商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”創(chuàng)新策略范文

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摘要：本文通過研究我國商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為“三農(nóng)”提供服務(wù)的主要形式，歸納目前現(xiàn)有產(chǎn)品與服務(wù)的不足，從金融服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化的角度淺談商業(yè)銀行對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。這不僅有助于商業(yè)銀行認(rèn)清當(dāng)前的發(fā)展形勢，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高其風(fēng)險管控能力，填補(bǔ)業(yè)務(wù)空白領(lǐng)域，進(jìn)一步促進(jìn)我國金融業(yè)的發(fā)展，更為我國“三農(nóng)”事業(yè)提供強(qiáng)有力的支撐與助推作用。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；三農(nóng)；創(chuàng)新；商業(yè)銀行

“三農(nóng)”問題是我國現(xiàn)代化進(jìn)程以及全面建成小康社會過程中面臨的重大問題。黨的報告指出，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重。一直以來，我國各家商業(yè)銀行都在積極探索金融服務(wù)“三農(nóng)”的有效途徑，比如優(yōu)化銀行網(wǎng)點(diǎn)布局，有效提升廣大農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的整體覆蓋水平，簡化業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率；構(gòu)建專門針對農(nóng)村的信貸政策制度，為我國廣大農(nóng)村地區(qū)抵押擔(dān)保形式的創(chuàng)新提供必要的幫助和支持；全面優(yōu)化和創(chuàng)新農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式方法、推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平的進(jìn)一步提升，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全流程提供有力的金融支持等。近年來，“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮席卷了我們?nèi)粘Ｉa(chǎn)、生活的各個領(lǐng)域，同樣也為“三農(nóng)”金融服務(wù)注入了新的活力。隨著農(nóng)民收入水平的提升，國內(nèi)各大電商平臺首先瞄準(zhǔn)“三農(nóng)”這一領(lǐng)域，農(nóng)村電商平臺層出不窮并取得了階段性的建設(shè)成果。自2016年以來，大量互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開始涉及有關(guān)“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)，他們積極主動的為廣大農(nóng)村居民提供全方位的多元化金融服務(wù)支持。本文認(rèn)為，在國家統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的大背景下，“三農(nóng)”問題面臨著巨大的發(fā)展機(jī)遇，從實(shí)際情況出發(fā)，挖掘“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的潛在商業(yè)價值，不僅是推動我國商業(yè)銀行可續(xù)發(fā)展的可行路徑，同樣也是商業(yè)銀行助力我國“三農(nóng)”發(fā)展義不容辭的責(zé)任。

一、傳統(tǒng)銀行服務(wù)“三農(nóng)”存在的問題

（一）相關(guān)產(chǎn)品創(chuàng)新力度小，增值服務(wù)不足農(nóng)村金融整體發(fā)展較為落后，近年來，各大銀行雖然加強(qiáng)了對“三農(nóng)”產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新，無論是在功能還是產(chǎn)品線上都取得了階段性的成果，但是信貸產(chǎn)品和創(chuàng)新服務(wù)仍然難以深入，針對小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等群體適應(yīng)性不強(qiáng)，盡管從產(chǎn)品設(shè)計(jì)上來看分類明確、種類眾多，但落實(shí)情況較差。如農(nóng)行縣級政府融資平臺貸款情況較差，城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、新農(nóng)村建設(shè)項(xiàng)目開展力度不足，品種齊全的信貸產(chǎn)品束之高閣。

（二）“擔(dān)保難、抵押難、貸款難”未得到有效改善首先，農(nóng)村金融中介環(huán)境差，缺少為農(nóng)民擔(dān)保的金融主體，且金融主體更愿意為經(jīng)濟(jì)水平較高、有一定實(shí)力的“富農(nóng)”做擔(dān)保，而不愿意為貧困農(nóng)戶提供信用擔(dān)保。其次，雖然農(nóng)戶在為獲取貸款進(jìn)行抵押擔(dān)保的過程中，可作為抵押物來提供的生產(chǎn)設(shè)備有廠房、倉儲設(shè)施、大棚、冷庫等，生產(chǎn)工具有農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用車輛、漁船、漁具等，農(nóng)產(chǎn)品有水果、蔬菜、禽類、魚類等。然而因?yàn)槠渲心承┕潭ㄘ?cái)產(chǎn)屬于農(nóng)村集體土地，很多物品難以儲藏保管，且缺乏專業(yè)的登記管理部門，因此財(cái)產(chǎn)難以估值、變現(xiàn)，不能成為合格的金融抵押品。除此之外，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革進(jìn)展緩慢，產(chǎn)權(quán)抵押方面還存在著一定的法律障礙，在具體操作層面也存在著產(chǎn)權(quán)歸屬不明、交易市場混亂、中介市場落后等問題。最后，三農(nóng)貸款大多呈現(xiàn)資金需求少而急的特點(diǎn)，但大銀行手續(xù)較為繁雜，農(nóng)民獲得貸款的成本和時滯性較高。

（三）農(nóng)民金融意識薄弱，銀行理財(cái)渠道單一隨著我國“三農(nóng)”事業(yè)的開展，農(nóng)民收入水平不斷提高，對于收入增長的訴求不再局限于傳統(tǒng)養(yǎng)殖種植業(yè)所帶來的農(nóng)副產(chǎn)品收入，而是日漸傾向于對投資理財(cái)和資產(chǎn)管理的需求。銀行單一的理財(cái)渠道難以滿足農(nóng)戶們的需求，為了追求利潤最大化，部分商業(yè)銀行仍在不斷收縮農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等正規(guī)金融網(wǎng)點(diǎn)也存在失職的現(xiàn)象，再加上相關(guān)部門監(jiān)管不到位，農(nóng)村非法集資和詐騙人員找到了可乘之機(jī)。廣大農(nóng)戶對自己所選擇的融資機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入審批、金融許可證、牌照等是否齊全，對該金融機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、經(jīng)營范圍及合法性等缺乏一定了解，對所從事的財(cái)富管理、融資活動的權(quán)利和義務(wù)沒有明確的概念，對相應(yīng)的維權(quán)渠道和方法更是了解甚少。因此，通過一系列的反非法集資、金融消費(fèi)者維權(quán)等知識普及來提升農(nóng)民基礎(chǔ)金融意識有著至關(guān)重要的作用。同時，讓農(nóng)民們了解信用的發(fā)展、重要性、價值，征信管理、信用基礎(chǔ)知識、普通群眾講信用與獲得金融服務(wù)關(guān)系的征信類內(nèi)容也是提升金融扶貧力度的關(guān)鍵所在。

二、我國“三農(nóng)”發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合的必然性

（一）總體趨勢在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”領(lǐng)域，阿里巴巴、京東等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)首先站穩(wěn)腳跟并加速擴(kuò)張；傳統(tǒng)大型商業(yè)行在服務(wù)“三農(nóng)”方面進(jìn)行了持續(xù)探索，依托系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)和客戶、加速布局支付結(jié)算，取得一定成效，且衍生出眾多P2P、眾籌等專業(yè)性的互聯(lián)網(wǎng)金融公司；郵政系統(tǒng)依靠網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，努力打通線上線下，業(yè)務(wù)向支付結(jié)算和供應(yīng)鏈金融延伸拓展；地方龍頭企業(yè)和民營資本意圖打造區(qū)域互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，整個市場呈現(xiàn)出“中原逐鹿”但大勢未定的局面。

（二）商業(yè)銀行結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展“三農(nóng)”的必要性作為當(dāng)前階段市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期商業(yè)銀行服務(wù)于“三農(nóng)”的重要內(nèi)容，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”，是互聯(lián)網(wǎng)科技通過服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)現(xiàn)自身價值的重大機(jī)遇。早在2015年，我國政府下發(fā)的《中共中央國務(wù)院關(guān)于落實(shí)發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實(shí)現(xiàn)全面小康目標(biāo)的若干意見》中，強(qiáng)調(diào)了農(nóng)村地區(qū)金融資源的建設(shè)問題，并對當(dāng)前階段市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融建設(shè)方面的工作給出了具體的意見和建議。如今，信息技術(shù)的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)在廣大農(nóng)村地區(qū)普及率的不斷提升，為商業(yè)銀行通過信息技術(shù)推動“三農(nóng)”問題的解決提供了新思路。近年來，農(nóng)業(yè)銀行下發(fā)《關(guān)于加快推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的意見》等文件，以“積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)”為指導(dǎo)思想，為商業(yè)銀行助力解決“三農(nóng)”問題指明了新的方向，要求商業(yè)銀行從當(dāng)前階段宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境出發(fā)，積極主動地運(yùn)用信息技術(shù)手段提供“三農(nóng)”金融支持，為“三農(nóng)”相關(guān)經(jīng)營者提供更高效、便捷、全面的金融服務(wù)。

三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行助力“三農(nóng)”發(fā)展的對策

（一）因需制宜創(chuàng)新金融產(chǎn)品由于農(nóng)村金融市場的特殊性和各商業(yè)銀行的逐利性，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品無法完全滿足農(nóng)戶對資金的多樣化需求，商業(yè)銀行只有借助互聯(lián)網(wǎng)不斷細(xì)分市場，結(jié)合理財(cái)、保險、征信創(chuàng)新金融產(chǎn)品，才能讓農(nóng)戶的選擇多樣化、個性化。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，針對農(nóng)業(yè)收入產(chǎn)業(yè)鏈長的問題，通過“三方合作”模式，找出產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的風(fēng)險點(diǎn)，為客戶提供涵蓋供應(yīng)鏈中所有環(huán)節(jié)的專業(yè)產(chǎn)品及服務(wù)，結(jié)合商業(yè)銀行自身的信用數(shù)據(jù)，整合上下游企業(yè)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的資源信息，解決信息不對稱的問題，并設(shè)計(jì)出合適的風(fēng)險技術(shù)和模式，將風(fēng)險降至最低限度。以蘇寧金融為例，蘇寧金融在發(fā)展的過程中，在我國政府的大力支持之下，利用牽手“農(nóng)分期”種糧大戶的方式，為廣大農(nóng)戶先后提供了超過六千萬人民幣的個人貸款。同時，蘇寧金融還結(jié)合自身金融平臺發(fā)展的特點(diǎn)，將電商和農(nóng)業(yè)金融、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相聯(lián)系，推出了農(nóng)村信貸品牌“惠農(nóng)貸”，以此為基礎(chǔ)打造了一個覆蓋生產(chǎn)和銷售的完整生態(tài)閉環(huán)。除此之外，蘇寧金融與我國最大的村鎮(zhèn)銀行之一中銀富登村鎮(zhèn)銀行在南京簽訂戰(zhàn)略協(xié)議，兩者優(yōu)勢互補(bǔ)，彼此相互引流，將線上業(yè)務(wù)和線下業(yè)務(wù)有機(jī)的整合起來，共同構(gòu)建垂直領(lǐng)域O2O合作模式。蘇寧金融和中銀富登村鎮(zhèn)銀行的深度合作，通過包括黑名單互換在內(nèi)的多種方式，有效地提升了雙方的金融風(fēng)險防控能力，并以自身所掌握的資源優(yōu)勢為基礎(chǔ)，服務(wù)于“三農(nóng)”事業(yè)，在農(nóng)村金融研究、風(fēng)險管理、O2O渠道、聯(lián)合貸款等多個方面實(shí)現(xiàn)了優(yōu)勢互補(bǔ)，提供便捷化、智慧化的普惠金融“三農(nóng)”服務(wù)，并用金融手段實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧。

（二）大數(shù)據(jù)完善農(nóng)村信用體系隨著我國農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量的逐年增長，以及農(nóng)村個人移動智能終端普及率的逐年提升，大數(shù)據(jù)征信已經(jīng)成為推動我國農(nóng)村普惠金融、強(qiáng)化農(nóng)村信用體系建設(shè)的重要力量。因此，傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)積極與互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)合作，在充分了解和分析客戶信息的情況下，改進(jìn)貸款業(yè)務(wù)的流程，提高效率，降低風(fēng)險。安徽阡陌網(wǎng)絡(luò)科技有限公司（阡陌科技）利用大數(shù)據(jù)技術(shù)搭建了新型農(nóng)業(yè)征信平臺，該公司不僅收集農(nóng)戶個人信息，還實(shí)時采集農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動中的數(shù)據(jù)，可幫助傳統(tǒng)銀行找到具有迫切貸款需求和優(yōu)質(zhì)償還能力的客戶。此外，該公司還通過對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各個環(huán)節(jié)的海量數(shù)據(jù)進(jìn)行橫向和縱向比對，更為精準(zhǔn)地判斷農(nóng)戶償還的能力，這有助于傳統(tǒng)銀行全面了解客戶，規(guī)避風(fēng)險。在貸款后的監(jiān)管方面，完成審批之后，相關(guān)款項(xiàng)并不直接撥付到農(nóng)戶的賬戶上，而是通過愛農(nóng)資和愛農(nóng)田系統(tǒng)，直接用于農(nóng)戶購買農(nóng)資或者農(nóng)機(jī)，客戶可全程追溯該筆資金的流動，此外，農(nóng)戶還可以借助其大糧莊平臺銷售自己的農(nóng)產(chǎn)品，完成還款操作。在此之后，將會以一期數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，對用戶的信用加以重新評級，立黑白名單，對信用度好的農(nóng)戶可以生成數(shù)據(jù)報告，交付給擔(dān)保公司或者商業(yè)銀行，按照實(shí)際情況提升一定的授信額度；對于部分信用欠佳的農(nóng)戶，則通過多種手段對其金融活動加以限制。互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的融入使農(nóng)戶的信用更加透明、可視，這有效避免了傳統(tǒng)銀行信貸活動的一系列弊端，信譽(yù)良好的農(nóng)民或農(nóng)業(yè)企業(yè)可以便捷的獲取發(fā)展所需資金，同時也對促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有積極作用。

（三）新技術(shù)改善金融服務(wù)為了強(qiáng)化和提升商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的整體水平，應(yīng)以更積極的態(tài)度去構(gòu)建完善的“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系，從而為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的資金需求的有效滿足提供必要的幫助和支持，具體來說，應(yīng)重點(diǎn)做好如下幾個方面的工作：第一，商業(yè)銀行應(yīng)將電商業(yè)務(wù)和惠農(nóng)通服務(wù)有機(jī)的整合起來，從而真正意義上的保證“三農(nóng)”電商體系的多元化支付。如商業(yè)銀行所推出的“E農(nóng)管家”是一款全功能“三農(nóng)”電子商務(wù)平臺，該平臺可實(shí)現(xiàn)電腦、手機(jī)、平板等多端操作，為農(nóng)戶、商家以及金融服務(wù)提供者提供了交流平臺，并將生活繳費(fèi)等功能納入其中，提供了全方位的“三農(nóng)”金融服務(wù)支持，打造了集電商、金融、繳費(fèi)、消費(fèi)于一體的“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。“E農(nóng)管家”目前已拓展功能有惠農(nóng)進(jìn)貨、收銀幫手、繳費(fèi)商城、惠農(nóng)直銷、供求等，極大的方便了廣大農(nóng)戶的日常生活、生產(chǎn)。第二，為應(yīng)對“三農(nóng)”供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)困境，商業(yè)銀行應(yīng)著力探索一條“互聯(lián)網(wǎng)+”的新路徑。如農(nóng)業(yè)銀行結(jié)合目前金融服務(wù)開展的實(shí)際情況，將內(nèi)部數(shù)據(jù)平臺與核心企業(yè)“企業(yè)資源計(jì)劃”等系統(tǒng)進(jìn)行對接，可以利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等信息技術(shù)手段對海量數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘和分析，全方位的提升決策的可行性和有效性，為農(nóng)村中小客戶提供便捷的服務(wù)。

（四）創(chuàng)新三農(nóng)金融教育商業(yè)銀行應(yīng)積極推進(jìn)“三農(nóng)”軟件基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，彌補(bǔ)受眾群體金融意識薄弱的短板，創(chuàng)新“互聯(lián)網(wǎng)＋三農(nóng)金融教育”新模式。首先，立足于受眾群體，認(rèn)真聽取意見反饋，深入研究“三農(nóng)”金融發(fā)展難題，積極突破瓶頸，升級和優(yōu)化“三農(nóng)”金融消費(fèi)需求。其次，結(jié)合發(fā)展困境，進(jìn)一步推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)”知識可視化，立體化，借助互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，完善軟件基礎(chǔ)配備，開設(shè)各種線上課程，量身打造“三農(nóng)”金融模擬交易操縱平臺，同時輔之人工線上線下服務(wù)系統(tǒng)，提高“三農(nóng)”金融知識學(xué)習(xí)質(zhì)量與效率，為“三農(nóng)”金融教育提供技術(shù)和服務(wù)保障。此外，發(fā)揮大學(xué)生群體優(yōu)勢，鼓勵各大商業(yè)銀行與其開展緊密合作，聯(lián)合開展大學(xué)生金融知識宣講進(jìn)社區(qū)、下鄉(xiāng)等模式，普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識。結(jié)語互聯(lián)網(wǎng)金融的大力發(fā)展為傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供“三農(nóng)”服務(wù)帶來了技術(shù)基礎(chǔ)和思維創(chuàng)新，本文為商業(yè)銀行如何利用互聯(lián)網(wǎng)金融更好地服務(wù)“三農(nóng)”提供了一定的對策和建議，但各大銀行若想真正做好，還要根據(jù)各自實(shí)際突出特色，形成不同的解決方案。本文認(rèn)為，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新是大勢所趨，各家商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取有效的措施應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，提高其風(fēng)險管控能力，填補(bǔ)業(yè)務(wù)空白領(lǐng)域，近一步促進(jìn)我國“三農(nóng)”金融的創(chuàng)新與發(fā)展，為我國“三農(nóng)”事業(yè)提供強(qiáng)有力的助推作用。

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作者：宋若蘭 劉子楊 佟佳新 王錚 程盟 單位：河北金融學(xué)院