商業銀行個人消費信貸風險防范范文

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【內容摘要】

我國商業銀行個人消費信貸作為一個新型的業務，它帶給這個行業機遇的同時，也帶來了一定的挑戰。近年來，隨著人們生活水平的不斷提高，房地產等相關行業的迅速發展，商業銀行的消費信貸業務也在飛速發展。但是隨著消費信貸業務的不斷擴張，商業銀行個人消費信貸中存在的問題也漸漸凸顯出來。本文分析了商業銀行消費信貸形成的原因，針對個人信貸消費可能遇到的困境與風險，尋求一定的解決方案。

【關鍵詞】

商業銀行;個人消費;信貸風險

商業銀行個人消費信貸指的是，商業銀行向消費者個人發放的個人貸款，消費者主要用于消費支出，購買商品或服務，進行消費性支出。這種雙向融資的方式，對于消費者來說，可以促進其良性消費，享受更好的消費品質;對于銀行，則可以優化其信貸產業結構，使其更具有競爭力。如果銀行的不良貸款數額巨大，則是導致金融危機的誘因。其中阿根廷就是典型的代表之一，其銀行危機使金融市場癱瘓，從而引發了金融危機導致整個社會的動蕩。最近一次的美國次貸危機，其危機幾乎覆蓋了全球。故銀行的信貸管理問題一直受到人們的普遍關注。中國的個人信貸消費萌芽于改革開放時期，經過十幾年的發展，我國的個人消費信貸已形成了以住房按揭消費貸款、汽車消費貸款、助學貸款為主體的消費信貸市場。但是和成熟的發達國家相比仍存在很大的差距。隨著我國居民收入的不斷提高，居民消費水平的不斷提升，這無疑都將促進我國消費信貸市場的發展。同時，擴大內需可以改善經濟結構，帶動經濟增長，但消費者的過度超前消費也可能導致經濟危機。因此，探尋更為合理的個人消費信貸管理體系和方式，防范金融風險，也應當作為金融管理的工作重點。

一、消費信貸的內涵

(一)消費信貸的定義。所謂消費信貸，指的就是商業銀行開辦的用于自然人個人消費目的的一種貸款形式。消費貸款的主體不包括法人以及相關的組織，是商業銀行與自然人之間直接建立的債權債務關系。消費信貸在我國作為一個新型的行業，對于促進經濟增長起到一定的積極作用。同時，在我國的傳統理念中主張人民勤儉持家，多多儲蓄。消費信貸的發展，將會在很大程度上促進個人消費，擴大內需，改善國民的生活質量，也在一定程度上有助于人們理財和投資，因此得到相關部門的首肯和支持。消費信貸按照不同的劃分標準，它有著不同的類型。比如，以住房按揭貸款為例，按照接受貸款對象的不同，消費貸款可以分為買房信貸。自然，也可以按照貸款的用途分為個人住房貸款，個人耐用品貸款等等，其中最常見也較多的就是個人住房貸款了，現在很多人買房子，當資金不足時就會選擇這種方式，除此之外，按貸款期限長短分還有長期消費貸款，中期消費貸款和短期消費貸款等。

(二)商業銀行個人消費信貸風險的內容。商業銀行信貸風險主要是指商業銀行貸給消費者的款項不能按期收回，從而造成銀行資金損失的一種風險，這種風險具有不確定性。商業銀行發放貸款給消費者，并約定一定的時間進行償還，這期間存在一定的期限，這期間就是不確定因素可能產生的空間，例如，借款人因為家里突然發生的事故不能按時還貸，這樣商業銀行因為個人消費信貸產生的風險就轉化為了現實的風險。同時，商業銀行個人消費信貸的風險還有可能來源于不可預見的事故或者不可抗力，例如突發的自然災害，戰爭等突發因素。黑格爾曾經說過，存在即有合理性，風險的存在在一定程度上有著一定的積極影響，它可以促進我們不斷完善和改進不足的地方，從而向更好的方向發展。因此我們不應該抱著回避風險的態度來面對這件事情，我們應該積極認識風險，預防風險，從而將風險所造成的損失降到最低程度，實現自然人和商業銀行雙贏的局面。

二、商業銀行個人消費信貸風險產生的理論依據

(一)信用缺失理論。信用缺失理論最早是由馬克思所提出的，主要的觀點就是認為隨著經濟運行周期的發展，經濟可能發生較大的波動，在這種情況下，對于商品內在精神的貨幣價值信仰，將會受到很大的沖擊。信用的缺失就會導致這種現象的出現，這種理論發展到現在，主要體現在信用的脆弱性上，在經濟的運行過程中，良好的信用起著非常關鍵的作用，尤其是在當今社會，一個信用環節出現問題，將會導致整個系統受到影響，從而導致風險的產生。

(二)市場有效需求理論。這條理論相對而言是比較容易理解的，在市場運行中，需求與供給總是相生相伴的，在短時間內市場的有效需求是比較穩定的，這種觀點主要認為在經濟出現問題時，應該強調國家的宏觀干預政策，在總供給小于總需求或者大于總需求時，國家應當采取一定的財政政策來調劑整個市場貨幣的供給與需求。

(三)信息的不對稱。信息的不對稱，就是在信息的獲取方面，由于種種原因導致人們對同一事件的信息收集出現了差別，這也可以說是風險出現的原因之一。在商業銀行的經營中，需要對相關的市場信息進行全面的掌握，這樣才能在一定程度上降低風險發生的可能性，從而將損失降到最小。例如，席卷全球的美國次貸危機的發生，就與相關的市場主體并沒有完全掌握市場發生的變化信息有著不可分割的聯系，甚至有的企業在風險來臨時沒有任何一點的防御措施，導致直接的破產清算等。

(四)預期收入與家庭消費周期學說。這種觀點的形成主要與每個家庭不同的收入和消費方式有著密切的聯系。收入的多少，以及家庭消費周期影響的主要是個人的還款方面。比如，家庭資金寬裕時，就可以順利還款;而當家庭出現突發事件，比如家庭主要成員發生職業的重大變化，導致收入急劇下降，就會影響相應的大額還款計劃。總之，這幾種理論都有一定的可信度，也是產生消費風險的原因所在。

三、個人消費信貸的風險形成原因

(一)貸款申請中出具的相關申請證明存在著失實性。如今，商業銀行在進行貸款發放申請的過程中，出現了部分貸款申請者出示假證明文件的現象，尤其是部分地區的商業銀行對于個人實際財產和收入情況無法做到精準的確認，因此導致商業銀行在進行個人信貸批準和核查的過程中出現失誤，同時也會增加審核難度。一旦個人信貸消費者失去了還款能力，那么商業銀行就會出現死賬、壞賬，最終使得銀行遭受嚴重的經濟損失。

(二)缺乏完善的個人征信系統。我國大部分的商業銀行在進行內部的資源管理過程中，都忽視了對個人資信檔案的管理。金融機構內部所擁有的個人資信數據檔案等信息會隨著時間的推移進行更換，同時，由于我國的金融系統中并沒有建立相應完整的個人資信檔案系統，因此，商業銀行在發展個人消費信貸的過程中，會承擔著更多的風險和責任。目前我國的商業銀行個人消費信貸體系中，只有少數經濟發達地區建立了個人信用制度，同時由于個人征信制度的緩慢發展，導致了各個商業銀行之間針對相關的個人信息無法進行信息的整合和分享，給商業銀行的個人消費信貸工作帶來了相應的風險。我國目前還沒有專門針對個人消費信貸所涉及的個人征信的法律、法規，因此，不能夠對個人的信用活動做到嚴格的限制和約束，這使得一些別有用心的人會鉆法律的空子。

(三)與消費貸款相關的法律不健全。在我們國家，同消費者個人信貸相關的法律、法規都是針對消費者來制定的，很少的一部分是針對消費者個人貸款的相應條例作出規定。因此，對于消費者在信貸消費過程中出現的違約和失信等的懲戒方式還不是十分明確。商業銀行在進行消費信貸業務的開展服務過程中，在很多問題的處理上缺乏法律、法規的合法保護。另外，商業銀行的個人消費信貸中的主要服務對象是廣大的消費者，單筆的信貸金額較小，數量卻十分龐大，因此，對于商業銀行個人消費信貸中出現的風險不能夠嚴加防范。再加上，我國目前的個人信用制度和個人財產制度并沒有真正建立和實施，都會給商業銀行的個人消費信貸增加風險。因此，要從法律制度建設的角度來對商業銀行的個人消費問題進行保護。

四、預防我國個人消費信貸危機的對策措施

(一)健全、完善銀行內部信貸管理體制。商業銀行應該構建完善的個人信貸業務風險預警機制，針對個人信貸的申請、個人信貸的審核標準以及信貸后的管理操作和后期的反饋工作等，都要進行嚴格的控制管理，同時還要進行嚴密的信貸后的檢查和跟蹤管理。對于有拖欠行為的信貸消費者，應當及時收回貸款余額，同時還要降低其信用等級避免下一次的不良借貸產生。同時，商業銀行還要逐漸加快個人信貸業務的風險電子化管理進度，強化對個人信貸消費者的動態管理。逐漸形成貸前審核、貸中監管以及貸后審查的一體化管理控制體系。同時還可以建立個人信貸審批委員會，進行公平公正的信貸審核、批準，徹底透明地做到審貸分離。

(二)建立科學的個人信用等級評價體系。為了減少個人信貸所產生的風險，商業銀行必須要對信貸消費者的實際經濟收入進行深入的了解和認識，建立健全個人消費信用等級制度，把個人信用等級評價系統的構建和實施落到實處。比如以個人的信用卡使用實際情況進行個人信用制度等級的評價，商業銀行通過對其個人的信用等級審核結果來進行貸款審批，這樣能夠有效保證銀行個人消費信貸的健康、持續發展。銀行還應該要進行全行性的個人客戶信用數據庫的建立和實施，逐漸形成對個人消費信貸系統的完整網絡體系，更好地進行個人信貸的管理和控制，減少銀行因個人信貸所帶來的經濟損失。

(三)健全消費信貸法律環境，不斷完善個人破產制度。我國商業銀行個人消費信貸處于初級的探索發展時期，因此，針對性的法律、法規以及條例的制定和實施也在不斷完善過程中。因此，要針對個人信貸消費來進行個體征信法律、法規的制定和實施，要同時保證商業銀行的商業秘密以及消費者的個人隱私問題，對個人消費信貸所必須要承擔的責任進行進一步的法律化、制度化規定和實施，完善個人的破產制度來保護消費者的合法權益。不斷健全和完善個人消費信貸體系，防范個人信貸風險。

五、結語

本文分析我國商業銀行個人消費信貸業務所產生風險的原因，提出了通過建立嚴格的銀行個人消費信用體系來對個人的實際消費能力和消費水平進行合理、科學的劃分，建立個人的消費、信貸信用等級制度。同時，商業銀行還可以通過同中介服務機構進行合作，對申請信貸消費的顧客進行信用等級的了解，由此可以減少個人消費信貸產生的風險。因此，我們要不斷完善消費者信用管理體系，合理發展信貸市場，保證個人信貸的穩定、健康發展。商業銀行的個人信貸服務的健康發展對于推動我國金融體制的進一步改革以及推促進我國國民經濟的穩步發展有著重要的發展意義。

【參考文獻】

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［3］鄭金輝．我國商業銀行消費現代的風險防范對策分析［J］．商業經濟，2010，18

作者：王英姿 單位：應天職業技術學院