商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展范文

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摘要近年來,個人理財業(yè)務(wù)已成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心內(nèi)容,如何拓展商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)顯得非常重要。本文分析了商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)方面存在的新問題,并針對性地提出了商業(yè)銀行拓展個人理財業(yè)務(wù)的辦法和建議

關(guān)鍵詞個人理財業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；方法；必要性

引言

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和改革開放的深化，我國金融市場已經(jīng)形成各商業(yè)銀行之間群雄逐鹿的競爭局面。近幾年來的經(jīng)濟(jì)大熱使的人們手中的資金占有量增加，如何更好的運用這筆錢，使它發(fā)揮更大的效用給人們的生活帶來更大的幫助，是絕大多數(shù)人最為關(guān)心的。也是各商業(yè)銀行的必爭之地。競爭的焦點已從網(wǎng)點布局?jǐn)U展到人才、技術(shù)、服務(wù)等各個領(lǐng)域。我國加入世界貿(mào)易組織后，我國的金融市場面臨和國際金融市場接軌，在此過程中我們必直面自己發(fā)展的狀況和存在的新問題。

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述

1．商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的含義

個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對象,根據(jù)客戶所確定的階段性的生活和投資目標(biāo),按照客戶的實物性資產(chǎn)、現(xiàn)金收支流狀況,圍繞客戶的收入和消費水平、家庭情況、對生活質(zhì)量的要求、預(yù)期目標(biāo)、風(fēng)險承受能力及心理偏好等情況,形成一套以個人資產(chǎn)效益最大化為原則,人生不同階段(青年、中年和老年)的個人財務(wù)布置,并在財務(wù)布置過程中相應(yīng)地提供一些更具有針對性的綜合化差異性理財產(chǎn)品和理財服務(wù)。

2．商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的表現(xiàn)

在我國，個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，直到20世紀(jì)90年代中期，商業(yè)銀行才率先開展了這項業(yè)務(wù)。1997年，中信實業(yè)銀行廣州分行成為首家成立私人銀行部的國內(nèi)銀行，并推出了國內(nèi)首個個人理財業(yè)務(wù)，客戶只要在這里保持最低10萬元的存款，就可以享受到該行提供的個人財產(chǎn)保值升值方面的咨詢服務(wù)。隨后，各類金融機(jī)構(gòu)紛紛跟進(jìn)，個人理財這一業(yè)務(wù)逐步得到重視，并逐漸發(fā)展起來。

個人理財業(yè)務(wù)在發(fā)展初期只是各銀行用來吸引客戶和強(qiáng)化客戶忠誠度的免費促銷手段，沒有盈利目標(biāo)；但隨著近年來中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，個人收入水平穩(wěn)步提升，個人金融產(chǎn)品日益豐富，理財服務(wù)需求不斷擴(kuò)大，大眾對個人理財?shù)恼J(rèn)知也普遍提高，銀行業(yè)轉(zhuǎn)而謀求該業(yè)務(wù)的更大發(fā)展，以期獲得豐厚利潤。

我國四家國有商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)，其凈利息收入占總收入的比重均高達(dá)70％左右，其他營業(yè)收入占總收入的25％左右，服務(wù)性收入則僅占5％左右，可見存貸利差收益仍是國有商業(yè)銀行收入的重中之重，而服務(wù)性收入比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于西方商業(yè)銀行。顯然，作為服務(wù)性業(yè)務(wù)之一的個人理財業(yè)務(wù)仍然處于起步階段，假如學(xué)習(xí)借鑒西方銀行業(yè)界的發(fā)展模式和道路，少走彎路，必將有著極大的發(fā)展?jié)摿Α＃ㄆ贩N）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)起步較晚,現(xiàn)階段仍然處于摸索和起步階段,近幾年,國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行也陸續(xù)開通了個人理財業(yè)務(wù),部分商業(yè)銀行已經(jīng)取得了一定的成績:1995年,招商銀行推出集本外幣、定活期存款集中管理及收付功能為一體的“一卡通”,國內(nèi)首度出現(xiàn)以客戶為中心的個人理財產(chǎn)品。1996年,中信實業(yè)銀行廣州分行率先在國內(nèi)銀行界成立了私人銀行部,客戶只要在私人銀行部保持最低10萬元的存款,就能享受該行的多種財務(wù)咨詢。

1997年,中國工商銀行上海市分行向社會推出了理財咨詢設(shè)計、存單抵押貸款、外匯買賣、單證保管、存款證實等12項內(nèi)容的理財系列服務(wù)。1998年中國工商銀行的上海、浙江、天津等5家分行進(jìn)行“個人理財”業(yè)務(wù)的試點。

1999年中國建設(shè)銀行在北京、上海等10個城市的分行建立了個人理財中心。2000年,中國工商銀行上海市分行舉行了楊韶敏等6位優(yōu)秀理財員的“個人理財工作室”掛牌活動,銀行首次出現(xiàn)以銀行員工姓名作為服務(wù)品牌的理財工作室。2001年,中國農(nóng)業(yè)銀行推出“金鑰匙”金融超市,為客戶提供“一站式”理財服務(wù)。

2002年,招商銀行在全國推出“金葵花”理財,為高端個人客戶提供高品質(zhì)、個性化的綜合理財服務(wù),內(nèi)容包括“一對一”理財顧問服務(wù)、理財規(guī)劃等專業(yè)理財服務(wù),涵蓋負(fù)債、資產(chǎn)、中間業(yè)務(wù)等多項內(nèi)容。

2003年,信用卡忽然熱鬧起來。這一年被業(yè)內(nèi)人士和媒體稱為“信用卡元年”。此后的幾年當(dāng)中,商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)突飛猛進(jìn)。

3．商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的功能、意義

（1）個人理財?shù)墓δ?/p>

“個人理財”是隨著人民收入的增加,生活質(zhì)量的提高而出現(xiàn)的。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)時代,人們過著自給自足的生活,生產(chǎn)力水平的低下使絕大多數(shù)人面臨的基本新問題是生存新問題。在封建社會,“重農(nóng)輕商”“君子不言利”的觀念使人們羞于談?wù)撳X財。即使到了新中國成立以后,在大鍋飯,鐵飯碗時期,在商品短缺的年代,絕大多數(shù)老百姓一輩子的奢望也不過是填飽肚子。也許人們最能將自身和理財聯(lián)系起來的字眼也無非是把錢存到銀行去,再近一點,說到理財就是炒股賺錢了。然而,在發(fā)達(dá)國家,人們從小就要接受理財?shù)木毩?xí)。比如近期英國政府做出決定,一個兒童從5歲開始,就必須在學(xué)校里接受以“善用金錢”為主題的理財教育,初級的課程包括:錢是從哪里來的,有什么用途;7歲以后,便要逐步學(xué)習(xí)如何妥善處理自己的金錢,如何經(jīng)由儲蓄來照應(yīng)日后的需要以及影響人類使用金錢、儲蓄金錢的各種因素,務(wù)必使他們懂得如何運用自己的零用錢、控制預(yù)算和善用金融服務(wù)。所以理財是人們適應(yīng)商品經(jīng)濟(jì),是進(jìn)一步社會化所必須的,理財是社會進(jìn)步的表現(xiàn)。理財應(yīng)當(dāng)以生活質(zhì)量的提高,人身目標(biāo)的實現(xiàn)為終極目的。這其中財富的增加只是一個方面,財富的平安,個人的現(xiàn)實的社會責(zé)任都是理財必須要考慮的因素。所以理財不僅僅是富人的事,有錢人也有不善理財?shù)?而沒錢的人通過系統(tǒng)的人生規(guī)劃,科學(xué)地理財,同樣可以達(dá)到“財務(wù)自由”的境界。

（2）個人理財?shù)囊饬x

“個人理財”是一個時髦的詞兒,然而一般人對理財?shù)氖煜ご嬖谥鴥蓚€誤區(qū):一是認(rèn)為理財就是生財,就是今年投下10萬,明年收獲12萬,也就是投資賺錢。二是認(rèn)為理財是有錢人的事兒,老百姓沒有幾個錢,無所謂理不理財。實際上,這兩種理財觀念都是狹隘的。理財和我們每個人的生活息息相關(guān),理財不是富人的專利,是每一個人的人生規(guī)劃。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在新問題及制約因素

1．從商業(yè)銀行角度--當(dāng)前個人理財業(yè)務(wù)存在的主要新問題：

（1）人員選聘上存在錯誤熟悉，一些商業(yè)銀行簡單地將信貸員、外勤人員、柜臺人員等聘任為客戶經(jīng)理，又不加以系統(tǒng)培訓(xùn)，這些來自不同崗位的客戶經(jīng)理受原來業(yè)務(wù)思維和業(yè)務(wù)水平制約，同時又缺乏全面的金融服務(wù)理念、金融業(yè)務(wù)知識和市場營銷技能，很難在短期內(nèi)勝任工作。

（2）硬件設(shè)施不完善，一些銀行雖然成立了理財中心或個人業(yè)務(wù)部，但在內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，人員配置以及網(wǎng)點布局等方面還存在較大差距。有些銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置及布局沒有充分論證，結(jié)果造成不必要的人財物浪費。

（3）產(chǎn)品開發(fā)和品牌重視程度不夠，各個理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，不能滿足客戶特定需求。千篇一律、毫無特色的理財產(chǎn)品缺乏核心競爭力，各商業(yè)銀行在同質(zhì)化產(chǎn)品中惡性競爭，浪費人力物力。于是一些客戶經(jīng)理采取不正當(dāng)手段拉客戶，銀行可能贏來一時小利，但損害了多年積累的聲譽(yù)，得不償失。另外就是不注重銀行自身的形象宣傳，如產(chǎn)品形象、職工形象、實體形象及銀行信譽(yù)等。

（4）制度銜接不暢，個人理財制度建立了，但其它制度不變，造成銀行內(nèi)部互相拖延、推諉，影響個人理財業(yè)務(wù)的拓展。不能綜合考慮個人理財業(yè)務(wù)的各種因素和各個環(huán)節(jié)。不能對個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)行廣度開發(fā)和深度挖掘。沒有規(guī)范、統(tǒng)一的操作和管理流程，不能在個人理財業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行全方面風(fēng)險管理和控制。

2．從消費者角度--外部環(huán)境因素

（1）氛圍限制:居民現(xiàn)代金融意識不強(qiáng)，由于普及性金融教育嚴(yán)重滯后,加上商業(yè)銀行理財營銷過分側(cè)重于收益的宣傳,沒有嚴(yán)格履行風(fēng)險提示義務(wù),使大多數(shù)居民對風(fēng)險和收益沒有正確的熟悉。公眾更多認(rèn)同銀行傳統(tǒng)的存款類業(yè)務(wù),對真正意義上的“代客理財”業(yè)務(wù)缺乏足夠的了解和熟悉,更偏好具有保底承諾的理財產(chǎn)品,對風(fēng)險程度相對高、沒有硬性承諾的產(chǎn)品則“敬而遠(yuǎn)之”,更鮮有通過資產(chǎn)組合規(guī)避風(fēng)險的需要,導(dǎo)致現(xiàn)階段市場需求只能是一些低風(fēng)險的簡單理財產(chǎn)品。

（2）渠道限制:理財資金運用渠道狹窄，由于我國資本市場發(fā)育程度較低,金融市場交易品種少、市場容量小,加上外匯市場開放程度較低,國內(nèi)貨幣市場一直是人民幣理財資金的主要投資渠道。

（3）空間限制:金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營，由于目前受政策、法律的限制國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段,銀行的理財服務(wù)無論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上,都不能和發(fā)達(dá)國家同業(yè)相提并論,還不具有使客戶資產(chǎn)大規(guī)模增值的功能。銀行、保險、證券三個市場處于割裂狀態(tài),客戶資金只能在各自獨立的體系內(nèi)循環(huán),無法利用其他兩個市場實現(xiàn)理財增值,這大大制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。這種差異的存在顯然是和我國目前。

三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展策略和趨向

針對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中存在的新問題,結(jié)合國內(nèi)外個人理財服務(wù)的實踐,我國應(yīng)從培育客戶資源,明確市場定位,注重理財品種、機(jī)構(gòu)品牌化、復(fù)合型專業(yè)人才培養(yǎng)、加強(qiáng)科技投入等方面進(jìn)一步發(fā)展個人理財服務(wù)市場。

1．積極培育理財意識和理財市場

（1）作為從事個人理財業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu),商業(yè)銀行應(yīng)該利用自己的網(wǎng)點和員工,利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo),應(yīng)將宣傳重點放在客戶的實用價值上,以吸引目標(biāo)客戶去嘗試使用。宣傳的主要內(nèi)容是突出產(chǎn)品尊貴形象、專業(yè)投資顧問服務(wù)以及理財服務(wù)多元化等。

（2）良好的客戶服務(wù)渠道

從客戶利益出發(fā),要致力于實現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值:通過為客戶度身定制理財計劃,推薦適合客戶需求的理財產(chǎn)品或產(chǎn)品組合;提供符合客戶潛在需求的理財信息,提出資金匯劃、轉(zhuǎn)賬的最優(yōu)途徑,以提高資金的利用效率等手段來達(dá)到客戶資產(chǎn)的保值的目的；要提高客戶對理財服務(wù)的可信賴程度,幫助其分析自己的風(fēng)險承受能力、理財目標(biāo)和財務(wù)狀況,向其傳達(dá)正確的理財觀念和方法；要提供便捷的理財工具,采用以客戶為中心的業(yè)務(wù)操作處理流程,全天候、全方位、多品種的面對面、互聯(lián)網(wǎng)、電話等多樣化渠道和一站式服務(wù),VIP客戶的綠色通道和服務(wù)等方式,以實現(xiàn)客戶在快節(jié)奏環(huán)境下對便利性的要求。另外,理財中心可提供理財沙龍服務(wù)和專家理財顧問服務(wù)等,舉辦理財知識講座,推介金融新產(chǎn)品。