銀行服務(wù)收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)化探新范文

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一、服務(wù)收費(fèi)是商業(yè)銀行市場化的經(jīng)營行為

商業(yè)銀行是金融企業(yè)，它要按照企業(yè)的基本規(guī)則從事業(yè)務(wù)經(jīng)營，要講求經(jīng)濟(jì)利益，而利潤是銀行生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。只有建立有償?shù)氖袌龌?wù)機(jī)制，尊重市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律，充分發(fā)揮價(jià)格合理配置資源的作用，商業(yè)銀行才有持續(xù)經(jīng)營動力。銀行通過經(jīng)營，為社會、客戶創(chuàng)造價(jià)值和服務(wù)，客戶給付對價(jià)作為補(bǔ)償和一種認(rèn)可。這是市場化的經(jīng)營行為，體現(xiàn)了隨市場經(jīng)濟(jì)體制的深化，商業(yè)銀行正在向市場體制轉(zhuǎn)軌。

（一）服務(wù)收費(fèi)是商業(yè)銀行提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平的保證

隨著經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，企業(yè)和個(gè)人客戶對銀行多元化、個(gè)性化的金融服務(wù)需求不斷增加，商業(yè)銀行必須不斷投入巨額資金，不斷提升服務(wù)的科技含量，才能滿足不同層次金融消費(fèi)者日益增長的金融消費(fèi)需求。因此，只有按等價(jià)交換原則，允許銀行根據(jù)銀行業(yè)務(wù)成本高低，合理運(yùn)用服務(wù)收費(fèi)政策，才能鼓勵和激發(fā)商業(yè)銀行積極創(chuàng)新和豐富服務(wù)品種，促進(jìn)業(yè)務(wù)更好地發(fā)展，才能實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會和銀行業(yè)發(fā)展的雙贏。

（二）服務(wù)收費(fèi)是商業(yè)銀行利率市場化改革之后的必然選擇

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重相對較高，有數(shù)據(jù)表明大致占收入的30%-40%，這與我國商業(yè)銀行主要依賴存貸利息差的收入結(jié)構(gòu)明顯不同。隨著利率市場化改革的逐步推進(jìn)，銀行存貸利差會逐步縮小，銀行的收入來源面臨較大壓力。銀行業(yè)只能通過創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)和尋找新的收入渠道而生存發(fā)展。

二、商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)的發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題

長期以來，公眾對商業(yè)銀行定位不準(zhǔn)確，往往把國有商業(yè)銀行看做是行政機(jī)關(guān)或準(zhǔn)行政機(jī)關(guān)，免費(fèi)服務(wù)的觀念已經(jīng)成為公眾心理定勢。一旦收費(fèi)，便會招致強(qiáng)烈的不滿。同時(shí)，服務(wù)收費(fèi)業(yè)務(wù)市場競爭不規(guī)范，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不盡完善，也加劇了公眾對服務(wù)收費(fèi)的質(zhì)疑和強(qiáng)烈不滿。因此，盡管銀行服務(wù)收費(fèi)有其合理性，但不可否認(rèn)，我國的銀行收費(fèi)市場確實(shí)存在諸多問題。

（一）收費(fèi)項(xiàng)目繁多，但同質(zhì)化特征明顯

銀行業(yè)服務(wù)產(chǎn)品近幾年發(fā)展很快。據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，收費(fèi)項(xiàng)目從2003年的300多項(xiàng)到目前的3000多項(xiàng)。各家銀行提供的服務(wù)產(chǎn)品雖然項(xiàng)目繁多，但同質(zhì)化現(xiàn)象突出，相似度比較高。往往一家銀行推出新產(chǎn)品，其他銀行很快會推出相似產(chǎn)品。只是產(chǎn)品名稱有所不同。而且這些產(chǎn)品大多集中在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上。如各家銀行提供的支付結(jié)算、匯兌、銀行卡、、擔(dān)保及承諾等服務(wù)基本是無差別的。即使是開發(fā)了眾多的理財(cái)產(chǎn)品，也是從傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化來的。正是這種產(chǎn)品同質(zhì)化，導(dǎo)致各銀行創(chuàng)新能力和競爭能力不強(qiáng)，缺少具有差別化的特色產(chǎn)品。

（二）收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，缺乏定價(jià)依據(jù)

根據(jù)《暫行辦法》，商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)分別實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)和市場調(diào)節(jié)價(jià)。實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)的收費(fèi)項(xiàng)目僅有人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)，包括銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款和托收承付，除此之外的服務(wù)產(chǎn)品價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)均由各家商業(yè)銀行總行自行制定和調(diào)整。監(jiān)管部門只對價(jià)格的合理性和制定程序的合規(guī)性進(jìn)行監(jiān)管。由于缺乏完善的定價(jià)體系，各家商業(yè)銀行定價(jià)政策依據(jù)不統(tǒng)一，同一市場，相同的服務(wù)產(chǎn)品，價(jià)格相差懸殊；同時(shí)，由于各銀行分支機(jī)構(gòu)在總行授權(quán)內(nèi)可以自主定價(jià)，即使同一家銀行，不同的分支行定價(jià)也存在差異，這種定價(jià)方法的合理性面臨社會公眾的質(zhì)疑，定價(jià)的科學(xué)性也面臨考驗(yàn)。

（三）服務(wù)收費(fèi)行為欠規(guī)范

目前各家銀行為爭奪市場，往往以價(jià)格戰(zhàn)的方式對服務(wù)對象采取差別化的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，引起社會公眾對銀行服務(wù)收費(fèi)規(guī)范性的質(zhì)疑。尤其近年來，一些銀行以附加不合理貸款條件和不合理收費(fèi)為主要形式的不規(guī)范經(jīng)營問題日益突出，嚴(yán)重?fù)p害了銀行聲譽(yù)，削弱了銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，降低了銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率，擾亂了金融市場秩序。

（四）引導(dǎo)宣傳不夠，經(jīng)營行為欠規(guī)范

根據(jù)《暫行辦法》規(guī)定：商業(yè)銀行應(yīng)按照商品和服務(wù)實(shí)行明碼標(biāo)價(jià)的有關(guān)規(guī)定，在其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)公告有關(guān)服務(wù)項(xiàng)目、服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)。部分銀行在新增或調(diào)整服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，未按規(guī)定及時(shí)向監(jiān)管部門報(bào)告情況。在向客戶收費(fèi)前，未盡到應(yīng)有告知義務(wù)，缺少正確的引導(dǎo)和宣傳。有些營業(yè)機(jī)構(gòu)為了提高業(yè)務(wù)量而不對消費(fèi)者進(jìn)行必要的、充分的風(fēng)險(xiǎn)提示，或是向不需要某些服務(wù)產(chǎn)品的客戶進(jìn)行盲目的推銷，使銀行與客戶間產(chǎn)生沖突或誤解。這些不規(guī)范的經(jīng)營行為，不利于銀行中間業(yè)務(wù)市場的健康發(fā)展，最終也損害了銀行業(yè)自身利益。

三、商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)的規(guī)范途徑與建議措施

（一）修訂完善《暫行辦法》，制定行業(yè)定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)

目前商業(yè)銀行收費(fèi)指導(dǎo)性文件主要依據(jù)《價(jià)格法》和2003年出臺的《暫行辦法》，目前已不能適應(yīng)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展、收費(fèi)名目繁多的現(xiàn)實(shí)。建議監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確對商業(yè)銀行收費(fèi)活動的監(jiān)管要求，確定商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)政府指導(dǎo)價(jià)目錄，并根據(jù)實(shí)際情況適時(shí)調(diào)整。如對具有“公共產(chǎn)品”特點(diǎn)的銀行服務(wù)，包括人民幣儲蓄賬戶、結(jié)算、銀行卡服務(wù)等，實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)，明確適用范圍和幅度；對一些創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品如科技含量高，資金投入大，市場培育尚未成熟的產(chǎn)品，制定保護(hù)性指導(dǎo)價(jià)格，給予一定的自主定價(jià)權(quán)，以鼓勵商業(yè)銀行研發(fā)創(chuàng)新；對一些傳統(tǒng)產(chǎn)品、成熟度高的產(chǎn)品，適度收緊商業(yè)銀行自主定價(jià)的浮動幅度；對于一些可以為客戶提供的高端的、個(gè)性化服務(wù)，允許商業(yè)銀行與客戶溝通協(xié)商，在公平自愿的基礎(chǔ)上制定服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

（二）加強(qiáng)監(jiān)管力度，將法律法規(guī)落實(shí)到位

從近期監(jiān)管部門對銀行業(yè)的不規(guī)范經(jīng)營整治工作要求來看，部分商業(yè)銀行對《暫行辦法》和各項(xiàng)制度規(guī)定落實(shí)情況并不理想，存在諸多問題。因此政府監(jiān)管部門應(yīng)強(qiáng)化對商業(yè)銀行規(guī)范經(jīng)營的監(jiān)督力度，督促商業(yè)銀行提高制度規(guī)定的執(zhí)行力。

（三）進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，完善定價(jià)機(jī)制

一是銀行內(nèi)部要建立規(guī)范的定價(jià)決策機(jī)制，在同一銀行的分支機(jī)構(gòu)定價(jià)政策應(yīng)統(tǒng)一，對差別化的服務(wù)產(chǎn)品價(jià)格政策，應(yīng)制定便于操作的指導(dǎo)意見。二是認(rèn)真進(jìn)行成本核算，合理解決成本收益問題。以成本動因?yàn)榛A(chǔ)，細(xì)分產(chǎn)品，分配歸集產(chǎn)品和賬戶實(shí)際消耗的成本，通過成本分析為收費(fèi)提供理論依據(jù)和數(shù)據(jù)支持。三是加強(qiáng)與貸款融資相關(guān)的各項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)管理，嚴(yán)格執(zhí)行信貸管理和服務(wù)收費(fèi)管理制度規(guī)定和流程操作，區(qū)分收息和收費(fèi)業(yè)務(wù)的不同營銷、定價(jià)程序，從制度、流程上確保銀行業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營，業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

（四）造就高素質(zhì)人才隊(duì)伍，規(guī)范服務(wù)收費(fèi)行為，提供質(zhì)價(jià)相符的服務(wù)

銀行服務(wù)因其對象和業(yè)務(wù)種類的多樣性、復(fù)雜性，屬于知識密集型業(yè)務(wù)、智能性服務(wù)，需要大量專業(yè)型和復(fù)合型人才，如經(jīng)濟(jì)金融專家、咨詢專家、調(diào)研評估專家及金融理財(cái)師，才能向客戶提供高質(zhì)量的服務(wù)。因此，培養(yǎng)和造就一批高素質(zhì)的員工隊(duì)伍，是銀行發(fā)展服務(wù)業(yè)務(wù)的前提條件和重要動力。

（五）提高收費(fèi)透明度，確保客戶享有充分的知情權(quán)和選擇權(quán)

及時(shí)規(guī)范地披露收費(fèi)項(xiàng)目和費(fèi)率、標(biāo)準(zhǔn)。提供服務(wù)之前告知收費(fèi)或潛在的收費(fèi)條件，提供全面最新的收費(fèi)信息，包括網(wǎng)絡(luò)公告、寄送通知函、網(wǎng)點(diǎn)放置等多種渠道，通過多渠道不同方式進(jìn)行宣傳和營銷，達(dá)到吸引顧客、讓顧客認(rèn)同銀行服務(wù)收費(fèi)的目的，使廣大客戶對銀行合法的服務(wù)收費(fèi)有一個(gè)正確的認(rèn)識。

作者：陳秋萍馬雪濱單位：中國建設(shè)銀行新疆區(qū)分行財(cái)會部中國建設(shè)銀行新疆區(qū)分行總審計(jì)室