商業(yè)銀行資信評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)范文

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市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)、法制經(jīng)濟(jì)。人類的商品交換經(jīng)歷了物物交易、貨幣交易，進(jìn)而步入了信用交易的時(shí)代，良好的社會(huì)信用是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融正常運(yùn)行的根基。資信等級(jí)評(píng)級(jí)和征信業(yè)是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中社會(huì)信用體系的重要組成部分。商業(yè)銀行參與開(kāi)展資信等級(jí)評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)，是支持國(guó)家建立健全社會(huì)信用制度、維護(hù)規(guī)范的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序、營(yíng)造良好的市場(chǎng)信用環(huán)境的需要，是完善自身金融服務(wù)、開(kāi)辟新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)、提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的需要。

一、資信評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)的重要作用

1、揭示市場(chǎng)主體和信用工具的信用風(fēng)險(xiǎn)、降低交易成本。通過(guò)專業(yè)的資信評(píng)級(jí)服務(wù)，準(zhǔn)確、客觀、公正地評(píng)價(jià)和披露各市場(chǎng)主體和信用工具的資信、風(fēng)險(xiǎn)狀況，消除市場(chǎng)主體之間的信息不對(duì)稱，提高市場(chǎng)主體投資和交易的決策效率。

2、構(gòu)建市場(chǎng)主體的信用記錄、監(jiān)督和約束機(jī)制，奠定市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的信用基礎(chǔ)。市場(chǎng)化運(yùn)作的資信評(píng)級(jí)服務(wù)，能夠有效地促進(jìn)市場(chǎng)微觀主體信用制度的建立，有助于市場(chǎng)主體樹(shù)立良好的信用形象，增強(qiáng)全社會(huì)的信用觀念，樹(shù)立誠(chéng)信守約的道德規(guī)范，促進(jìn)市場(chǎng)機(jī)制的完善。

3、提供市場(chǎng)主體投資、交易和信用風(fēng)險(xiǎn)管理所必需的信用信息和量化評(píng)估的支持。各市場(chǎng)主體根據(jù)資信評(píng)級(jí)結(jié)果實(shí)施客戶授信、應(yīng)收賬款管理、商賬追收及合理使用各種信用工具等信用管理方式，控制信用風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)拓市場(chǎng)。

4、協(xié)助國(guó)家建立完善的社會(huì)信用管理體系，維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正常秩序。專業(yè)化的資信評(píng)級(jí)服務(wù)，為國(guó)家的社會(huì)信用體系管理提供支持；為全國(guó)企業(yè)和個(gè)人征信體系的建立和完善奠定基礎(chǔ)，從而確保規(guī)范的市場(chǎng)信用關(guān)系和良好的信用環(huán)境，實(shí)現(xiàn)正常的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。

5、綜合治理信用秩序的重要措施，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。資信評(píng)級(jí)服務(wù)與國(guó)家法律、政府監(jiān)督共同作用，在全國(guó)范圍內(nèi)形成統(tǒng)一的多層次的信用信息溝通環(huán)境和失信懲罰機(jī)制，能夠有效地矯正和控制市場(chǎng)主體各種失信行為，由此促進(jìn)銀行信用、商業(yè)信用、個(gè)人信用的發(fā)展，從而擴(kuò)大投資、消費(fèi)和國(guó)際貿(mào)易，實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源的優(yōu)化配置和拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

二、當(dāng)前我國(guó)資信評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

1、資信評(píng)級(jí)市場(chǎng)概況。當(dāng)前我國(guó)資信評(píng)級(jí)市場(chǎng)主要集中在兩個(gè)子市場(chǎng)：企業(yè)資信評(píng)級(jí)市場(chǎng)和證券資信評(píng)級(jí)市場(chǎng)。企業(yè)評(píng)級(jí)的對(duì)象主要是銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)級(jí)別較高的貸款企業(yè)，但各類金融機(jī)構(gòu)如商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司、信托租賃公司、財(cái)務(wù)公司、銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)級(jí)別較低的工商企業(yè)以及其他咨詢類企業(yè)尚未進(jìn)入評(píng)級(jí)范圍。證券評(píng)級(jí)的對(duì)象主要是企業(yè)債券，其他證券如股票、政府債券、商業(yè)票據(jù)等也尚未進(jìn)入評(píng)級(jí)范疇。

2、資信評(píng)級(jí)市場(chǎng)的供給。當(dāng)前國(guó)內(nèi)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)數(shù)量多、規(guī)模小。能夠開(kāi)展資信評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)有50家左右，其中具備債券評(píng)級(jí)資格的機(jī)構(gòu)有9家，包括中誠(chéng)信、長(zhǎng)城、大公等公司，真正有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的機(jī)構(gòu)也只有這9家。從國(guó)際資信評(píng)級(jí)業(yè)發(fā)展的歷程看，一個(gè)成熟市場(chǎng)內(nèi)的資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)不會(huì)超過(guò)3、4家，大部分評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)將被淘汰出局。

此外，國(guó)外著名評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)目前只是與國(guó)內(nèi)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，如大公與穆迪的合作主要是技術(shù)、培訓(xùn)方面的合作。由于不熟悉中國(guó)國(guó)情、缺乏中國(guó)企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)等原因，他們實(shí)際上尚未涉足國(guó)內(nèi)評(píng)級(jí)市場(chǎng)。當(dāng)然，隨著我國(guó)加入世貿(mào)組織和外資金融機(jī)構(gòu)辦理人民幣業(yè)務(wù)，國(guó)際著名評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)以適當(dāng)方式進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)將不可避免。國(guó)際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)將憑借其強(qiáng)大的品牌優(yōu)勢(shì)進(jìn)入國(guó)內(nèi)評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)市場(chǎng)，并將占據(jù)高端評(píng)級(jí)市場(chǎng)作為其主攻目標(biāo)。

3、資信評(píng)級(jí)市場(chǎng)的需求。一方面，由于我國(guó)信用制度不夠完善，企業(yè)對(duì)資信評(píng)級(jí)的潛在意愿不強(qiáng)；同時(shí)，我國(guó)的資本市場(chǎng)不夠發(fā)達(dá)，證券種類少、規(guī)模小，特別是與評(píng)級(jí)直接相關(guān)的債券市場(chǎng)發(fā)展緩慢，如1999年無(wú)企業(yè)債發(fā)行，2000年僅批了7個(gè)發(fā)債主體共89億元。債券評(píng)級(jí)市場(chǎng)僧多粥少。另一方面，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)出的資信等級(jí)本身缺乏公信，難以為市場(chǎng)接受，從而導(dǎo)致了市場(chǎng)對(duì)資信評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)需求不大，資信評(píng)級(jí)市場(chǎng)需求小于供給，而低品質(zhì)的供給，又壓抑限制了需求的健康發(fā)展。

4、評(píng)級(jí)市場(chǎng)供求的深層次關(guān)系。由于我國(guó)處于信用缺損狀態(tài)，從表面上看，企業(yè)評(píng)級(jí)市場(chǎng)難以啟動(dòng)，但事實(shí)上，我國(guó)當(dāng)前資信評(píng)級(jí)產(chǎn)品的供求處于結(jié)構(gòu)性供不應(yīng)求狀態(tài)。因?yàn)椋绞切庞萌睋p的市場(chǎng)，交易成本和機(jī)會(huì)成本就越高，企業(yè)和投資者就越需要特定的工具判斷交易和投資對(duì)象的資信狀況；同時(shí)，優(yōu)質(zhì)企業(yè)也希望通過(guò)可信的方式告知社會(huì)自身的優(yōu)良信譽(yù)－－只有權(quán)威性的資信評(píng)級(jí)產(chǎn)品才能滿足這種需求，但目前國(guó)內(nèi)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)尚無(wú)力承擔(dān)這一角色，即高層次的資信產(chǎn)品需求與低質(zhì)量的資信產(chǎn)品供給不匹配。

隨著我國(guó)信用制度的完善、企業(yè)參與國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和國(guó)際融資的進(jìn)程加快，優(yōu)質(zhì)企業(yè)巨大的資信狀況希望由公信力強(qiáng)的中介機(jī)構(gòu)予以充分、透明披露的潛在需求將會(huì)被激活；同時(shí)，證券市場(chǎng)特別是企業(yè)債券市場(chǎng)近期漸顯活躍，也將出現(xiàn)對(duì)資信評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)需求。如2001年市場(chǎng)發(fā)行了5家企業(yè)總額114億元的企業(yè)債券，占當(dāng)年直接融資總額的12％，比上年增長(zhǎng)28％。可見(jiàn)，無(wú)論是企業(yè)資信評(píng)級(jí)，還是債券評(píng)級(jí)，市場(chǎng)對(duì)資信評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)將有很大的需求空間，但滿足這種需求必須要有權(quán)威性的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，提供權(quán)威性的資信評(píng)級(jí)產(chǎn)品。

三、商業(yè)銀行參與開(kāi)展資信評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)的必要性和現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)

如前所述，由于商業(yè)銀行的交易對(duì)象是各類企業(yè)與個(gè)人，主要從事以信用為基礎(chǔ)的貨幣借貸業(yè)務(wù)，歸集了豐富的社會(huì)信用數(shù)據(jù)與評(píng)價(jià)信用的體系及其經(jīng)驗(yàn)，從中、外資信市場(chǎng)發(fā)展的歷史與現(xiàn)狀看，商業(yè)銀行是社會(huì)信用體系的重要主體與資信評(píng)價(jià)的權(quán)威機(jī)構(gòu)之一。因此，商業(yè)銀行參與社會(huì)資信評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)是必要的、可行的，也是我國(guó)信用制度發(fā)展的客觀要求。這是因?yàn)椋?/p>

第

一、國(guó)家高度重視社會(huì)信用制度建設(shè)。2001年，總書(shū)記在中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議講話中要求：進(jìn)一步整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。2002年，朱镕基總理在第九屆全國(guó)人民代表大會(huì)上強(qiáng)調(diào)：切實(shí)加強(qiáng)社會(huì)信用建設(shè)，逐步在全社會(huì)形成誠(chéng)信為本、操守為重的良好風(fēng)尚。今年全國(guó)金融工作會(huì)議決定，把建立健全社會(huì)信用制度，作為關(guān)系經(jīng)濟(jì)發(fā)展全局的一件大事來(lái)抓，力爭(zhēng)盡快取得成效，并且國(guó)家已經(jīng)開(kāi)始著手實(shí)施相關(guān)的立法和組織工作。與社會(huì)信用制度建設(shè)密切相關(guān)的資信評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)，將會(huì)擁有良好的政策環(huán)境而獲得發(fā)展。

第

二、社會(huì)各階層對(duì)資信評(píng)級(jí)和征信產(chǎn)品存在廣泛的潛在需求。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，交易關(guān)系和交易行為更多地表現(xiàn)為信用關(guān)系。政府的監(jiān)管以及個(gè)人、企業(yè)及相關(guān)機(jī)構(gòu)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中都要依托充分的信用信息進(jìn)行決策，從而對(duì)資信評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)的需求日益增大。

第

三、我國(guó)高層次的資信評(píng)級(jí)和征信產(chǎn)品供給不足。當(dāng)前我國(guó)資信評(píng)級(jí)業(yè)發(fā)育程度較低，資信評(píng)級(jí)產(chǎn)品供給質(zhì)量不高、深度不夠，資信產(chǎn)品的供求處于結(jié)構(gòu)性供不應(yīng)求狀態(tài)。商業(yè)銀行開(kāi)辦資信評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)具有廣闊的發(fā)展空間和先發(fā)優(yōu)勢(shì)。

第

四、政府監(jiān)管部門(mén)允許并鼓勵(lì)商業(yè)銀行開(kāi)辦資信評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)。根據(jù)中國(guó)人民銀行《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，資信評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行可以開(kāi)辦的適應(yīng)于備案制的中間業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行開(kāi)辦資信評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)具有法規(guī)依據(jù)。

第

五、商業(yè)銀行具有開(kāi)辦資信評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)的豐富資源，使得其有條件，在相對(duì)較高的起點(diǎn)上從事資信評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)。

第

六、資信評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相得益彰。資信評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)可以促進(jìn)商業(yè)銀行拓展新領(lǐng)域、尋找新客戶，提供資信評(píng)級(jí)的信息支持，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制。另一方面，商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)庫(kù)、客戶等資源可以由資信評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)進(jìn)行多層次地深度挖掘、開(kāi)發(fā)和利用，構(gòu)建資信評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)的發(fā)展基礎(chǔ)，形成資信評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)的客戶群體、收入來(lái)源和競(jìng)爭(zhēng)手段。

四、商業(yè)銀行開(kāi)展資信評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)的切入點(diǎn)和對(duì)策措施

當(dāng)前商業(yè)銀行開(kāi)展資信業(yè)務(wù)的市場(chǎng)切入點(diǎn)應(yīng)是利用自身的優(yōu)質(zhì)資源，加強(qiáng)與國(guó)內(nèi)、國(guó)際知名評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的整合，通過(guò)資本紐帶和技術(shù)、信息的戰(zhàn)略性合作迅速提升業(yè)務(wù)品牌，形成競(jìng)爭(zhēng)能力，全力建立與拓展評(píng)級(jí)市場(chǎng)，從而較快地產(chǎn)生社會(huì)效應(yīng)和品牌效應(yīng)。同時(shí)，要密切關(guān)注中國(guó)政府及主管部門(mén)對(duì)建立信用制度、發(fā)展上市公司與企業(yè)債券資信評(píng)級(jí)的政策導(dǎo)向，積極申請(qǐng)業(yè)務(wù)資質(zhì)；努力尋求貸款資產(chǎn)證券化中的評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)商機(jī)；向銀行和機(jī)構(gòu)提供技術(shù)支持和信息咨詢。

商業(yè)銀行在拓展市場(chǎng)化資信評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)中，應(yīng)注意研究解決以下若干問(wèn)題：

一要深入研究資信評(píng)級(jí)和征信行業(yè)市場(chǎng)的國(guó)內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀、規(guī)律、經(jīng)驗(yàn)、存在的問(wèn)題與對(duì)策措施。積極探索商業(yè)銀行資信評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)的改革措施、發(fā)展戰(zhàn)略和市場(chǎng)定位，探索建立有中國(guó)特色并與國(guó)際接軌的權(quán)威機(jī)構(gòu)。

二要積極參與國(guó)家指導(dǎo)下的行業(yè)管理，配合介入國(guó)家資信評(píng)級(jí)和征信業(yè)的制度、法規(guī)、規(guī)劃、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的擬定工作。建立健全全國(guó)資信評(píng)級(jí)和征信業(yè)協(xié)會(huì)，以及全國(guó)性信用數(shù)據(jù)庫(kù)。完整的資信數(shù)據(jù)庫(kù)是滿足資信評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)需要的關(guān)鍵。要建立信用信息齊全、信息處理能力強(qiáng)的資信數(shù)據(jù)庫(kù)，也可與各級(jí)、各地政府有關(guān)部門(mén)建立信用信息共享的數(shù)據(jù)庫(kù)。

三要建立健全內(nèi)部規(guī)章制度，如制定業(yè)務(wù)操作規(guī)程、風(fēng)險(xiǎn)管理制度、信用信息的資信評(píng)級(jí)報(bào)告的保密和制度、崗位責(zé)任制、專業(yè)崗位任職資格規(guī)定等各項(xiàng)規(guī)章制度。重要的是加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，建立員工培訓(xùn)計(jì)劃，通過(guò)在職學(xué)習(xí)、脫產(chǎn)學(xué)習(xí)和國(guó)外培訓(xùn)，培養(yǎng)評(píng)級(jí)分析人員良好的專業(yè)素質(zhì)和執(zhí)業(yè)操守，建設(shè)一流的評(píng)估隊(duì)伍。積極吸引業(yè)界高層次人才。組織評(píng)級(jí)人員參加資信評(píng)級(jí)師及有關(guān)的專業(yè)資格考核，全面提高隊(duì)伍素質(zhì)。

四要設(shè)計(jì)并完善具有市場(chǎng)公信力的資信評(píng)級(jí)指標(biāo)體系。先進(jìn)、科學(xué)的評(píng)級(jí)方法和指標(biāo)體系是確保資信評(píng)級(jí)和征信產(chǎn)品準(zhǔn)確性和權(quán)威性的基礎(chǔ)。積極與國(guó)際著名資信評(píng)級(jí)和征信公司合作，借鑒國(guó)際最先進(jìn)的信用評(píng)級(jí)與管理技術(shù)，設(shè)計(jì)出市場(chǎng)領(lǐng)先水平的科學(xué)的評(píng)級(jí)方法、指標(biāo)體系和評(píng)級(jí)程序。

五要建立與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相協(xié)調(diào)的資信評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)營(yíng)銷和操作機(jī)制。充分依托商業(yè)銀行龐大的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、豐富的客戶資源和強(qiáng)大的企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫(kù)優(yōu)勢(shì)，建立全國(guó)范圍內(nèi)的資信評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)推介和營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)。要正確管理好局部與全局、市場(chǎng)機(jī)制與行政管理、企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)與行業(yè)規(guī)范等關(guān)系，促進(jìn)我國(guó)資信評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。