商業(yè)銀行經(jīng)營模式探索范文

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一、發(fā)展初期的艱難探索

城市商業(yè)銀行建立之初，面臨著非常嚴(yán)峻的內(nèi)部形勢。一方面從各家信用社翻牌過來的支行，仍然擁有較大的自主權(quán)，且對(duì)總行制定的各項(xiàng)管理制度有一定的抵觸情緒。另一方面，總行在開展工作中既缺乏權(quán)威性，又缺乏雄厚的資金支持。在這種比較嚴(yán)峻的形勢下，不可能實(shí)現(xiàn)防范信用社金融風(fēng)險(xiǎn)和支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的建行初衷。于是，結(jié)合其他各項(xiàng)改革措施，在確保平穩(wěn)過渡的前提下，許多城市商業(yè)銀行在經(jīng)營模式上進(jìn)行了一些艱難但非常必要的探索。

1、營運(yùn)資金適度集中。為了充分發(fā)揮城市商業(yè)銀行建立之后的規(guī)模優(yōu)勢，營運(yùn)資金適度集中是非常必要的。各家銀行重點(diǎn)采取了如下措施進(jìn)行資金的適度集中：一是建立二級(jí)準(zhǔn)備金制度，按照存款規(guī)模的一定比例支行向總行繳存準(zhǔn)備金；二是鼓勵(lì)支行閑置資金上存總行；三是通過聯(lián)合貸款等形式，將支行資金相對(duì)集中后投向優(yōu)勢項(xiàng)目，提高資金使用效率。事實(shí)證明，建行之初果斷采取的營運(yùn)資金適度集中的戰(zhàn)略性措施是非常英明非常正確的。由于資金適度集中，使許多城市商業(yè)銀行很好地抓住了1996年和1997年國債市場異?；鸨碾y得機(jī)遇，無論是國債696品種、796品種還是實(shí)物券，都提供了非常豐厚的利潤來源。高收益的國債投資有效減緩了之后幾年利差不斷縮小對(duì)商業(yè)銀行資金營運(yùn)的沖擊。

2、經(jīng)營權(quán)限適度集中。不論是從調(diào)整和理順總行與支行關(guān)系的角度考慮，還是從防范風(fēng)險(xiǎn)的角度考慮，經(jīng)營權(quán)限的適度集中都是非常必要的。當(dāng)然，為了盡可能減少改革過程中的阻力和振蕩，許多城市商業(yè)銀行對(duì)經(jīng)營權(quán)限的調(diào)整是逐步進(jìn)行的。一是對(duì)支行資金流向進(jìn)行調(diào)控。規(guī)定支行在購買國債時(shí)只能通過總行渠道來進(jìn)行，而不能再從其他銀行購買。這一規(guī)定從全行角度看，增加了整體收益，降低了資金成本。二是對(duì)支行資金運(yùn)用權(quán)限進(jìn)行調(diào)整。在各地融資中心相繼撤消之后，要求各支行不得再從事資金拆借業(yè)務(wù)，資金頭寸的調(diào)劑由總行統(tǒng)一運(yùn)作。三是對(duì)支行的貸款權(quán)限進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。根據(jù)管理需要，逐步縮小了支行的貸款權(quán)限。一方面對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較大的信用貸款等品種，不再允許支行直接經(jīng)營，另一方面對(duì)支行貸款最高金額進(jìn)行控制。特別是在人民銀行出臺(tái)有關(guān)規(guī)定之后，直轄市城市商業(yè)銀行支行的貸款權(quán)限縮小到100萬元以內(nèi)，副省級(jí)城市及省會(huì)城市商業(yè)銀行支行的貸款權(quán)限縮小到50萬元以內(nèi)。對(duì)于部分資產(chǎn)質(zhì)量太差的支行，完全取消了貸款權(quán)。配合經(jīng)營權(quán)限的調(diào)整，在人事管理、費(fèi)用支配等方面也進(jìn)行了相應(yīng)的調(diào)整和改革。

3、風(fēng)險(xiǎn)控制適度集中。建立城市商業(yè)銀行的一個(gè)重要目的，就是為了消除當(dāng)時(shí)信用合作社普遍存在的金融風(fēng)險(xiǎn)問題。城市商業(yè)銀行建立初期，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的任務(wù)非常艱巨。城市商業(yè)銀行組建后，一方面加快了不良資產(chǎn)清收工作，另一方面在內(nèi)控制度建設(shè)方面做了大量的工作。城市信用合作社時(shí)期出現(xiàn)大量問題，一個(gè)重要的原因就是內(nèi)控制度不健全。所以許多城市商業(yè)銀行在建設(shè)內(nèi)控機(jī)制、防范風(fēng)險(xiǎn)方面進(jìn)行了非?？少F的探索。一是完善各項(xiàng)規(guī)章制度，使支行在日常業(yè)務(wù)經(jīng)營中，有章可循，有法可依。同時(shí)，根據(jù)具體情況的變化，及時(shí)組織人員對(duì)已經(jīng)頒發(fā)的制度辦法進(jìn)行有效性甄別，終止無效制度。這些規(guī)章制度的制訂和完善對(duì)規(guī)范全行業(yè)務(wù)操作，理順一級(jí)法人經(jīng)營體系，有效防范和控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等都起到了十分重要的作用，初步在全行范圍內(nèi)確立起守規(guī)經(jīng)營、守法經(jīng)營、全行一盤棋的經(jīng)營思路。二是建立內(nèi)控組織體系。內(nèi)控機(jī)制的良好運(yùn)作，客觀上要求有一個(gè)職責(zé)明確、高效運(yùn)轉(zhuǎn)的組織機(jī)構(gòu)體系。經(jīng)過不斷的探索和努力，以稽核部、事后監(jiān)督部為主，其他業(yè)務(wù)部室為輔的內(nèi)控組織體系初步建立起來。三是按照人民銀行對(duì)內(nèi)控工作要求，建立以“三道防線”為核心內(nèi)容的內(nèi)控運(yùn)行機(jī)制。第一道控制防線設(shè)在業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)，第二道防線由各業(yè)務(wù)管理部室負(fù)責(zé)，第三道防線由稽核部門負(fù)責(zé)。

經(jīng)過三年左右的艱難探索和不懈努力，包括北京市商業(yè)銀行在內(nèi)的早期成立的大多數(shù)城市商業(yè)銀行在各方面的關(guān)系已經(jīng)基本理順，初步具備了進(jìn)行新的創(chuàng)新性探索的基礎(chǔ)。同時(shí)，由于金融市場競爭形勢的變化，城市商業(yè)銀行也不得不在經(jīng)營模式上進(jìn)行更加積極的創(chuàng)新和探索。

二、日漸成熟的主動(dòng)探索

隨著城市商業(yè)銀行的發(fā)展逐步走向正軌，城市商業(yè)銀行已經(jīng)有能力和精力開展主動(dòng)性的創(chuàng)新和探索，這種探索已經(jīng)明確地帶有與國內(nèi)外金融業(yè)相同或相似的基本特征。具體來看，對(duì)經(jīng)營模式的探索主要集中在以下五個(gè)方面：

1、存貸合一的資金運(yùn)營模式。城市商業(yè)銀行成立后，為了迅速改善從業(yè)人員素質(zhì)，提高綜合競爭力，普遍采取了大規(guī)模引進(jìn)人才的戰(zhàn)略措施。這些人才以從專業(yè)銀行引進(jìn)居多，因而采取與專業(yè)銀行相類似的資金運(yùn)營模式就成為一種非?，F(xiàn)實(shí)的選擇。事實(shí)上也確是如此，一方面在機(jī)構(gòu)設(shè)置上建立了資金計(jì)劃部、信貸部等存貸經(jīng)營完全分開的業(yè)務(wù)職能部室，另一方面在資金籌措和使用上，也基本上遵循相互分開的經(jīng)營觀念。這種經(jīng)營模式對(duì)城市商業(yè)銀行資金運(yùn)營迅速走向正規(guī)化起到了重要作用，但是隨著市場競爭形勢的不斷變化，這種比較傳統(tǒng)的資金運(yùn)營模式在效率上已經(jīng)不能適應(yīng)客戶的需要，在效益上已經(jīng)不能適應(yīng)銀行管理的需要。因此，實(shí)行存貸合一的運(yùn)營模式就成為一種必然的選擇。存款和貸款主要有一個(gè)綜合性職能部門來統(tǒng)一管理和負(fù)責(zé)后，存貸各自為政的現(xiàn)象不復(fù)存在。存貸合一后使銀行的運(yùn)作不再完全按照內(nèi)部運(yùn)行規(guī)律來進(jìn)行，而是充分考慮到客戶的綜合性需求，并使銀行的服務(wù)水平有一個(gè)顯著的改善和提高，從而更有益于城市商業(yè)銀行參與金融同業(yè)競爭。

2、審貸分離的貸款經(jīng)營管理模式。審貸分離是貸款管理的一項(xiàng)重要原則，但是如何分離，如何兼顧風(fēng)險(xiǎn)防范與經(jīng)營效率是一個(gè)需要不斷探索的問題。城市商業(yè)銀行成立后，一般由信貸部統(tǒng)一負(fù)責(zé)信貸工作，貸款調(diào)查、貸款審查和貸款檢查都由一個(gè)部門來進(jìn)行，因此審貸分離實(shí)際上只是在同一部門不同崗位的分工不同，真正意義上的審貸分離并沒有完全做到，因而就為信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生提供了制度上的缺陷和可能。為了更好地控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，使城市商業(yè)銀行的信貸工作更加符合現(xiàn)代化商業(yè)銀行經(jīng)營管理和內(nèi)部控制的要求，搞好審貸分離工作就顯得尤為重要。城市商業(yè)銀行在貸款管理改革的實(shí)踐中，一方面建立了跨部門的全行性審貸委員會(huì)，行使貸款最高審查權(quán)限；另一方面將信貸部改組為主要履行貸款審查職能的信貸管理部，同時(shí)由公司業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)部統(tǒng)一負(fù)責(zé)存款的籌集和貸款的發(fā)放工作。這樣，審貸分離的貸款管理模式開始真正有效地建立起來。

3、本外幣一體化的貨幣經(jīng)營模式。大多數(shù)銀行在經(jīng)營外幣業(yè)務(wù)時(shí)，一般都設(shè)立了專門的國際業(yè)務(wù)部，主要從事與外匯有關(guān)的各類業(yè)務(wù)。這種本外幣相分離的經(jīng)營模式，基本上適應(yīng)了銀行經(jīng)營管理需要，是一種較為普遍的貨幣經(jīng)營模式。一方面外幣業(yè)務(wù)需要熟悉外語和外匯管理制度的較高素質(zhì)的銀行職員，這方面的人才對(duì)許多銀行來說都是相對(duì)缺乏的；另一方面，由于我國長期實(shí)行嚴(yán)格的外匯管制政策，將本外幣業(yè)務(wù)相分離也是非常必要的。但是，隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化步伐的加快，我國經(jīng)濟(jì)對(duì)外依存度越來越高，企業(yè)希望銀行能夠提供本外幣一體化金融服務(wù)的需求越來越迫切，同時(shí)銀行也需要從本外幣一體化經(jīng)營的實(shí)踐中來培養(yǎng)人才、積累經(jīng)驗(yàn)和提高工作效率，從而使國內(nèi)銀行更加適應(yīng)加入WTO后即將面臨的嚴(yán)峻形勢。因此，本外幣一體化已經(jīng)成為國內(nèi)銀行必須采取的經(jīng)營模式和必須努力的方向。城市商業(yè)銀行作為金融界的一支新軍，在這方面的改革中自然會(huì)進(jìn)行積極而有益的探索。一是在推廣綜合柜員制時(shí)，強(qiáng)調(diào)要會(huì)出儲(chǔ)、本外幣一柜清，在前臺(tái)實(shí)現(xiàn)本外幣一體化的金融服務(wù)；二是在資金交易中，實(shí)現(xiàn)人民幣與外幣的統(tǒng)一運(yùn)作，統(tǒng)籌安排；三是在基礎(chǔ)性的存貸款業(yè)務(wù)中，實(shí)現(xiàn)本外幣的融合和一體化經(jīng)營。

4、以客戶為中心的部門經(jīng)營模式。九十年代中后期，隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制的逐步完善和發(fā)展，在許多經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域出現(xiàn)了買方經(jīng)濟(jì)的市場結(jié)構(gòu)。從金融市場的形勢發(fā)展看，由于金融機(jī)構(gòu)不斷增加，買方經(jīng)濟(jì)也初露端倪。在這種經(jīng)濟(jì)和金融背景下，銀行的經(jīng)營理念也在發(fā)生悄悄的變化。以前，銀行普遍以自我為中心來設(shè)置業(yè)務(wù)部門和開展業(yè)務(wù)經(jīng)營，銀行因?yàn)閾碛匈Y金處置權(quán)，認(rèn)為可以奇貨可居，一般來說主動(dòng)開拓業(yè)務(wù)的積極性幾乎沒有。這時(shí)的銀行更象一個(gè)機(jī)關(guān)，而不是真正意義上的金融企業(yè)。因此，銀行主要根據(jù)內(nèi)部管理需要來設(shè)置相應(yīng)的業(yè)務(wù)部門，客戶在與銀行來往時(shí)，常常一筆業(yè)務(wù)需要與很多業(yè)務(wù)部門來打交道，客戶即使有不滿情緒，也是敢怒不敢言，因?yàn)殂y行與客戶交往中居于相對(duì)主導(dǎo)性的地位。隨著銀行間競爭程度的不斷加劇，銀行的經(jīng)營觀念也不得不進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整和轉(zhuǎn)變。城市商業(yè)銀行剛成立時(shí)，大多根據(jù)內(nèi)部管理需要，設(shè)立資金計(jì)劃部、信貸部、財(cái)會(huì)部等業(yè)務(wù)部門，每個(gè)部門針對(duì)的客戶可能基本相同但履行的職能有一定差異。但是，在觀念調(diào)整之后，出于為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的需要，設(shè)立了根據(jù)客戶特點(diǎn)劃分的業(yè)務(wù)部門，如公司金融部和個(gè)人金融部，銀行業(yè)務(wù)部門在經(jīng)營中也主要圍繞客戶的金融需求來進(jìn)行，包括設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品、提供財(cái)務(wù)顧問、進(jìn)行理財(cái)咨詢等各類金融服務(wù)。特別是客戶經(jīng)理制的試點(diǎn)和推廣，使銀行以客戶為中心的部門設(shè)置與經(jīng)營模式得到了最充分的體現(xiàn)。

5、相對(duì)集中和統(tǒng)一的業(yè)務(wù)處理模式。應(yīng)當(dāng)說，城市商業(yè)銀行的建立為業(yè)務(wù)集中提供了很好的組織和管理基礎(chǔ)。業(yè)務(wù)處理的相對(duì)集中將會(huì)使城市商業(yè)銀行有可能獲取更大的規(guī)模效益。事實(shí)上，城市商業(yè)銀行建立之后，由于資金的相對(duì)集中使用，已經(jīng)產(chǎn)生了非常明顯的效益和影響。同時(shí)，城市商業(yè)銀行建立之后，普遍進(jìn)行了業(yè)務(wù)綜合聯(lián)網(wǎng)工作，如北京市商業(yè)銀行在1998年實(shí)現(xiàn)了儲(chǔ)蓄和對(duì)公業(yè)務(wù)的全行聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。綜合業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)的完成，為城市商業(yè)銀行進(jìn)行新的業(yè)務(wù)探索奠定了較好的物質(zhì)和技術(shù)基礎(chǔ)。一方面借助網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，開發(fā)了一大批業(yè)務(wù)，如代收手機(jī)話費(fèi)、代收有線電視費(fèi)、代收上網(wǎng)費(fèi)等幾十種業(yè)務(wù)。另一方面則償試更新和更有創(chuàng)造性的探索。例如北京市商業(yè)銀行在2000年上半年，建立了全行性的會(huì)計(jì)核算中心，將以前分散在各支行的清算業(yè)務(wù)、核算業(yè)務(wù)、提入票據(jù)業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)信息等業(yè)務(wù)集中起來由核算中心統(tǒng)一進(jìn)行和完成。這種相對(duì)集中和統(tǒng)一的業(yè)務(wù)處理模式，從一定程度說代表了我國銀行業(yè)未來發(fā)展的方向。從改革實(shí)踐上看，由于實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)處理的適度集中，一方面提高了會(huì)計(jì)信息的真實(shí)性，使支行會(huì)計(jì)信息失真的可能性降低到最小適度；另一方面由于適度集中，使規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢體現(xiàn)出來，大大減少了會(huì)計(jì)工作人員數(shù)量，同時(shí)還有效提高了會(huì)計(jì)工作效率，使銀行的勞動(dòng)成本顯著降低。以前，每個(gè)支行都要配備大量的會(huì)計(jì)人員，建立核算中心后，由于支行工作量銳減，從而工作人員的需求量呈下降趨勢。盡管核算中心人員增加了，但從全行整體看，人員總需求卻是明顯下降了。因此，業(yè)務(wù)處理的相對(duì)集中將是一個(gè)不斷逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢。

當(dāng)然，需要指出的是，城市商業(yè)銀行在經(jīng)營模式上的探索只是整個(gè)中國金融業(yè)不斷進(jìn)取和探索的一個(gè)縮影。只要城市商業(yè)銀行永不停下探索和創(chuàng)新的腳步，城市商業(yè)銀行就將永遠(yuǎn)是中國金融業(yè)一個(gè)重要的生力軍。同時(shí)，由于城市商業(yè)銀行在歷史基礎(chǔ)、面臨問題等方面具有很強(qiáng)的相似性，因而城市商業(yè)銀行相互之間的合作就顯得非常迫切和非常必要，可以說加強(qiáng)城市商業(yè)銀行之間的經(jīng)驗(yàn)交流是當(dāng)前非常緊迫的一件事情。