商業(yè)銀行創(chuàng)新戰(zhàn)略研究范文

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［摘要］

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，我國經(jīng)濟(jì)由“要素驅(qū)動和投資驅(qū)動”轉(zhuǎn)向“創(chuàng)新驅(qū)動”，但“創(chuàng)新驅(qū)動”的瓶頸問題在于資金支持力度不夠而導(dǎo)致的創(chuàng)新能力不足和創(chuàng)新轉(zhuǎn)化率很低。對于商業(yè)銀行來說，“創(chuàng)新驅(qū)動”就意味著要運(yùn)用金融杠桿推動創(chuàng)新能力的提升，運(yùn)用金融手段加快創(chuàng)新能力的轉(zhuǎn)化以及運(yùn)用創(chuàng)新手段實(shí)現(xiàn)自身的創(chuàng)新發(fā)展。面對新的經(jīng)濟(jì)形勢和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革命，商業(yè)銀行可以通過支持科技型企業(yè)發(fā)展、發(fā)展科技金融、創(chuàng)新管理模式、跨區(qū)域聯(lián)合發(fā)展、實(shí)施產(chǎn)學(xué)研一體化、申請專利保護(hù)和吸收金融高端人才以及培育創(chuàng)新文化等措施實(shí)現(xiàn)自身創(chuàng)新發(fā)展。

［關(guān)鍵詞］

創(chuàng)新驅(qū)動；商業(yè)銀行；創(chuàng)新發(fā)展；金融創(chuàng)新

一、引言

改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)以年均近10%的速度持續(xù)增長，已成為世界第一大制造業(yè)國家和第二大經(jīng)濟(jì)體。然而在當(dāng)前資源、環(huán)境的壓力倒逼下，我國利用后發(fā)優(yōu)勢，長期依靠廉價(jià)勞動力和資源過度消耗的發(fā)展模式已經(jīng)不可持續(xù)。根據(jù)波特（M.E.Porter）的國家競爭優(yōu)勢理論，一個(gè)國家的產(chǎn)業(yè)參與國際競爭過程可以分為要素驅(qū)動、投資驅(qū)動、創(chuàng)新驅(qū)動和財(cái)富驅(qū)動四個(gè)階段。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展只有從依靠自然稟賦和資本推動上升到依靠技術(shù)創(chuàng)新階段，才能從低層次的堆積規(guī)模上升到高層次的循環(huán)體[1]。“創(chuàng)新驅(qū)動”指的就是依靠科學(xué)技術(shù)革命、知識產(chǎn)權(quán)開發(fā)以及管理模式創(chuàng)新來提高企業(yè)生產(chǎn)要素的產(chǎn)出率、經(jīng)營的效率，降低社會成本，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)體集約型增長。2014年11月9日，國家主席在亞太經(jīng)合組織（APEC）工商領(lǐng)導(dǎo)人峰會上將“要素驅(qū)動、投資驅(qū)動轉(zhuǎn)向創(chuàng)新驅(qū)動”作為經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的特點(diǎn)提出①。在當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)增速降緩、外貿(mào)出口持續(xù)疲軟、消費(fèi)信心不足、投資結(jié)構(gòu)極度不平衡的情況下，迫切需要盡快向“創(chuàng)新驅(qū)動”作為主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)增長結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。從美國、德國、日本等一些創(chuàng)新型國家的發(fā)展歷程來看，進(jìn)入“創(chuàng)新驅(qū)動”的條件包括六個(gè)方面：第一，科技創(chuàng)新對GDP增長率的貢獻(xiàn)在70%以上；第二，對外技術(shù)依存度在30%以下；第三，有很完善的產(chǎn)業(yè)集群、產(chǎn)品和服務(wù)，有很強(qiáng)的國際競爭力；第四，R&D占GDP的比例在2%以上，并且大部分源于企業(yè)自發(fā)投入，用于企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新；第五，外在表現(xiàn)為產(chǎn)品技術(shù)附加值高和專利申請多，尤其是國際專利；第六，在環(huán)保、計(jì)算機(jī)、農(nóng)業(yè)以及畜牧業(yè)等領(lǐng)域也充滿技術(shù)創(chuàng)新[2]。相對而言，我國GDP的增長主要依靠資源過度消耗和廉價(jià)勞動力供給，大飛機(jī)、汽車、手機(jī)、電腦等高技術(shù)含量產(chǎn)品的核心技術(shù)都依靠外來進(jìn)口，每年R&D的投入都要依靠政府對于教育的投入，而且自主創(chuàng)新能力不強(qiáng)、創(chuàng)新產(chǎn)出不高、產(chǎn)出的創(chuàng)新技術(shù)缺乏或無法轉(zhuǎn)化成市場價(jià)值等。破解當(dāng)前“創(chuàng)新驅(qū)動”瓶頸問題的關(guān)鍵是要加強(qiáng)體制創(chuàng)新，推動金融創(chuàng)新，明確創(chuàng)新主體。創(chuàng)新需要雄厚的資本作為后盾，金融創(chuàng)新是推進(jìn)“創(chuàng)新驅(qū)動”的必要條件和重要組成部分。為解決創(chuàng)新型企業(yè)融資問題，我國實(shí)施了金融領(lǐng)域的多項(xiàng)重大改革，包括國有商業(yè)銀行的股份制改革、建立創(chuàng)業(yè)板證券市場、大力發(fā)展天使投資基金以及專門針對商業(yè)銀行向科技類企業(yè)進(jìn)行貸款給予稅收和政策上的優(yōu)惠。現(xiàn)在看來，這些措施的效果并不顯著：許多在創(chuàng)業(yè)板上上市的公司，將募集的資金重新投放到貨幣市場而沒有用于技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品研發(fā)；商業(yè)銀行也為了自身資產(chǎn)安全，將大量資金投放到國有企業(yè)和傳統(tǒng)行業(yè)，對那些缺乏資金的創(chuàng)新型企業(yè)設(shè)置苛刻的條件和過高的門檻。企業(yè)是創(chuàng)新的平臺，科技是創(chuàng)新的支撐，而金融是創(chuàng)新的杠桿。在“創(chuàng)新驅(qū)動”大環(huán)境下，商業(yè)銀行也應(yīng)該以市場為導(dǎo)向，將產(chǎn)學(xué)研相結(jié)合，進(jìn)行科技金融研發(fā)、知識產(chǎn)權(quán)開發(fā)以及管理模式和服務(wù)方式創(chuàng)新。提供自主創(chuàng)新能力，一是要瞄準(zhǔn)國際金融發(fā)展趨勢；二是要將優(yōu)勢資源整合聚集到重點(diǎn)金融服務(wù)領(lǐng)域和關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)管理模式上；三是要加強(qiáng)學(xué)習(xí)國際先進(jìn)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念，并進(jìn)行消化吸收、再創(chuàng)新，實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，打造“先發(fā)”的競爭優(yōu)勢和核心競爭力。

二、創(chuàng)新驅(qū)動的宏觀與實(shí)證研究

當(dāng)前研究者對“創(chuàng)新驅(qū)動”的研究主要集中在從宏觀層面論證我國經(jīng)濟(jì)應(yīng)該從“要素驅(qū)動”和“投資驅(qū)動”轉(zhuǎn)向“創(chuàng)新驅(qū)動”，大部分以邁克爾•波特所提出的國家競爭優(yōu)勢理論，即國家競爭優(yōu)勢的源泉在于各個(gè)產(chǎn)業(yè)中的企業(yè)活力即創(chuàng)新力為根據(jù)[3]。衛(wèi)興華（2013）從兩個(gè)方面論證將“創(chuàng)新驅(qū)動”作為轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式核心內(nèi)容的必要性和緊迫性：一是我國經(jīng)濟(jì)過去依靠過度消耗資源和廉價(jià)勞動力供給的增長模式不可持續(xù)，“集約型增長”的內(nèi)涵應(yīng)該重在原始創(chuàng)新和自主創(chuàng)新；二是只有抓住當(dāng)前世界科技革命的新一波浪潮才能夠?qū)崿F(xiàn)中國夢。李東興（2013）指出，只有從要素推動和資本推動躍升到創(chuàng)新推動，才能使價(jià)值鏈從低層次上升到高層次。在生產(chǎn)要素稀缺的情況下，通過技術(shù)創(chuàng)新有效提高資源利用率和人均產(chǎn)量水平是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的核心路徑。劉志彪（2011）認(rèn)為在制度創(chuàng)新的支持下，加速發(fā)展創(chuàng)新型經(jīng)濟(jì)能夠突破中等收入陷阱魔咒，我國尤其是東部沿海發(fā)達(dá)地區(qū)已具備了逐步揚(yáng)棄“后發(fā)優(yōu)勢”戰(zhàn)略和實(shí)施“先發(fā)優(yōu)勢”戰(zhàn)略的基本條件，并指出過去一些研究對實(shí)施這一戰(zhàn)略所需要解決的關(guān)鍵問題和所需要克服的瓶頸因素分析不足[4]。除此之外，他還指出創(chuàng)新驅(qū)動與要素投入之間并不對立，而是與生產(chǎn)率驅(qū)動或者說是廣義的技術(shù)進(jìn)步驅(qū)動相對立，最后指出現(xiàn)階段應(yīng)該在調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的同時(shí)加大R&D投入。上述學(xué)者只是從宏觀層面論證“創(chuàng)新驅(qū)動”的實(shí)質(zhì)，雖然也指出一些需要解決的瓶頸問題，但沒有詳細(xì)展開。吳宇軍等（2011）根據(jù)“創(chuàng)新驅(qū)動”要素差異性，將其分為產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新、科技創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、開放創(chuàng)新、兩型示范創(chuàng)新以及綜合創(chuàng)新等驅(qū)動模式，并指出：影響創(chuàng)新能力最重要的一環(huán)就是支持創(chuàng)新的資金投入，創(chuàng)新產(chǎn)出中的知識產(chǎn)出和技術(shù)產(chǎn)出不僅需要銀行提供資金促進(jìn)其提高，而且需要商業(yè)銀行支持將其產(chǎn)業(yè)化。柏玲等（2013）利用1998至2009年中國內(nèi)地31個(gè)省域的面板數(shù)據(jù)，檢驗(yàn)了金融發(fā)展體系對技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)出和技術(shù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)增長的影響，檢驗(yàn)結(jié)果表明：金融發(fā)展體系對技術(shù)創(chuàng)新有十分顯著的刺激作用，對技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)出能力轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)增長也有十分顯著的影響。這就從實(shí)證的角度闡明了金融發(fā)展（商業(yè)銀行發(fā)展）對技術(shù)創(chuàng)新的提高和轉(zhuǎn)化對生產(chǎn)有積極的作用，但沒有從商業(yè)銀行的角度給出具體的方案，也沒有從商業(yè)銀行自身的創(chuàng)新發(fā)展角度去說明商業(yè)銀行發(fā)展對“創(chuàng)新驅(qū)動”的影響。

三、創(chuàng)新驅(qū)動的金融實(shí)質(zhì)

實(shí)施“創(chuàng)新驅(qū)動”的瓶頸問題在于：技術(shù)創(chuàng)新所需要的資金支持不夠，創(chuàng)新企業(yè)的融資方式極為有限；技術(shù)創(chuàng)新水平落后，在核心技術(shù)環(huán)節(jié)與國際落差很大；技術(shù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)化為市場價(jià)值，并促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的宏觀環(huán)境政策和機(jī)制不夠完善，得到商業(yè)銀行支持力度和方式不健全；商業(yè)銀行由于分業(yè)經(jīng)營，導(dǎo)致自身創(chuàng)新水平低下，對創(chuàng)新型企業(yè)貸款支持力度不夠等[1]102。無論是科研機(jī)構(gòu)還是企業(yè)，進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)、技術(shù)創(chuàng)新、管理模式創(chuàng)新等創(chuàng)新發(fā)展，都具有高風(fēng)險(xiǎn)、高投入、高回報(bào)的特點(diǎn)，如果沒有與創(chuàng)新型發(fā)展相適應(yīng)的金融體系作為支撐，就很難有質(zhì)的提高和飛躍，國家的“創(chuàng)新驅(qū)動”戰(zhàn)略和先發(fā)優(yōu)勢發(fā)展模式也不可能得到實(shí)施。必須把構(gòu)建一個(gè)有利于“創(chuàng)新驅(qū)動”實(shí)施的商業(yè)銀行體制作為當(dāng)前創(chuàng)新發(fā)展商業(yè)銀行體系和完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的重要環(huán)節(jié)和目標(biāo)。要合理運(yùn)用金融杠桿推動創(chuàng)新能力的提升和轉(zhuǎn)化，運(yùn)用創(chuàng)新手段實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行自身的創(chuàng)新發(fā)展。

（一）運(yùn)用金融杠桿推動社會創(chuàng)新能力的提升對于我國當(dāng)前核心技術(shù)專利非常少、一些重要產(chǎn)業(yè)核心部件外部依存度特別高、企業(yè)創(chuàng)新能力和積極性不高的問題，商業(yè)銀行應(yīng)該通過調(diào)整當(dāng)前的信貸結(jié)構(gòu)并合理開發(fā)一些專門針對技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品研發(fā)的貸款類金融工具來提高其金融杠桿的支撐力度。1.調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)人民銀行可以通過定向降低商業(yè)銀行科技類貸款的存款準(zhǔn)備金率，允許辦理再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)等措施，引導(dǎo)商業(yè)銀行加大對科技類企業(yè)的貸款支持。商業(yè)銀行應(yīng)該盡快建立科貸優(yōu)惠政策和財(cái)政補(bǔ)貼措施，在貸款政策上向技術(shù)研發(fā)性企業(yè)傾斜，給予利率優(yōu)惠。2.科技開發(fā)貸款商業(yè)銀行可以定向地針對專項(xiàng)技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品研發(fā)建立專項(xiàng)貸款，鼓勵相關(guān)企業(yè)進(jìn)行研究，并建立利益共享和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制，每年在自己資產(chǎn)組成部分里設(shè)定一定比例的資金用于科技開發(fā)專項(xiàng)貸款。過去，銀行為了降低自身風(fēng)險(xiǎn)，在科技方面提供的貸款，需要很長的審批流程和很高的利率[5]。其實(shí)，商業(yè)銀行只要建立了相應(yīng)的配套監(jiān)管措施就能夠?qū)⒖萍假J款的風(fēng)險(xiǎn)維持在可以接受的范圍之內(nèi)，而且還可以通過設(shè)置浮動利率提高科技貸款的收益，即在開發(fā)出來的創(chuàng)新專利用于市場生產(chǎn)時(shí)，得到專利技術(shù)一定比例的所有權(quán)。3.向研發(fā)項(xiàng)目提供擔(dān)保針對某一細(xì)分產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新型企業(yè)大多是一些中小企業(yè)這一現(xiàn)象，國家為解決中小企業(yè)融資難的問題，鼓勵金融市場中小貸公司的發(fā)展。當(dāng)前，僅江蘇小貸公司就有600多家，而且有超過一半的是從事科技貸款業(yè)務(wù)①。而擺在小貸公司面前的難題就是需要有一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，而商業(yè)銀行利用自身良好的信用可以為技術(shù)研發(fā)項(xiàng)目、科技創(chuàng)新企業(yè)和機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保。4.向優(yōu)秀大學(xué)生提供貸款我國當(dāng)前向大學(xué)生提供貸款的機(jī)制包括由中國銀行經(jīng)營、政府提供利息的大學(xué)生免息貸款和其他商業(yè)銀行開發(fā)的大學(xué)生有償貸款。然而，由于大學(xué)生貸款的償還情況并不理想，政府提供的免息貸款數(shù)量又有限，許多來自邊遠(yuǎn)地區(qū)的學(xué)生不能夠?qū)Ｐ耐度氲絼?chuàng)新技術(shù)學(xué)習(xí)中，尤其是研究生因?yàn)榧夹g(shù)研發(fā)缺乏學(xué)校資金的支持，而不能很好地投入到創(chuàng)新研究中。商業(yè)銀行可以通過向大學(xué)生提供學(xué)費(fèi)貸款和技術(shù)創(chuàng)新貸款，支持大學(xué)生進(jìn)行創(chuàng)新研究和自身學(xué)習(xí)的提高。5.向科研機(jī)構(gòu)提供貸款由于我國商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營的限制，商業(yè)銀行不能直接從事實(shí)業(yè)經(jīng)濟(jì)，但商業(yè)銀行可以與一些研究所和大學(xué)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，向他們提供專項(xiàng)貸款，支持技術(shù)研發(fā)和創(chuàng)新，并獲得相應(yīng)技術(shù)專利的一定比例所有權(quán)，在保證收回貸款的同時(shí)增加收益。

（二）運(yùn)用金融手段加快創(chuàng)新能力的轉(zhuǎn)化當(dāng)前我國技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品研發(fā)落后的一個(gè)根源在于研發(fā)產(chǎn)出的技術(shù)專利和創(chuàng)新產(chǎn)品沒有很好地轉(zhuǎn)化為市場價(jià)值，與發(fā)達(dá)國家技術(shù)進(jìn)步對經(jīng)濟(jì)增長60%至80%的貢獻(xiàn)率相比，我國的技術(shù)進(jìn)步對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率只有29%[6]。其原因就在于沒有企業(yè)愿意嘗試這些技術(shù)專利和創(chuàng)新產(chǎn)品，更主要的是商業(yè)銀行為了降低風(fēng)險(xiǎn)而固守傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和大企業(yè)的做法，使得專利技術(shù)和創(chuàng)新產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)化的過程得不到資金的支持，這便極大地降低了創(chuàng)新能力轉(zhuǎn)化率。市場經(jīng)濟(jì)是由利益驅(qū)動的，市場中的參與者往往表現(xiàn)為“趨利避害”的特征，而不會主動承擔(dān)創(chuàng)新帶來的風(fēng)險(xiǎn)。“創(chuàng)新驅(qū)動”本身存在著利益驅(qū)動，只有建立起創(chuàng)新和利益相結(jié)合的機(jī)制，即財(cái)富驅(qū)動效應(yīng)，才能夠形成一個(gè)可持續(xù)的、全方位的、真正市場化的創(chuàng)新態(tài)勢。財(cái)富驅(qū)動效應(yīng)表現(xiàn)為，創(chuàng)新借助金融市場的資金支持，來化解技術(shù)創(chuàng)新和研發(fā)創(chuàng)新的市場風(fēng)險(xiǎn)，并能夠快速增加財(cái)富，其還會通過在社會成員間的示范效應(yīng)，擴(kuò)大社會對創(chuàng)新的支持力度，增強(qiáng)創(chuàng)新驅(qū)動對經(jīng)濟(jì)增長的連續(xù)影響程度。商業(yè)銀行對技術(shù)專利的市場價(jià)值進(jìn)行合理評估后，就可以運(yùn)用創(chuàng)新金融工具加快創(chuàng)新能力轉(zhuǎn)化。1.技術(shù)專利型資產(chǎn)證券化技術(shù)專利型資產(chǎn)證券化開發(fā)的一個(gè)典型特征是證券化參與主體包括商業(yè)銀行、特殊機(jī)構(gòu)、研發(fā)機(jī)構(gòu)與投資者。與其他資產(chǎn)證券化過程不同的是，技術(shù)專利的資產(chǎn)價(jià)值需要商業(yè)銀行進(jìn)行資產(chǎn)評估并提供同等價(jià)值的擔(dān)保，因此可以通過建立一家特殊機(jī)構(gòu)，然后研發(fā)機(jī)構(gòu)將技術(shù)專利通過商業(yè)銀行評估后轉(zhuǎn)移給特殊機(jī)構(gòu)，特殊機(jī)構(gòu)將專利技術(shù)經(jīng)過商業(yè)銀行的擔(dān)保后進(jìn)行打包，處理成證券供投資者購買。經(jīng)過圖1中描述的過程，形成了投資者、商業(yè)銀行與研發(fā)機(jī)構(gòu)對技術(shù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的局面，為研發(fā)機(jī)構(gòu)的技術(shù)創(chuàng)新提供資金保障和市場支持。2.技術(shù)專利型金融租賃商業(yè)銀行與技術(shù)專利需求企業(yè)A簽訂一個(gè)融資租賃合同，一起對研究機(jī)構(gòu)或企業(yè)B的創(chuàng)新成果或技術(shù)專利進(jìn)行資產(chǎn)評估，然后由商業(yè)銀行購買該創(chuàng)新產(chǎn)品或技術(shù)專利后，再融資租賃給A。這樣就相當(dāng)于貸款給A，支持其對創(chuàng)新產(chǎn)品的市場開發(fā)，又購買了B的創(chuàng)新產(chǎn)品或技術(shù)專利，這樣就會形成創(chuàng)新驅(qū)動的財(cái)富驅(qū)動效應(yīng)。3.支持創(chuàng)新型專項(xiàng)基金商業(yè)銀行可以作為科技創(chuàng)新基金的發(fā)起者和擔(dān)保者，該基金主要用于為創(chuàng)新型企業(yè)提供資金，并獲得分成收益。4.支持創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品同樣，商業(yè)銀行也可以向高凈值客戶銷售非保本性科技創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，該理財(cái)產(chǎn)品專門用于向科技創(chuàng)新型企業(yè)、研發(fā)機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新項(xiàng)目提供資金支持，并獲得利息和抽成收益。5.支持創(chuàng)新型擔(dān)保業(yè)務(wù)支持創(chuàng)新型擔(dān)保業(yè)務(wù)指的是商業(yè)銀行為購買專利技術(shù)或創(chuàng)新產(chǎn)品的公司A向研發(fā)機(jī)構(gòu)或?qū)＠夹g(shù)發(fā)明者B提供擔(dān)保，使得公司A可以更容易地選擇專利技術(shù)或創(chuàng)新產(chǎn)品，公司B可以有保障地將創(chuàng)新項(xiàng)目銷售出去，進(jìn)而在財(cái)富效應(yīng)和示范效應(yīng)的刺激下提升創(chuàng)新水平和創(chuàng)新轉(zhuǎn)化率。

（三）運(yùn)用創(chuàng)新手段實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展“創(chuàng)新驅(qū)動”不僅需要商業(yè)銀行在提高創(chuàng)新能力和加快創(chuàng)新轉(zhuǎn)化方面提供資金支持，還需要商業(yè)銀行從自身出發(fā)，以創(chuàng)新驅(qū)動為戰(zhàn)略發(fā)展方式。當(dāng)前由于商業(yè)銀行的分業(yè)經(jīng)營制度，其自身創(chuàng)新水平低下、金融產(chǎn)品研發(fā)滯后、管理模式混亂以及金融服務(wù)方式和經(jīng)營策略都落后于國際先進(jìn)水平，嚴(yán)重制約了銀行業(yè)的發(fā)展壯大。我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的問題講了許多年，可實(shí)踐中的成效一直都不是非常明顯，這跟銀行業(yè)過去長期基于后發(fā)優(yōu)勢采取學(xué)習(xí)模仿驅(qū)動戰(zhàn)略，在實(shí)踐中追求數(shù)量和規(guī)模的政績考核方式而忽略了發(fā)展的質(zhì)量和差距有直接的聯(lián)系。商業(yè)銀行首先應(yīng)該確定“創(chuàng)新驅(qū)動”的發(fā)展戰(zhàn)略，然后再通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)方式創(chuàng)新、經(jīng)營管理模式創(chuàng)新、營銷和文化等方面的優(yōu)化、更新、再造來加快自身的創(chuàng)新發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級，從而為一個(gè)商業(yè)銀行的發(fā)展提供不竭動力。

四、商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的策略

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的宏觀背景下，面對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)的技術(shù)創(chuàng)新，聯(lián)合重組和混合所有制的組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新，電子產(chǎn)品智能化革命帶來的核心技術(shù)產(chǎn)業(yè)化創(chuàng)新，以及人才培養(yǎng)模式創(chuàng)新，商業(yè)銀行要將自己傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與這些創(chuàng)新充分結(jié)合起來，在降低風(fēng)險(xiǎn)和提高效率的基礎(chǔ)上，通過銀行組織創(chuàng)新、金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，不斷提高銀行市場發(fā)展的深度和廣度。商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展需要尋找新的發(fā)展動力和發(fā)展方式，必須放棄過去的“后發(fā)優(yōu)勢”戰(zhàn)略，逐步轉(zhuǎn)向“先發(fā)優(yōu)勢”的創(chuàng)新驅(qū)動軌道上。在金融產(chǎn)品研發(fā)上要由動態(tài)追隨轉(zhuǎn)向自主創(chuàng)新；在比較優(yōu)勢上要由低融資成本和規(guī)模資產(chǎn)轉(zhuǎn)向服務(wù)創(chuàng)新和品牌價(jià)值；在盈利模式上要由靠政府規(guī)定利差轉(zhuǎn)向經(jīng)營效率提高；在風(fēng)險(xiǎn)管理上要由依靠大而不倒和國有背景作為信用支撐轉(zhuǎn)向依靠良好信譽(yù)和創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理模型設(shè)計(jì)上。

（一）支持科技型企業(yè)發(fā)展在新一輪智能化技術(shù)革命時(shí)代，科技型企業(yè)具有高風(fēng)險(xiǎn)、高收益、高增長的特點(diǎn)，商業(yè)銀行在不能參股的情況下，可以以信貸為切入點(diǎn)，與這些高增長的科技型企業(yè)擇優(yōu)建立戰(zhàn)略同盟，支持其發(fā)展的同時(shí)也能培養(yǎng)自己的長期優(yōu)質(zhì)客戶。具體可以用差別化的利率支持科技創(chuàng)新企業(yè)，降低對科技型企業(yè)的貸款門檻和條件，甚至有條件的商業(yè)銀行可以建立專門向科技創(chuàng)新型企業(yè)提供貸款的科技支行或科技貸款部門。

（二）大力發(fā)展科技金融在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)銀行早已離不開科技，商業(yè)銀行科技實(shí)力的強(qiáng)弱決定了它們創(chuàng)新發(fā)展能力的高低。隨著客戶行為習(xí)慣的網(wǎng)絡(luò)化、智能化，商業(yè)銀行與客戶的關(guān)系模式、提供服務(wù)的方式以及設(shè)計(jì)滿足客戶的金融產(chǎn)品越來越需要科技的支撐。這也為商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，提供了新的思路與可能，是商業(yè)銀行實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略的重要推動力。1.互聯(lián)網(wǎng)金融門戶互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的革新顛覆了傳統(tǒng)金融的模式，使銀行業(yè)不斷地走向托媒，因此，可以利用互聯(lián)網(wǎng)拓展服務(wù)渠道，提升客戶服務(wù)質(zhì)量和資源配置效率[7]。商業(yè)銀行既可以直接建立直銷銀行、P2P平臺等網(wǎng)貸類業(yè)務(wù)，也可以利用存量優(yōu)勢，植入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來改變自己的經(jīng)營模式，充分利用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，而后者成為了現(xiàn)在商業(yè)銀行植入互聯(lián)網(wǎng)金融的首選。商業(yè)銀行一邊是不斷通過投資組合推出理財(cái)產(chǎn)品，一邊是以自己的商業(yè)銀行門戶平臺銷售理財(cái)產(chǎn)品和其他金融產(chǎn)品[8]。它就像一個(gè)擺放了不同金融產(chǎn)品的超級市場，投資者可以通過云計(jì)算平臺提供的“搜索+比價(jià)”功能挑選合適的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行將貸款初審、金融顧問等傳統(tǒng)金融服務(wù)與大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算相結(jié)合，在實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上虛擬交易的同時(shí)，還可以為客戶提供在線金融服務(wù)。2.互聯(lián)網(wǎng)金融平臺利用該平臺，商業(yè)銀行不僅能夠按市場化原則彼此進(jìn)行資金調(diào)劑，使資金能夠得到合理化的運(yùn)用，還能夠?qū)崿F(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)上銷售和貸款的網(wǎng)上認(rèn)購。最終使得商業(yè)銀行從中間人角色成功轉(zhuǎn)向中介人角色，降低商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，還能吸收新興投資者，拓展表外業(yè)務(wù)的發(fā)展。3.大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及智能化銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)操作，新時(shí)期的步伐是從計(jì)算機(jī)操作向智能化操作轉(zhuǎn)變。大數(shù)據(jù)分析可以用來分析客戶的風(fēng)險(xiǎn)癖好和投資偏好，挖掘客戶需求，進(jìn)而細(xì)分出目標(biāo)客戶群，也可以用于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測分析、營銷效果評測等，還能夠?qū)ι虡I(yè)銀行自身經(jīng)營狀況和各部門的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選和處理，便于內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控和績效考核。云計(jì)算將互聯(lián)網(wǎng)、移動終端和物聯(lián)網(wǎng)融合到一起，實(shí)現(xiàn)FIT（金融信息化）融資的透明化、貸款的統(tǒng)一化、支付的虛擬化，商業(yè)銀行可以快速響應(yīng)企業(yè)的資金狀況和需求，實(shí)現(xiàn)虛擬環(huán)境下的最大化資源共享和協(xié)同工作[9]。商業(yè)銀行首先要組建“大數(shù)據(jù)”科技團(tuán)隊(duì)，建立數(shù)據(jù)儲存的標(biāo)準(zhǔn)和云計(jì)算的模型；其次要整合、挖掘現(xiàn)有核心業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)與系統(tǒng)，根據(jù)各部門創(chuàng)新需要提供數(shù)據(jù)支撐；第三，還要培養(yǎng)一批具備專業(yè)業(yè)務(wù)能力、精通數(shù)據(jù)分析和數(shù)學(xué)建模、具有同業(yè)領(lǐng)先視野的技術(shù)支持的創(chuàng)新型人才，以確保數(shù)據(jù)分析的結(jié)果符合業(yè)務(wù)創(chuàng)新需求；最后是加強(qiáng)與人民銀行征信中心、工商、稅務(wù)及海關(guān)等單位聯(lián)動。

（三）創(chuàng)新管理模式商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的戰(zhàn)略不僅需要在金融產(chǎn)品開發(fā)和金融服務(wù)方式上進(jìn)行創(chuàng)新，還需要配套的管理模式。管理模式的創(chuàng)新應(yīng)該包括兩個(gè)方面：一方面是針對傳統(tǒng)經(jīng)營管理模式進(jìn)行重新設(shè)計(jì)，以提高經(jīng)營和管理的效率；另一方面是針對創(chuàng)新項(xiàng)目的管理模式創(chuàng)新。1.集約化經(jīng)營，重新規(guī)劃網(wǎng)點(diǎn)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行原來有些地方的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)呈現(xiàn)出分布不合理、過于集中的特點(diǎn)，而又有些地區(qū)由于國家宏觀政策的傾向使得經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)往來不斷增加，而商業(yè)銀行的支行網(wǎng)點(diǎn)卻沒有布局到位。所以商業(yè)銀行應(yīng)該重新統(tǒng)籌規(guī)劃自己的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，在有些方面應(yīng)該以總行或分行下設(shè)專門的部門來負(fù)責(zé)專項(xiàng)業(yè)務(wù)，提高經(jīng)營效率。2.扁平化管理結(jié)構(gòu)我國商業(yè)銀行由于歷史原因呈現(xiàn)出分地域分布、垂直管理結(jié)構(gòu)中層級過多、業(yè)務(wù)層層審批需要走許多流程的特點(diǎn)，進(jìn)而導(dǎo)致了辦事效率低下，監(jiān)管重復(fù)等問題。隨著業(yè)務(wù)發(fā)展，商業(yè)銀行可以建立一些業(yè)務(wù)專項(xiàng)部門，每一個(gè)部門都有獨(dú)立審批和風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)限，使得管理結(jié)構(gòu)扁平化，提高經(jīng)營管理效率。3.創(chuàng)新監(jiān)管和激勵創(chuàng)新隨著商業(yè)銀行創(chuàng)新項(xiàng)目的不斷實(shí)施，需要設(shè)計(jì)新的管理模式對這些項(xiàng)目實(shí)施監(jiān)管和激勵。具體就是要做到健全創(chuàng)新項(xiàng)目費(fèi)用測算體系，研發(fā)成果市場效果評價(jià)體系、績效考評機(jī)制以及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測機(jī)制，并通過獎金設(shè)置來激勵他們努力使得創(chuàng)新性金融產(chǎn)品和金融服務(wù)更加貼近市場，更有市場價(jià)值。

（四）跨區(qū)域聯(lián)合發(fā)展商業(yè)銀行的聯(lián)合經(jīng)歷了早期的初步合作和資產(chǎn)重組[10]，在新常態(tài)時(shí)期、新三期疊加階段、新的互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)平臺、新的利率市場化形勢下，商業(yè)銀行必須進(jìn)行全面系統(tǒng)的合作來創(chuàng)新發(fā)展，以適應(yīng)新的競爭形勢，保持可持續(xù)增長。商業(yè)銀行彼此通過簽訂更加深入的跨區(qū)協(xié)議建立跨區(qū)互信體系，在降低跨區(qū)業(yè)務(wù)成本的同時(shí)，兼具商業(yè)銀行獨(dú)立法人地位帶來的審核機(jī)制，保障跨區(qū)業(yè)務(wù)安全、快捷、系統(tǒng)地開展。比如，可以共同開立一家金融機(jī)構(gòu)，承擔(dān)資產(chǎn)托管賬戶，使每一家小的商業(yè)銀行都能夠利用共同開立的金融機(jī)構(gòu)來承擔(dān)證券、基金資產(chǎn)的托管服務(wù)，增加綜合服務(wù)能力和表外業(yè)務(wù)的收入。

（五）產(chǎn)學(xué)研一體化據(jù)調(diào)查，世界一些發(fā)達(dá)國家的科技成果產(chǎn)業(yè)化率通常在40%至50%之間，而我國還不到10%，部分科技研究所、重點(diǎn)大學(xué)還不到5%[11]。其中一個(gè)主要的原因就是：科技的資本投入過于分散，企業(yè)參與程度不高，過多地依賴政府扶持，而且缺乏第三方資產(chǎn)評估。因此，商業(yè)銀行可以與高等院校、科研機(jī)構(gòu)以產(chǎn)學(xué)研一體化的形式，共建金融產(chǎn)品和服務(wù)開發(fā)研究中心。商業(yè)銀行聯(lián)合國內(nèi)外一流大學(xué)和創(chuàng)新研究所，共同構(gòu)建基于云計(jì)算的協(xié)同創(chuàng)新架構(gòu)，將商業(yè)銀行、大學(xué)、研究機(jī)構(gòu)分散的創(chuàng)新金融服務(wù)需求、創(chuàng)新金融產(chǎn)品開發(fā)重新進(jìn)行整合，協(xié)助各方實(shí)現(xiàn)真正意義上的產(chǎn)學(xué)研一體化。創(chuàng)新發(fā)展=創(chuàng)新技術(shù)+創(chuàng)新應(yīng)用。換言之，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新不僅是一個(gè)技術(shù)的開發(fā)活動，更是一條創(chuàng)新價(jià)值鏈。金融創(chuàng)新只有在商業(yè)銀行和研究機(jī)構(gòu)的共同參與下，才能將創(chuàng)新需求轉(zhuǎn)化為創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，進(jìn)而使創(chuàng)新也能夠產(chǎn)業(yè)化，在商業(yè)銀行經(jīng)營體系中有市場價(jià)值。

（六）專利保護(hù)和人才戰(zhàn)略國際經(jīng)驗(yàn)告訴我們，只有高水平地保護(hù)知識產(chǎn)權(quán)，才能激勵以創(chuàng)新驅(qū)動打破過去的市場形勢而建立新的壟斷市場，即動態(tài)的壟斷制度，進(jìn)而使商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展。我國當(dāng)前有自主品牌的大企業(yè)只有不到40%，申請過專利的企業(yè)不到1%，擁有核心知識產(chǎn)權(quán)的企業(yè)也只有萬分之三[1]102。尤其是商業(yè)銀行領(lǐng)域，對創(chuàng)新行為和結(jié)果的保護(hù)沒有受到應(yīng)有的重視，除了銀行間直接侵權(quán)，還有就是銀行間的技術(shù)骨干和高管跳槽頻繁，這些都嚴(yán)重影響我國商業(yè)銀行進(jìn)行高水平創(chuàng)新投資的積極性。商業(yè)銀行應(yīng)該積極為自己的創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)申請專利保護(hù)，以避免因?yàn)槿藛T流動而損失創(chuàng)新成果，進(jìn)而通過專利壟斷刺激商業(yè)銀行去尋求創(chuàng)新。商業(yè)銀行創(chuàng)新的關(guān)鍵在于金融領(lǐng)域高端人才。我國科技人力資源數(shù)量居世界第一[11]12，但高等教育培養(yǎng)出來的人才創(chuàng)新能力受到傳統(tǒng)教育模式的限制，每年畢業(yè)的將近700萬人中，具有創(chuàng)新思維，了解金融市場真實(shí)情況，能夠?qū)⒔鹑诶碚撃Ｐ团c金融發(fā)展實(shí)際情況相結(jié)合進(jìn)行創(chuàng)新的金融高端人才匱乏，這也成為了制約商業(yè)銀行創(chuàng)新的重要瓶頸。為此，作為發(fā)展迅速、需要極強(qiáng)專業(yè)金融領(lǐng)域知識的商業(yè)銀行必須與大學(xué)建立聯(lián)合培養(yǎng)和員工繼續(xù)深造的機(jī)制；必須突破本地化的局限，廣泛地吸收全球的高端金融人才；必須建立崗位培訓(xùn)、創(chuàng)新學(xué)習(xí)小組、海外學(xué)習(xí)平臺相結(jié)合的高端創(chuàng)新型人才培養(yǎng)體系和員工激勵機(jī)制。

（七）培育創(chuàng)新文化商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略需要有創(chuàng)新文化的支持，為了具有創(chuàng)造性生命力，作為服務(wù)業(yè)的商業(yè)銀行應(yīng)該樹立以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心的創(chuàng)新理念。在全行上下培育“自下而上”和“自上而下”相結(jié)合的創(chuàng)新文化，將創(chuàng)新的思維、理念融入到日常的服務(wù)工作中，尊重各級員工的創(chuàng)意和提議，在全員創(chuàng)新和去流程微小創(chuàng)新的不斷示范和鼓勵作用下，去營造全行上下一致的創(chuàng)新文化氛圍。

五、小結(jié)

針對經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的特點(diǎn)，從商業(yè)銀行的視角去理解創(chuàng)新驅(qū)動的金融實(shí)質(zhì)，提出商業(yè)銀行應(yīng)運(yùn)用調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、科技開發(fā)貸款、科技創(chuàng)新?lián)５冉鹑诟軛U去推動創(chuàng)新能力的提升；運(yùn)用技術(shù)專利型資產(chǎn)證券化、金融租賃、專項(xiàng)基金、理財(cái)產(chǎn)品、擔(dān)保業(yè)務(wù)等金融創(chuàng)新手段去加快創(chuàng)新能力的轉(zhuǎn)化；運(yùn)用一些創(chuàng)新手段去實(shí)現(xiàn)自身的創(chuàng)新發(fā)展。在“創(chuàng)新驅(qū)動”的宏觀經(jīng)濟(jì)背景下，商業(yè)銀行自身也必須放棄過去的“后發(fā)優(yōu)勢”戰(zhàn)略，逐步轉(zhuǎn)向“先發(fā)優(yōu)勢”的創(chuàng)新驅(qū)動軌道上。商業(yè)銀行可以通過支持科技型企業(yè)發(fā)展、大力發(fā)展金融門戶和金融平臺的科技金融、實(shí)施扁平化創(chuàng)新管理模式、跨區(qū)域聯(lián)合發(fā)展、產(chǎn)學(xué)研一體化、專利保護(hù)和人才戰(zhàn)略以及培育創(chuàng)新文化等策略提高自身創(chuàng)新發(fā)展。

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作者：陸岷峰 李振國 單位：南京財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院