒng)的對公業(yè)務(wù)核算體系受業(yè)務(wù)條線制約，不僅程序煩冗，更突出的問題是耗費了高額的運營管理費用。以互聯(lián)網(wǎng)“簡約”思維構(gòu)建交易銀行核算體系將節(jié)省大量的運營成本費用，提高交易銀行業(yè)務(wù)效率，增強其盈利能力。（1）依托互聯(lián)網(wǎng)平臺和技術(shù)。交易銀行核算體系的構(gòu)建必須依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺和技術(shù)，它將有利于簡化核算流程、提高核算效率、降低核算風(fēng)險。（2）精簡核算指標(biāo)。交易銀行業(yè)務(wù)的核心是輕資產(chǎn)，是對整個閉合供應(yīng)鏈成本和收益的集中核算和管理，它需要精簡傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所涉及的成本核算、績效核算、收入核算、費用核算指標(biāo)，建立符合交易銀行業(yè)務(wù)特征的新核算指標(biāo)體系。（3）優(yōu)化考核體系。交易銀行業(yè)務(wù)將改變傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的核算考核體系，打破部門間獨立考核體系，由過去的數(shù)量考核向結(jié)構(gòu)化考核轉(zhuǎn)變，不斷優(yōu)化定量和定性考核指標(biāo)的科學(xué)性。

（二）以互聯(lián)網(wǎng)“平臺”思維構(gòu)建交易銀行組織結(jié)構(gòu)體系交易銀行實際是“行中行”，應(yīng)形成獨立的組織管理結(jié)構(gòu)體系，同時又依托于本行體系的資源支撐。在“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展趨勢下，互聯(lián)網(wǎng)“平臺”思維在組織管理結(jié)構(gòu)的構(gòu)建上所具備的稟賦優(yōu)勢為交易銀行提供了借鑒。以“平臺”思維構(gòu)建交易銀行組織管理結(jié)構(gòu)體系將有助于打破商業(yè)銀行傳統(tǒng)的“條線式”組織管理結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)其扁平化、集約化、高效化、平臺化的組織管理模式，為實現(xiàn)交易銀行目標(biāo)模式提供有效的平臺支撐。具體而言，主要包括以下幾點：（1）資產(chǎn)托管平臺。資產(chǎn)托管平臺的搭建是為滿足交易銀行客戶對自身資產(chǎn)保值增值的交易需求。通過多元化投融資金融產(chǎn)品搭建來滿足客戶需求的同時，實現(xiàn)資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)的增長。（2）支付結(jié)算平臺。在支付結(jié)算平臺的搭建過程中，要充分結(jié)合交易銀行業(yè)務(wù)的支付結(jié)算賬戶靈便性訴求，提高支付結(jié)算的效率。（3）現(xiàn)金管理平臺。現(xiàn)金管理平臺是商業(yè)銀行有效吸收和沉淀低成本交易性資金的重要平臺，為銀行低成本負債業(yè)務(wù)提供了重要來源渠道，應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)移動技術(shù)為交易客戶搭建高效化的現(xiàn)金管理平臺。（4）貿(mào)易金融平臺。各商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身發(fā)展定位，適時適度地從資本、資產(chǎn)、資源配置上進行結(jié)構(gòu)優(yōu)化，為貿(mào)易金融平臺提供支持。通過以上系統(tǒng)化平臺實現(xiàn)專業(yè)分工，為交易客戶提供高效的一站式金融服務(wù)。

（三）以互聯(lián)網(wǎng)“用戶”思維構(gòu)建交易銀行客戶體系交易銀行客戶體系的服務(wù)對象主要為大中型企業(yè)客戶，在交易服務(wù)全過程中必須遵循用戶中心原則，注重用戶體驗。互聯(lián)網(wǎng)“用戶思維”是互聯(lián)網(wǎng)思維的核心。互聯(lián)網(wǎng)“用戶思維”所強調(diào)的用戶體驗在整個人機交互界面設(shè)計中占據(jù)著舉足輕重的地位。人機交互界面提供的優(yōu)質(zhì)的用戶體驗對金融產(chǎn)品和服務(wù)來說是一個重要的、可持續(xù)的競爭優(yōu)勢。用戶體驗形成了客戶對產(chǎn)品的整體印象，界定了產(chǎn)品和競爭對手的差異，增強了用戶的黏性。一方面，商業(yè)銀行在人機交互設(shè)計方面需借鑒電商人機交互設(shè)計理念，通過收集用戶交易信息、預(yù)測用戶交易需求、模擬使用環(huán)境、制定用戶測試、統(tǒng)計用戶反饋等方法不斷優(yōu)化自身網(wǎng)絡(luò)平臺界面，將用戶的主觀印象和滿意度作為界面設(shè)計的優(yōu)化方向和著眼點，提升服務(wù)體驗水平，最終形成以用戶為中心的功能與形式完美結(jié)合的人機交互界面。另一方面，商業(yè)銀行在構(gòu)建交易銀行客戶體系過程中應(yīng)注重培育以交易用戶為中心的企業(yè)文化，并將其貫穿于上下游所有用戶的各個交易環(huán)節(jié)。

（四）以互聯(lián)網(wǎng)“迭代”思維構(gòu)建交易銀行產(chǎn)品體系交易銀行產(chǎn)品體系的構(gòu)建將是決定交易銀行業(yè)務(wù)規(guī)模大小的關(guān)鍵。商業(yè)銀行通過借助客戶交易信息流來整合交易客戶國內(nèi)及跨境上下游資金流的過程中，對交易銀行產(chǎn)品的綜合化、定制化、標(biāo)準(zhǔn)化的內(nèi)在需求非常高。因此，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，交易銀行產(chǎn)品體系的構(gòu)建需揚棄傳統(tǒng)的產(chǎn)品創(chuàng)新、設(shè)計理念和思路，積極有效運用互聯(lián)網(wǎng)“迭代”思維，以滿足“三化”要求。一方面，在產(chǎn)品體系構(gòu)建過程中，交易銀行產(chǎn)品“迭代”周期與上下游產(chǎn)業(yè)鏈的產(chǎn)業(yè)周期應(yīng)有機結(jié)合起來，通過產(chǎn)品與產(chǎn)業(yè)的周期匹配來增強交易客戶黏度，從而形成商業(yè)銀行實現(xiàn)交易銀行業(yè)務(wù)的核心競爭力。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)“迭代”思維在交易銀行產(chǎn)品設(shè)計和運用過程中是一個逐步完善的過程，不僅需要對產(chǎn)業(yè)鏈客戶群進行分類，實現(xiàn)名單制管理，還需要加大產(chǎn)品研發(fā)人力物力投入，結(jié)合現(xiàn)金管理、資金業(yè)務(wù)、財富管理等業(yè)務(wù)品種實現(xiàn)多元化產(chǎn)品組合交叉銷售。

（五）以互聯(lián)網(wǎng)“大數(shù)據(jù)”思維構(gòu)建交易銀行風(fēng)控體系交易銀行業(yè)務(wù)模式的發(fā)展有賴于與之相配套的風(fēng)控體系。交易銀行業(yè)務(wù)不僅僅是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)條線、業(yè)務(wù)單元、業(yè)務(wù)流程的重新整合，更是傳統(tǒng)價值鏈的重新整合。而價值鏈整合的效率和效益將直接取決于交易銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理水平。在互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融不斷耦合的時代背景下，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)和思維來構(gòu)建風(fēng)控體系已成趨勢。在交易銀行風(fēng)控體系構(gòu)建中，通過依托云計算平臺、虛擬化技術(shù)，可以支持海量、多結(jié)構(gòu)類型、高頻率的交易數(shù)據(jù)信息處理，以全新的價值判斷來審核交易銀行業(yè)務(wù)，重點通過大數(shù)據(jù)思維構(gòu)建流動性風(fēng)險模型、利率風(fēng)險模型、匯率風(fēng)險模型等。（1）交易銀行業(yè)務(wù)涉及產(chǎn)業(yè)鏈間支付結(jié)算、現(xiàn)金管理等關(guān)鍵業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)所涵蓋的資金是商業(yè)銀行需重點盤活和利用的低成本資金。這部分資金對流動性和安全性的要求相對較高。商業(yè)銀行必須借助交易大數(shù)據(jù)對不同周期產(chǎn)業(yè)鏈上下游交易客戶進行流動性風(fēng)險模型的構(gòu)建和管理。（2）隨著利率市場化逐步實現(xiàn)，交易銀行業(yè)務(wù)所涉及的短、中、長期交易資金期限不同，對利率的敏感度差異性較大，應(yīng)對現(xiàn)有的利率風(fēng)險模型加入交易類數(shù)據(jù)變量，優(yōu)化利率風(fēng)險管理手段。（3）跨境交易業(yè)務(wù)將面臨一定的匯率風(fēng)險。通過大數(shù)據(jù)思維，以及配套金融衍生產(chǎn)品組合來規(guī)避匯率波動對交易業(yè)務(wù)所造成的損失，最大限度地提高客戶的交易附加值。除以上基本風(fēng)險點外，商業(yè)銀行更需關(guān)注供應(yīng)鏈上下游客戶間所產(chǎn)生的交易對手風(fēng)險，它需要依賴大數(shù)據(jù)平臺的信息共享、信息甄別、信息處理、信息反饋功能。整體而言，交易銀行風(fēng)控體系是一個有機體，是全面風(fēng)險價值鏈的重新設(shè)計和考量，需要通過大數(shù)據(jù)建立綜合式風(fēng)險監(jiān)控中心進行全面構(gòu)建。

六、結(jié)論與建議

交易銀行以其具備的多重優(yōu)勢，對商業(yè)銀行的穩(wěn)步發(fā)展有著不可替代的積極作用。它是當(dāng)前中國商業(yè)銀行，特別是跨區(qū)域性、國際化程度相對較高的大中型商業(yè)銀行順應(yīng)經(jīng)濟、金融、“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展趨勢，積極應(yīng)對對公業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的長期有效戰(zhàn)略。在中資商業(yè)銀行積極探索實踐的過程中，交易銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大需要站在戰(zhàn)略性高度進行頂層設(shè)計，實現(xiàn)交易銀行理念和價值的統(tǒng)一，不僅需要核算體系、組織結(jié)構(gòu)體系、客戶體系、產(chǎn)品體系、風(fēng)控體系的構(gòu)建和完善，還需要加強交易銀行監(jiān)管政策合規(guī)性研究，以保障中資交易銀行的健康發(fā)展。

參考文獻：

[1]CarloR.W.deMeijer&MennodeBruijn.2014.Cross-bordersupply-chainfinance：Animportantofferingintransactionbanking[J].JournalofPaymentsStrategy&Sys-tems，Vol.7，No.4.

[2]DanielMarovitz.2013.Raisingthebarforclientex-perienceintransactionbanking.DeutscheBank.workingpa-per，09/02.

[3]CarloR.W.deMeijer&AlastairBrown.2014.Trans-actionbankinginthecloud：Towardsanewbusinessmodel[J].JournalofPaymentsStrategy&Systems，Vol.8，No.2.

[4]陸曉明.全球交易銀行業(yè)務(wù)（GTB）的發(fā)展趨勢[J].國際金融，2012，（10）.

[5]招商銀行交易銀行部.聚焦全球交易銀行，招商銀行“輕型”戰(zhàn)略再出新招[EB/OL].中國貿(mào)易金融網(wǎng)，2015-02-04.

[6]羅佳.化繁為簡的交易銀行[J].中國外匯，2014，（9）.

[7]張栩青.平臺經(jīng)濟與商業(yè)銀行交易銀行策略的實施[J].上海金融，2013，（1）.

[8]全麗萍.對標(biāo)外資銀行，提升中資銀行交易銀行業(yè)務(wù)的核心競爭力[J].工程經(jīng)濟，2015，（1）.

[9]呂懷立.商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展模式研究—基于“交易銀行”理念[J].現(xiàn)代經(jīng)濟探討，2013，（8）

作者：陸岷峰 汪祖剛 單位：江蘇銀行總行 東方金誠國際信用評估有限公司