商業(yè)銀行業(yè)務轉型探究范文

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一、擴大內(nèi)需下的商業(yè)銀行定位與轉型

商業(yè)銀行在擴大內(nèi)需中扮演著十分重要的角色。從投資角度看，商業(yè)銀行是連通社會儲蓄與借貸的橋梁，是投資需求資金的最大來源，同時對投資資金的流向有著重大的影響力；從消費角度看，商業(yè)銀行是改善消費支付環(huán)境、培育消費熱點的重要力量。結合商業(yè)銀行自身定位來看，商業(yè)銀行的目標是實現(xiàn)股東利益與社會責任統(tǒng)一價值的最大化，這決定了商業(yè)銀行既要堅定市場競爭意識，提升自身管理水平，實現(xiàn)股東利潤最大化，又要注重社會責任意識，為社會經(jīng)濟穩(wěn)定貢獻力量。基于這一定位，在擴大內(nèi)需政策背景下，商業(yè)銀行應主要做好以下幾方面的工作：

（一）進行以收入結構調整和服務方式轉變?yōu)楹诵牡臉I(yè)務轉型

第一，收入結構從息差收入為主向注重中間業(yè)務收入轉型。商業(yè)銀行在做好傳統(tǒng)資產(chǎn)負債業(yè)務的同時，應大力發(fā)展以和服務為主的中間業(yè)務，通過滿足社會及居民多樣化的金融需求來收取合理的費用。第二，客戶結構從重批發(fā)、重公司類客戶向批發(fā)、個人零售共同發(fā)展方面轉型，尤其是向支持綠色經(jīng)濟、中小企業(yè)、“三農(nóng)”、小商戶等弱勢客戶提供金融服務轉型。對公業(yè)務應積極開拓環(huán)保、物流和服務業(yè)等行業(yè)客戶，大力拓展小企業(yè)客戶市場，不斷優(yōu)化客戶結構；個人業(yè)務則應加強客戶細分，提高客戶精細化管理水平。第三，服務渠道從傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點、柜臺向與互聯(lián)網(wǎng)、電話、自助設備等電子渠道并重發(fā)展轉型。不斷豐富營銷渠道，加快電子銀行業(yè)務發(fā)展。將傳統(tǒng)結算交易類服務轉移至網(wǎng)上、電話、手機和自助銀行渠道，實現(xiàn)低碳、無紙化業(yè)務辦理流程。物理網(wǎng)點渠道主要開展產(chǎn)品推介、中高端客戶維護、理財規(guī)劃等附加值較高的專業(yè)服務。第四，在產(chǎn)品創(chuàng)新上，對公業(yè)務應圍繞綠色經(jīng)濟、第三產(chǎn)業(yè)客戶推出整體解決方案，提高新能源、小企業(yè)等客戶的風險管理水平；個人業(yè)務則圍繞“低碳生活”等元素，營銷推廣具備環(huán)保概念的系列產(chǎn)品，研發(fā)新型環(huán)保、低碳經(jīng)濟的理財產(chǎn)品等。第五，從單純依賴國內(nèi)市場向國際、國內(nèi)兩個市場協(xié)同發(fā)展的市場結構轉型。圍繞我國企業(yè)“走出去”策略，深入開展銀行本外幣、離岸和在岸業(yè)務的聯(lián)動和創(chuàng)新。第六，從分業(yè)經(jīng)營向綜合化經(jīng)營轉型。大力開展債券發(fā)行承銷、財務顧問、咨詢評估、投資理財?shù)葮I(yè)務創(chuàng)新。

（二）進一步提高銀行內(nèi)部的風險管控水平

隨著我國商業(yè)銀行體制改革和市場化的推進，各銀行的風險管控水平上了一個新臺階。但是，由于過去薄弱的風險管理基礎和落后的風險控制理念，根本上的改觀尚需時日，其風險管控能力還有待進一步提高。尤其需要處理好經(jīng)濟周期性波動、業(yè)務結構調整、產(chǎn)品創(chuàng)新、跨行業(yè)合作等方面帶來的系統(tǒng)性風險，重點做好信貸投放總量和節(jié)奏的合理把控，經(jīng)濟結構調整過程中行業(yè)和產(chǎn)業(yè)市場風險的預警和控制，以及銀行在綜合經(jīng)營過程中跨行業(yè)、跨機構、跨產(chǎn)品、跨市場業(yè)務的政策風險、信用風險、市場風險、利率風險、匯率風險、道德風險的選擇與承受等相關工作。

（三）更加注重企業(yè)社會責任意識的提升

國際金融危機的爆發(fā)，使得銀行的形象受損甚至被丑化，增強社會責任，改變自身形象已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行必須面對的重要的現(xiàn)實問題。在經(jīng)濟活動中，我國商業(yè)銀行身兼為股東賺取利潤、支持經(jīng)濟發(fā)展、承擔社會責任的三重角色。如何協(xié)調好這三方面的關系，為經(jīng)濟和社會發(fā)展提供最好的金融服務，是我國商業(yè)銀行轉型面臨的重要問題。首先，提高經(jīng)營管理水平，加快創(chuàng)新和發(fā)展，提高盈利能力是商業(yè)銀行的企業(yè)法人責任。但商業(yè)銀行在追求自身利益的同時，絕不能與社會目標相悖。這次金融危機，西方主要金融機構過分追求自身利益，甚至追求個人利益，而忽視應承擔的社會責任，受到公眾的一致譴責，其沉痛教訓應該引以為戒。其次，由于我國的發(fā)展特點，商業(yè)銀行應更好地貫徹執(zhí)行國家宏觀經(jīng)濟政策，全面支持經(jīng)濟發(fā)展，支持產(chǎn)業(yè)振興和調整規(guī)劃，加大對中小企業(yè)、“三農(nóng)”等項目的支持力度，打造民生系列產(chǎn)品綜合服務方案等，因而也承擔了更大的經(jīng)濟和社會健康發(fā)展責任。還有，商業(yè)銀行在自身業(yè)務發(fā)展和促進經(jīng)濟健康發(fā)展的同時，需要更好地承擔好企業(yè)公民的責任，自覺履行企業(yè)社會職責。應圍繞保護環(huán)境、支持教育、扶危濟困等社會公益事業(yè)做出積極的貢獻。

二、商業(yè)銀行在業(yè)務轉型中的戰(zhàn)略舉措

在轉型過程中，擴大內(nèi)需為商業(yè)銀行提供了很多機遇，商業(yè)銀行應當采取戰(zhàn)略性措施，抓住機遇，促進自身發(fā)展和社會進步。

（一）大力支持低碳經(jīng)濟和綠色發(fā)展，優(yōu)化投資結構

近年來，國家密集出臺節(jié)能減排和支持循環(huán)經(jīng)濟的政策，而國家宏觀政策的貫徹實施離不開金融支持。在支持低碳經(jīng)濟和綠色發(fā)展中，商業(yè)銀行具有廣闊的業(yè)務拓展空間：一是提供“綠色信貸”。向大批面臨改造升級的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、向大量節(jié)能環(huán)保型新興產(chǎn)業(yè)提供信貸支持。既關注當前巨大的經(jīng)濟效益，更著眼將來廣闊的社會效益。重點投放清潔能源貸款、工業(yè)環(huán)保減排貸款、農(nóng)林生態(tài)產(chǎn)業(yè)貸款、城鎮(zhèn)環(huán)保和治污貸款等項目。二是提供相關金融服務。包括為低碳項目開發(fā)者提供信用增級和咨詢顧問服務、開發(fā)與碳交易相關的理財產(chǎn)品和金融衍生產(chǎn)品、為節(jié)能減排企業(yè)發(fā)行企業(yè)債券、中期票據(jù)和短期融資券等。三是參與碳交易。未來中國碳交易市場有可能憑借巨大的碳排放資源成為全球之最。隨著中國碳交易機制的建立和市場規(guī)模的不斷擴大，商業(yè)銀行既可以直接參與市場交易，也可以為各類市場參與者提供金融服務。

（二）加強對“三農(nóng)”、中小企業(yè)、助學貸款的資金支持，全面提升居民消費能力

擴大消費需求必須要從提升居民消費能力入手。一是加快設立村鎮(zhèn)銀行，加大對“三農(nóng)”的資金支持，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民收入提高。從農(nóng)村居民人均消費水平僅為城鎮(zhèn)居民的27%這一巨大差距來看，支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展，促進農(nóng)村消費增長的空間很大，應當引起特別的重視。二是加大對中小企業(yè)貸款的支持，加快研究開發(fā)針對個人創(chuàng)業(yè)貸款的信貸產(chǎn)品，增加就業(yè)規(guī)模，促進居民收入增長。三是加大對助學貸款的支持。國外經(jīng)驗表明，教育對于個人生命周期收入的增長具有顯著的積極影響，進而對個體的消費水平有正面的作用。現(xiàn)階段，商業(yè)銀行應當加大助學貸款的發(fā)放力度。

（三）加大個人信貸業(yè)務發(fā)展力度，提升居民消費意愿，全面擴大居民消費需求

擴大居民消費需求是擴大內(nèi)需的重點，國家從政策方面給予了極大的重視，如家電下鄉(xiāng)、試點消費金融公司等。在這方面商業(yè)銀行也有很大的發(fā)展空間。一方面應加大開展個人信用卡業(yè)務及個人耐用消費品消費貸款業(yè)務力度，個人信用卡業(yè)務在歐美國家商業(yè)銀行個人業(yè)務比重僅次于住房貸款，在我國仍有很大市場空間。同時要支持信用體系建設，開發(fā)多元化的消費新產(chǎn)品。如針對不同的個人信貸消費需求，可以在利率、期限和還款方式方面進行創(chuàng)新，為消費者提供更多選擇。