商業銀行創新戰略研究范文

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［摘要］

經濟新常態下，我國經濟由“要素驅動和投資驅動”轉向“創新驅動”，但“創新驅動”的瓶頸問題在于資金支持力度不夠而導致的創新能力不足和創新轉化率很低。對于商業銀行來說，“創新驅動”就意味著要運用金融杠桿推動創新能力的提升，運用金融手段加快創新能力的轉化以及運用創新手段實現自身的創新發展。面對新的經濟形勢和互聯網技術革命，商業銀行可以通過支持科技型企業發展、發展科技金融、創新管理模式、跨區域聯合發展、實施產學研一體化、申請專利保護和吸收金融高端人才以及培育創新文化等措施實現自身創新發展。

［關鍵詞］

創新驅動；商業銀行；創新發展；金融創新

一、引言

改革開放以來，我國經濟以年均近10%的速度持續增長，已成為世界第一大制造業國家和第二大經濟體。然而在當前資源、環境的壓力倒逼下，我國利用后發優勢，長期依靠廉價勞動力和資源過度消耗的發展模式已經不可持續。根據波特（M.E.Porter）的國家競爭優勢理論，一個國家的產業參與國際競爭過程可以分為要素驅動、投資驅動、創新驅動和財富驅動四個階段。經濟的發展只有從依靠自然稟賦和資本推動上升到依靠技術創新階段，才能從低層次的堆積規模上升到高層次的循環體[1]。“創新驅動”指的就是依靠科學技術革命、知識產權開發以及管理模式創新來提高企業生產要素的產出率、經營的效率，降低社會成本，從而實現經濟體集約型增長。2014年11月9日，國家主席在亞太經合組織（APEC）工商領導人峰會上將“要素驅動、投資驅動轉向創新驅動”作為經濟新常態的特點提出①。在當前我國經濟增速降緩、外貿出口持續疲軟、消費信心不足、投資結構極度不平衡的情況下，迫切需要盡快向“創新驅動”作為主導的經濟增長結構轉型。從美國、德國、日本等一些創新型國家的發展歷程來看，進入“創新驅動”的條件包括六個方面：第一，科技創新對GDP增長率的貢獻在70%以上；第二，對外技術依存度在30%以下；第三，有很完善的產業集群、產品和服務，有很強的國際競爭力；第四，R&D占GDP的比例在2%以上，并且大部分源于企業自發投入，用于企業技術創新；第五，外在表現為產品技術附加值高和專利申請多，尤其是國際專利；第六，在環保、計算機、農業以及畜牧業等領域也充滿技術創新[2]。相對而言，我國GDP的增長主要依靠資源過度消耗和廉價勞動力供給，大飛機、汽車、手機、電腦等高技術含量產品的核心技術都依靠外來進口，每年R&D的投入都要依靠政府對于教育的投入，而且自主創新能力不強、創新產出不高、產出的創新技術缺乏或無法轉化成市場價值等。破解當前“創新驅動”瓶頸問題的關鍵是要加強體制創新，推動金融創新，明確創新主體。創新需要雄厚的資本作為后盾，金融創新是推進“創新驅動”的必要條件和重要組成部分。為解決創新型企業融資問題，我國實施了金融領域的多項重大改革，包括國有商業銀行的股份制改革、建立創業板證券市場、大力發展天使投資基金以及專門針對商業銀行向科技類企業進行貸款給予稅收和政策上的優惠。現在看來，這些措施的效果并不顯著：許多在創業板上上市的公司，將募集的資金重新投放到貨幣市場而沒有用于技術創新和產品研發；商業銀行也為了自身資產安全，將大量資金投放到國有企業和傳統行業，對那些缺乏資金的創新型企業設置苛刻的條件和過高的門檻。企業是創新的平臺，科技是創新的支撐，而金融是創新的杠桿。在“創新驅動”大環境下，商業銀行也應該以市場為導向，將產學研相結合，進行科技金融研發、知識產權開發以及管理模式和服務方式創新。提供自主創新能力，一是要瞄準國際金融發展趨勢；二是要將優勢資源整合聚集到重點金融服務領域和關鍵風險管理模式上；三是要加強學習國際先進金融產品設計理念，并進行消化吸收、再創新，實施創新驅動發展戰略，打造“先發”的競爭優勢和核心競爭力。

二、創新驅動的宏觀與實證研究

當前研究者對“創新驅動”的研究主要集中在從宏觀層面論證我國經濟應該從“要素驅動”和“投資驅動”轉向“創新驅動”，大部分以邁克爾•波特所提出的國家競爭優勢理論，即國家競爭優勢的源泉在于各個產業中的企業活力即創新力為根據[3]。衛興華（2013）從兩個方面論證將“創新驅動”作為轉變經濟發展方式核心內容的必要性和緊迫性：一是我國經濟過去依靠過度消耗資源和廉價勞動力供給的增長模式不可持續，“集約型增長”的內涵應該重在原始創新和自主創新；二是只有抓住當前世界科技革命的新一波浪潮才能夠實現中國夢。李東興（2013）指出，只有從要素推動和資本推動躍升到創新推動，才能使價值鏈從低層次上升到高層次。在生產要素稀缺的情況下，通過技術創新有效提高資源利用率和人均產量水平是促進經濟增長的核心路徑。劉志彪（2011）認為在制度創新的支持下，加速發展創新型經濟能夠突破中等收入陷阱魔咒，我國尤其是東部沿海發達地區已具備了逐步揚棄“后發優勢”戰略和實施“先發優勢”戰略的基本條件，并指出過去一些研究對實施這一戰略所需要解決的關鍵問題和所需要克服的瓶頸因素分析不足[4]。除此之外，他還指出創新驅動與要素投入之間并不對立，而是與生產率驅動或者說是廣義的技術進步驅動相對立，最后指出現階段應該在調整經濟結構的同時加大R&D投入。上述學者只是從宏觀層面論證“創新驅動”的實質，雖然也指出一些需要解決的瓶頸問題，但沒有詳細展開。吳宇軍等（2011）根據“創新驅動”要素差異性，將其分為產業創新、科技創新、制度創新、開放創新、兩型示范創新以及綜合創新等驅動模式，并指出：影響創新能力最重要的一環就是支持創新的資金投入，創新產出中的知識產出和技術產出不僅需要銀行提供資金促進其提高，而且需要商業銀行支持將其產業化。柏玲等（2013）利用1998至2009年中國內地31個省域的面板數據，檢驗了金融發展體系對技術創新產出和技術創新轉化為經濟增長的影響，檢驗結果表明：金融發展體系對技術創新有十分顯著的刺激作用，對技術創新產出能力轉化為經濟增長也有十分顯著的影響。這就從實證的角度闡明了金融發展（商業銀行發展）對技術創新的提高和轉化對生產有積極的作用，但沒有從商業銀行的角度給出具體的方案，也沒有從商業銀行自身的創新發展角度去說明商業銀行發展對“創新驅動”的影響。

三、創新驅動的金融實質

實施“創新驅動”的瓶頸問題在于：技術創新所需要的資金支持不夠，創新企業的融資方式極為有限；技術創新水平落后，在核心技術環節與國際落差很大；技術創新轉化為市場價值，并促進經濟增長的宏觀環境政策和機制不夠完善，得到商業銀行支持力度和方式不健全；商業銀行由于分業經營，導致自身創新水平低下，對創新型企業貸款支持力度不夠等[1]102。無論是科研機構還是企業，進行產品研發、技術創新、管理模式創新等創新發展，都具有高風險、高投入、高回報的特點，如果沒有與創新型發展相適應的金融體系作為支撐，就很難有質的提高和飛躍，國家的“創新驅動”戰略和先發優勢發展模式也不可能得到實施。必須把構建一個有利于“創新驅動”實施的商業銀行體制作為當前創新發展商業銀行體系和完善社會主義市場經濟體制的重要環節和目標。要合理運用金融杠桿推動創新能力的提升和轉化，運用創新手段實現商業銀行自身的創新發展。

（一）運用金融杠桿推動社會創新能力的提升對于我國當前核心技術專利非常少、一些重要產業核心部件外部依存度特別高、企業創新能力和積極性不高的問題，商業銀行應該通過調整當前的信貸結構并合理開發一些專門針對技術創新和產品研發的貸款類金融工具來提高其金融杠桿的支撐力度。1.調整信貸結構人民銀行可以通過定向降低商業銀行科技類貸款的存款準備金率，允許辦理再貼現業務等措施，引導商業銀行加大對科技類企業的貸款支持。商業銀行應該盡快建立科貸優惠政策和財政補貼措施，在貸款政策上向技術研發性企業傾斜，給予利率優惠。2.科技開發貸款商業銀行可以定向地針對專項技術創新和產品研發建立專項貸款，鼓勵相關企業進行研究，并建立利益共享和風險共擔的機制，每年在自己資產組成部分里設定一定比例的資金用于科技開發專項貸款。過去，銀行為了降低自身風險，在科技方面提供的貸款，需要很長的審批流程和很高的利率[5]。其實，商業銀行只要建立了相應的配套監管措施就能夠將科技貸款的風險維持在可以接受的范圍之內，而且還可以通過設置浮動利率提高科技貸款的收益，即在開發出來的創新專利用于市場生產時，得到專利技術一定比例的所有權。3.向研發項目提供擔保針對某一細分產業的創新型企業大多是一些中小企業這一現象，國家為解決中小企業融資難的問題，鼓勵金融市場中小貸公司的發展。當前，僅江蘇小貸公司就有600多家，而且有超過一半的是從事科技貸款業務①。而擺在小貸公司面前的難題就是需要有一家擔保機構提供擔保，而商業銀行利用自身良好的信用可以為技術研發項目、科技創新企業和機構提供擔保。4.向優秀大學生提供貸款我國當前向大學生提供貸款的機制包括由中國銀行經營、政府提供利息的大學生免息貸款和其他商業銀行開發的大學生有償貸款。然而，由于大學生貸款的償還情況并不理想，政府提供的免息貸款數量又有限，許多來自邊遠地區的學生不能夠專心投入到創新技術學習中，尤其是研究生因為技術研發缺乏學校資金的支持，而不能很好地投入到創新研究中。商業銀行可以通過向大學生提供學費貸款和技術創新貸款，支持大學生進行創新研究和自身學習的提高。5.向科研機構提供貸款由于我國商業銀行分業經營的限制，商業銀行不能直接從事實業經濟，但商業銀行可以與一些研究所和大學建立戰略聯盟，向他們提供專項貸款，支持技術研發和創新，并獲得相應技術專利的一定比例所有權，在保證收回貸款的同時增加收益。

（二）運用金融手段加快創新能力的轉化當前我國技術創新和產品研發落后的一個根源在于研發產出的技術專利和創新產品沒有很好地轉化為市場價值，與發達國家技術進步對經濟增長60%至80%的貢獻率相比，我國的技術進步對經濟增長的貢獻率只有29%[6]。其原因就在于沒有企業愿意嘗試這些技術專利和創新產品，更主要的是商業銀行為了降低風險而固守傳統產業和大企業的做法，使得專利技術和創新產品產業化的過程得不到資金的支持，這便極大地降低了創新能力轉化率。市場經濟是由利益驅動的，市場中的參與者往往表現為“趨利避害”的特征，而不會主動承擔創新帶來的風險。“創新驅動”本身存在著利益驅動，只有建立起創新和利益相結合的機制，即財富驅動效應，才能夠形成一個可持續的、全方位的、真正市場化的創新態勢。財富驅動效應表現為，創新借助金融市場的資金支持，來化解技術創新和研發創新的市場風險，并能夠快速增加財富，其還會通過在社會成員間的示范效應，擴大社會對創新的支持力度，增強創新驅動對經濟增長的連續影響程度。商業銀行對技術專利的市場價值進行合理評估后，就可以運用創新金融工具加快創新能力轉化。1.技術專利型資產證券化技術專利型資產證券化開發的一個典型特征是證券化參與主體包括商業銀行、特殊機構、研發機構與投資者。與其他資產證券化過程不同的是，技術專利的資產價值需要商業銀行進行資產評估并提供同等價值的擔保，因此可以通過建立一家特殊機構，然后研發機構將技術專利通過商業銀行評估后轉移給特殊機構，特殊機構將專利技術經過商業銀行的擔保后進行打包，處理成證券供投資者購買。經過圖1中描述的過程，形成了投資者、商業銀行與研發機構對技術創新風險共擔的局面，為研發機構的技術創新提供資金保障和市場支持。2.技術專利型金融租賃商業銀行與技術專利需求企業A簽訂一個融資租賃合同，一起對研究機構或企業B的創新成果或技術專利進行資產評估，然后由商業銀行購買該創新產品或技術專利后，再融資租賃給A。這樣就相當于貸款給A，支持其對創新產品的市場開發，又購買了B的創新產品或技術專利，這樣就會形成創新驅動的財富驅動效應。3.支持創新型專項基金商業銀行可以作為科技創新基金的發起者和擔保者，該基金主要用于為創新型企業提供資金，并獲得分成收益。4.支持創新型理財產品同樣，商業銀行也可以向高凈值客戶銷售非保本性科技創新理財產品，該理財產品專門用于向科技創新型企業、研發機構、產品創新項目提供資金支持，并獲得利息和抽成收益。5.支持創新型擔保業務支持創新型擔保業務指的是商業銀行為購買專利技術或創新產品的公司A向研發機構或專利技術發明者B提供擔保，使得公司A可以更容易地選擇專利技術或創新產品，公司B可以有保障地將創新項目銷售出去，進而在財富效應和示范效應的刺激下提升創新水平和創新轉化率。

（三）運用創新手段實現商業銀行業務的發展“創新驅動”不僅需要商業銀行在提高創新能力和加快創新轉化方面提供資金支持，還需要商業銀行從自身出發，以創新驅動為戰略發展方式。當前由于商業銀行的分業經營制度，其自身創新水平低下、金融產品研發滯后、管理模式混亂以及金融服務方式和經營策略都落后于國際先進水平，嚴重制約了銀行業的發展壯大。我國商業銀行轉型升級的問題講了許多年，可實踐中的成效一直都不是非常明顯，這跟銀行業過去長期基于后發優勢采取學習模仿驅動戰略，在實踐中追求數量和規模的政績考核方式而忽略了發展的質量和差距有直接的聯系。商業銀行首先應該確定“創新驅動”的發展戰略，然后再通過金融產品創新、服務方式創新、經營管理模式創新、營銷和文化等方面的優化、更新、再造來加快自身的創新發展和轉型升級，從而為一個商業銀行的發展提供不竭動力。

四、商業銀行創新發展的策略

在經濟新常態的宏觀背景下，面對當前互聯網技術、云計算和大數據的技術創新，聯合重組和混合所有制的組織結構創新，電子產品智能化革命帶來的核心技術產業化創新，以及人才培養模式創新，商業銀行要將自己傳統金融業務與這些創新充分結合起來，在降低風險和提高效率的基礎上，通過銀行組織創新、金融產品和服務創新，不斷提高銀行市場發展的深度和廣度。商業銀行創新發展需要尋找新的發展動力和發展方式，必須放棄過去的“后發優勢”戰略，逐步轉向“先發優勢”的創新驅動軌道上。在金融產品研發上要由動態追隨轉向自主創新；在比較優勢上要由低融資成本和規模資產轉向服務創新和品牌價值；在盈利模式上要由靠政府規定利差轉向經營效率提高；在風險管理上要由依靠大而不倒和國有背景作為信用支撐轉向依靠良好信譽和創新風險管理模型設計上。

（一）支持科技型企業發展在新一輪智能化技術革命時代，科技型企業具有高風險、高收益、高增長的特點，商業銀行在不能參股的情況下，可以以信貸為切入點，與這些高增長的科技型企業擇優建立戰略同盟，支持其發展的同時也能培養自己的長期優質客戶。具體可以用差別化的利率支持科技創新企業，降低對科技型企業的貸款門檻和條件，甚至有條件的商業銀行可以建立專門向科技創新型企業提供貸款的科技支行或科技貸款部門。

（二）大力發展科技金融在互聯網時代，商業銀行早已離不開科技，商業銀行科技實力的強弱決定了它們創新發展能力的高低。隨著客戶行為習慣的網絡化、智能化，商業銀行與客戶的關系模式、提供服務的方式以及設計滿足客戶的金融產品越來越需要科技的支撐。這也為商業銀行創新金融產品與服務、加強風險管控，提供了新的思路與可能，是商業銀行實施創新驅動發展戰略的重要推動力。1.互聯網金融門戶互聯網技術的革新顛覆了傳統金融的模式，使銀行業不斷地走向托媒，因此，可以利用互聯網拓展服務渠道，提升客戶服務質量和資源配置效率[7]。商業銀行既可以直接建立直銷銀行、P2P平臺等網貸類業務，也可以利用存量優勢，植入互聯網技術來改變自己的經營模式，充分利用大數據和互聯網平臺進行業務創新，而后者成為了現在商業銀行植入互聯網金融的首選。商業銀行一邊是不斷通過投資組合推出理財產品，一邊是以自己的商業銀行門戶平臺銷售理財產品和其他金融產品[8]。它就像一個擺放了不同金融產品的超級市場，投資者可以通過云計算平臺提供的“搜索+比價”功能挑選合適的金融產品。商業銀行將貸款初審、金融顧問等傳統金融服務與大數據技術、云計算相結合，在實現網上虛擬交易的同時，還可以為客戶提供在線金融服務。2.互聯網金融平臺利用該平臺，商業銀行不僅能夠按市場化原則彼此進行資金調劑，使資金能夠得到合理化的運用，還能夠實現理財產品的網上銷售和貸款的網上認購。最終使得商業銀行從中間人角色成功轉向中介人角色，降低商業銀行經營風險的同時，還能吸收新興投資者，拓展表外業務的發展。3.大數據、云計算以及智能化銀行業務已經實現計算機操作，新時期的步伐是從計算機操作向智能化操作轉變。大數據分析可以用來分析客戶的風險癖好和投資偏好，挖掘客戶需求，進而細分出目標客戶群，也可以用于金融產品的創新設計、風險監測分析、營銷效果評測等，還能夠對商業銀行自身經營狀況和各部門的業務數據進行篩選和處理，便于內部風險管控和績效考核。云計算將互聯網、移動終端和物聯網融合到一起，實現FIT（金融信息化）融資的透明化、貸款的統一化、支付的虛擬化，商業銀行可以快速響應企業的資金狀況和需求，實現虛擬環境下的最大化資源共享和協同工作[9]。商業銀行首先要組建“大數據”科技團隊，建立數據儲存的標準和云計算的模型；其次要整合、挖掘現有核心業務的數據與系統，根據各部門創新需要提供數據支撐；第三，還要培養一批具備專業業務能力、精通數據分析和數學建模、具有同業領先視野的技術支持的創新型人才，以確保數據分析的結果符合業務創新需求；最后是加強與人民銀行征信中心、工商、稅務及海關等單位聯動。

（三）創新管理模式商業銀行創新發展的戰略不僅需要在金融產品開發和金融服務方式上進行創新，還需要配套的管理模式。管理模式的創新應該包括兩個方面：一方面是針對傳統經營管理模式進行重新設計，以提高經營和管理的效率；另一方面是針對創新項目的管理模式創新。1.集約化經營，重新規劃網點隨著互聯網金融業務的不斷發展，商業銀行原來有些地方的營業網點呈現出分布不合理、過于集中的特點，而又有些地區由于國家宏觀政策的傾向使得經濟業務往來不斷增加，而商業銀行的支行網點卻沒有布局到位。所以商業銀行應該重新統籌規劃自己的經營網點，在有些方面應該以總行或分行下設專門的部門來負責專項業務，提高經營效率。2.扁平化管理結構我國商業銀行由于歷史原因呈現出分地域分布、垂直管理結構中層級過多、業務層層審批需要走許多流程的特點，進而導致了辦事效率低下，監管重復等問題。隨著業務發展，商業銀行可以建立一些業務專項部門，每一個部門都有獨立審批和風險管理權限，使得管理結構扁平化，提高經營管理效率。3.創新監管和激勵創新隨著商業銀行創新項目的不斷實施，需要設計新的管理模式對這些項目實施監管和激勵。具體就是要做到健全創新項目費用測算體系，研發成果市場效果評價體系、績效考評機制以及風險監測機制，并通過獎金設置來激勵他們努力使得創新性金融產品和金融服務更加貼近市場，更有市場價值。

（四）跨區域聯合發展商業銀行的聯合經歷了早期的初步合作和資產重組[10]，在新常態時期、新三期疊加階段、新的互聯網和大數據平臺、新的利率市場化形勢下，商業銀行必須進行全面系統的合作來創新發展，以適應新的競爭形勢，保持可持續增長。商業銀行彼此通過簽訂更加深入的跨區協議建立跨區互信體系，在降低跨區業務成本的同時，兼具商業銀行獨立法人地位帶來的審核機制，保障跨區業務安全、快捷、系統地開展。比如，可以共同開立一家金融機構，承擔資產托管賬戶，使每一家小的商業銀行都能夠利用共同開立的金融機構來承擔證券、基金資產的托管服務，增加綜合服務能力和表外業務的收入。

（五）產學研一體化據調查，世界一些發達國家的科技成果產業化率通常在40%至50%之間，而我國還不到10%，部分科技研究所、重點大學還不到5%[11]。其中一個主要的原因就是：科技的資本投入過于分散，企業參與程度不高，過多地依賴政府扶持，而且缺乏第三方資產評估。因此，商業銀行可以與高等院校、科研機構以產學研一體化的形式，共建金融產品和服務開發研究中心。商業銀行聯合國內外一流大學和創新研究所，共同構建基于云計算的協同創新架構，將商業銀行、大學、研究機構分散的創新金融服務需求、創新金融產品開發重新進行整合，協助各方實現真正意義上的產學研一體化。創新發展=創新技術+創新應用。換言之，金融產品和金融服務創新不僅是一個技術的開發活動，更是一條創新價值鏈。金融創新只有在商業銀行和研究機構的共同參與下，才能將創新需求轉化為創新的金融產品，進而使創新也能夠產業化，在商業銀行經營體系中有市場價值。

（六）專利保護和人才戰略國際經驗告訴我們，只有高水平地保護知識產權，才能激勵以創新驅動打破過去的市場形勢而建立新的壟斷市場，即動態的壟斷制度，進而使商業銀行創新發展。我國當前有自主品牌的大企業只有不到40%，申請過專利的企業不到1%，擁有核心知識產權的企業也只有萬分之三[1]102。尤其是商業銀行領域，對創新行為和結果的保護沒有受到應有的重視，除了銀行間直接侵權，還有就是銀行間的技術骨干和高管跳槽頻繁，這些都嚴重影響我國商業銀行進行高水平創新投資的積極性。商業銀行應該積極為自己的創新產品和業務申請專利保護，以避免因為人員流動而損失創新成果，進而通過專利壟斷刺激商業銀行去尋求創新。商業銀行創新的關鍵在于金融領域高端人才。我國科技人力資源數量居世界第一[11]12，但高等教育培養出來的人才創新能力受到傳統教育模式的限制，每年畢業的將近700萬人中，具有創新思維，了解金融市場真實情況，能夠將金融理論模型與金融發展實際情況相結合進行創新的金融高端人才匱乏，這也成為了制約商業銀行創新的重要瓶頸。為此，作為發展迅速、需要極強專業金融領域知識的商業銀行必須與大學建立聯合培養和員工繼續深造的機制；必須突破本地化的局限，廣泛地吸收全球的高端金融人才；必須建立崗位培訓、創新學習小組、海外學習平臺相結合的高端創新型人才培養體系和員工激勵機制。

（七）培育創新文化商業銀行創新發展戰略需要有創新文化的支持，為了具有創造性生命力，作為服務業的商業銀行應該樹立以市場為導向、以客戶為中心的創新理念。在全行上下培育“自下而上”和“自上而下”相結合的創新文化，將創新的思維、理念融入到日常的服務工作中，尊重各級員工的創意和提議，在全員創新和去流程微小創新的不斷示范和鼓勵作用下，去營造全行上下一致的創新文化氛圍。

五、小結

針對經濟新常態的特點，從商業銀行的視角去理解創新驅動的金融實質，提出商業銀行應運用調整信貸結構、科技開發貸款、科技創新擔保等金融杠桿去推動創新能力的提升；運用技術專利型資產證券化、金融租賃、專項基金、理財產品、擔保業務等金融創新手段去加快創新能力的轉化；運用一些創新手段去實現自身的創新發展。在“創新驅動”的宏觀經濟背景下，商業銀行自身也必須放棄過去的“后發優勢”戰略，逐步轉向“先發優勢”的創新驅動軌道上。商業銀行可以通過支持科技型企業發展、大力發展金融門戶和金融平臺的科技金融、實施扁平化創新管理模式、跨區域聯合發展、產學研一體化、專利保護和人才戰略以及培育創新文化等策略提高自身創新發展。

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作者：陸岷峰 李振國 單位：南京財經大學 金融學院