手機銀行發展經驗范文

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如何大力發展普惠金融，以可負擔的成本為低收入群體和弱勢群體提供金融服務，一直是困擾全球發展中國家的一道重大難題。近年來，隨著移動金融業務的不斷拓展，一些發展中國家普惠金融迅速發展，并取得突出成效。推動普惠金融進步的核心因素之一就是移動金融的出現。特別是，撒哈拉以南非洲的移動金融業務，迅速提升了這一地區的金融可獲得性。其中最具代表性的肯尼亞M-PESA業務，為無數原本無銀行服務的低收入人群提供了高價值的金融服務，成為全球利用移動金融發展普惠金融的成功典范。

一、肯尼亞M-PESA發展現狀與運營模式

（一）M-PESA發展歷程2007年3月，Safaricom推出M-PESA移動貨幣業務。M-Pesa最初僅能辦理存取款、匯款及手機充值等基本業務，但與其它匯款方式相比更安全、方便、廉價，故發展迅速。2010年，M-Pesa推出超市付款業務。2011年，M-Pesa推出國際匯款業務M-PESAIMT（InternationalMoneyTransfer），通過西聯匯款（WesternUnion）等多家合作伙伴，M-PESA用戶可免費接收來自100多個國家的匯款。2012年，M-Pesa與肯尼亞權益銀行和鉆石信托銀行合作，M-Pesa用戶可以在合作銀行的ATM機上取款。同年，Safaricom公司與非洲商業銀行聯合推出M-Shwari業務，用戶可將M-PESA賬戶存款免費轉至M-Shwari賬戶中，成為非洲商業銀行存款，讓本來無利息的存款成為生息資產。截至2014年底，M-Shwari已有920萬賬戶，存款余額46.43億肯尼亞先令，貸款余額18.14億肯尼亞先令。

（二）M-PESA發展現狀M-PESA自推出后發展迅速。2010年1月，其用戶達到900萬，其所承擔的個人轉賬業務達到36億美元，超過了傳統銀行的業務量。2013年6月肯尼亞所有銀行存款為18573.42億肯尼亞先令，而2013年M-PESA存款達到7259.44億肯尼亞先令，達到銀行存款的39.09%。截至2014年底，該品牌已擁有81025個點及1930萬用戶，三分之二的肯尼亞成年人都在使用M-PESA提供的金融服務，日處理交易金額達到2000萬美元。

（三）M-PESA運營模式1.業務范圍與銀行基本相同，完全通過手機辦理。目前，M-PESA業務范圍已擴展到存取款、匯款、商品支付、學費支付、水電費支付、工資發放等方面。通過與30多家銀行的合作，已經實現在ATM機上的無卡取現，甚至可辦理貸款業務，已與銀行功能相差無二。其業務辦理簡單，客戶只需要擁有手機和身份證，即可以在任何M-PESA網點申請注冊M-PESA賬戶，然后可將現金存在該賬戶上獲得等量移動貨幣。用戶只需發送短信，就可以向其它用戶進行轉賬或支付商品或服務費用，收款只需到最近的點憑短信兌換即可。當用戶需要取現時，只需要向點的M-PESA賬戶發送短信，點服務人員根據信息提示檢驗取現人員身份證件后即可支付現金。2.技術門檻低且安全性高。M-PESA采用STK（用戶識別應用發展工具）技術，STK技術屬于GSM標準，幾乎任何手機都能為其提供支持，故M-PESA技術門檻低。STK技術能在手機上實現數據底層加密，加密算法相對復雜，數據安全由密鑰保障，其安全性得到金融、債券、電信等行業普遍認可。Safaricom通過STK在客戶手機上的SIM卡上設置M-PESA應用程序，用戶通過手機菜單即可訪問該應用程序。全部業務都通過PIN碼加密的短信進行，提供了很高的安全性。3.商網絡龐大且高效。Safaricom是肯尼亞最大的移動通信運營商，在肯尼亞市場份額達80%以上，其M-PESA業務商可辦理開戶、現金存取等業務，并遵守“了解你的客戶”規則。Safaricom將大中型移動通信業務零售商作為主商，與其簽訂協議，而這些大中型零售商下屬的多個分銷點就自然成為了M-PESA點。主商權限大于各個點。這種建立分層級商的做法讓M-PESA商數量迅速增加，同時也省卻了管理的復雜程度，讓Safaricom不必同國內成千上萬的點直接談判。主商負責管理其下屬的各點，為各點提供貨幣流動性支持，解決地區間存取款不平衡造成的貨幣流通堵塞問題，并與Safaricom的主機系統進行清算和結算。目前，M-PESA網絡已包括超市、加油站等小型零售店鋪，擁有8萬多個點。

二、肯尼亞M-PESA興起的主要原因

（一）肯尼亞金融基礎設施差，正規金融收費昂貴與大多數發展中國家一樣，肯尼亞的金融可獲得性極為有限，只是在最近幾年因M-PESA的出現，局面才大有改觀。CGAP（世界銀行扶貧協商小組）報告顯示，2008年底肯尼亞僅有876個銀行網點，平均每萬人銀行網點數僅0.21，金融基礎設施差，普通人獲取銀行服務的成本高昂。

（二）城市化導致匯款需求增加，而匯款服務質量差M-PESA的興起源于肯尼亞人的匯款需求，在肯尼亞城市化進程下大量農村人來到城市工作，許多人需要向鄉下家人匯款。由于肯尼亞金融基礎設施差，匯款人最常用的匯款途徑是親戚朋友及長途公交和Matatu小巴士司機匯款，但這種匯款方式的安全性得不到保障。改善匯款服務方式成為肯尼亞人的迫切需要。

（三）手機普及為M-PESA的出現奠定基礎在肯尼亞擁有手機的人口數要高于擁有銀行賬戶的人數，移動運營商的覆蓋范圍遠超出傳統銀行。2007年3月肯尼亞移動電信運營商Safaricom推出M-PESA移動貨幣支付業務（M代表移動，而PESA在當地語言中則代表貨幣的意思），讓客戶只需要擁有一部手機，在M-PESA點注冊后，即可以在任何M-PESA點進行存取款業務，并向國內任何其它M-PESA用戶匯款。這極大地滿足了被銀行所忽視的低端客戶的需求。

（四）肯尼亞金融監管當局監管寬松M-PESA能無障礙發展的另一重要因素就是監管的寬松。肯尼亞央行并沒有對M-PESA加以多少限制，只是在M-PESA被推出之前同肯尼亞信息與通訊部以及財政部一起商討其法律和政策方面的問題。M-PESA推出后，大體上處于比較自由的監管環境中，但肯尼亞央行也進行了適當的監管，如要求Safaricom將M-PESA賬戶里的所有資金———即客戶備付金———存放于商業銀行，存款產生的利息須存放于一非盈利性的信托資金賬戶，Safaricom不得挪用，并將M-PESA這種新業態納入《反洗錢法》適用范圍。

三、M-PESA對肯尼亞普惠金融的推動作用

（一）降低了金融成本，提供了一種廉價金融服務渠道CGAP（世界銀行扶貧協商小組）調查顯示，手機銀行處理交易的成本僅是傳統銀行處理相同交易成本的1/5，運用手機及第三方中介的成本是建立銀行網點的成本的1/30，用手機替代傳統銀行服務能使銀行運營成本降低50%左右。M-PESA則創造性地開創了全球最成功的廉價金融服務方式。

（二）推動肯尼亞賬戶滲透率成為非洲第一賬戶滲透率是在金融機構擁有賬戶的成年人口比例，是普惠金融發展水平的核心指標之一。2014年，肯尼亞賬戶滲透率達到75%，比全非洲經濟發展水平最高的南非高出5個百分點，位居非洲第一。而肯尼亞賬戶滲透率能達到非洲第一，主要因為移動貨幣賬戶滲透率高，其移動貨幣賬戶滲透率為總體賬戶滲透率的提高貢獻了20個百分點。

（三）擴大了農村金融覆蓋的廣度和密度2008年，肯尼亞僅有876個銀行網點，平均每萬人銀行網點數僅0.21個，其金融覆蓋嚴重不足，農村地區金融基礎設施匱乏更為嚴重。而2014年底M-PESA在全國擁有81025個點，平均每萬人擁有點數達19.38個，在農村地區，移動金融點（主要是M-PESA點）分布的高密度讓客戶可以近距離獲得金融服務。

（四）為廣大低收入肯尼亞人提供了更安全、廉價、快捷的匯款方式，非正規金融使用人數下降肯尼亞銀行業匯款雖然安全，但手續費昂貴，肯尼亞人均GDP才1000美元左右，多數國人為低收入者，使用銀行匯款的人數并不多。而M-PESA在安全、快捷和廉價等方面則要比其他匯款方式強許多。自M-PESA出現后，使用“馬他突”的匯款人比例降至5.4%，使用親戚和朋友的匯款人比例亦大幅下降至32.7%。移動貨幣（主要是M-PESA）的匯款人比例則升至91.5%。

四、對我國普惠金融發展的啟示

（一）金融監管應在不妨礙創新與確保金融安全中取得平衡M-PESA能發展成全球最成功的移動貨幣品牌，很大程度上受益于肯尼亞央行在監管方面的寬容。盡管金融創新可能會產生新的風險，但也可能在提升金融包容水平和降低金融交易成本方面創造巨大的機會，從而惠及龐大的無銀行服務人群。我國金融監管機構對金融方面的創新應有一定程度的寬容，支持其發展，同時應嚴密防范各種風險點，在不妨礙創新與保障金融安全中取得平衡。

（二）普惠金融應在服務貧困人口與可持續之間取得平衡M-PESA的經驗表明，手機銀行具有低成本優勢，能在貧困地區可持續發展。發展普惠金融應遵循可持續性原則，靠政治壓力要求商業銀行為偏遠、貧困地區人口服務的做法成本高昂，缺乏可持續性，應發揮手機銀行成本低、覆蓋廣的優勢，為貧困地區及人口服務，在服務貧困人口與金融可持續性之間找到平衡。

（三）了解無銀行服務人口的需求，創造有價值的服務Safaricom根據肯尼亞正規金融匯款服務嚴重不足的現狀，創造出M-PESA這一初期主要用于匯款的工具，極大地滿足了肯尼亞人的迫切需求，逐步成為肯尼亞第一大金融品牌。因此，在進行普惠金融創新時，應清楚地了解客戶需求，才能開發出有價值的產品。

作者：傅長安 李紅剛 楊航 單位：中國人民銀行郴州市中心支行