商業銀行小微企業金融服務分析范文

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摘要：

本文對商業銀行小微企業金融服務存在的問題進行分析，并提出相應的解決對策，以促進商業銀行小微企業金融服務的更好發展。

關鍵詞：

商業銀行；小微企業金融服務；對策分析 

前言

隨著小微企業在我國的社會經濟發展中扮演越來越重要的作用，小微企業在經濟社會中的發展越來越受到社會各方面的重視，我國在法律和政策的層面上，肯定了小微企業所占據的特殊地位，給其一定的資金支持。雖然國家從法律層面為小微企業提供了一定的支持，但是我國小微企業的問題由來已久，在發展過程總的問題也是難以解決，尤其是我國商業銀行小微金融服務還有著較大的弊端。

一、商業銀行小微企業金融服務中存在的問題

（一）商業銀行小微企業金融服務中定價能力差。由于我國的小微企業數量眾多，各個企業在發展過程中沒有形成統一的管理規范，這就導致商業銀行難以把我眾多小微企業的經營管理狀況，難以對其資金申請進行定價，也就沒有了統一的標準。小微企業的貸款利率只是根據基準利率進行計算，上浮一定的利率系數，因為商業銀行內部缺乏專門研究小微企業金融服務的部門，不能夠對眾多的小微企業進行深入的了解和分析，導致金融服務當中的利率定位不合理，金融業務無法順利進行。

（二）商業銀行小微企業金融服務監管不力。我國商業銀行數量眾多，在滿足銀行盈利要求的基礎上，商業銀行通過響應國家政策開展全方面多層次的小微企業金融服務，通過這些來給小微企業帶來有利于發展的實際上的幫助，為其資金問題提供解決思路。但我國的商業銀行在小微企業的金融服務方面還有很大欠缺，一方面是由于開展小微服務的時間較短，難以形成統一的管理模式和方法，不能形成為完善的管理體制。另一方面，商業銀行缺乏相應的監督部門，難以對眾多的小微企業進行詳細的調查和分析，使得小微企業的資金申請不能通過審核。

（三）商業銀行小微企業金融服務業務同質化。隨著我國政府對小微企業的大力支持，商業銀行由于利益的考慮紛紛加入到支持小微企業的行列中來，這在一定程度上加劇了市場的競爭，各個銀行紛紛針對小微企業推出了相應的資金政策，但各大銀行的政策大體相同，沒有形成獨居特色的資金模式，使得小微企業并沒有得到實質性的幫助。

二、完善商業銀行小微企業金融服務對策分析

（一）規范信用風險評級，精確定價。商業銀行出于盈利目的的考慮，在處理企業貸款申請的問題時，主要審核企業的還款能力和收益水平等，因此，在這個過程中，企業的信用等級是銀行的主要評估因素。小微企業由于其生產規模的局限性，不能夠與其他大中型企業一并而論，在對其貸款定價時，需要制定不同的標準。我國商業銀行應該加強對其的重視程度，成立相應的風險評估部門，專門處理小微企業的貸款申請，制定明確的定價標準，建立完善的風險評估體制。

（二）完善小微企業金融服務監管。商業銀行還應完善小微企業金融服務監管，對小微企業的資金申請進行評估時，要優先服務我國眾多的供銷型企業和發展潛力巨大的企業，同時建立完善的評估系統，為小微企業的申請提供一定的規范和借鑒。對于銀行的工作人員要進行適當的培訓，尤其是負責小微企業的員工，在員工上崗之前，進行一定周期的崗前培訓，加強工作人員的業務水平能力，在一定的周期結束后，對現有的工作人員進行適當的培訓活動，根據其業績進行資金的分配等，盡量降低在工作中失誤的可能性，這樣既能提高銀行的工作效率和服務意識，以更好的服務于小微企業助。

（三）針對小微企業提供特色金融服務。為了向小微企業提供特色化的服務，商業銀行應當充分利用網絡的便利性，開展各種形式的調查活動，能夠充分把我我國大部分小微企業在的發展情況，根據其資金需求情況的不同制定出不同類型的服務供其選擇，并為客戶提供更加多樣化的服務。除此之外，對于資金需求量大，資金回收時間過長的供銷型企業，商業銀行應當適當延長企業的還款時間，給企業充足的時間回收成本，同時適當降低資金的利率，保證小微企業的正常運轉。對于小微企業由于自身特點所具有的抵押不足和銀行信用等級低等的特點，商業銀行可以根據這些特點來推出多種相關產品與服務。

三、結束語

為了解決商業銀行在小微企業金融服務中存在的諸如商業銀行存款資金來源渠道較少、對小微企業金融服務中定價能力差、業務開展中存在的問題以及在開展小微企業金融服務過程中，由于相同行業的不正當競爭導致的服務同質化等問題，在完善小微企業金融服務的過程中，不僅需要針對于目前這些方面進行改進，建立完善的風險評估制度。同時政府也應高在過程之中起到引導作用，頒布適合小微企業發展的政策，以法律的形式對于部分不合理條款進行約束，為我國的小微企業來創造一個更加良好的金融發展環境。

參考文獻：

[1]陳佳貴，郭朝先.構筑我國小企業金融支持體系的思考[J]，財貿經濟，2015(5)：16-20.

作者:曹偉迪 單位:青島工學院管理學院