商業銀行發展論文(共7篇)范文

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第一篇：城市商業銀行發展

一、服務對象優勢

國有銀行和股份制商業銀行等這些大銀行服務對象更青睞于大城市、大企業、大項目，尤其是對鐵路、公路、基礎設施，這些被稱為“鐵公雞”的政府投資項目情有獨鐘。城鎮畢竟是由農村發展而來，沒有知名或者大的型的企業，一般而言，都是小微企業，小微企業是支撐當地實體經濟發展的中流砥柱。城商行在組建早期，堅持“服務地方經濟、服務中小企業、服務城市居民”的市場定位和改革、發展的方針，在積極支持地方經濟發展的同時，拓展自己的市場空間。銀監會2011年報提出的城商行應“立足本地、服務小微、打牢基礎、形成特色、與大銀行錯位競爭”。這些都表明，城商行一直以來都是以本地經濟和小微企業為服務對象的。

二、雙贏對策

讓城商行和城鎮化發展有機結合,形成雙贏的對策如下：

1.信息公開化。只有信息公開透明，才能切實保障民眾的知情權、參與權、監督權，民眾的權利得到保障，矛盾自然而然消除在基層，消除在萌芽階段，維系社會秩序穩定。因此，要做到信息公開化必須從當地政府和城商行兩個方面做起。一方面，政府公開政務信息，創新溝通模式。政府應積極創新群眾溝通模式，暢通群眾利益表達渠道，保障群眾權益。各級政府部門通過政府公報、政府網站、新聞以及報刊、廣播、電視等便于公眾知曉的方式公開相關信息，還可以設置信息公告欄、電子信息屏等設施，公開政府信息。另一方面，城商行服務實體經濟，踐行社會責任。城商行應切實履行社會責任，對特定對象堅持服務優惠和減費讓利原則，明確界定小微企業、三農、弱勢群體等領域相關金融服務的優惠對象范圍，公布優惠政策、優惠方式和具體優惠額度，切實體現扶小助弱的商業道德和社會公平。

2.政策明確化。不管是政府還是城商行都要堅持政策明確化，不模棱兩可、模糊不清。一方面，政府要明確稅收優惠政策，對重點龍頭企業從事種植業、養殖業和農林產品初加工業以及企業研究開發新產品、新技術、新工藝所發生的各項費用要有明確的稅收優惠辦法，并按國家規定執行。另一方面，城商行要明確政策扶持的項目類型和項目的貸款及貼息政策。項目類型是第一產業如農產品加工項目、種植養殖基地項目、還是第二產業如重點龍頭企業的一些項目還是第三產業如交通設施項目等，一定要明確，并在明確有關項目的基礎上，明確貸款及貼息政策。

3.城商行要加大創新力度，拓寬業務品種。城商行應該審時度勢，創新金融產品，支持基礎設施和服務設施建設。城鎮化進程的推進必然伴隨產業結構優化升級，而城商行的業務結構調整必須與產業結構調整相適應。產業結構優化升級符合國家產業政策導向，如低碳經濟、高新技術產業等，具有廣大的發展空間，所以，城商行必須高瞻遠矚，進行業務創新，與之同行。

作者：閆雙娥單位：河北大學研究生學院

第二篇：社區銀行發展的機遇

一、文獻綜述

（一）社區銀行的界定國內外學者均在銀行規模和業務范圍上進行了界定，銀行規模方面，龍超，鄧琨等學者認為社區銀行資產額多數介于200萬到數十億美元之間。業務范圍方面，何梅（2013）認為社區銀行特定行政區劃內組建，主要為當地中小企業和居民家庭提供個性化金融服務并長期合作的小銀行。該標準具有較高的認同度，但是難以進行量化區分。在對我國社區銀行的劃分上，不同學者的研究存在分歧。晏露蓉，林曉甫（2003）認為如果按照私營為主、區域經營、規模較小、主要為中小企業和居民服務的特征進行衡量，國內不存在真正意義上的社區銀行。王愛儉（2005）在認同社區銀行的規模和經營范圍界定之外，提出社區銀行應當限定為小型民營銀行。實際上，嚴格根據資產額度對社區銀行進行界定缺乏理論依據和現實意義，ICBA的報告中也將資產超過10億美元甚至更多的銀行納入社區銀行的統計體系中。社區銀行的界定應當從市場職能出發，文章按照銀行業務范圍，認為我國主要為區域內居民和企業提供金融服務的大型銀行分支機構、城市商業銀行（尤其是小型城市商業銀行）、農村商業銀行、農村信用社和村鎮銀行等均屬于社區銀行的范疇。

（二）社區銀行的競爭優勢與缺陷晏露蓉，林曉甫（2003）將社區銀行的比較優勢劃分為定位差異優勢、人緣地緣優勢、集中經營優勢、風險識別優勢、靈活便捷優勢。趙世勇，香伶（2010）則從市場定位、信息獲取和交易成本三個方面分析了社區銀行在現代金融體系中的強大生命力。陳雄兵，楊瑩果，張偉峰（2013）認為即便在銀行競爭日益激烈的情況下，社區銀行發揮自身優勢，依然能夠提供個性化的、高附加值的金融產品。社區銀行近年來的發展也暴露出許多問題，錢勇，洪福生（2009）通過對社區銀行經營模式特征的分析，認為社區銀行除了存款吸收難度大之外，“軟信息”的處理困難和還款保障不足和內部控制的不健全對其經營不利。楊小玲（2013）認為隨著社區不穩定因素的增加，社區信用的脆弱性就會顯現。同時，一些社區銀行由于規模小未融入整個銀行體系，功能受限也成為其發展中的硬傷。社區銀行要最終發展成銀行體系中的重要組成部分，還有許多問題需要解決。

（三）社區銀行發展狀況分析社區銀行在國外發展迅速，其中美國社區銀行數量較大，主要分布在鄉村和郊區。Hein,KochandMac-Donald（2005）認為，社區銀行由于其獨特性，在各國金融活動和社區經濟運行中都將扮演著重要的角色。FederalReserveBankofKansasCity（2003）還對美國社區銀行的經營績效進行了分析，結果顯示，從20世紀90年代中期到2001年，小的社區銀行的贏利能力呈下降趨勢,而大的社區銀行的贏利能力仍然維持在較高水平。孫章偉（2009）對比了金融危機前后社區銀行與大銀行的經營績效，發現危機前社區銀行虧損比例高于大銀行，之后這一關系發生了逆轉。由于我國社區銀行發展稚嫩，對國內社區銀行發展狀況以案例分析為主，鮮有系統的宏觀研究。陳一洪（2012）以泉州銀行開元支行和江南支行的發展為例，提出了國內城市商業銀行圍繞市區商圈和專業市場構建社區銀行的基本思路。錢勇，洪福生（2009）肯定了臨汾市堯都區信用聯社的發展模式，充分肯定了其解決發展難題的各項舉措，為農村信用社社區化經營樹立了典范。

（四）國外經驗及我國發展模式探討社區銀行作為金融專業化分工的產物，在西方發達國家有著更加成熟的發展。外部環境方面，有效的社區銀行監管（王愛儉，2005）、政府扶持、存款保險制度和金融人才的培養（龍超，鄧琨，2011）對社區銀行發展意義重大。社區銀行自身經營方面，王愛儉（2005）認為社區銀行的設立可根據地區經濟環境，采用多元化的機構形式。鄧向榮，苗萌萌（2012）還認為社區銀行在經營過程中應當注意控制經營的業務范圍，限制跨區域經營，控制經營風險。許多研究對我國社區銀行的建設模式進行了探討，晏露蓉，林曉甫（2003）認為在股份制前提下，可通過民營企業資本組建、現有小銀行改造和民間非正規金融發展三種途徑設立。王愛儉（2005）則認為在目前我國對社區銀行的監管極不完善，宜通過吸收民間資本，對中小銀行進行改造。周鴻衛，文慧（2011）通過對中小銀行內外部因素分析，認為只有城（郊）區的農村信用社（包括農村合作銀行和農村商業銀行）才是社區銀行改造的最佳對象。通過對于現有文獻的梳理不難發現，已有研究多從理論角度闡述社區銀行的發展優勢，缺乏相應數據支撐，也未能與一國具體經濟環境聯系。此外，針對國內社區銀行發展的狀況，鮮有文章進行了系統的分析。本文從這些角度出發，分析了我國社區銀行的發展問題，并結合國外經驗，試圖探索我國社區銀行發展的新思路。

二、社區銀行的發展機遇和問題

（一）社區銀行的市場作用當前我國金融改革的背景是經濟結構不均衡和經濟效率的低下，在商業銀行領域，銀行結構失衡和系統性風險的積累威脅著我國的金融安全。國內外數據顯示，社區銀行在抵御系統性風險、增強中小銀行競爭力方面具有顯著作用，應當成為當前銀行領域的發展重點。1.社區銀行有效抵御系統性風險。本文將美國銀行按照資產規模分為三組，分別為1億以下、1億到10億、10億以上，其中前兩組可以看作通常意義上的社區銀行。通過對三組銀行2005～2013年上半年的凈收入占資產比重進行對比，我們發現，在正常年份，憑借規模優勢和高額的非利息收入，資產規模大于10億的銀行凈收入占資產比重高于社區銀行。但是，在金融危機爆發的2007年、2008年間，這一關系發生了逆轉。在面對系統性風險時，社區銀行經營表現更加穩健。社區銀行主要從事居民儲蓄借貸業務，在資本市場上的參與度較低，加之靈活的產品設計使社區銀行能夠在金融危機爆發的幾年間有效控制業務風險，保持較好的經營業績，也為社區居民提供了金融避險的平臺。我國銀行體系中大型商業銀行控制了我國大部分的信貸資源，但其經營模式單一也被廣為詬病。在當前宏觀經濟尚不明朗的形勢下，各大銀行經營績效也得到不同程度的下滑①。發展社區銀行業務，豐富銀行金融服務，正成為各商業銀行新的發展方向。2.社區金融提升銀行競爭力。由于經營網點分布在鄉鎮等區域，網點平均儲蓄能力偏弱，農村商業銀行和城商行在網點績效上普遍低于四大商業銀行。在當前金融脫媒、新資本協議和利率市場化的背景下，區域性銀行在經營區域內細分客戶、分層服務，才能提高網點經營效率。而發展社區銀行業務，要求以社區客戶為中心，制定特色金融服務，恰好與這一轉型方向吻合，因而成為各中小銀行競相角逐的領域。以上海農商行為例，憑借分布在上海大型社區、大型商業區的金融便利店，上海農商行在客戶數量和儲蓄存款上均有較大提高。截至2012年末，上海農商行在上海地區的存款市場份額比年初提高0.06個百分點。同時，三季度凈息差高于2011全年水平，手續費及傭金凈收入同比增長10.33%，三季度末營業利潤同比增幅達到40.55%，社區銀行業務提升商業銀行競爭力的成效開始顯現。

（二）新時期社區銀行的發展機遇當前，我國經濟金融領域正發生著深刻的變革，這些變革在對我國金融體制提出新要求的同時，也為我國金融機構如社區銀行提供了新的發展機遇。1.中小企業和社區居民的剛性需求。我國中小企業的規模和信用水平相對較低，融資能力弱，中小企業融資難問題一直懸而未決。同時，伴隨我國居民可支配收入的提高，人們對于更加豐富的投資途徑和理財渠道也具有日益增長的需求。社區銀行主要服務于當地個人和企業，能夠在個人和企業間架起資金融通的橋梁，在緩解中小企業融資難題的同時，也向當地居民提供金融便利，具有較大的發展空間。2.新農村建設帶來的發展機遇。黨的十六屆五中全會以來，新農村建設一直受到社會的高度重視。新農村建設任重而道遠，建設過程中的核心問題是資金問題。由于當前我國農村金融服務落后，政策性金融支持力度有限，新農村建設的積極推進需要其他金融機構的大力支持。而社區銀行主要提供中小企業貸款，農戶小額信用貸款，具有便民利民的顯著特征。因此，新農村建設為社區銀行的發展提供了廣闊的空間。3.利率市場化促進社區銀行發展。2013年7月20日，中國人民銀行決定全面放開金融機構貸款利率管制，這標志著我國利率市場化改革邁出了關鍵的一步。長期以來，我國商業銀行的增長依賴于“高利差”政策環境的庇護。隨著利率市場化的推進，商業銀行的借貸利差將進一步縮小，這將迫使商業銀行進行金融創新以謀求生存之道，由傳統金融業務向多樣化的金融服務轉變是我國銀行發展的大勢所趨。在利率市場化的進程中，更加“親民”的社區銀行的比較優勢將得到更充分的發揮。4.互聯網金融的推動作用。近幾年，我國逐漸迎來互聯網金融時代。互聯網渠道為傳統金融在產品創新和金融服務上提供便利，也將對我國金融市場格局產生影響。在與傳統大型商業銀行的競爭中，社區銀行贏得生存的關鍵在于特色的金融產品和便捷金融服務，這恰是互聯網金融發展之勢。社區銀行通過與互聯網的融合來應對新的市場需求，能夠為自身的多樣化經營開辟途徑，互聯網金融必將在社區銀行的趕超進程中發揮強勁推動作用。

（三）當前社區銀行的主要問題我國銀行市場競爭日趨激烈，當前大型商業銀行分支機構以及中小銀行均有涉水社區銀行業務。作為我國金融體系中的新生事物，社區銀行的發展存在諸多值得關注的問題。1.社區銀行實力微弱。從市場規模上看，我國大型商業銀行資產占比過高，中小銀行尤其是從事區域金融服務的社區銀行發展落后。在歐美國家充分競爭的金融市場上，商業銀行取得成功的經驗就是發展基礎零售業務，廣大的基礎零售客戶群是商業銀行發展壯大的根基。根據世界銀行的統計，2013年美國每10萬成年人擁有35.4個網點，而截至2012年底，中國這一數字僅為18.34。網點的不足限制了社區銀行對于新的服務和盈利模式的探討。從業務范圍來看，我國社區金融服務形式單一、功能缺乏。以民生銀行金融便利店為例，便利店的主要業務是理財和繳費，不辦理現金業務。除了錯時經營，并無其他實質性創新和個性化服務，規模小和業務受限反而成為其發展中的不足，建設多元化、綜合型社區金融服務中心“任重而道遠”。隨著金融自由化的加強，未來我國商業銀行的競爭將由標準化服務轉向在特色產品和針對性服務上，這使我國社區銀行未來的生存和發展面臨考驗。2.社區銀行業務風險高。社區銀行主要為區域內的社區居民以及當地中小企業提供金融服務，這一服務對象特征決定了社區銀行面臨較高的業務風險。以我國農村商業銀行為例，由于業務風險高，組織制度優勢尚未得到發揮，農村商業銀行不良貸款率長期高于銀行業平均水平，這為其持續經營埋下隱患。此外，我國信用體系落后，截至2013年底，中國公共征信系統覆蓋率（占成年人口數量的百分比）僅為30.2%，征信信息質量不足，征信信息深度指數①長期低于世界發達國家水平。個人和中小企業的信用信息缺失，使社區銀行在拓寬金融服務過程中面臨較高的風險，為社區金融的普及設置了障礙。3.配套制度建設緩慢。當前我國經濟金融領域發生的變革在為我國社區銀行帶來發展機遇的同時，也給我國金融制度帶來新的挑戰。2011年5月，中國銀監會下發了《中國銀監會關于支持商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知》，一定程度上促進了各商業銀行金融產品和服務模式的創新。近年來各股份制銀行爭相推出社區銀行業務，也對銀行業細化監管提出了要求。2013年12月11日，中國證監會《中國銀監會辦公廳關于中小銀行設立社區支行、小微支行的通知》，首度對中小商業銀行社區支行、小微支行的牌照范圍、業務模式、風險管理、退出機制等內容進行明確。2013年12月31日，江蘇省銀監局辦公廳下發《關于中小商業銀行設立社區支行和小微支行有關事項的通知》，在準入標注、業務上有了更具體的要求。但在全國范圍內，我國對社區銀行的監管遠未形成系統的政策制度。此外，各地對金融創新的鼓勵措施落實狀況參差不齊，存款保險制度歷經多年籌備仍未推出，都制約著我國社區銀行的發展壯大。

（四）社區銀行建設經驗分析大力發展社區銀行，是完善多層次的金融體系、增強中小銀行競爭力的有力舉措。為全面探究我國社區銀行在當前發展問題下，如何實現有序健康發展，本文對國外社區銀行的建設進行了比較。1.美國社區銀行的發展經驗。美國是社區銀行最早出現并且發展最為成功的國家，在其金融市場興起初期，中小銀行便得到了蓬勃發展。究其原因，一方面，成熟的風險控制體系。自20世紀初期美國政府開始關注金融服務領域以來，美國商業銀行的內部控制和外部監管形成了較為成熟的風險控制體系。內部控制方面，銀行根據信貸和交易的實時數據，通過信息管理系統進行風險監控；此外，銀行董事會負責審批限額政策，并根據內部稽查工作，對銀行的風險活動進行監管。外部監管上，美國將國內銀行按照牌照歸屬進行了細致劃分，各監管機構對自身的監管領域展開分類監管，所有監管機構由聯邦金融機構檢查委員會協調負責。另一方面，有力的制度保障。在商業銀行監管初期，美國多次以法律條文規定商業銀行只能在其行政區域內經營。1864年的《國際銀行法》、1927年《麥克法登法》和1933年的《銀行法》均含有限制銀行跨區域經營的內容，這一政策的實施為美國中小銀行的廣泛興起提供了歷史性機遇。20世紀80年代，利率市場化和金融管制的放松一度給中小銀行帶來巨大壓力。但此前實施的存款保險制度，在保護投資者利益的同時也提高了儲戶對中小金融機構的信心。同時，1977年，《再投資法》的出臺鼓勵了金融機構對欠發達地區中小企業的支持。此外，美國各州政府成立了聯邦管理局，對中小企業貸款進行不同比例的擔保，分散了社區銀行對中小企業的貸款風險，對社區銀行的發展起到巨大的推動作用。2.孟加拉鄉村銀行的發展經驗。相對于美國發達的經濟和完善的金融體系，孟加拉國鄉村銀行植根于一個世界上最為貧困和落后的國度，其得以成功的金融理念和發展模式也在許多國家尤其是發展中國家備受推崇。與傳統的低息補貼截然不同的是，孟加拉鄉村銀行的小額貸款實行嚴格的商業化運作。為控制信貸風險，小額貸款在貸款規模和還款期限上具有嚴格的要求。在貸款人進行一定償付之后，對于信用良好的貸款人，逐漸放寬貸款規模限制。此外，孟加拉國鄉村銀行根據市場供求和運營成本情況確定貸款利率。由于窮人對應較高的信用風險和回收成本，鄉村銀行對窮人長期實行高息政策。事實證明，高息政策并未將廣大窮人拒之門外，反倒為鄉村銀行的持續發展提供了資金，使得孟加拉國鄉村銀行能夠以高薪吸引高素質人才，對貸款項目進行風險監督和技術指導。作為世界上規模最大、效益最好的鄉村銀行，孟加拉鄉村銀行憑借出色的制度設計，實現了無抵押小額貸款接近99%的還款率。在小額貸款經營中，孟加拉鄉村銀行要求經濟情況相似的社區居民自愿劃分為組，組內居民相互擔保監督，對選擇的貸款項目共同承擔還貸責任。多個貸款小組形成貸款中心，定期商討放貸、還款事宜。從而充分發揮社區內部信息優勢，形成良好的監督機制。并且，鄉村銀行小額貸款要求貸款人在鄉村銀行開設儲蓄賬戶，在儲蓄金額達到一定額度后，強制購入貸款額2.5%的鄉村銀行股份。這一舉措有效降低了貸款人的道德風險，并且有利于鄉村銀行的股權分散，進一步促進銀行的經營創新。此外，鄉村銀行對資金用途有嚴格規定，選擇創收型生產性活動和收益前景較好的投資項目進行信貸支持，在改善生產的同時有效規避違約風險。

三、政策及建議

中小企業和社區居民的信貸需求以及商業銀行創新壓力都對我國社區銀行的建設提出新的要求。當前，我國社區銀行發展存在許多問題和不確定性，結合我國國情和國外經驗，筆者對社區銀行的發展提出以下建議：

（一）引導發展社區銀行體系首先，優化銀行結構；各級工商部門對社區金融提供優質便捷服務，共享中小企業信息庫，引導社區銀行盡快發揮人緣地緣優勢，促進我國社區銀行的興起。盡快促成存款保險制度，降低中小銀行違約風險。鼓勵中小銀行金融創新，通過稅收補貼等形式對社區金融業務進行鼓勵。此外，鑒于我國中小銀行規模太小、恐難抵御系統性風險的沖擊，單純的中小銀行改造的方式并不適宜我國社區銀行建設①。我國應當同時發揮大型銀行的資金網點優勢和中小銀行的效率優勢，鼓勵大型銀行如農業銀行和郵政儲蓄分支機構與中小銀行在社區金融領域展開競爭，借助市場力量促進金融業務創新和經營效率的提高。

（二）加快推動社區銀行創新商業銀行為規避經營風險，通常采用評價資金充裕程度、要求擔保抵押等“嫌貧愛富”的做法。而孟加拉鄉村銀行的經驗已經證明，出色的制度設計同樣可以保障信貸資金安全。為引導信貸資源流向中小企業等風險較高的項目，可借鑒孟加拉鄉村銀行的經驗，允許區域內中小企業以聯合擔保的形式進行貸款，分散社區銀行股權，鼓勵區域內中小企業和個人持股。金融產品方面，社區銀行可以與地方產權交易所合作，開發投資理財工具，促進資金服務當地的力度，緩解地方“虹吸效應”。為增強社區盈利能力，還可以提供一些低附加值的派生業務，如投資咨詢中心、物流配送終端。

（三）完善社區銀行監督機制我國金融領域長期面臨“一放就亂，一管就死”的怪圈。“一放就亂”說明了我國銀行系統在過去的發展歷程中本身具有較高的風險。鑒于社區銀行業務的高風險性，必須盡快制訂相應市場規則，對社區銀行業務進行風險限制，保障銀行系統的安全。另一方面，我國長期“一管就死”的現象很大程度因為監管政策難以因地制宜、難以保持連貫性。對于社區銀行業務，應當進行專門的數據統計，有效監督經營風險。并在此基礎上制定專門的法律法規，使社區銀行在注冊資本、準備金等方面有法可依。此外，進一步向地方政府放權，允許地方金融辦根據社區銀行經營過程中出現的問題制訂相關監管細節。

作者：楊育婷牛鋒徐培文單位：國廣環球傳媒控股有限公司 西南財經大學中國農業銀行北京市分行

第三篇：民營銀行發展研究

一、我國發展民營銀行的必要性

2014年十二屆全國人大二次會議《政府工作報告2014》強調要進一步深化金融體制改革，穩步推進由民間資本發起設立中小型銀行等金融機構，引導民間資本參股、投資金融機構及融資中介服務機構。銀監會也表示正在梳理民間資本進入銀行的相關規定，并積極出臺相關細則，引導和鼓勵民間資本投資金融機構。因此，成立和發展民銀行在我國是具有現實意義和可行性的。

1.完善金融體系，促進金融體制改革。在建設中國特色社會主義經濟過程中，我國明確提出“必須毫不動搖地鼓勵、支持和引導非公有制經濟的發展”的政策方針，在相關政策的支持和鼓勵下，我國經濟發展趨于多元化，民營經濟已占據我國經濟主體的半壁江山。經濟體制決定金融發展方向，金融為經濟發展提供服務，隨著經濟多元化格局的形成，經濟市場不僅需要面向大型國營企業的國有商業銀行，也需要為中小民營企業提供資金和服務的民營銀行。為適應經濟發展需求，我國需進行金融體制改革，進一步完善金融體系，打破國有銀行壟斷格局，使金融界朝著多元化、立體化方向發展。因此，發展民營銀行有助于促進金融體制改革，加快國有銀行改革，促成我國多元化、立體化金融系統的構建和完善。同時可以更有效地為我國經濟發展提供金融支持和服務。

2.化解中小民營企業融資困境。改革開放以來，民營經濟迅猛發展，已成為推動我國經濟增長和科技進步的重要力量。目前，我國中小企業和個體工商戶數量已超過4000萬家，中小企業戶數占我國企業總數的99%以上，民營經濟對GDP貢獻率達66%，創造了近50%的稅收和70%的進出口貿易額，提供了80%的就業崗位，民營經濟已成為我國經濟發展的支撐力量。然而，民營企業尤其是中小民營企業卻面臨著融資難的困境，融資問題是民營經濟發展過程中最大的障礙，是制約民營企業發展壯大的重要因素。《中國民營企業發展報告》藍皮書稱，據抽樣調查顯示，我國民營企業資金的90.5%是由企業自身內部融資，銀行貸款融資比例為4.0%，非金融機構融資比例為2.6%，其他途徑為2.9%。造成民營企業融資難的一個重要原因就是國有商業銀行對民營企業“惜貸”，我國民營企業銀行貸款僅占全部金融機構貸款額不足7%。國有商業銀行受政策、資金等方面的限制，主要為國有企業或大型企業提供資金和服務，再加上我國民營企業尤其是中小企業普遍存在財務制度不健全、企業信用等級偏低等現象，導致國有商業銀行不愿意為民營企業提供資金支持。而根據Banerjee等學者提出的長期互動假說，即民營銀行一般是區域性的金融機構，專門為區域內中小企業服務，成立民營銀行可以在產業分工上與國有商業銀行互補，為中小企業搭建融資平臺，拓寬民營企業融資渠道，滿足民營經濟資金需求，促進民營企業發展壯大，從而推動我國民營經濟持續快速發展。

3.規范民間金融發展，穩定金融秩序。民間金融又稱為“非正規金融”，是未經政府批準，游離于現行法律制度之外的金融行為。民間金融具有自發性和自主性的特點，主要包括民間借貸、私人錢莊、民間集資和合會等形式。我國民間資本由于缺乏有效地引導和規范，長期處于正規金融體系之外的灰色地帶。2011年溫州眾多中小企業由于無法償還民間高息借貸而選擇跑路引發了社會對民間金融的廣泛關注。在我國經濟建設起步階段，為滿足民營經濟發展的資金需求，民間自發創造了民間金融，這種民間金融活動對我國正規的金融體系起到了補充作用，它的存在有一定的合理性。但是由于缺乏有效地監管和引導，民間借貸的利率普遍偏高，并且缺乏相關法律保護，存在著較大的償貸風險，嚴重時可能會導致資金鏈斷裂，引發地方性危機。2011年1月，央行研究局局長張建華在“中英非銀行放貸人立法框架研討會”上披露，我國民間借貸資金存量將近2.5萬億元,在借貸市場的占比達到了5.6%，而且從存量上看,我國民間借貸資金量還有逐年增長的趨勢,規模如此之大的民間借貸足以影響人民銀行貨幣調控政策的效果。如果出臺相關政策允許并鼓勵民間資本注入金融機構，讓民間閑散資金以民營銀行發放貸款的形式進入民營企業，不僅可以使民間借貸走向“陽光化”，減少非法民間金融的不良社會影響，還有利于人民銀行的宏觀調控和金融監管工作，維護金融秩序的穩定。

4.制衡外資銀行對國內金融業的沖擊。2001年中國加入WTO，中國政府在銀行業開放方面許諾2年內允許外資銀行開班人民幣業務，5年內外資銀行可以開辦人民幣零售業務，在指定地區享有“國民待遇”，5年內取消地域限制和客戶限制。如此一來，外資銀行憑借著在資金、管理、服務、信息等方面的優勢必然給對我國金融業帶來沖擊。事實上，外資銀行已對我國國內金融業帶來了沖擊，如匯豐銀行憑借其資源優勢為愛立信熊貓提供量身定做的金融產品和服務，從而將其從中資銀行奪為己有，導致中資銀行失去了優質客戶。值得注意的是外資銀行在進入一個國家后，一般會面向面向高端市場，為優質客戶提供服務，在相當長時間內涉及不到中小企業。如果我國著力發展民營銀行，民營銀行的實力和規模不斷擴張，服務質量和效率不斷提升，從而國有商業銀行一起抗衡外資銀行對國內金融業的沖擊。

二、我國民營銀行市場定位及發展過程中需注意的問題

1956年美國市場學家WendellR.Smith提出市場細分理念，市場細分可以集中企業資源，選擇最有利可圖的目標市場，制定競爭戰略，增加企業競爭優勢。民營銀行具有完善的公司治理結構，是現代企業企業制度規范下的股份制銀行，因此民營銀行需要根據自身實力和競爭優勢選擇自己的市場定位，有針對性地為客戶提供金融服務。大多數學者認為組建民營銀行是為民營企業尤其是中小企業搭建融資平臺，化解中小企業融資困境和融資成本高的有效途徑，從而將民營銀行市場定位于民營企業或中小企業。市場定位取決于市場需求，公司的發展還取決于自身的經營模式，因此民營銀行需根據自身的資源優勢制定自己的經營模式，例如，阿里巴巴和萬向集團聯合的民營銀行結合阿里巴巴旗下的余額寶在吸攬小額資金上的優勢和阿里小貸積累的發放小額貸款方面的經驗向銀監會申請“小存小貸”經營模式。特色化、差異化的經營模式會在很大程度上提高內部資源的使用效率，促進民營銀行的發展。與此同時，在民營銀行發展和運營過程中，銀監會必須完善金融監管協調機制，密切監測資本流動，銀監會對民營銀行的監督力需走在民營銀行發展之前，規避系統性或區域性金融風險，引導和監督民營銀行健康發展。銀監會及其他部門對民營銀行的監管工作主要包括：首先，明確民營銀行的市場準入條件和市場推出機制，預防和保證民營銀行健康穩定發展；其次，監督其完善公司治理結構和健全會計制度，要求其及時披露財務信息，提高民營銀行會計信息的透明度；另外，銀監會及相關部門需要密切監視民營銀行的資本流向，資金充足率和資產質量等，防止發生債務危機，造成債務風險；最后，需建立存款保險制度，讓老百姓放心地把錢存入民營銀行，進而提高民營銀行的實力和競爭力。

作者：王麗南朱攀單位：吉林財經大學會計學院

第四篇：農業政策性銀行發展

一、在發展中堅定走大城市農發行發展之路的信心

大力支持城鎮化建設，促進了農發行政策性金融職能作用的充分發揮。城鎮化項目多具有超前性，公益性強、資金投入大、建設周期長，單靠市場機制無法完全滿足資金需要。天津市分行發揮農業政策性金融功能，在商業銀行尚在駐足觀望的情況下，主動對接政策需求，突出支持重點，創新運作模式，通過政策性信貸資金投放，引導大量商業信貸資金投入到天津城鎮化建設之中，形成了顯著的乘數效應和示范作用。以2012年為例，僅工、農、建三家銀行小城鎮建設項目貸款余額已超過200億元。大力支持城鎮化建設，促進了國家城鎮化戰略的有效落實。連續多年的中央一號文件均對農發行支持水利、新農村建設提出了具體要求；國家新型城鎮化規劃更是明確指出要“發揮好現有政策性金融機構的重要作用”。天津市分行認真貫徹中央精神和總行要求，不斷加大對城鎮化建設的支持力度，支農作用日益突出。從該類業務開辦之初到2013年末，累計授信560億元，發放貸款378億元，支持示范小城鎮建設、農村水網、路網建設、農業生態環境治理、農民集中住房建設、農村土地整治等項目77個，形成了寬領域、多方位、深介入的支農格局。大力支持城鎮化建設，促進了大城市農發行社會影響力的顯著提升。2005年下半年以來，天津市通過以宅基地換房建設示范小城鎮、農村“三區”聯動建設、“三改一化”、農村金融創新四步走的城鄉統籌發展實踐，積極推進城鎮化。天津市分行大力支持天津市以“三區”聯動為核心的城鄉統籌發展，得到了全市各級黨政、社會各界的高度認可，市長黃興國、常務副市長崔津渡多次作出批示，對農發行支持城鎮化建設給予高度評價。近兩年市分行連續被天津銀監局評為“天津市銀行業支持城鎮化建設先進單位”。中央電視臺、金融時報、天津日報、天津電視臺等中央和地方主流媒體都對天津市分行支持城鎮化建設的做法進行了深度報道，社會影響力和知名度、美譽度得到了不斷提升。

二、在前進中把握大城市農發行發展之路的規律

解放思想，實事求是，與時俱進，是一切工作的出發點和歸宿。天津市分行緊緊圍繞國家“三農”政策和總行的部署要求，結合天津實際，創造性地開展工作，業務種類由單一的糧棉油封閉管理拓展到覆蓋“三農”各個領域和方面，形成了“兩輪驅動”的業務發展格局，業務總量和經營效益呈幾何增長，五年再造了三個天津市分行，主要經營指標持續攀升，人均利潤突破340萬元，連續四年小組考核第一，總得分系統第一，走出了一條大城市農發行業務發展新路，實現了歷史性跨越，開創了前所未有的新局面。這些成績的取得，靠的是審時度勢，及時確立了具有前瞻性的經營發展戰略；靠的是始終堅持走解放思想、實事求是、與時俱進、聯系實際、穩中求進的改革發展之路；靠的是樹立了勤儉辦行、精細管理、注重效益的經營管理策略；靠的是建立了一整套行之有效的管理制度和激勵約束機制；靠的是發揚真抓實干、吃苦耐勞、銳意進取、勇于擔當、攻堅克難的拼搏精神；靠的是培養造就了一支團結實干、不畏艱難、想干事、能干事、會干事、干成事、懂經營、會管理的干部隊伍。

堅持道路自信、理論自信、制度自信，并在實踐中不斷完善提高，是實現可持續發展的保證。天津市分行改革發展的實踐證明，只要堅持走政策性銀行發展道路不動搖，堅持農業政策性金融的理論自信，堅定不移的貫徹執行農發行各項制度，并在實踐中不斷完善，使其更加科學規范，就一定能辦好現代農業政策性銀行，辦出自己的特色。堅持改革創新，是不斷激發發展活力和創造力的源泉。建行以來，特別是近五年來，天津市分行按照現代銀行要求全面推進內部改革，完善體制機制，加大績效考核力度，實行管理崗位和業務崗位干部競爭上崗，實施員工持證上崗，進一步增強了經營活力。通過改革煥發出生機和活力，業務發展水平蒸蒸日上，全體員工積極向上的進取精神空前高漲，員工的文化品位和生活質量明顯提高，共享了改革發展成果，實現了農發行在改革發展中興旺發達，員工在改革發展中得到實惠，風正、氣順、心齊、勁足、績優、和諧的氛圍已經形成，進一步增強了員工的大局意識、責任意識和歸屬感、知遇感，為發展提供了不竭的動力源泉。

作者：農發行天津市分行

第五篇：商業銀行發展貿易融資

一、結構性貿易融資的特點

（一）發展結構性貿易融資的意義2008年的經濟危機不僅對各國的商品需求造成直接沖擊，也對各國國際、國內貿易穩定性形成直接影響，從而影響了全球經濟增長活力。理論與實踐表明，衍生于傳統貿易融資的結構性貿易融資模式，更加有利于潤滑國際、國內貿易摩擦，降低各貿易主體的交易成本，促進貿易達成。同時，也有利于降低商業銀行的金融服務風險，化解商業銀行在金融危機下降低信貸規模的逆向選擇問題，促進金融發展。因此，在各國經濟緩慢復蘇階段，發展結構性貿易融資促進貿易繁榮的作用得到了更為充分的體現，在我國亦如此。

（二）結構性貿易融資的主要特點1.融資安排的獨特性目前，與傳統商業銀行流動資金貸款等普適性融資模式不同，結構性貿易融資是商業銀行針對特定客戶的特定貿易背景，依據其貿易目的與貿易實現全過程，從流動性、收益性與風險性等角度出發，為融資方單獨設計和安排的貿易融資方案。因此每一具體融資安排具有其獨特性，從而不能簡單地復制運用到另一客戶上或另一貿易國中。2.融資設計的組合性從前述概念界定分析我們看到，結構性貿易融資是商業銀行綜合運用各種融資工具和風險緩釋工具的創造性資金融通模式。廣義上，如為了滿足貿易主體的套利需求，商業銀行還需要創造性地組合運用各類理財工具。因此，隨著結構性貿易融資的發展，其融資設計的組合性特點將更加突出。3.風險控制的全流程性當前，在融資方案設計過程中，設計者通常依據貿易流程將銀行結算、融資、金融交易等各類產品工具嵌入其中，并通過采購、銷售或采購、生產、銷售整個流程的安排，實現對資金流、物流和單據流的控制，以達到全流程監控，保障貿易與融資安全。如近年迅速發展起來的供應鏈融資，就是這類結構性貿易融資的重要體現。這些方面越發體現了結構性貿易融資的風險控制全流程性。4.服務模式的無限擴展性借助于結構性貿易融資的組合性，并伴隨著各類金融工具及貿易主體金融服務需求多樣化的發展，理論上該融資模式可以無限擴展。就當前融資實踐來看，該模式已經從對結算工具、融資工具和風險緩釋工具的創造性組合，外延擴展至結算工具、融資工具、金融交易工具、理財工具與緩釋工具等多種工具的組合，可以預見，未來這種擴展仍將延續。上述結構性貿易融資的特點既決定了其融資過程的復雜性與高風險性，也決定了其在商業銀行服務中的強大生命力。

二、我國結構性貿易融資發展現狀與趨勢

（一）我國結構性貿易融資發展現狀從上世紀末我國進出口銀行開展的第一筆大宗商品交易結構性貿易融資業務開始，該融資模式在我國歷經了近20年的發展，然而其僅于最近10年才引起各商業銀行的重視，實際發展歷史尚短，至今仍存在一些不利因素。1.專業化服務能力有所不足我國結構性貿易融資模式伴隨國際貿易的繁榮而得以發展，但目前商業銀行金融服務能力還不能與我國貿易的快速發展相匹配。如結構性貿易融資的風險控制能力方面，商業銀行就缺乏專業化機制與技術手段來有效識別與管理融資前中后的各類風險，這限制了商業銀行該類金融服務的規模與深度。2.融資創新能力偏弱如前所述，結構性貿易融資模式具有無限擴展性。而目前來看，我國商業銀行的結構性貿易融資服務設計，多以對外資銀行的先進經驗借鑒為主，一定程度上缺乏主動的創新發展意識與能力。特別是在為大型、中長期的復雜貿易項目提供一體化與多元化的金融服務方案時，更加凸顯了相關創新能力的不足。當然，我國金融要素市場與金融服務機構的結構也有不完善之處，這也在一定程度上阻礙了商業銀行結構性貿易融資的創新發展。3.專業化中介服務機構缺乏結構性貿易融資的復雜性與高風險性特征決定了其參與方除了銀行和進出口貿易雙方外，還需要保險機構、法律咨詢機構等專業性中介機構的服務支持，從而降低貿易與金融服務過程中的信息不對稱問題，并以專業服務緩釋商業銀行所面臨風險。目前來看，我國與之相關的專業化中介在機構結構與質量上都存在不足之處，影響了相關業務的繁榮發展。4.相關立法不健全結構性貿易融資業務涉及到國際金融票據、貨權、貨物的質押、抵押、擔保與信托等行為，這在實踐上要求我國立法與國際接軌，對各種法律關系的權利和義務內容進行具體界定。但目前來看，我國相關立法略顯滯后，有些國際貿易融資中常用的術語和做法在我國法律上沒有相應規范。同時，對應于國際慣例，其約束力有賴于當事人的自主選擇與自愿遵守，不具有強制性，于是當事人利用本國法律的漏洞對抗國際慣例的情況也經常發生。以上種種皆不利于結構性貿易融資業務的順利開展。

（二）我國結構性貿易融資發展趨勢1.融資產品全系列化經過10多年的發展，我國結構性貿易融資最初僅有信用證下的押匯業務，發展到目前已成為覆蓋整個交易流程、各類結算產品與融資工具的全系列產品。如能夠為企業提供從簽訂貿易合同到收款，包括匯款、托收、信用證等的全系列金融服務產品。基于結構性貿易融資的發展邏輯，隨著我國貿易主體的金融服務需求日趨多樣化，結構性貿易融資實踐不斷深化及商業銀行創新發展能力水平不斷提升，結構性貿易融資產品的全系列化將會成為長期趨勢。2.融資領域國際國內一體化從前述分析研究我們看到，結構性貿易融資模式產生于商業銀行服務國際貿易快速發展的背景之下，因此，一直以來融資服務主要集中在國際貿易領域。但近年隨著我國國內貿易及商業銀行實踐的發展，結構性貿易融資服務領域已經從國際貿易逐漸向國內貿易滲透。如在商業銀行資本約束趨嚴的推動下，商業銀行主動發展了資本占用較低的國內信用證業務，由此逐漸衍生出國內信用證項下結構性貿易融資模式。同時，近年來基于應收帳款的國內保理融資業務也大行其道。這些都反映出融資領域國際國內一體化的趨勢。3.融資資金來源分散化商業銀行或出于監管部門資本監管約束趨嚴的壓力，或出于國際國內經濟波動加劇的考慮，貿易融資風險管理需求增加，也或是基于商業銀行國際化發展初具規模，跨境金融服務能力增強等原因，結構性貿易融資的資金來源日漸呈現分散化的趨勢。如近年來，多種境內外代付、協議付款等結構性貿易融資形式獲得了快速發展。雖然，我國監管部門為了控制虛假貿易，于2012年出臺了“代付新政”，一定程度上抑制了代付業務的發展，但利用境內外同業資源進行貿易融資的趨勢仍未改變。4.融資模式表外化近年來，我國央行加快了利率市場化進程，同時在互聯網金融發展的推動下，無形中又有所這一進程加速。同時，亦是源于監管部門資本監管約束趨嚴，并在存貸比等監管指標的約束下，商業銀行信用創造能力趨弱。在上述因素的綜合作用下，商業銀行不得不走歐美等發達國家銀行的發展路徑，大力發展表外業務。由此，實踐中我們不難看到結構性貿易不斷向表外轉移的趨勢，如他行海外代付業務及其替代產品保付和協議付款業務，再如跨境人民幣項下的表外融資業務，這些表外業務于近些年獲得了蓬勃發展。由于前述表外化驅動因素短期內不會改變，因此，結構性貿易融資表外化趨勢短期亦難改變。

三、商業銀行創新發展結構性貿易融資的路徑分析

（一）創新發展結構性貿易融資路徑的理論分析創新發展的目的性決定了創新的路徑，而現實的技術發展水平決定了創新的具體實現模式。因此，要探討商業銀行創新發展結構性貿易融資的方法、路徑，必須對商業銀行創新發展的目的與技術發展水平有一個全面清晰的認識。創新發展目的方面，商業銀行的思維邏輯不同，其目的的表現形式亦會不同。從商業銀行經營角度，其一切創新發展皆應圍繞流動性、安全性與收益性——商業銀行經營“三原則”展開。從商業銀行市場競爭角度，在當前金融產品日趨同質化、金融服務市場逐漸呈現買方市場的背景下，商業銀行為了贏得市場競爭，創新發展逐漸呈現客戶中心化特點。當前，貿易主體的金融服務需求已經體現為貿易安全性、資金流動性、融資便利性與無風險獲利等多樣性需求。因此，從市場競爭角度，商業銀行創新發展應以實現客戶的上述多樣性需求為目標。從商業銀行轉型發展角度，在當前監管層資本監管日趨嚴格，利率市場化加速推進，商業銀行資本約束壓力不斷上升的背景下，商業銀行創新發展逐漸以實現表外化為目標。技術發展水平，不僅體現在商業銀行金融創新能力與素質、金融工具多樣性與成熟度上，還體現在我國金融機構的專業化水平上。目前來看，雖然我國金融業經歷了加入世貿組織后的10多年開放發展，前述幾個方面得到了迅速提升與改善，但對比西方發達國家還有較大差距。如各類金融衍生產品市場還不健全，專業性的法律中介機構、資信評估機構及擔保機構服務能力還偏弱等，這些方面影響了商業銀行對創新發展模式的選擇，而突破這些限制亦成了商業銀行創新發展的主要努力方向。綜合上述分析，我們認為商業銀行創新發展結構性貿易融資應是依托并發展現有各類金融服務技術，充分挖掘與滿足貿易主體多樣性需求，創新性組合運用各類金融工具，以實現流動性、安全性與收益性為目標的金融服務模式表外化的創新。商業銀行對以上每一個環節的創新發展都構成了其創新發展結構性貿易融資的路徑。

（二）基于融資安全性視角的創新路徑示例商業銀行要實現結構性貿易融資的安全性目標，必須對各類潛在風險進行分析、識別，然后創造性利用金融工具對潛在風險進行有效管理。商業銀行的結構性地貿易融資實踐表明，對于一宗完整貿易流程，商業銀行可能面臨來自于貿易主體、貿易客體、貿易規模、結算幣種、結算方式及中介服務機構六個方面的風險（見表1）。如貿易主體（買賣雙方）的交易歷史、履約情況、交易對手的資信和財務狀況，不僅直接影響了商業銀行融資的信用風險，而且直接影響交易是否能按約定完成，從而間接影響商業銀行整體金融服務風險。再如貿易客體（商品）的價值、價格變動和變現能力等不僅構成了交易主體融資能力的基礎，也構成了商業銀行融資流動性風險的基礎。有了上述風險識別基礎，我們就可以利用各類金融工具進行風險管理創新。如針對貿易主體的信用風險，商業銀行發展了信用證等風險管理方式；而對貿易客體的風險管理，金融機構發展了期貨套期保值風險管理手段，這些方式（手段）構成了結構性貿易融資的重要組成部分，亦成為推動該融資模式發展的創新手段。

四、商業銀行發展結構性貿易融資的建議

（一）建立專業化的貿易金融服務部門建立統管國內外、本外幣貿易融資的貿易金融專業部門，具有多方面的益處。首先，有利于明確創新發展目標，提升各類技術水平，促進結構性貿易融資創新發展。其次，有利于改變目前國內銀行業條線分割、業務效率不高的經營模式。再次，有利于改善事前、事中和事后脫節的風險控制方式，提升風險管理能力。最后，專業化經營有利于商業銀行統籌各類資源，在滿足客戶綜合性服務需求的同時，更好地在方案設計中嵌入風險控制機制，實現金融服務全流程控制，提高融資的安全性。

（二）切實貫徹銀行展業的“三原則”為了有效識別與管理結構性貿易融資的風險，商業銀行除了遵循國際慣例進行貿易單據的表面真實性審核之外，還必須以“了解你的客戶”、“了解你的業務”和“盡職審查”為原則，對客戶的資信情況、貿易上下游企業情況以及客戶的交易結構做出充分詳盡的調查和了解，使結構性貿易融資方案的設計貼近客戶的實際需求，流程控制更為合理，風險控制方式更為有效，實現從源頭上控制風險。

（三）注重“前中后臺”協同管理為了提升結構性貿易融資效率，管理好融資風險，商業銀行還必須加強銀行內部前中后臺各部門的協同管理。融資前，前臺部門要進行貿易背景真實性調查（包括以往的歷史記錄、交易對手的情況等）。在結算和融資過程中，單證結算部門要認真審核貿易單據，確定單證的表面真實性、完整性和匹配性。融資后，前臺和后臺管理部門要對貨物交割情況（進出口報關記錄）、還款資金的來源進行核查，驗證交易的真實性、合理性，并作為后一筆業務操作的依據。

（四）重點關注風險高發業務在不同時期、不同經濟條件下，結構性貿易融資風險會在某一領域或某一業務類型中形成集中態勢。比如近兩年，國內貿易中的鋼貿融資、國際貿易中以銅等貴金屬為標的的大宗商品交易和融資，以及交易背景較難把握的轉口貿易項下的融資等。對此，商業銀行應該保持警惕，對高風險業務進行特別管理，在客戶準入、授信提用、單據條款設置、資金流監控方面，提出更為嚴格的條件和要求，以控制風險。

作者：勵敏捷單位：交通銀行上海市分行國際業務部

第六篇：民營銀行發展

一、國外民營銀行的成功經驗

（一）美國社區銀行：明確準入條件，監管政策傾斜美國的銀行準入條件十分明確，1863年《國民銀行法》規定，5人以上的創辦者，能履行法律規定義務的，可以頒發銀行執照并注冊；1900年，美國將銀行注冊資本從5萬美元調整為2.5萬美元；1935年，美國《銀行法》規定開設新銀行必須得到聯邦或各州監管機構的許可，原則上不許銀行跨州設立分支機構。在設立新銀行時，美國監管部門重點考查其盈利前景、管理層、資本金、社區需要等因素，社區居民可以發表意見或要求召開聽證會。在監管方面，美國政策向社區銀行傾斜，監管程序、監管措施相對簡化，對一些領域的數據采集和報告要求、財務報表的報送周期、現場檢查的頻率等更富彈性。

（二）德國民營銀行：加強公司治理，強化社會監督德國民營銀行公司治理以內部嚴密的組織結構為主，外部側重政府監管，具有強烈的群體意識和凝聚力量，重視追求長期利益。德國民營銀行的股份集中在其他銀行、保險公司、企業等機構手中，公眾手中所持有股份比率較低，這種治理模式優點是保護了利益相關者的利益，缺點是使經營者缺乏危機感，甚至借助股東間的權力制衡形成內部人控制。

（三）英國城市銀行：差異化經營戰略英國民營銀行重點發展居民零散貸款、中小企業短期貸款、農業貸款等大型銀行不愿意介入的領域，并著力打造便民銀行，實行一周七天工作制，營業時間延至20點，對于符合條件的新賬戶開卡僅需15分鐘，實時出卡，效率遠高于其他銀行，獲得了大量忠實客戶。

二、國際民營銀行的失敗教訓

（一）俄國的教訓：放任自由導致道德風險按照“休克療法”，俄國在1991年前后全面放開了金融業，卻沒有建立起完善的市場競爭機制和金融監管體系，導致當時涌現出的兩萬多家銀行大多是金融投機商，造成了俄國金融、財政體制全面癱瘓，大量資金外逃，國民經濟的一半以上變成了地下經濟，金融業秩序嚴重受損。

（二）印度尼西亞的教訓：特權介入引發經濟危機20世紀80年代以前，印度尼西亞的銀行業是由國有銀行壟斷的，為了提高銀行業的效率，印尼在80年代初放開了對民營銀行的限制。從80年代初至1997年，印尼民營銀行的市場占有率已經達到50％。但由于特權的介入，許多民營銀行和非銀行金融機構被控制在公子王孫、達官顯貴的手中，他們大量超貸，舉債擴張，在股市和房地產市場上大發橫財。隨著亞洲金融危機的爆發，1997年印尼被迫向國際貨幣基金組織求救，中央銀行以承諾關閉16家負債最嚴重的銀行來換取230億美元的經濟援助，但是由于特權介入，印尼最高法院不得不允許這些銀行恢復營業。

（三）韓國式危機：銀企結合需嚴格把關韓國在金融改革過程中，鼓勵大企業和銀行合作，銀行的財權和人事權都控制在政府手中，由官員和財閥決定貸款的去向，銀行基本沒有獨立審查貸款風險的權限，本質上是政府下屬的一個財務機構。因此三星、大宇、現代等大財團容易得到銀行大量信貸，并進行不計成本的惡性擴張，負債累累。亞洲金融危機的爆發不僅使企業嚴重虧損，還迅速拖垮了韓國整個金融體系。

（四）臺灣的教訓：金融過度引發惡性競爭臺灣在1989年修改了《銀行法》，開放民營銀行，當年申請的單位就為19家，1998年達到48家，加上島外銀行開設的分行，臺灣的銀行數量一度達到94家。大量新生銀行的涌入，使得金融市場競爭日趨激烈，并造成金融過度，不僅沒有提高銀行效率，反而造成很多金融機構經營困難，兼并重組時有發生，導致整個銀行系統出現風險。

三、國際經驗對中國的啟示

（一）民營銀行的放開需建立審慎的監管制度大量實踐證明，銀行民營化的成敗與國家或地區的審慎監管是分不開的，在沒有建立完善的市場競爭機制和金融監管體系之前，如果盲目放開政府的管理，必然會造成金融混亂，金融開放過程將會變成投機倒把的過程，重蹈俄羅斯的覆轍。

（二）有效的發展策略：總體規劃，逐步推進，分步到位發展中國家往往都經歷了相當長時間的金融管制，金融市場體系發育不論在深度和廣度上都未達到發達國家的市場化水平，金融機構的管理者和經營者都缺乏市場競爭的經驗，也缺乏識別風險和評估風險的能力，這一切都需要一個逐步適應的過程。因此，金融民營化不能期望一步到位，應當根據本國經濟和金融發展的實際，審時度勢，確定各個階段的目標任務，循序漸進地改革。

（三）處理好政府與銀行、企業與銀行的關系根據中國已有的地方商業銀行的發展經驗可以看出，盡管有民間資本的進入，但發展的結果卻是商業銀行中的政府色彩越來越重，事實上形成了小的國有銀行。同時，國有經濟的介入會使民營銀行難以建立和健全完善的公司治理結構。因此如何在實際操作中協調政府與民營銀行的關系，是切實促進金融深化改革的關鍵。更重要的是，放開民營銀行的過程中，不可避免出現企業參與銀行的情況。總之，在金融自由化和金融一體化進程中，世界上許多國家都經歷過銀行民營化的歷程，有經驗也有教訓，中國應考慮經濟發展水平和市場深化程度，取其精華，去其糟粕，發展具有中國特色的民企銀行。

作者：李孟菲單位：北京第二外國語學院經貿與會展學院

第七篇：商業銀行發展思考

面對跨境人民幣業務的快速發展，商業銀行要順勢而為，積極融入這一潮流中，這既是商業銀行落實國家政策的要求，也是搶占未來商業銀行競爭制高點、實現可持續發展的現實要求，跨境人民幣業務正逐漸成為商業銀行帶動存款、中間業務收入等新的業務增長點。

1、加強市場和客戶培育。

跨境人民幣結算是在人民幣不完全可兌換情況下推行的一項史無前例的創新工作，市場主體從認識到主動使用需要一個過程，尤其是河北省外向型經濟與沿海地區相比欠發達，很多企業不愿貿然改變傳統結算方式，缺乏使用人民幣結算的動力。因此，商業銀行要通過客戶和產品推介，加大宣傳力度，積極培育市場，挖掘實際業務需求，推動業務發展，做大跨境人民幣市場規模。

2、加強對跨境人民幣業務發展的組織推動。

商業銀行要將跨境人民幣業務作為一項戰略性業務，制定發展規劃，明確發展目標，尤其是在考核激勵方面，要將跨境人民幣結算量、客戶數量、市場份額等關鍵指標納入對全轄機構的考核體系中，并賦予較高權重；在費用配置、人員配備等方面給予傾斜，努力推動跨境人民幣業務發展。

3、加強產品創新應用，做大產品規模。

商業銀行在跨境人民幣產品方面已經形成了涵蓋國際結算、貿易融資以及資金交易等主要業務領域、較為齊全的產品鏈條，基本能夠滿足客戶多樣化的需求。在此基礎上，商業銀行的產品應用策略要向“精細”和“創新”兩方面推進。所謂“精細”，就是精耕細作，要緊盯境內外匯率、利率波動，靈活調整融資重點和結售匯交易方向，盡量為客戶降低財務成本；所謂“創新”，就是商業銀行要充分發揮人才和技術優勢，跟進國家出臺的各類政策，經常項目與資本項目并重、普適性產品與個性化產品方案并重，對接客戶需求，與時俱進地為客戶提供新型產品解決方案。

4、積極推進流程優化，提高服務效能。

國家為進一步擴大人民幣的使用，不斷推出有利于服務實體經濟、促進貿易和投資便利化的跨境人民幣結算、融資、投資政策，尤其是《中國人民銀行關于簡化跨境人民幣業務流程和完善有關政策的通知》（銀發［2013］168號），對便利銀行和企業使用跨境人民幣結算，推進產品創新應用，開辟出新的發展空間，商業銀行要認真研究有關跨境人民幣業務流程簡化的有關要求，結合本行實際，進一步理順相關業務流程，在貫徹三原則的前提下，加快推進流程簡化工作，提升服務效率、增強客戶體驗。

5、加強業務培訓，防范操作和政策風險。

跨境人民幣業務作為一項新興業務，國家的政策調整較為頻繁，商業銀行內部制度流程的建立和完善也需要一個過程，尤其是在當前復雜的外部經濟形勢下，監管機構也加大了對商業銀行跨境人民幣業務的監督檢查力度。因此，商業銀行要加強跨境人民幣業務的風險管理工作，一方面完善規章制度，制定培訓計劃，加強對從業人員的業務培訓，組織開展業務檢查，提高制度的執行力；另一方面要嚴格遵照各項監管規定，做好跨境人民幣業務的合規性管理，進一步強化數據管理，規范RCPMIS（人民幣跨境收付信息管理系統）信息報送，提升數據報送質量，切實防范業務合規性風險和操作風險。

作者：閆永記單位：中國建設銀行河北省分行