銀行服務實體經濟近況調研范文

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“小額貸款”產品一經推出，立刻受到廣大農民朋友的歡迎，貸款手續簡便，還款便捷，多項切實為農民利益著想的政策深入人心。自信貸業務開辦以來截至2012年9月末累計投放農戶小額及聯保貸款51387筆，投放金額18.89億元，其中縣及縣以下農村放款占比達到98.64%，開辦范圍覆蓋大慶市所有地區，為“三農”提供了強有力的資金支持。三是竭力打造優質的服務。為了確保農民能夠順利、快速地獲得貸款，大慶郵儲銀行積極創建小額貸款的綠色運行環境，制定信貸工作“八不準原則”，嚴格規范信貸人員的職業行為，堅決杜絕“托關系”、“找后門”等以權謀私的事件發生。大慶郵儲銀行雖然成立的時間短，但通過對廣大農村各項金融業務的開展，得到了廣大農民朋友的普遍認可和好評，社會影響力和社會聲譽得到了顯著的提高。

調整擔保方式，開發特色產品，全力支持小微企業發展。郵儲銀行成立之初，經過深入的市場調研，認為小微企業貸款市場潛力巨大，但針對小微企業行而有效的金融產品供給相對不足，尤其是對絕大多數分布在縣域的小微企業的服務更是缺乏。而這些遍布在各個行業、各個地區的小微企業客戶分布分散、風險也相對分散，與郵儲銀行的機構、人員能力匹配性較好。因此，在產品設計與推廣重點上，郵儲銀行瞄準“彌補金融空缺”：將小額貸款確定為核心的戰略性業務，把小企業貸款確立為長期、重要的戰略性業務。大慶郵儲銀行小微企業信貸業務已覆蓋全轄區域，推出了商戶小額貸款、小企業主個人商務貸款及小企業法人貸款等服務小微企業的系列化信貸產品。針對小微企業資金需求“短、小、頻、急”特點，郵儲銀行設計了額度循環支用的貸款使用模式和靈活的還款方式，最大限度地幫小微企業節省利息開支，降低融資成本。為滿足不同客戶群體的需求，還將陸續推出保證、聯保、房產抵押、設備抵押、經營權抵押、動產質押、倉單質押等擔保方式，真正做到“貸動小企業，賺動大未來”。自開辦小微企業信貸業務以來，截至2012年9月末累計投放小微企業貸款9237筆，投放金額20.39億元，小微企業客戶切實得到了實惠，給當地金融市場帶來了積極的變化。

一、存在的主要矛盾和問題

（一）產品功能難以滿足需求。一是信貸品種單一。主要是提供小額短期貸款，僅限于解決短期資金需求，不能滿足農村多元化的信貸需要。二是額度小。現有貸款額度與充分滿足發展養殖業、擴大再生產的資金需求量相比，仍有較大缺口。三是利率高。目前涉農貸款月息最高達1分3厘（年利率15.84%），遠超過城市居民貸款利率。四是期限短。目前農貸產品約期通常是每年的3-11月，由于期限短，農民無法在價格最好的時期出售糧食，貸款約期與農業生產、銷售的周期不相適應。養殖業與加工業的資金流轉周期較長，通常在1到3年，不到1年期的貸款不能滿足需求。

（二）信貸管理薄弱，操作不嚴謹。一是貸款調查“形式化”。部分信貸人員對農戶調查流于形式，僅僅是讓農戶填一下農戶貸款檔案表，并沒有深入分析或跟蹤掌握農戶信息檔案變動情況，甚至有些不做實地調查，僅有農戶自己提供的調查數據，使貸款的真實用途及使用情況失去了監控。二是貸款信用等級評定“隨意化”。部分信貸人員不能認真對待信用評定工作，在信用等級評定工作上不能根據當事人的經濟實力、人品、信譽、從事的行業等方面進行評定，而是敷衍了事，隨意性較大，導致部分農戶貸款與實際使用情況不相符，貸款種類劃分不準。三是操作不嚴謹。部分借款人為湊足規定的聯保戶數量，拉攏個別非自愿人員組成聯保組，甚至家庭成員之間相互聯保，但基層金融機構有未對這類聯保組進行嚴格審查的現象，一旦貸款出現風險，極易出現聯保戶之間相互扯皮，不負保證責任的局面。

（三）企業素質有待提升。一是小微企業自身營利能力不足。大部分小微企業處于生產鏈低端，效率低，利潤微薄，市場競爭力較弱，營利水平有限。二是小微企業信息不透明。部分小企業財務制度不健全、企業隨意性較大、缺乏審計確認的財務報表和良好的經營業績，增加了銀行對企業財務信息的審計難度。另外，部分小企業主素質和信用意識不高，時有拖欠貸款利息，逃廢銀行貸款等情況。三是企業自有資產少。部分小企業基本是小作坊作業，僅有一些加工機具，規模稍大的也是租賃廠房經營，貸款抵押物不足。

二、建議及措施

（一）創新金融服務方式，多渠道增加農村信貸資金供給。大慶郵儲銀行要按照自身的市場定位和支農方向，創新信貸產品和服務方式，切實加大對農村基礎設施建設、龍頭企業、農戶資金需求的支持，積極服務“三農”。地方政府和相關部門應積極支持和引導農村地區建立多層次、多樣化的農村信用擔保公司和各類合作組織、產業協會，發揮公司和協會聚集資金能力強，與市場連接緊，對市場信息判斷準的特點，帶動廣大農戶組織生產適銷對路的產品，形成特色產業、規模化產業優勢。

（二）積極探索，著力解決農村貸款抵押物缺失問題。如針對農副產品收購資金季節性強，需求量大等特點，積極開辦和推廣存貨抵押貸款、應收賬款抵押貸款，針對龍頭企業、農民專業合作組織與種養基地存在著原料供應和農產品生產、加工、銷售等緊密聯系的特點，由龍頭企業、農民企業合作組織為農戶提供貸款擔保，解決農戶資金周轉問題。

（三）發揮各方力量，不斷優化社會信用環境。大慶郵儲銀行應與地方政府、社會中介、公檢法等部門加強聯動，協同發揮力量，提高全社會特別是農戶的信用意識。建立鼓勵誠信、懲罰失信的獎懲機制，增加違約成本，全力打造良好的社會信用環境。

（四）健全制度，嚴把信貸管理防線。一是健全農戶貸款檔案。真實、全面地對借款人的資信、經濟實力、經營狀況、家庭經濟狀況進行動態記錄和監督，逐步實現檔案電子化管理，增強信息共享。二是健全各類管理臺賬。規范統計口徑，定期復核臺賬內容，確保信貸信息真實全面。三是嚴格風險防范管理，加大處罰力度。建立健全科學、合理的信貸崗位考核、問責機制，明確信貸人員責任，加大監督、查處力度，嚴肅追究形成不良貸款的責任人。

（五）創新農村小微企業貸款服務方式。針對當前農村小微企業資金需求旺盛的實際，借鑒農戶聯保貸款，可在農村小微企業中推行小企業聯保貸款，既可以有效解決農村小微企業資金緊缺的問題，又可以拓寬聯保貸款服務領域。

（六）加強政、銀、企三方的對接與聯系。大慶郵儲銀行應加強與政府相關部門的溝通，建立定期聯系制度，根據自身的授信政策和風險偏好，有針對性地專門開展銀企對接活動。

作者：張政祥單位：黑龍江依蘭人