金融支持省市保障安居的探究范文

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農(nóng)發(fā)行通過為市、縣兩級(jí)平臺(tái)發(fā)放貸款，支持了城市周邊地區(qū)棚戶區(qū)改造項(xiàng)目和農(nóng)村危房改造項(xiàng)目。其他金融機(jī)構(gòu)則通過直接發(fā)放項(xiàng)目貸款方式，支持了保障性住房建設(shè)。四是金融支持手段多樣化。2010-2011年，哈爾濱住房公積金管理中心委托建設(shè)銀行成功發(fā)放了保障性住房建設(shè)項(xiàng)目貸款22億元。2011年，我省通過發(fā)行企業(yè)債券獲得煤礦棚戶區(qū)改造資金10億元，2012年上半年又成功發(fā)行2只企業(yè)債券，融資16.4億元，均用于保障性住房建設(shè)。2011年，建設(shè)銀行發(fā)行了“乾元”委托貸款型理財(cái)產(chǎn)品，用于哈爾濱市松北區(qū)保障性住房項(xiàng)目建設(shè)。

今年以來，人民銀行哈爾濱中心支行進(jìn)一步強(qiáng)化保障性安居工程建設(shè)金融支持導(dǎo)向，一是制定了《關(guān)于金融支持全省實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指導(dǎo)意見》，提出了金融支持我省包括保障性住房建設(shè)在內(nèi)的九大實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的十四項(xiàng)政策措施；二是與省建設(shè)廳聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)我省保障性安居工程建設(shè)信貸支持工作的通知》，分別對(duì)各地住房保障部門、人民銀行分支機(jī)構(gòu)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提出了明確要求，三是聯(lián)合省住建廳組織召開了全省保障性安居工程建設(shè)政銀企對(duì)接會(huì)議，促成6家金融機(jī)構(gòu)與項(xiàng)目開發(fā)單位現(xiàn)場(chǎng)簽約62億元，截至目前，已落實(shí)貸款52億元。通過一系列政策措施的推動(dòng)，信貸支持全省保障性住房建設(shè)的力度不斷增強(qiáng)。

目前金融支持保障性住房建設(shè)存在的主要問題

（一）商業(yè)銀行對(duì)保障性安居工程建設(shè)的重要性認(rèn)識(shí)不足。實(shí)施保障性安居工程建設(shè)是黨中央、國務(wù)院做出的一項(xiàng)重大戰(zhàn)略部署，也是我省“十大民生工程”的重中之重，更是人民銀行宏觀貨幣信貸政策的扶持重點(diǎn)。在信貸資金支持上，國開行2011、2012兩年先后安排40億元和45億元信貸規(guī)模專項(xiàng)用于棚戶區(qū)改造，2012年8月末保障性安居工程貸款余額占全省的62.4%，是金融支持全省保障性住房建設(shè)的中堅(jiān)力量。農(nóng)發(fā)行保障性住房貸款余額占比也達(dá)到14.2%。相比而言，部分商業(yè)銀行對(duì)信貸支持保障性安居工程建設(shè)的重要性認(rèn)識(shí)不足，片面認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)大、盈利空間小，不愿將信貸資金投入到保障性住房建設(shè)領(lǐng)域，或投入極少量資金，不肯再下大力氣支持。截至8月末，全國性商業(yè)銀行保障房貸款余額占比僅為16.3%，其中四家國有商業(yè)銀行有2家尚未提供信貸支持。

（二）信貸支持保障性住房建設(shè)的力度總體偏弱。雖然信貸支持全省保障性住房建設(shè)取得了積極成效，但由于今后幾年的建設(shè)任務(wù)較重，而且隨著保障性住房建設(shè)的深入推進(jìn)，剩余的改造建設(shè)項(xiàng)目資金籌措壓力會(huì)逐漸加大。特別是煤礦棚戶區(qū)和林業(yè)棚戶區(qū)改造規(guī)模大，項(xiàng)目商業(yè)價(jià)值低，市場(chǎng)化運(yùn)作較難，資金短缺問題更為嚴(yán)重。今年我省保障性住房新開工量比2011年減少了30多萬套，但加上結(jié)轉(zhuǎn)續(xù)建的46萬套，在建總量達(dá)到98萬套，預(yù)計(jì)資金需求將達(dá)到800億元，除中央補(bǔ)助資金和地方各級(jí)政府配套資金外，剩余大部分資金都需要通過銀行貸款、企業(yè)和個(gè)人籌集解決。而從今年前8個(gè)月信貸投放情況來看，保障性住房建設(shè)貸款占總投資的比重僅為10.5%，金融機(jī)構(gòu)能夠提供的融資規(guī)模與實(shí)際資金需求差距較大，資金供求矛盾較為突出。

（三）金融機(jī)構(gòu)針對(duì)保障性住房的政策限制較多。一是客戶準(zhǔn)入門檻較高。如工商銀行對(duì)公共租賃住房和棚戶區(qū)改造貸款實(shí)行城市和公司準(zhǔn)入名單制管理，重點(diǎn)支持由省級(jí)政府、省會(huì)城市政府全資或控股設(shè)立的保障性住房融資平臺(tái)，且要求實(shí)收資本在10億元以上；農(nóng)業(yè)銀行將保障房建設(shè)貸款客戶限定為“總行和分行房地產(chǎn)優(yōu)質(zhì)客戶，年度房地產(chǎn)百強(qiáng)企業(yè)、非ST類滬深港上市企業(yè)，及其直接或間接控股50%以上的子公司”。二是信貸規(guī)模有限。目前部分商業(yè)銀行未將保障房貸款獨(dú)立于普通房地產(chǎn)開發(fā)貸款，在國家對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)進(jìn)行持續(xù)調(diào)控、房地產(chǎn)開發(fā)商資金鏈趨緊的形勢(shì)下，各銀行總行對(duì)房地產(chǎn)信貸規(guī)模控制較嚴(yán)，導(dǎo)致保障性住房建設(shè)貸款規(guī)模受到限制。一些股份制商業(yè)銀行受總行存貸比考核影響，在存款規(guī)模沒有大幅提升的情況下，貸款的整體投放能力也受到限制。三是貸款審批鏈條較長。受多家商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸審批權(quán)限上收總行影響，商業(yè)銀行省分行沒有保障性住房貸款審批權(quán)限，房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目貸款及平臺(tái)類貸款均需上報(bào)總行，影響業(yè)務(wù)辦理效率和銀行放貸的積極性。

（四）信貸支持區(qū)域分布不均衡。從地域上看，2012年哈爾濱市保障性安居工程建設(shè)任務(wù)占全省的7.2%，而獲得的保障性住房開發(fā)貸款占全省的61.4%；其他地（市）保障性安居工程建設(shè)任務(wù)占全省的93.8%，而獲得的貸款不到全省的40%，特別是資金缺口較大的煤礦和林區(qū)棚改項(xiàng)目，改造任務(wù)達(dá)到全省建設(shè)任務(wù)的51.2%，獲得的貸款僅占全省的15%，信貸投入相對(duì)較少。

進(jìn)一步做好金融支持保障性住房建設(shè)的幾點(diǎn)意見

（一）提高認(rèn)識(shí)，進(jìn)一步加大信貸資金投入力度。各金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真貫徹落實(shí)金融支持保障性住房建設(shè)信貸政策，緊緊圍繞我省資金需求實(shí)際，努力提高保障性住房金融服務(wù)水平。從目前情況來看，我省大部分金融機(jī)構(gòu)都已參與其中，但仍有部分銀行尚未涉足保障房建設(shè)領(lǐng)域，希望各家銀行能夠抓住政策和市場(chǎng)機(jī)遇，結(jié)合自身特點(diǎn)拓展業(yè)務(wù)范圍，制定和完善保障性安居工程貸款管理辦法，在業(yè)務(wù)合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，優(yōu)先安排、審批和發(fā)放保障性住房建設(shè)貸款，并在不同地區(qū)和不同類型上合理分配信貸資源，把更多資金投入到煤礦、林區(qū)棚改等資金缺口較大的建設(shè)項(xiàng)目。同時(shí)要加強(qiáng)商品房開發(fā)貸款與保障性住房建設(shè)聯(lián)動(dòng)，對(duì)按規(guī)定配建一定數(shù)量保障性住房的商品房項(xiàng)目優(yōu)先給予信貸支持。各國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行要積極爭取總行支持，消除保障房建設(shè)領(lǐng)域信貸業(yè)務(wù)空白點(diǎn)；地方法人金融機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮決策鏈短、業(yè)務(wù)調(diào)整靈活、貼近地方的優(yōu)勢(shì)，引導(dǎo)信貸資金更多地向保障房建設(shè)項(xiàng)目傾斜。

（二）加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，提高金融支持效率。我省冬季時(shí)間較長，保障房建設(shè)項(xiàng)目施工期相對(duì)較短，對(duì)資金到位的及時(shí)性要求較高。目前我省有效施工期已不足兩個(gè)月，是今年保障性住房建設(shè)的關(guān)鍵時(shí)期。各金融機(jī)構(gòu)要抓緊與政府部門和企業(yè)進(jìn)行溝通聯(lián)系，找準(zhǔn)信貸支持的切入點(diǎn)和增長點(diǎn)，建立良好的政銀企合作關(guān)系。已經(jīng)與目標(biāo)項(xiàng)目和企業(yè)達(dá)成合作意向的金融機(jī)構(gòu)要加快項(xiàng)目論證，提高貸款審批效率，盡快落實(shí)信貸資金安排；已經(jīng)簽約的項(xiàng)目要提高授信協(xié)議的落實(shí)率，各金融機(jī)構(gòu)對(duì)接會(huì)簽約項(xiàng)目資金要盡快安排到位，確保項(xiàng)目順利開工建設(shè)和企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營，促進(jìn)銀企合作的常態(tài)化和可持續(xù)發(fā)展。

（三）創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，提高信貸審批效率。我省保障性安居工程類型較多，建設(shè)規(guī)模較大，不同類型保障性住房的資金籌措和落實(shí)情況也存在很大差異。因此，各家金融機(jī)構(gòu)要深入實(shí)際調(diào)查研究，充分了解不同類型保障性安居工程的特點(diǎn)和存在的困難，積極配合政府部門完善符合實(shí)際的保障房建設(shè)融資機(jī)制，根據(jù)不同類型保障性住房的資金需求特點(diǎn)，有針對(duì)性地創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)模式，在增強(qiáng)自身盈利能力的同時(shí)，切實(shí)提供有效的信貸服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)情況，靈活調(diào)整貸款審批條件，對(duì)信貸資金收益穩(wěn)定、安全性較高的保障性住房建設(shè)項(xiàng)目，適度降低準(zhǔn)入門檻，適當(dāng)簡化審批流程，提高信貸審批效率，并在貸款額度、利率和期限上給予借款人一定的優(yōu)惠政策。在信貸規(guī)模緊張的情況下，商業(yè)銀行可以考慮聯(lián)合其他銀行以銀團(tuán)貸款的形式或發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的方式支持保障性住房建設(shè)。

（四）發(fā)展承銷業(yè)務(wù)，推動(dòng)保障房建設(shè)領(lǐng)域直接債務(wù)融資取得突破。直接融資既是拓寬企業(yè)融資渠道、降低企業(yè)融資成本的重要途徑，又是降低銀行體系信貸風(fēng)險(xiǎn)、改善銀行盈利結(jié)構(gòu)的重要措施。因此，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極轉(zhuǎn)變觀念，大力宣傳和積極承銷短期融資券、中期票據(jù)、中小企業(yè)集合票據(jù)等直接債務(wù)融資工具。全國性商業(yè)銀行省級(jí)分行要積極向總行爭取直接債務(wù)融資工具承銷業(yè)務(wù)政策和權(quán)限，充分學(xué)習(xí)和借鑒全國保障性住房直接債務(wù)融資模式和經(jīng)驗(yàn)，逐步提升對(duì)市場(chǎng)的判斷能力和定價(jià)能力，推動(dòng)符合條件的保障性住房建設(shè)重點(diǎn)企業(yè)通過發(fā)行直接債務(wù)融資工具提高融資效率，降低融資成本，實(shí)現(xiàn)多渠道籌集資金。

（五）運(yùn)用貨幣政策工具，發(fā)揮人民銀行引導(dǎo)支持作用。一是定期對(duì)金融機(jī)構(gòu)支持保障性住房建設(shè)情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)、評(píng)估和通報(bào)。下一步，人民銀行哈爾濱中心支行將按照全省信貸政策執(zhí)行情況綜合評(píng)估通報(bào)制度，繼續(xù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)保障性安居工程信貸支持情況進(jìn)行按季評(píng)估、排名，并在全省貨幣信貸季度通報(bào)會(huì)上予以通報(bào)，同時(shí)將評(píng)估結(jié)果報(bào)送省委、省政府，作為地方政府考評(píng)金融機(jī)構(gòu)的參考依據(jù)，切實(shí)提高保障性住房信貸政策導(dǎo)向效果。二是在貨幣信貸政策工具運(yùn)用上給予傾斜。對(duì)信貸支持保障性安居工程力度較大的金融機(jī)構(gòu)，人民銀行哈爾濱中心支行將在差別準(zhǔn)備金動(dòng)態(tài)調(diào)整、再貸款和再貼現(xiàn)政策以及金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)等方面給予優(yōu)先支持。

（六）充分利用政府部門的優(yōu)惠政策和保障措施，形成政策合力。金融機(jī)構(gòu)要及時(shí)掌握并善于利用省內(nèi)為扶持保障性安居工程建設(shè)陸續(xù)出臺(tái)的各項(xiàng)政策措施，抓住機(jī)遇，積極投放信貸資金。這些政策主要包括：一是增加保障性安居工程融資擔(dān)保能力。省鑫正擔(dān)保集團(tuán)將增加注冊(cè)資本金，專項(xiàng)用于保障性安居工程貸款擔(dān)保。通過給市（地）政府融資平臺(tái)提供擔(dān)保，發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用，提高保障性住房融資平臺(tái)的貸款申請(qǐng)能力。二是對(duì)保障性安居工程貸款給予貼息。對(duì)2012年9月1日以后發(fā)生的保障性住房建設(shè)貸款，財(cái)政部門將按照人民銀行一年期基準(zhǔn)利率的50%給予貸款貼息。三是對(duì)金融機(jī)構(gòu)保障性安居工程貸款給予獎(jiǎng)勵(lì)。在省政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)獎(jiǎng)勵(lì)辦法中，單獨(dú)設(shè)立保障性安居工程貸款專項(xiàng)獎(jiǎng)，實(shí)行單獨(dú)考評(píng)。對(duì)2012年9月1日以后保障性住房貸款超過5億元的，按照貸款額的1‰給予獎(jiǎng)勵(lì)。四是發(fā)揮住房公積金存款激勵(lì)作用。目前，全省住房公積金存款余額600多億元，主要存儲(chǔ)在今天參會(huì)的7家商業(yè)銀行。政府部門希望各家銀行珍惜給予的政策傾斜，切實(shí)加大對(duì)保障性住房建設(shè)信貸支持力度。對(duì)支持力度較小的金融機(jī)構(gòu)，必要時(shí)將考慮把資金轉(zhuǎn)存到貸款支持力度大的銀行。

（七）發(fā)揮基層央行窗口指導(dǎo)作用，加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信貸政策引導(dǎo)力度。人民銀行黑龍江省各市（地）中心支行要加強(qiáng)與當(dāng)?shù)刈》勘Ｕ瞎芾聿块T的協(xié)調(diào)配合，建立保障性安居工程建設(shè)信息溝通機(jī)制，及時(shí)掌握保障性安居工程進(jìn)展情況和資金需求情況，定期向住房保障管理部門反饋保障性安居工程信貸支持情況，并積極配合政府相關(guān)部門開展政、銀、企項(xiàng)目對(duì)接活動(dòng)，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)保障性安居工程的信貸支持力度。特別是建設(shè)任務(wù)較重、信貸資金支持較少、資金缺口較大的市（地）中心支行，要及時(shí)把制約金融機(jī)構(gòu)信貸支持的主要問題和政策建議向人民銀行哈爾濱中心支行和當(dāng)?shù)卣块T反饋，為金融機(jī)構(gòu)支持保障性住房建設(shè)爭取更多的政策優(yōu)惠，協(xié)調(diào)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)參與支持保障性住房建設(shè)工作，提高金融機(jī)構(gòu)參與保障性住房建設(shè)的積極性和信貸資金的安全性。

保障性住房建設(shè)是我省民生工程的重中之重。在當(dāng)前建設(shè)形勢(shì)和資金形勢(shì)十分緊張的情況下，政府、企業(yè)都迫切需要金融部門雪中送炭，給予更多的資金支持。客觀地講，各金融機(jī)構(gòu)還有進(jìn)一步拓展這塊業(yè)務(wù)的能力和空間。各金融機(jī)構(gòu)能夠積極想辦法、出實(shí)招、動(dòng)真格，加大資金投入力度，幫助政府和企業(yè)渡過難關(guān)，推動(dòng)我省保障性安居工程建設(shè)任務(wù)圓滿完成。

作者：張會(huì)元單位：中國人民銀行哈爾濱中心支行黨委委員副行長