基于供求的農(nóng)村企業(yè)融資論文范文

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一、農(nóng)村金融機構(gòu)分類

1.農(nóng)村政策性金融機構(gòu)。農(nóng)村政策性金融機構(gòu)主營的信貸業(yè)務(wù)均是以農(nóng)業(yè)和與農(nóng)業(yè)有關(guān)的，其實質(zhì)不同于一般商業(yè)性金融機構(gòu)，它是不以利潤最大化為經(jīng)營目標的，資金來源主要依靠財政支持，通過向特定群體農(nóng)戶、農(nóng)企提供公共資源從而達到扶助、推進當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展的目的。在農(nóng)村，很多投資都具有周期長、風(fēng)險高等特點，出于經(jīng)濟利益驅(qū)使，一般商業(yè)性金融多數(shù)情況下并不愿介入，但對這些項目進行投資又具有不可替代的社會效應(yīng)，此時就需要借助政策性金融機構(gòu)放貸支持。因此，農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)與一般商業(yè)性金融機構(gòu)的關(guān)系，從本質(zhì)上是對農(nóng)村金融資源配置主體差異的反映，即是政府調(diào)控還是市場配置。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以糧棉油收購貸款為主要業(yè)務(wù)，全面貫徹落實國家糧棉購銷相關(guān)政策，同時不斷發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)業(yè)農(nóng)村中長期貸款業(yè)務(wù)，保證了國家宏觀調(diào)控的實施、確保了國家基礎(chǔ)糧食的安全、保障了廣大農(nóng)民的切身利益、為促進農(nóng)村經(jīng)濟社會全面發(fā)展起到重要支持作用。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行積極推動農(nóng)村龍頭企業(yè)優(yōu)先發(fā)展，通過壯大龍頭企業(yè)，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)向產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營方向轉(zhuǎn)變、促進農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)結(jié)構(gòu)升級。2007年4月，農(nóng)發(fā)展新增農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，加大支持農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展的力度。

2.農(nóng)村合作金融機構(gòu)。農(nóng)村合作金融是目前我國農(nóng)村地區(qū)基本金融制度之一，其產(chǎn)生是我國農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展狀況所決定的。目前的發(fā)展形勢看，農(nóng)信社是我國農(nóng)村金融市場供貸的最主要機構(gòu)。其中農(nóng)信社也是銀行類金融機構(gòu)，因為其業(yè)務(wù)也是存放款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等。其合作之處在于其主要可以將農(nóng)戶和其他農(nóng)村經(jīng)濟主體納入股東，成為社員，這樣就可以籌集社員閑置資金，為有需要的農(nóng)業(yè)項目、農(nóng)民、農(nóng)企提供及時的資金幫助。這樣的合作形式是在國家法律和金融政策規(guī)定范圍內(nèi)，起到組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村基金、支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村綜合發(fā)展、限制和打擊高利貸的有效金融合作形式。

3.村鎮(zhèn)銀行和小貸公司。村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)的出現(xiàn)必將為農(nóng)村金融服務(wù)進一步改進和完善發(fā)揮正面作用。村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)由銀監(jiān)會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，有境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。2007年3月2日，我國首家村鎮(zhèn)銀行———四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正式掛牌。時任銀監(jiān)會副主席唐雙寧在開業(yè)儀式上指出，這是放寬農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)準入試點的“第一顆果實”，標志著一類嶄新的金融機構(gòu)在我國誕生。惠民銀行的業(yè)務(wù)包括儲蓄和放貸，其中放貸的目標是小額農(nóng)戶、微小企業(yè)和專業(yè)農(nóng)戶三類。小額貸款公司是為特定農(nóng)村群體提供小額借貸的商業(yè)機構(gòu)。對于小額的界定是“貸款人為解決借款人臨時性的消費需要，向放貸公司申請期限在1年以內(nèi)、金額在30萬元以下、毋需提供擔(dān)保的人民幣信用貸款”2005年底，山西省平遙縣成立了“日升隆”和“晉源泰”兩家小額信貸公司。這兩家公司完全由民間資本投資而成，最大特征就是“只貸不存”。這標志著非政府組織（NGO）小額信貸開始為資金供給嚴重不足的農(nóng)村地區(qū)提供更有力信貸支持。2008年，銀監(jiān)會協(xié)同人民銀行一紙通文，小額貸款公司在全國迅速發(fā)展。

二、農(nóng)村中小企業(yè)融資中存在的問題

1.農(nóng)村中小企業(yè)資質(zhì)先天不足。主要表現(xiàn)在企業(yè)可用于注冊、生產(chǎn)、營銷的本金小，造成企業(yè)規(guī)模小、技術(shù)落后、生產(chǎn)的產(chǎn)品附加值低，銷售渠道難覓，因此，在市場上的產(chǎn)品競爭力小、可替代性強、經(jīng)營風(fēng)險高、前景不甚穩(wěn)定，持續(xù)經(jīng)營能力不夠；同時，法人治理結(jié)構(gòu)不夠規(guī)范、內(nèi)部管理機制不健全且缺少應(yīng)有的監(jiān)管和制約，勢必給外部取得農(nóng)村中小企業(yè)經(jīng)營管理是否可靠等方面的信息造成障礙，如此導(dǎo)致信息不對稱。

2.有效抵押擔(dān)保不足。由于農(nóng)村中小企業(yè)自身資質(zhì)限制，導(dǎo)致難以找到合法、可信的抵押擔(dān)保：經(jīng)營良好的企業(yè)不愿為其提供擔(dān)保、政府無力為所有企業(yè)進行擔(dān)保、銀行又不信任其自己提供的擔(dān)保資格。

3.信用沒有保障。首先，有些農(nóng)村中小企業(yè)財務(wù)狀況不容樂觀，不僅不能反映公司的運營狀況、甚至有假賬和賬外賬等違法行為；再者，有些企業(yè)以此名義貸款卻擅自改為他用，甚至有意拖欠借款，以種種理由逾期不還款。

4.新型農(nóng)村金融機構(gòu)的準入受限。目前仍有相關(guān)政策對于新型農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)立的條件提出嚴格的規(guī)定，而農(nóng)村民間資本投資能力雖然近年來有長足提高，但是目前也受到法律法規(guī)的限制。所以，這兩種資金供給主體在當(dāng)前的農(nóng)村金融市場起到的作用還十分有限，在下一步農(nóng)村信貸市場繼續(xù)向深度、廣度拓展中必須要大力引進這些貸款主體。再者，大型商業(yè)銀行或者政策性銀行與農(nóng)村金融機構(gòu)之間還沒有形成互通合作的機制，缺少必要的內(nèi)部溝通，不利于金融供給主體全局把握金融市場。

三、農(nóng)村中小企業(yè)融資的對策建議

1.加強政府對金融資源配置的引導(dǎo)。在中小企業(yè)的融資體系中，政府居于主導(dǎo)地位。政府可以通過政策手段的引導(dǎo)，重構(gòu)農(nóng)村中小企業(yè)與銀行金融機構(gòu)的銀企關(guān)系，利用財政資金組建政策性金融機構(gòu)，大力發(fā)展小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)；逐步減少對農(nóng)村金融機構(gòu)具體運營的干預(yù)，運用法律手段對其進行約束，運用稅收優(yōu)惠等政策進行引導(dǎo)，構(gòu)建信用監(jiān)督體系進行監(jiān)控，防范金融風(fēng)險；對于金融政策的制定，不僅要保護大企業(yè)，更要適度的擴大范圍，將觸角深入到農(nóng)村中小企業(yè)，金融資源的投放同樣也要顧及到農(nóng)村中小企業(yè)的資金需求，滿足他們的生產(chǎn)需要，這樣才能更好地配置金融資源。

2.拓寬中小企業(yè)的融資渠道。企業(yè)直接融資渠道主要包括股權(quán)、債券融資，我國于2004年在深圳交易所開設(shè)了中小企業(yè)板市場，2009年開設(shè)了創(chuàng)業(yè)板市場，這些市場不僅為中小企業(yè)融資提供了有效的渠道，并且有利于我國資本市場體系的進一步完善，對于實現(xiàn)我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和技術(shù)創(chuàng)新具有重要意義。對于符合上市條件的農(nóng)村中小企業(yè)，應(yīng)該鼓勵和支持他們上市融資，通過穩(wěn)步擴大企業(yè)債券、短期融資券、集合票據(jù)、中小企業(yè)集合債券、項目融資及信托產(chǎn)品等發(fā)行規(guī)模，積極培育和規(guī)范發(fā)展產(chǎn)權(quán)和股權(quán)交易市場，為農(nóng)村中小企業(yè)股權(quán)和產(chǎn)權(quán)交易提供服務(wù)；同時，加快創(chuàng)業(yè)板市場的建設(shè)，完善農(nóng)村中小企業(yè)上市育成機制，擴大農(nóng)村中小企業(yè)上市規(guī)模，增加直接融資，使之成為農(nóng)村中小企業(yè)融資的一個重要渠道，促進企業(yè)資金的流動。

3.規(guī)范金融行業(yè)的自律行為。針對農(nóng)村中小企業(yè)行業(yè)的特點和發(fā)展趨勢，制定相應(yīng)的行業(yè)標準，完善行業(yè)協(xié)會服務(wù)機制，充分發(fā)揮自律、自助、自衛(wèi)的作用。行業(yè)協(xié)會要自覺遵守法律法規(guī)、各項規(guī)章制度，在法律許可的范圍內(nèi)活動；遵守社會團體活動的準則，規(guī)范日常管理；按照市場化原則開展各項活動，找準服務(wù)的方向，切實解決農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展問題；制定行業(yè)規(guī)則，并要求入會者自覺遵守；健全行業(yè)內(nèi)部控制制度，完善和改革現(xiàn)有的內(nèi)部制度。

4.發(fā)展多層次的農(nóng)村中小金融機構(gòu)。農(nóng)村金融機構(gòu)的建立要采取“省、市、縣、鎮(zhèn)”聯(lián)動的機制，實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)的多元化，無疑會給農(nóng)村中小企業(yè)融資帶來更廣泛的發(fā)展空間。在各省建立起一個專門負責(zé)農(nóng)村中小企業(yè)融資的金融機構(gòu)，對全省農(nóng)村中小企業(yè)的融資進行協(xié)調(diào)、管理；市、縣依靠已經(jīng)建立的金融機構(gòu)增設(shè)專門服務(wù)于農(nóng)村中小企業(yè)的部門，接受省級金融機構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)；鄉(xiāng)鎮(zhèn)要建立起具有優(yōu)勢的金融機構(gòu)，如：小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、面向中小企業(yè)的專門銀行、農(nóng)村投資集團、郵政儲蓄銀行、農(nóng)信社等等。

作者：張媌單位：太原科技大學(xué)華科學(xué)院本科生