商業銀行發展的“新常態”分析范文

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在多次會議上強調中國經濟要適應“新常態”，“新常態”主要包括三大核心特征：一是高速增長向中高速增長換擋，具有可持續性；二是從結構失衡到再平衡，強調發展質量與效益；三是創造有利的經濟制度環境，使市場在資源配置中日益發揮決定性作用。

一、“新常態”給商業銀行帶來的挑戰

國內經濟經過三十年兩位數的高速增長，目前已進入經濟增速換檔期、結構調整陣痛期和前期刺激政策消化期“三期疊加”階段，傳統的粗放型增長模式已經不能適應當前經濟發展需要。經濟形勢“新常態”下的發展模式將對商業銀行發展產生巨大影響，對商業銀行的經營管理帶來新的挑戰。

1.凈息差面臨結構性壓力。一是隨著利率市場化持續推進，在金融產品多元化和投資便利化的過程中，低成本存款負債增速將總體放緩，理財產品、各種“寶寶”類產品、直銷銀行以及股市帶來的影響首當其沖就是活期存款占比的持續下降，商業銀行負債成本有持續的上升壓力。二是互聯網金融、民營銀行業務的經營模式和發展速度也是影響商業銀行凈息差收窄幅度的不確定因素之一，以拓展市場份額為目的的過度競爭，會對商業銀行凈利差水平形成一定沖擊。

2.資產質量面臨嚴峻考驗。受到實體經濟持續下行影響，市場有效需求不足，企業盈利水平下降，部分行業和企業風險隱患持續積聚，對商業銀行資產質量帶來直接影響和沖擊。一是產能過剩行業轉型升級緩慢，信貸風險將進一步顯性化，鋼貿、鋼鐵、煤炭、造船、光伏等行業已經對商業銀行資產質量造成了實質性影響。二是房地產行業雖有所回暖，但結構性風險突出，三四線城市土地出讓和商品房供給過剩，非住宅類去庫存壓力大，商業銀行調高商業地產、縣域房地產以及中小房地產商的信貸準入門檻，信托、債券市場出現違約或者事實違約，一些信托公司對項目提高門檻，中小房地產企業風險隱患正在逐漸暴露。三是地方融資平臺進入集中還款期，地方政府面臨較大償債壓力。根據國務院43號文件要求，地方融資平臺等企事業單位會把一些債務重新劃轉為政府負有償還責任債務，地方政府負有償還責任的債務占比將會上升，非省會城市、區縣級的政府平臺，特別是前期不規范的政府融資，難以得到現金流的持續補充，有可能爆發局部的債務危機。四是民營企業信用風險加速暴露，民營中小企業盈利水平下降、開工不足的現象較為普遍，商業銀行潛在風險的關注類貸款持續攀升。

3.資本約束壓力日益加劇。在經濟形勢“新常態”下，外部監管政策更趨嚴格，商業銀行需確保資本充足率指標始終符合監管要求，中小型銀行僅依靠內源性的資本補充已經不足以支撐業務持續發展的需要。一是商業銀行規模擴張日益受資本約束。資本充足率硬性要求資產規模與其資本的大小相適應。由于對資產規模的約束是動態的,商業銀行風險資產擴張的速度也必須考慮資本的同比例增加。二是商業銀行的信貸資產質量日益受資產風險權重約束。資本充足率監管采用的比率分母為風險資產,商業銀行不同風險程度的資產對應不同的風險權重,其中表外業務、衍生品規定了對應的轉化系數。資產風險權重的要求直接影響銀行的信貸資產結構,引導商業銀行合理安排資產結構。

二、“新常態”下商業銀行的發展趨勢

在經濟形勢“新常態”下，商業銀行需要順應經濟大勢，適當放緩發展速度，主動調整業務結構，走科學、理性、健康發展的道路。一是通過強化業務創新，驅動結構調整，實現市場拓展和利潤創造。二是在新形勢下強化風險管理，保持資產質量的持續穩定，既要促發展，又要防風險，在風險與收益間尋找平衡點，在守住風險底線的基礎上把握戰略轉型的大方向。

1.多元化經營。多元化經營是商業銀行發展的必然方向和趨勢，大資管、跨界競爭、金融市場改革深化必將推動金融業混業經營，從而實現產品創新和業務創新。當前，國內商業銀行已經通過各種途徑持有了各類非銀行的金融牌照，并且通過牌照間優勢互補實現產品創新和業務創新。商業銀行要在多元化經營方面加快布局，通過發起設立、并購持股等方式，積極爭取基金、租賃、信托等金融牌照，提升綜合金融服務能力，提升品牌效應。一方面，多元化經營是商業銀行不斷滿足客戶日益增長的多樣化金融需求的需要。隨著金融市場成熟度的不斷提高，客戶多樣化金融需求日益旺盛，提供包括銀行、保險、證券、資產管理、信托等在內的一站式金融服務，是商業銀行吸引客戶、參與市場競爭的客觀需要。另一方面，多元化經營是商業銀行應對“利率市場化”和“金融脫媒”的需要。隨著資本市場的發展壯大，“金融脫媒”對銀行業帶來了更大挑戰，利率市場化也會不斷縮窄銀行業的利差空間。商業銀行如果不改變服務手段單一、產品少的弱點，未來將很難吸引和留住客戶。

2.精細化管理。商業銀行要改變粗放式的經營模式，必然要求提升精細化管理水平，包括信息科技、運營支持、資產負債管理、風險管理、客戶服務、品牌建設，都需要協同提升。一是計財管理的日益精細化。商業銀行已經大多推進了內部資金轉移定價管理，建立了以“經濟利潤”為核心的資本考核管理體系。未來將進一步推進管理會計的應用和優化，實現分產品、部門的核算管理，準確衡量投入產出水平，為商業銀行管理決策提供依據。二是客戶關系管理的逐步信息化。未來商業銀行將應用大數據，加強了目標客戶群的信息歸集和市場細分，提升客戶關系管理的系統性，支持客戶的集中化經營。三是條線管理的日益高效化。在營運、考核、財務、人力、風險等各項資源配置上，商業銀行將加大了內部業務條線參與的主動性和權重，進一步發揮經營管理職能。

3.融合互聯網。互聯網技術的創新已經迫使金融服務的每一步創新都需要緊密結合互聯網。在互聯網時代的金融業態下，商業銀行必須發揮在可信度、風險管控、資金、結算、支付通道、客戶基礎方面的優勢，通過跨業融合和自身渠道、產品和平臺的創新，達到可持續發展的目標。一是商業銀行已經逐步對互聯網金融的發展有強烈的危機意識，各家商業銀行已經著力改變相對遲鈍、零散的應對現狀，把發展和適應互聯網金融作為一項重要的轉型戰略。二是第三方支付的崛起，逐漸打破商業銀行壟斷的格局。適應新常態，商業銀行就必須理性面對，在競爭中把握先機。同時第三方支付與商業銀行也有合作，賬戶和清算仍在商業銀行。商業銀行除通過提升支付能力鞏固自身市場外，還需要更多地與第三方支付公司合作。

三、“新常態”下商業銀行的應對措施

1.堅持創新發展，加快多元化經營。一是堅持創新發展，重點加快推進資產管理業務的發展。商業銀行要在加強自營資產管理的同時，積極參加行業資產管理業務的競爭，逐步將資產管理業務培育成重要的利潤增長點。持續推進產品創新，要加快延伸產品的研發，要在產品組合創新、功能創新、服務創新等方面不斷推陳出新。二是要加快推進多元化經營。商業銀行需要堅持資產多元化目標。一是優選客戶、優化結構，做精信貸業務；二是在風險與收益并重的前提下，實現投資產品、投資渠道多元化，增加信托、券商資管、銀行理財、有價證券等投資規模，做強投資業務；三是適應客戶直接融資需求變化，為客戶提供并購融資一攬子方案，做大投資銀行業務；四是通過銀行業務與各類非銀行業務的跨界合作，利用資產業務租賃化、信托化等手段，做活各類資產業務。特別是在“大資管”時代背景下，實現商業銀行向廣義資產管理公司轉型。同時，商業銀行也需要堅持負債多元化目標，即由被動負債為主向主動負債、被動負債合理配置轉變。包括通過豐富存款、理財、私人銀行產品線，為客戶提供資金管理、融資顧問、委放資金托管等綜合服務，拓展存款客戶資源；開展主動型資產負債配置，用好同業負債，發行同業存單；積極拓展主動負債業務，通過申請央行定向借款、直接發行債券等方式，提高負債的穩定性、流動性和增長性，在風險、回報平衡的前提下做好資產負債總量、期限匹配，促進銀行整體價值最大化。

2.強化資本充足率，提升風險管理水平。一方面，商業銀行應以《商業銀行資本管理辦法（試行）》、《關于商業銀行資本工具創新的指導意見》等監管辦法的推行實施為契機，嚴格執行資本工具的合格標準，在資本數量與資本質量同步提高的基礎上，擴大資本的風險覆蓋面，提升經營的穩健性。另一方面，商業銀行應努力提升風險管理水平。一是堅持“有保有壓”，強化退出管理。要在認真開展行業分析的基礎上，對具體企業的經營情況進行全面調查，對于經濟下行期下有技術含量、有發展前景但暫時面臨現金流緊張的企業繼續給予支持，幫助企業渡過難關。對于經營管理不善、財務信息虛假、融資套利過度、資金挪用嚴重的企業要及時退出。二是加強“全流程監控”，提升精細化管理水平。三是加大不良資產處置力度。商業銀行應全面推廣集中專業化清收，組建專職清收團隊；加大核銷力度，加強考核，調整結構；積極與國有資產管理公司開展合作，引入市場機制，提高不良資產處理效率。

3.強化信息披露，提高外部約束有效性。商業銀行應嚴格按照信息披露的監管要求，逐步擴大自愿信息披露的范圍，遵照真實性、準確性、完整性和可比性原則，向社會詳盡披露管理交易、薪酬激勵、風險管理等重要信息。同時按照巴塞爾新資本協議的要求，強化外部監督與市場約束，增強銀行薪酬披露的透明度，完善信息披露的制度和程序。

四、“新常態”下的監管建議

1.實施新資本協議。巴塞爾委員會新的全球資本標準（巴塞爾協議Ⅲ），依照資本監管和流動性監管（流動性覆蓋率和凈穩定融資比例，并要求二者的比例均不低于100%）并重、資本數量監管（普通股充足率從2%提高到4.5%，一級資本充足率從4%上調至6%，并要求計提2.5%的留存資本緩沖和0-2.5%的逆周期資本緩沖，銀行的普通股充足率、一級資本和總資本充足率應分別達到7%、8.5%和10.5%）和質量監管（一級資本包括權益資本和留存收益，創新型混合資本工具不再屬于一級資本）并舉、資本充足率監管與杠桿率（杠桿率標準不低于3%）監管并行、長期效應與短期影響兼顧的總體思路，確立了國際商業銀行監管的新標桿。我國應以實施巴Ⅲ為契機，通過市場準入、限制分紅等監管措施，督促商業銀行充實資本，滿足資本緩沖監管要求，促進銀行體系的穩健經營，防范金融危機的重演。

2.規范金融業務創新。引導大型銀行建立專營機制，按照相應標準對資金募集、投放、風險等進行嚴格管理，對信貸類、理財類、類和有價證券投資類業務設定適宜的業務范圍和規模，并在柵欄內鼓勵金融業務創新。

3.重視影子銀行監管。國內商業銀行面臨著強烈的信貸投放沖動與信貸額度限制之間的矛盾。為避開貸款規模的限制，商業銀行紛紛推出銀信合作、信貸資產轉讓等“影子銀行”業務，導致金融系統蘊藏著巨大的風險隱患。要特別關注“影子銀行”對金融系統穩定帶來的影響，監管部門應要求影子銀行定期或及時向其披露包括產品設計、產品銷售、交易方式等方面的信息，提高金融產品和金融市場的透明度。

4.加強宏觀審慎監管。監管部門應在金融監管框架中納入系統性風險指標，實施逆周期資本充足率和動態撥備制度，完善宏觀審慎監管指標體系。同時敦促大中型銀行加強風險管理，構建防控系統性風險、多元化股權結構的管理文化體系。

作者：高靜 單位：南京大學商學院