金融市場信用體系建設問題分析范文

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摘要：伴隨著經濟的飛速發展，金融信用在金融市場的發展中引起了廣泛關注，如何正確處理好金融信用關系，維持良好的信用關系，必須要完善當前金融信用體系，構建科學的金融信用體系是推動金融市場健康和良性發展的前提。在現階段，金融信用體系建設中存在著一些問題，如法制體系不規范、相應制度的缺乏、信用意識淡薄、失信行為嚴重、從業人員信用意識差等，這些都嚴重阻礙了金融活動的價值發揮和創造。所以為了更好地規范金融市場，促進金融活動的有序開展，形成良好的金融信用關系，構建完善的金融信用體系勢在必行。本文針對上述問題，展開了相應的分析。

關鍵詞：金融市場；金融信用；信用形式；體系建設

眾所周知，市場經濟秩序的維持是以金融信用體系為基礎的，而構建完善的金融信用體系，能夠更好地促進信用經濟的發展。我們不能只是依靠道德規范的力量來對相關主體的行為進行約束，同時也要依靠法律的力量，強制性地對一些違法行為進行打擊，保持當前市場經濟發展過程中的秩序。所以構建科學、合理、完善的金融市場信用體系，對經濟和社會的發展起著重要作用。

1信用與現代信用的主要形式

1.1信用概念

借貸是包含在信用經濟范疇之內的一種行為方式。借款人是未來必須以支付本金加利息為條件，而貸款人是以收回本金加利息為根本出發點。信用的道德范疇包含的內容為貨幣單方的讓渡以及未來還本付息的綜合，這其中必須要關注借款人的誠信問題，而道德范疇中的誠信問題是重要的組成部分。就借款人來說，除非一些不可抗因素的存在，對于未來還本付息的承諾條件，都取決于借款人對承諾的信守程度。道德范疇信用與經濟范疇信用兩者之間的關系非常緊密，前者是后者的支撐和基礎，而兩者最大的區別點在于，前者是非強制性的，而后者是強制性的。在道德范疇信用中，如果對于承諾人愿意承擔并在將來兌現的義務上來講，我們可以從承擔并兌現義務這個本源意義上找到道德范疇信用與經濟范疇信用兩者之間的必然聯系。因為還債從某種意義上講是一種義務，而義務就是將要還的債。

1.2現代信用主要形式

第一，商業信用。所謂商業信用是企業的一種直接信用關系，它表現為一種借貸關系(即企業在商業活動中所形成的應付賬款和預收賬款的方式進行購銷的借貸關系)。第二，銀行信用。這是現代信用的主要形式，是以銀行為中介機構進行存貸業務的信用形式，其中銀行信用的特征有如下幾點：(1)基于銀行自身儲備所進行的資金貸放。(2)部分準備金制度，使銀行相對于其資金積累而言可多倍擴張資產推動存款增長。(3)銀行信用產生的客體是貨幣，是可獨立于商品買賣活動而單獨發生的。(4)存貸業務的數量和期限都相對靈活，可滿足存貸客戶在數量和期限上的多樣化需求。第三，國家信用。顧名思義是由國家所參與的信用活動。伴隨政府職能的強化，由政府作為債權人參與的借貸活動是政府信用的主要表現形式。國家通過發債的方式接入貨幣資金，是一種國家負債，而負債可分為內債(向國內借款)和外債(向國外借款)。第四，消費信用。顧名思義，消費信用是消費者進行消費支出的信用形式，消費信用的主要形式分為短期、中期和長期消費信用三種形式。第五，國際信用。國際信用是涉及國家和國家之間的借貸關系和活動的一種信用形式，同時國際信用也是推動國際之間經濟緊密聯系的重要方式。

2我國金融信用內容和現狀

2.1我國金融信用的內容

金融信用，從簡單意義上講，是提供貸款和產生債務，是銀行生存的根基。在金融領域中，金融信用所占的比重非常大。金融信用，是企業信用與個人信用的綜合體，即個人存取款的自由與貸款人按照規定時間還本付息的整合，兩個方面是互動誠信的關系，只有貸款人能夠對銀行恪守信用，銀行才能對存款人恪守信用。

2.2我國金融信用的現狀

目前我國信用制度以及相應管理體系方面的建設尚且不足，金融失信現象屢屢發生，以下從幾個方面對現階段我國金融信用存在的問題作了簡要闡述。第一，沒有完善的金融信用體系，缺乏相應的法律制度。雖然我國制定了關于金融方面的法律法規以及行政管理的相關規定，但是在這些法規制度中沒有專門關于信用的法規制度，金融信用體系的法規制度嚴重不足。第二，企業信用意識淺薄，導致社會經濟損失嚴重?，F階段中，由于相關金融信用的法規制度不完善，個人和企業在信用意識方面較為薄弱，逃避債務、轉移財產的現象時有發生。根據不完全統計，我國每年所蒙受的經濟損失超過2000億元，信用經濟出現了嚴重的問題。同時現金交易和三角債問題，導致了財務費用的逐年上升，整個信用鏈條的發展受到了巨大的沖擊，給經濟和社會帶來了嚴重的影響。第三，在巨大利益的趨使下，社會失信行為嚴重，缺乏相應的監督。我國現階段中守信的成本遠高于失信成本，這使得失信行為能夠給個人或者企業帶來較高的收益，這也是“格雷欣法則”產生的根本原因，對于良好的信用市場也產生了一定的影響，信用良好的市場主體在是否放棄守信原則之間徘徊，最終不得已選擇放棄。具體體現在行業市場中，信用主體往往由于受到大市場環境的影響，較為重視短期收益，忽視信用所產生的價值，從長遠發展來看，信用的缺失勢必影響經濟收益。而在現階段中，我國對于失信行為的監督和打擊力度還遠遠不夠，給信用主體鉆了空子。第四，金融工作者的信用意識淡薄。現階段國家的信用記錄系統和評估系統尚未完善，對于社會信用行為的記錄、監督等力度嚴重不足。在這種情況下，對于金融工作者而言，信用系統的不健全，對社會信用的不重視，個人拜金主義現象嚴重等，這些問題都會使金融從業人員存在一定的僥幸心理，從而造成信用缺失，這是金融從業者信用意識薄弱的根本體現。

3我國金融市場信用體系建設對策

任何問題的發生都不是一蹴而就的，對問題要進行客觀的分析和判斷，同樣對于我國金融市場信用體系建設問題也是如此，以下從三個方面針對金融市場信用體系建設提出了相應的對策和建議，旨在推動金融市場的良性和健康發展。

3.1構建完善的現代信用體系

建立并完善現代信用體系，具體表現在以下四點。第一，現代信用體系的構建，其核心內容是將信用活動以及關系進行規范，保障其健康開展。經濟的發展離不開相關法規政策的支撐，在遵守道德規范的同時，也要遵紀守法，道德規范已經不再是判斷信用關系發展的唯一標準。在社會經濟的發展中，完善的法律體系以及信用制度，能夠從根本上確保信用活動健康開展。第二，要足夠重視道德規范在現代信用體系中的重要作用。第三，社會征信系統作為信用體系中的組成內容，其目的是防止失信人再次失信，這不僅僅是對借貸行為的一種規范形式，同時也保障了信用活動的良性開展。第四，相關法律法規要對失信行為進行明確的劃分和判斷，明確失信行為的范圍和標準，失信后所要承擔的后果也要一并列出，行之有效的違法失約行為的懲罰機制是必需的，這是構建完善信用體系的終極保障，同時也是規范信用活動的有效措施。對于信用機構而言，如信用中介機構、信用服務機構、信用監管機構等，這些也在信用活動中發揮著舉足輕重的作用，所以從根本上規范信用機構的信用內容(信用數據、信用信息、工作流程等)，確保信用機構的發展走向規范化的道路。3.2積極借鑒西方發達國家的成功經驗相較發達國家而言，我國金融市場信用體系方面的相關法律法規并不完善，積極借鑒發達國家的法律法規，并結合我國的實際國情和金融市場的走向，制定符合我國基本國情的信用體系相應的法律法規，保障金融市場信用形式的健康和良性發展。

3.3不斷強化監管措施

加強對金融市場金融信用的監管，需要從以下三方面著手。第一，明確劃分監管的主體，建立并完善相應的監管體系。第二，對于違反相關法規政策的行為，要嚴懲不貸，加大實施力度。第三，重視對信用機構的監管，重點監管信貸資金。第四，應不斷完善法規制度，為民間借貸指明方向。

4結語

綜上所述，學術的專業理論在不斷更新和完善，而社會實踐也是在不斷的變化中。伴隨著社會的發展，社會需求也在逐步提高，這對于金融信用體系的建設和發展而言也是一個最佳的機會。如何將專業理論與社會實踐相結合，并進行妥善的處理和科學的配置，這其中更需要政府和行業市場的參與。只有多方面的統籌規劃，合理的處理行業市場中內部和外部的關系，以及當下和長遠發展的關系，使金融信用能夠服務于商品貨幣經濟的發展，才能推動金融市場的蓬勃和健康發展。

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作者：孫振宇 單位：對外經濟貿易大學金融學院