商業銀行服務“三農”創新策略范文
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摘要：本文通過研究我國商業銀行和互聯網金融平臺為“三農”提供服務的主要形式，歸納目前現有產品與服務的不足，從金融服務互聯網化的角度淺談商業銀行對“三農”業務的創新。這不僅有助于商業銀行認清當前的發展形勢，結合互聯網技術提高其風險管控能力，填補業務空白領域，進一步促進我國金融業的發展，更為我國“三農”事業提供強有力的支撐與助推作用。
關鍵詞：互聯網金融；三農；創新；商業銀行
“三農”問題是我國現代化進程以及全面建成小康社會過程中面臨的重大問題。黨的報告指出，實施鄉村振興戰略，必須始終把解決好“三農”問題作為全黨工作的重中之重。一直以來，我國各家商業銀行都在積極探索金融服務“三農”的有效途徑，比如優化銀行網點布局，有效提升廣大農村地區金融服務的整體覆蓋水平，簡化業務流程，提高服務效率；構建專門針對農村的信貸政策制度，為我國廣大農村地區抵押擔保形式的創新提供必要的幫助和支持；全面優化和創新農業經營方式方法、推動農業產業化水平的進一步提升，為農業生產全流程提供有力的金融支持等。近年來，“互聯網+”的浪潮席卷了我們日常生產、生活的各個領域，同樣也為“三農”金融服務注入了新的活力。隨著農民收入水平的提升，國內各大電商平臺首先瞄準“三農”這一領域，農村電商平臺層出不窮并取得了階段性的建設成果。自2016年以來，大量互聯網金融平臺開始涉及有關“三農”的業務，他們積極主動的為廣大農村居民提供全方位的多元化金融服務支持。本文認為，在國家統籌城鄉發展的大背景下，“三農”問題面臨著巨大的發展機遇，從實際情況出發，挖掘“三農”業務的潛在商業價值，不僅是推動我國商業銀行可續發展的可行路徑，同樣也是商業銀行助力我國“三農”發展義不容辭的責任。
（一）相關產品創新力度小，增值服務不足農村金融整體發展較為落后，近年來，各大銀行雖然加強了對“三農”產品的開發和創新，無論是在功能還是產品線上都取得了階段性的成果，但是信貸產品和創新服務仍然難以深入，針對小微企業、個體工商戶、農戶等群體適應性不強，盡管從產品設計上來看分類明確、種類眾多，但落實情況較差。如農行縣級政府融資平臺貸款情況較差，城鎮基礎設施建設、新農村建設項目開展力度不足，品種齊全的信貸產品束之高閣。
（二）“擔保難、抵押難、貸款難”未得到有效改善首先，農村金融中介環境差，缺少為農民擔保的金融主體，且金融主體更愿意為經濟水平較高、有一定實力的“富農”做擔保，而不愿意為貧困農戶提供信用擔保。其次，雖然農戶在為獲取貸款進行抵押擔保的過程中，可作為抵押物來提供的生產設備有廠房、倉儲設施、大棚、冷庫等，生產工具有農機具、農用車輛、漁船、漁具等，農產品有水果、蔬菜、禽類、魚類等。然而因為其中某些固定財產屬于農村集體土地，很多物品難以儲藏保管，且缺乏專業的登記管理部門，因此財產難以估值、變現，不能成為合格的金融抵押品。除此之外，農村產權改革進展緩慢，產權抵押方面還存在著一定的法律障礙，在具體操作層面也存在著產權歸屬不明、交易市場混亂、中介市場落后等問題。最后，三農貸款大多呈現資金需求少而急的特點，但大銀行手續較為繁雜，農民獲得貸款的成本和時滯性較高。
（三）農民金融意識薄弱，銀行理財渠道單一隨著我國“三農”事業的開展，農民收入水平不斷提高，對于收入增長的訴求不再局限于傳統養殖種植業所帶來的農副產品收入，而是日漸傾向于對投資理財和資產管理的需求。銀行單一的理財渠道難以滿足農戶們的需求，為了追求利潤最大化，部分商業銀行仍在不斷收縮農村服務網點，農村商業銀行、農村信用社等正規金融網點也存在失職的現象，再加上相關部門監管不到位，農村非法集資和詐騙人員找到了可乘之機。廣大農戶對自己所選擇的融資機構、金融機構的市場準入審批、金融許可證、牌照等是否齊全，對該金融機構的資質、經營范圍及合法性等缺乏一定了解，對所從事的財富管理、融資活動的權利和義務沒有明確的概念，對相應的維權渠道和方法更是了解甚少。因此，通過一系列的反非法集資、金融消費者維權等知識普及來提升農民基礎金融意識有著至關重要的作用。同時，讓農民們了解信用的發展、重要性、價值，征信管理、信用基礎知識、普通群眾講信用與獲得金融服務關系的征信類內容也是提升金融扶貧力度的關鍵所在。
二、我國“三農”發展與互聯網金融結合的必然性
（一）總體趨勢在互聯網金融服務“三農”領域，阿里巴巴、京東等互聯網企業已經首先站穩腳跟并加速擴張；傳統大型商業行在服務“三農”方面進行了持續探索，依托系統、網絡和客戶、加速布局支付結算，取得一定成效，且衍生出眾多P2P、眾籌等專業性的互聯網金融公司；郵政系統依靠網絡優勢，努力打通線上線下，業務向支付結算和供應鏈金融延伸拓展；地方龍頭企業和民營資本意圖打造區域互聯網金融生態圈，整個市場呈現出“中原逐鹿”但大勢未定的局面。
（二）商業銀行結合互聯網金融發展“三農”的必要性作為當前階段市場經濟轉型期商業銀行服務于“三農”的重要內容，互聯網金融服務“三農”，是互聯網科技通過服務業務發展實現自身價值的重大機遇。早在2015年，我國政府下發的《中共中央國務院關于落實發展新理念加快農業現代化實現全面小康目標的若干意見》中，強調了農村地區金融資源的建設問題，并對當前階段市場經濟環境下農村互聯網金融、移動金融建設方面的工作給出了具體的意見和建議。如今，信息技術的發展以及互聯網在廣大農村地區普及率的不斷提升，為商業銀行通過信息技術推動“三農”問題的解決提供了新思路。近年來，農業銀行下發《關于加快推進互聯網金融服務“三農”的意見》等文件，以“積極運用互聯網思維和技術”為指導思想，為商業銀行助力解決“三農”問題指明了新的方向，要求商業銀行從當前階段宏觀經濟環境出發，積極主動地運用信息技術手段提供“三農”金融支持，為“三農”相關經營者提供更高效、便捷、全面的金融服務。
三、傳統商業銀行助力“三農”發展的對策
（一）因需制宜創新金融產品由于農村金融市場的特殊性和各商業銀行的逐利性，傳統金融產品無法完全滿足農戶對資金的多樣化需求，商業銀行只有借助互聯網不斷細分市場，結合理財、保險、征信創新金融產品，才能讓農戶的選擇多樣化、個性化。在產品創新方面，針對農業收入產業鏈長的問題，通過“三方合作”模式，找出產業鏈各環節的風險點，為客戶提供涵蓋供應鏈中所有環節的專業產品及服務，結合商業銀行自身的信用數據，整合上下游企業與當地農戶的資源信息，解決信息不對稱的問題，并設計出合適的風險技術和模式，將風險降至最低限度。以蘇寧金融為例，蘇寧金融在發展的過程中，在我國政府的大力支持之下，利用牽手“農分期”種糧大戶的方式，為廣大農戶先后提供了超過六千萬人民幣的個人貸款。同時，蘇寧金融還結合自身金融平臺發展的特點，將電商和農業金融、農業生產相聯系，推出了農村信貸品牌“惠農貸”，以此為基礎打造了一個覆蓋生產和銷售的完整生態閉環。除此之外，蘇寧金融與我國最大的村鎮銀行之一中銀富登村鎮銀行在南京簽訂戰略協議，兩者優勢互補，彼此相互引流，將線上業務和線下業務有機的整合起來，共同構建垂直領域O2O合作模式。蘇寧金融和中銀富登村鎮銀行的深度合作，通過包括黑名單互換在內的多種方式，有效地提升了雙方的金融風險防控能力，并以自身所掌握的資源優勢為基礎，服務于“三農”事業，在農村金融研究、風險管理、O2O渠道、聯合貸款等多個方面實現了優勢互補，提供便捷化、智慧化的普惠金融“三農”服務，并用金融手段實現精準扶貧。
（二）大數據完善農村信用體系隨著我國農村網民數量的逐年增長，以及農村個人移動智能終端普及率的逐年提升，大數據征信已經成為推動我國農村普惠金融、強化農村信用體系建設的重要力量。因此，傳統銀行應當積極與互聯網大數據機構合作，在充分了解和分析客戶信息的情況下，改進貸款業務的流程，提高效率，降低風險。安徽阡陌網絡科技有限公司（阡陌科技）利用大數據技術搭建了新型農業征信平臺，該公司不僅收集農戶個人信息，還實時采集農業生產經營活動中的數據，可幫助傳統銀行找到具有迫切貸款需求和優質償還能力的客戶。此外，該公司還通過對農業生產各個環節的海量數據進行橫向和縱向比對，更為精準地判斷農戶償還的能力，這有助于傳統銀行全面了解客戶，規避風險。在貸款后的監管方面，完成審批之后，相關款項并不直接撥付到農戶的賬戶上，而是通過愛農資和愛農田系統，直接用于農戶購買農資或者農機，客戶可全程追溯該筆資金的流動，此外，農戶還可以借助其大糧莊平臺銷售自己的農產品，完成還款操作。在此之后，將會以一期數據為基礎，對用戶的信用加以重新評級，立黑白名單，對信用度好的農戶可以生成數據報告，交付給擔保公司或者商業銀行，按照實際情況提升一定的授信額度；對于部分信用欠佳的農戶，則通過多種手段對其金融活動加以限制?；ヂ摼W大數據的融入使農戶的信用更加透明、可視，這有效避免了傳統銀行信貸活動的一系列弊端，信譽良好的農民或農業企業可以便捷的獲取發展所需資金，同時也對促進農村經濟的發展具有積極作用。
（三）新技術改善金融服務為了強化和提升商業銀行服務“三農”的整體水平，應以更積極的態度去構建完善的“三農”互聯網金融服務體系，從而為農業生產過程中的資金需求的有效滿足提供必要的幫助和支持，具體來說，應重點做好如下幾個方面的工作：第一，商業銀行應將電商業務和惠農通服務有機的整合起來，從而真正意義上的保證“三農”電商體系的多元化支付。如商業銀行所推出的“E農管家”是一款全功能“三農”電子商務平臺，該平臺可實現電腦、手機、平板等多端操作，為農戶、商家以及金融服務提供者提供了交流平臺，并將生活繳費等功能納入其中，提供了全方位的“三農”金融服務支持，打造了集電商、金融、繳費、消費于一體的“三農”互聯網金融生態圈。“E農管家”目前已拓展功能有惠農進貨、收銀幫手、繳費商城、惠農直銷、供求等，極大的方便了廣大農戶的日常生活、生產。第二，為應對“三農”供應鏈融資業務困境，商業銀行應著力探索一條“互聯網+”的新路徑。如農業銀行結合目前金融服務開展的實際情況，將內部數據平臺與核心企業“企業資源計劃”等系統進行對接，可以利用大數據和云計算等信息技術手段對海量數據進行深度挖掘和分析，全方位的提升決策的可行性和有效性，為農村中小客戶提供便捷的服務。
（四）創新三農金融教育商業銀行應積極推進“三農”軟件基礎設施建設，彌補受眾群體金融意識薄弱的短板，創新“互聯網＋三農金融教育”新模式。首先，立足于受眾群體，認真聽取意見反饋，深入研究“三農”金融發展難題，積極突破瓶頸，升級和優化“三農”金融消費需求。其次，結合發展困境，進一步推進“互聯網+三農”知識可視化，立體化，借助互聯網優勢，完善軟件基礎配備，開設各種線上課程，量身打造“三農”金融模擬交易操縱平臺，同時輔之人工線上線下服務系統，提高“三農”金融知識學習質量與效率，為“三農”金融教育提供技術和服務保障。此外，發揮大學生群體優勢，鼓勵各大商業銀行與其開展緊密合作，聯合開展大學生金融知識宣講進社區、下鄉等模式，普及互聯網金融知識。結語互聯網金融的大力發展為傳統商業銀行提供“三農”服務帶來了技術基礎和思維創新，本文為商業銀行如何利用互聯網金融更好地服務“三農”提供了一定的對策和建議，但各大銀行若想真正做好，還要根據各自實際突出特色，形成不同的解決方案。本文認為，運用互聯網技術對“三農”業務和服務進行創新是大勢所趨，各家商業銀行應當采取有效的措施應對互聯網金融的挑戰，提高其風險管控能力，填補業務空白領域，近一步促進我國“三農”金融的創新與發展，為我國“三農”事業提供強有力的助推作用。
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[2]徐于藍;龔紫蘭.淺談商業銀行如何利用互聯網金融服務“三農”.現代金融.2017(08)
[3]李宏暢.互聯網金融背景下農村商業銀行服務“三農”的創新策略研究.農場經濟管理.2016(06)
作者：宋若蘭 劉子楊 佟佳新 王錚 程盟 單位：河北金融學院
