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摘要:在中國經濟的三駕馬車的聯合推動下，中國經濟蓬勃發展，人民幣在世界范圍內流通速度加快。中國一直致力于推動利率市場化、匯率市場化，為此，主席在2015年底訪英、訪美，這在推動雙邊貿易發展的同時，人民幣國際化的步伐正在加快。2015年11月，RMB成為IMF第五大貨幣，人民幣國際化的速度越來越快，這也意味著中國利率市場化的步調加速，政府逐漸放開存款上限限制，利率市場化迎來曙光。這一偉大進展會對一向以調控政策為主導的中國人民銀行在今后的決策中有怎樣的影響，這正是這篇文章所要研究和說明的。
關鍵詞:利率市場化;機遇和挑戰;人民幣國際化
引言
利率市場化的放開會對中國經濟什么影響，我們應該如何應對。針對這一問題，我認為有必要從我國利率市場化的背景及對我國的優勢和挑戰方面等進行綜合分析，再得出結論。
一、利率市場化的定義
利率市場化，顧名思義，利率不再由央行硬性規定或管制，完全交由市場決定，根據市場的貨幣供求靈活調整利率水平。它的核心是提高市場在資源配置中的作用，但前提是政府需要開放利率的剛性規則，即政府的參與性和強制性越來越少，市場這只看不見的手才有機會自發調節資金的供給和需求，真正實現利率市場化。
二、我國利率市場化的原因
而我國在利率市場化方面已根據國家的經驗，制定了自己的利率市場化改革思路:先貸后存;先長期，大，后短期，小。并于2015年10月24日，央行全面放開對我國資金價格及利率水平的約束規定。這意味著中國的這一目標基本完成。與此同時，從政治因素上考慮，長期以來，中國都積極參與國際事務，積極與各國一起面對困難，一切從和平出發，并且沒有一方獨霸的想法，始終站在各國和平共處的基本立場上。而且，中國提出的一帶一路戰略也被大多數國家稱贊和擁護。而且，中國的內部環境一直比較穩定。這二者都為各國與中國的交易起促進作用，間接就會加強人民幣在國際社會的地位，為利率市場化創造條件。
(一)利率市場化帶來的機遇
1．加大金融機構的獲利機會隨著貸款利率的市場化，各大金融機構可能為了盈利，將自己的貸款利率上調，這就增大了金融企業和部門的獲利能力和機會。而與此同時，金融機構在放款時，對放寬對象的要求也會更加嚴格，優先貸給那些發展狀況和信譽狀況良好的企業，這對金融機構的自身監管和風險防范也有好處。
2．對信用好的客戶更有利利率市場化后，金融機構當然會更傾向于將資金貸給那些信用良好的客戶，這樣，那些信用良好的客戶實際上在利率市場化條件下是對自身有利的，而那些信用記錄不好的客戶就會很可能逐漸被淘汰出信貸市場。
3．集中社會閑散資金利率市場化后，各個金融機構可以更自由地根據自己的實際情況來適時地調整利率，適當把存款利率抬高，可以更容易地集中社會上的閑散資金，提高資金的利用效率，以更好地提升自己的資金利用效率，為自己謀求盈利也促進經濟發展。
(二)利率市場化帶來的挑戰
1．商業銀行的經營風險增加利率市場化使得商業銀行在放開管制的情況下，自主調節利率，但是這并不意味著銀行會極力提高貸款利率，隨著競爭加劇，本來中小金融機構在經營模式、行業規模、金融服務、產品創新、風險應對等方面就不如大的商業銀行做得好，再加上利率市場化，中小金融機構面臨和大企業的競爭時就可能會更感壓力，增強金融創新能力，積極開發新產品等就應該更加受到重視了。在銀行盈利性原則的推動下，貸款利率提高就需要更加慎重了，因為這很可能會使得風險偏好的人或者經營情況不善的企業為了獲得資金而發生信用風險。因此，安全性問題應提到首要原則上來。
2．利率波動風險利率市場化后，利率不再是由人民銀行規定，而是根據市場需求自我靈活調節，但是市場的不斷變化也給利率變化帶來了不確定性，經濟全球化已經使得各國不是孤立地存在，這也就使得一國經濟可能牽連世界多個國家。世界的經濟變化，國際利率的上升或下降，甚至是銀行的客戶更改歸還貸款的時間或是存款的時間等，這些都可能給利率帶來波動。
3．人民幣國際化帶來的挑戰在RMB國際化的發展中，匯兌風險也是在逐漸增加的，利率市場化，匯率市場化推動RMB成為IMF的第五大儲備貨幣，在世界范圍內使用率大幅增加，這必然使得企業在外貿交易上，對資金的匯兌有更高的要求。因此，這也考驗一個企業的面對風險的能力了，比如可以政府批準，給這些對外有交易的企業一定的外匯儲備，這將更便于企業的交易和經營。
結論
我國實現利率市場化是中國經濟蓬勃發展的一大推動力，更彰顯了中國的國際地位和實力。本文通過描述利率市場化的概念，回首了我國利率市場化改革的經歷，并對這一變化給我國帶來的好處和可能面臨的問題進行了分析，利率市場化對我國經濟政策未來發展的影響分析。利率市場化標志著我國的經濟和世界經濟聯系更加密切了。面對利率市場化帶來的挑戰，我們應該迎難而上。與此同時，人民幣國際化的腳步已經緊鑼密鼓地在進行，而我國政府對匯率還未完全放開。下一步，對匯率管制進一步寬松直至完全放開，這將會進一步促進我國金融體系的穩定和中國經濟的蓬勃發展。
參考文獻:
［1］N•格里高利•曼昆．宏觀經濟學［M］．北京:中國人民大學出版社，2005(20－28)．
［2］易綱．中國改革開放三十年的利率市場化進程［J］．金融研究．2009(01)(21－23)．
作者：喬璐 單位：西北師范大學經濟學院