商業銀行監管探討范文

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一、商業銀行監管形式

商業銀行監管形式可以分為以下幾種：

1、從央行金融調控、貨幣政策角度看，銀行監管是指監管機構由于金融業對國家利益和社會經濟穩定有巨大影響所采取的某種法律約束行動。

2、從銀行的現場檢查角度看，銀行監管是指銀行檢查與銀行審計。

3、從銀行法律和規則角度看，銀行監管是指銀行管理即對銀行經營活動加以法律與規則的約束，也包括顯著影響銀行業運行的所有規則，或是有系統地進行管理控制，使其遵守規則或符合標準。

4、從銀行非現場檢查與監管角度看，銀行監管是指銀行監督是指報表監督和指標管理，促成一個迅速、準確反映商業銀行經營狀況的信息系統。

綜上，銀行監管是指銀行監督與銀行管理，包括對貨幣政策與銀行合規情況監督、現場檢查與非現場監督、外部監管與內部控制、銀行準入與退出的全部流程。

二、我國商業銀行監管的目標定位及狀況

隨著銀監會的成立，我國逐步形成了與分業經營相適應的分業監管體制框架。根據《中國銀行業監督管理法》，我國銀行業監管的宏觀目標與微觀目標首次得到了明確區分，解決了長期以來人民銀行既承擔維護金融系統穩定的宏觀職能又負責保護存款人和消費者利益的微觀職能的雙重監管目標沖突問題。

作為我國銀行業的專業監管機構，銀監會的成立使得保護存款人和金融消費者利益的監管目標獲得獨立化，使得保護存款人利益的監管目標得以凸顯，有利于存款人的利益得到切實保證。

銀行經營中對存款人或消費者可能造成的利益侵害，由于商業銀行經營的高負債率和經營者過度涉險的機會主義行為，也就是在商業銀行主要通過吸收存款等負債業務取得經營資金并實行有限責任的條件下，對于其股東與經營者發放貸款或從事某項投資而言，如果放貸或投資成功，可以取得幾乎全部的收益，而如果放貸或投資失敗，則只需承擔極小部分的責任。因此，在缺乏必要的債權人監管的情況下，商業銀行的所有者和經營者都存在過度涉險的激勵，從而威脅到存款人資金的安全性等。

同時，保護存款人和消費者的利益，最為根本的是要提高其自我保護能力?？紤]到我國長期受計劃經濟體制的影響，金融發展滯后，金融深化廣度還不夠深，市場規則及相關知識尚未完全建立并深入人心，居民缺乏必要的金融風險意識，自我保護能力較弱。因此，作為監管者，從保護消費者權益的角度考慮，還有一個重要職責便是“要通過宣傳教育工作和相關信息披露，增進公眾對現代金融產品、服務和相應風險的識別和了解”。商業銀行要及時向公眾公布與之相關的信息，監管者要對披露信息的真實性、可靠度作出判斷，并糾正公眾對一些金融產品及服務的誤解。

最后，由于我國目前市場經濟體系以及法制建設還未健全，市場主體在經營過程中不規范的行為難以完全避免。因此，為從根本上保護存款人的合法權益，作為監管者必須嚴密監管商業銀行的活動，通過加強監管，建立起防范金融犯罪的機制，有效減少金融犯罪。同時，通過嚴厲打擊各類金融違法犯罪活動，維護良好的金融市場秩序，最大限度地減少資金損失，進而促進整個金融體系的穩定，更好地為國民經濟服務。

目前，銀監會的目標定位從根本上來說是保護存款人利益、增進市場信心、提高公眾金融意識、減少金融犯罪等四個目標都統一于保護存款人合法權益這一最高目標，前者是基礎與根本，后者則是其的具體化，四者共同構成我國銀行監管目標的有機體系。而在影響廣泛的國際商業銀行資本監管改革新方案巴塞爾協議Ⅲ出爐之際，中國銀行業監管者已未雨綢繆，巴塞爾協議Ⅲ中國版本已在醞釀之中，這主要涉及資本要求、杠桿率、撥備率和流動性四個方面。近期監管部門剛召集商業銀行討論在新的資本監管框架下，如何改善和提高銀行監管，即在巴塞爾協議Ⅲ框架之下，監管層對國內商業銀行各層次資本充足率，包括核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率和超額資本充足率均有明確要求。按照巴塞爾協議Ⅲ要求，所有國內商業銀行各層次資本充足率均作統一要求，即核心一級資本充足率、一級資本充足率和總的資本充足率分別為6%、8%和10%，這一要求分別高于巴塞爾協議Ⅲ的4.5%、6%和8%。再加上超額資本和系統重要性銀行附加資本要求，國內系統重要性銀行資本充足率最高要求或達15%。

三、對完善我國商業銀行監管的探討

根據巴塞爾協議，結合我國國情，完善我國商業銀行監管可以考慮以下方面：

第一，借鑒國際商業銀行監管先進經驗，完善監管制度體系。巴塞爾銀行監管委員會較為系統地闡述了監管機構在商業銀行監管中的職責、意義以及具體監管建議等內容，這為各國完善商業銀行的監管制度提供了良好的指引。我們應以此為借鑒，構建完善的監管制度體系。對于我國的銀行監管而言，當前過分地強調行為監管和合規監管在本質上是偏重于監管者的監管規則而忽視了金融市場本身具有的游戲規則的限制作用，忽視了市場機制對銀行業經營管理活動的監管功能，其結果是導致市場規則可能無法存在。所以，順應我國金融業市場化改革潮流，當前應縮小行為監管和合規監管的邊界，以充分發揮市場機制在銀行監管中的作用。

第二，商業銀行監管機構應該明確自己的監管職責并認真落實。董事會應該為有效治理銀行負責。監管機構應提醒董事會和管理層重視監管中發現的問題，監管機構應評價銀行集團架構的影響，向銀行有關穩健公司治理和積極到位的做法的指引。在我國，由于銀監會一直關注銀行資本風險，按照“資本質量和資本數量并重的原則”持續加強資本監管，銀行業的資本充足率結構較好，國內銀行資本實力顯著增強。

第三，監管機構應特別注意完善相關的評價機制，以便真正實現有效監管。具體做法有：（1）監管機構應評估銀行審計和控制部門的工作質量。評價銀行在董事會和高級管理層履行監督責任方面是否具有到位的有效機制，包括內外部審計、風險管理部門以及合規部門。有效的內部控制不僅表現在政策和程序要有明確定義，而且這些政策和程序要得到恰當地執行；（2）監管機構應評價銀行集團架構的影響。監管機構應能夠獲取有關銀行所屬集團架構的信息。有關集團架構的信息應能評估母公司的大股東及董事的資格和條件，以及集團內部監督流程的充分性，包括銀行和集團層面同一職能部門的協調性。在銀行業目前的風險還不是特別大的情況下，監管當局應該把握好實現巴塞爾委員會資本監管改革一攬子方案的時間和中國銀行業安全發展的平衡。只有這樣才能真正有效地防范金融風險，維護金融的安全和穩定，實現銀行業的可持續穩健發展。