金融支持對產業聚集發展的影響范文

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調查方法

（一）樣本選擇

本研究選擇湖南邵東打火機產業集群作為研究樣本，是因為邵東打火機產業集群對于我們所要研究的問題具有明顯的典型性與一般性。首先，邵東打火機產業集群的典型性在于其作為中西部地區的產業集群，在短短十幾年間從無到有，并發展成為一個產品市場份額占全球產量60%以上、企業數量眾多且配套產業齊全、“點亮全世界”的產業集群，其有著清晰的形成過程與鮮明的結構特征；其次，邵東打火機產業集群的一般性在于其根植于中西部內陸縣域，具有中西部縣域普遍的經濟社會背景。其同樣經歷著通過農民企業家的自發創業、利用本鄉本土的勞動力和社會資本等資源、不斷進行積累并最終發展壯大的過程，而這對于廣大的中西部地區發展產業集群具有明顯的一般性。

（二）研究方法

為了對產業集群與金融支持之間的關系進行深刻理解，本文采用案例研究與比較研究的方法，一方面通過邵東產業集群的案例分析對金融支持促進產業集群的發展提煉出一般性規律，另一方面通過銀行間的業務和機制的比較來探討應如何通過金融支持促進產業集群的發展。論證所需經驗數據與事實的獲取主要來自三個方面：一是實地調查，于2011年10月11日～17日深入湖南邵東縣，分別與不同類型（按產值規模、產業環節）打火機企業主、打火機行業協會會長、主管政府官員、銀行客戶經理和銀行中層管理人員進行座談與訪談；二是為了達到量化分析的目的，針對打火機企業主、銀行職員發放了少量調查問卷；三是搜集并利用網絡和當地已經出版印發的書面材料和統計報表。

邵東打火機產業集群的興起與發展

（一）邵東打火機產業集群及其特點

邵東縣地處湘中腹地，位于湖南省邵陽市東郊20公里，人口127萬，境內多丘陵崗地，是一個人均耕地不足0.5畝，不沿江、不沿海、不沿邊的典型內陸縣。1993年邵東幾個農民個體戶開始從廣東批發購進打火機零件并在自家組裝后銷售給當地市場，通過不斷擴散與積累，直到調查時已發展成一個年產值35億，出口創匯1.2億美元，占世界砂輪打火機產量的60%以上，占世界電子塑料打火機產量30%以上，大小企業有效銜接，功能配套齊全的完整產業集群。由于解決了大量農村剩余勞動力的就業問題，并極大地活躍了縣域經濟，邵東縣打火機產業集群被列為湖南省政府重點支持的三個特色產業集群之一。通過調查，發現邵東打火機產業集群具有以下特點：第一，勞動力密集型。塑料打火機看起來簡單，但由十幾個零件組成，僅組裝環節就涉及到放芯、充氣、試火、組裝等諸多程序，需要大量的勞動力。第二，梯度轉移型。邵東打火機的比較優勢在于勞動力成本，隨著沿海勞動力成本的不斷提高，其比較優勢不斷被內地所取代。所以邵東打火機產業屬于一個典型的由沿海到內地進行梯次轉移的產業。第三，家族管理型。邵東打火機產業發展至今也只有10多年的歷史，基本上處于第一代創業家的管理之中，企業規模普遍不大，因此基本處于利用家族內部的信任進行管理的狀態。第四，價格敏感型。打火機產業屬于來料加工，其對原材料和勞動力成本的價格非常敏感。從表1不難看出：與邵東打火機一個普通打火機2分錢的利潤（估計數值，指2008～2011年間邵東生產一個普通打火機所獲得的平均利潤）來比，外購原材料和勞動力成本分別與利潤的比值為15.61和0.96。一旦原材料上漲和勞動力成本上升，微薄的利潤空間勢必會受到擠壓。因此，打火機制造企業對原材料和勞動力價格非常敏感。第五，社會資本2深度參與型。在邵東打火機產業集群發展的初期階段，社會資本能夠通過家庭內部及家族成員間的信任和本鄉本土的地緣網絡動員各種勞動力和金融資源幫助創業家進行打火機創業（YushengPeng，2004）。即便是發展成產業集群后的今天，社會資本仍然是邵東打火機企業主們所倚重的資源。第六，生命周期壓力型。邵東打火機產業是廣東和浙江塑料打火機產業向內地轉移的結果，其轉移的根本原因是勞動力成本和政策優勢的喪失，而隨著勞動力成本與政策支持在地區間的趨同，這些優勢也將消失。因此邵東的打火機產業同樣將面臨一個生命周期的壓力，如不進行產品的升級與換代，其必然會走向再次轉移至它地的結局。

（二）集群發展的原因與金融資源動員

從產業集群的形成路徑來看，可以分為兩類：一是眾多企業為了追求規模經濟而聚集在一起的產業集群，如著名的波士頓128號公路（Saxenian，1996；Krugman，1991）；二是某一地區居民在其居住范圍內集中選擇某一產業進行創業并最終形成規模經濟的產業集群，如中國浙江樂清的低壓電器產業集群。以上兩種類型的根本差別在于前者是為了有意識地追求規模經濟從外部遷入進行空間聚集，而后者是區內居民競相創業行為的外部性導致了規模經濟的出現。邵東打火機產業集群無疑屬于后者。而為何在邵東縣會有如此多的人選擇打火機創業？他們在創業的過程中怎樣克服金融資源的約束？

1、集群萌芽階段：低準入門檻、社會資本與原始積累。打火機產業之所以能夠在邵東落地生根，與打火機產業的準入門檻相對較低有關。在邵東打火機產業發展的初始階段，打火機的生產首先從直接的組裝開始，即從廣東購進大批零件然后在自家組裝。由于不需要太高的固定資產投資，打火機創業者要么利用自家住房作為生產車間召集村莊內的男女老幼進行生產，要么直接將零件發放到農戶家庭定期回收組裝好的成品，較低的行業準入門檻為邵東人選擇打火機創業提供了便利。但是打火機產業如果要繼續發展就必須追求規模與質量的雙重提升，由此提出了如何克服資源約束的問題。在邵東打火機企業發展早期，很少能獲得銀行的貸款支持，主要靠內部融資：一是依靠打火機企業自身的積累，不斷擴大生產規模和提升設備水平，一點一滴做大；二是通過其他行業有原始積累的老板進入打火機行業，從而注入資金；三是民間借貸，邵東縣有很深的商業文化底蘊，在打火機產業發展之前，小五金、藥材、皮具箱包等產業都已經名聲在外，這為民間借貸提供了資金前提。

至于進行內部自我積累、吸引其他行業創業家進入以及成功地進行民間借貸，這些都與社會資本的參與有很大關系。按照Coleman（1988）理論，社會資本可以在人與人之間高效傳遞信息和產生可實施的信任。首先，當初家庭作坊式的打火機生產組織形式依靠的是家庭內部成員的信任，甚至是不計成本的勞動投入3。其次，邵東其他行業的老板作為“跟隨者”進入打火機行業必須有對打火機創業機會的確認與信心。“做打火機不錯”這個信息通過邵東人之間相對封閉且交往緊密的社會網絡快速傳遞和不斷被強化。這種基于親緣和友緣關系的信任同樣強化了其他“跟隨者”進入打火機行業的信心。最后，民間借貸一般也是依靠社會資本所形成的對潛在違約可實施的懲罰機制。在邵東企業家圈子中，一旦有人違約很快會通過網絡傳遞開來，且違約者自身也會面臨很大的違約成本，因此民間借貸能夠得以持續。

2、集群形成階段：專業分工、產業裂變與外部融資的介入。隨著越來越多的邵東人開始組裝打火機，打火機零配件需求激增使得零部件生產的本土化成為可能。因此，1997年邵東第一家打火機企業的創辦者開始從廣東購買二手注塑設備自己生產塑料機身。由于生產零配件的機器設備價格本身較為低廉，且邵東人在初期多使用從廣東淘汰過來的二手設備，因此邵東陸續出現了打火機風罩廠、丁烷氣站、紙箱廠、彩印廠、電子廠、貿易公司等配套企業。截至目前，邵東砂輪打火機全部實現了本地化生產，電子打火機除了氣體吸管外也都實現了本地化生產。隨著各生產環節裂變為一個個獨立的專業化工廠，邵東打火機制造產業的鏈條得到進一步拉長（具體如圖1所示）。

另外，打火機的研發與設計需要大量模具，一套模具需要8萬元左右，這顯然是一般打火機企業無法承受的。由于資金與技術的限制，邵東打火機制造出現了專業分工。即由那些資金實力相對雄厚的企業建立研發中心，生產出打火機各配件的模具，然后交由各配件廠進行零件的制造。在銷售環節上也出現了較為清晰的分工。目前邵東縣只有11家打火機龍頭企業擁有自營進出口權，因此邵東打火機的國際市場主要是通過這些企業進行出口。通常的情況是，如果這11家龍頭企業自己的生產能力無法滿足訂單需求時，就會將訂單轉包給其他小型打火機企業和家庭作坊。

目前，邵東打火機產業集群的內部組織基本上形成了一種“金字塔”結構特征。它的底層是廣大而分散的家庭作坊，往上是近百家有注冊和沒有注冊的小型打火機企業，再往上就是十幾家打火機零配件企業，位于頂端的是11家龍頭企業。由于打火機的各種相關零部件都可以在區域內就近采購，此時邵東打火機產業的比較優勢已不僅僅局限于勞動力優勢。

隨著出口市場的打開，國外訂單顯著增加，對出貨速度的要求也明顯提高。以往通過內部融資的方式已經很難滿足一些大的打火機企業的資金需求，外部資金介入開始發揮作用。同時由于打火機企業規模的擴大，其抵押擔保能力的提高為銀行介入也創造了條件。如邵東農村信用社和農業銀行分別以個人貸款和企業貸款為切入點對打火機產業進行了資金支持。隨著外部資金的支持，邵東打火機開始加速發展。以邵東打火機規模第一的龍豐實業為例，其發展速度與獲得銀行金融支持有直接的關系。在2006年獲得1500萬貸款后，其產值規模擴張速度明顯加快。有了外部資金支持，就可以進行廠房擴建、設備更新等，其出貨速度加快和產品層次顯著提高，反過來獲得大訂單的可能性也越大，邵東產業集群內部的企業在這樣一種“循環累積”機制中開始不斷分化，一批大的企業開始脫穎而出，其間外部資金的可得性發揮了決定性作用。

3、集群發展階段：規模經濟、產業集群與金融需求新特征。邵東人陸續進入打火機產業鏈條的不同層次，正是FinancialMarket>金融市場<這種個體行為的外部性直接導致邵東打火機產業漸成“氣候”。經過十幾年的發展，從承接廣東砂輪機到浙江的電子機，邵東打火機逐步具備了完整的集群結構，開始凸顯出一定的規模經濟優勢。主要表現在以下幾個方面：（1）節約原材料購置成本和提升打火機議價能力。塑料打火機的主要原材料是

AS塑料粒子，以前是各個廠家單獨從韓國進口，現在各個企業通過邵東打火機行業協會進口，協會由于每年掌握近10億元的進口量因而具有較強的議價能力。另外，在邵東打火機行業協會下面還成立了一個“打火機保質定價監管委員會”，專門負責打火機的生產質量監督和打火機出口的價格制定。監管委員會的成立幫助邵東打火機成功地避免了2008年的金融危機，出口價格不降反升,開始逐步掌握世界塑料打火機價格的話語權。（2）共享勞動力市場和研發平臺。由于較為自由的勞動契約關系，邵東打火機產業中熟練的操作工人會隨著工資的高低在企業間自由的流動，從而在邵東打火機企業間形成了一個能夠共享的勞動力市場。另外，新組建的東億電器公司定位于打火機模具研發與制造，其他小型企業只需要按照東億提供的模具進行生產，這不僅在很大程度上統一了邵東打火機行業的標準，還大塑料出口塑料進口貿易公司紙箱丁烷風罩電子機頭/調火環貿易公司外進口商國打火機廠大節約了整個邵東打火機的研發成本。（3）共享集體聲譽。隨著邵東各個打火機企業產量的增加，整個邵東打火機產量占全球市場份額不斷提升，邵東打火機因此逐漸贏得了世界聲譽。（4）信息溢出。在邵東打火機產業集群內部，企業之間存在縱向的上下游關系，企業主之間也存在各種形式的橫向交往。因此新產品的研發、新設備新技術的引進、企業主之間的債務關系等信息能夠快速傳遞，即信息溢出(馬歇爾，1990)。這種信息的溢出一方面使得邵東產業集群能夠快速地作出市場反應，另一方面也增加了集群內部各主體行為的可預期性。

在邵東打火機產業不斷收獲規模經濟的好處并最終發展成為產業集群的階段，其金融需求開始呈現出如下特征:

（1）資金需求規模不斷加大。除了生產規模擴大因素之外，資金需求規模增加的原因還與兩個因素有關：一是客戶結構的變化導致付款時間的延長和預付款比例的降低。由于現在直接做國外客戶，支付方式主要采用TT模式，貨款需要貨到對方口岸后才能收到，海運和在港口的停留延長了付款時間。二是產品結構的變化導致資金周轉速度放慢。現在主要做電子打火機，而電子打火機零件眾多、款式多樣，且生產周期長，故資金周轉速度不得不放慢。

（2）資金需求由簡單的規模擴張開始向結構調整轉變。要想鞏固邵東打火機產業的地位，就必須通過集群內部的結構調整和產品的升級轉型來盡可能發揮出集群優勢，生成其他地方難以復制的核心競爭力。新產品的研發、新市場的開拓、新工藝的改進雖然具有很高的預期收益，但也充滿著不確定性。就目前來看，邵東打火機企業協會主要成員已經對打火機產業發展方向形成了一定的共識，雖然對具體發展思路有不同意見，但都是為了整合產業內部的力量去承擔產業發展升級的風險，這樣就對資金支持產生了更大規模的需求。

（3）對金融產品品種需求增加。在打火機產業發展的初期階段，企業對銀行的金融需求主要是貸款。隨著企業不斷發展壯大，產品市場由國內轉向國外，短期閑置資金成本越來越大，結算方式日趨多元化，外匯占款和風險也不斷加大，企業開始需要根據國際市場的變化做國際貿易融資和銀行承兌匯票等業務。另外，對銀行的結算產品和理財業務也產生新的需求，如網上銀行、支付通、電子銀行和短期理財產品等。以邵東打火機產業產值規模第二的環興打火機制造有限公司為例，截至調查日，其公司參與融資的項目有5個，不僅有流動資金貸款，而且還涉及到貿易融資、對外擔保等業務。

（4）對金融產品價格的需求彈性增強。如前所述，打火機行業是一個價格敏感型的行業，在產品銷售價格難以提升的情況下，主要靠壓低成本來增加利潤，而金融產品或服務的財務成本也是其成本的一部分。隨著企業與銀行業務量的增加，加上集群發展壯大吸引更多企業進入，從而形成一種近乎完全競爭的金融市場結構，企業肯定會越來越在意銀行提供服務的價格。因此，打火機企業對金融產品價格的需求彈性日漸增強。

金融資源約束的突破與金融支持的不足

（一）金融資源約束的突破

隨著打火機產業集群規模的形成，針對金融需求出現的一些新特征，外部的金融支持也相應進行了一些突破。具體可以概括為以下幾點：第一，放寬了準入條件。中國銀行、工商銀行、建設銀行和華融湘江銀行已經相繼介入到打火機行業，這大大提高了打火機行業金融供給方的競爭程度。第二，增加了產品供應。工商銀行通過簡化流程率先在邵東打火機集群中開展貿易訂單外幣融資業務，由此一項業務就爭取了邵東打火機幾個主要的企業。此外，農村信用社和農業銀行的小額農戶貸款和農戶生產經營貸款也一定程度上滿足了打火機產業集群低端主體的資金需求。第三，提高了金融支持的靈活性。抓住邵東打火機企業普遍為家庭企業（夫妻雙方為合伙人）的特征，利用個人貸款彌補法人貸款難的問題。邵東幾家主要國有銀行都對企業主發放了白金信用卡，通過信用卡透支也可以緩解打火機企業流動資金的緊張。

雖然外部的金融支持力度有所增加，但仍然難以跟上打火機產業集群發展的步伐。2010年底打火機產業作為邵東縣第一大產業，當年總產值為35億元。其中農業銀行作為邵東打火機產業的主要支持行，針對打火機行業主要企業的貸款余額為9865萬元，但這也只占到當年該行總貸款的11.76%，僅占打火機產業總產值的2.8%。從邵東的情況來看，大量的金融需求還是依靠集群內生的一些制度來解決，比如：（1）通過原材料賒銷來減緩資金緊張。打火機企業流動資金需求的增加主要是因為訂單貨款的占用和國際貿易支付方式導致的資金回收速度減慢。為緩解資金緊張，原材料采購的賒銷成為眾多企業主選擇的常用方式。但賒銷的前提是打火機企業主與原材料供貨方之間高度的信任，顯然產業集群內的信任要強于集群外的信任。以吉利打火機公司為例，其原材料購貨渠道如表2所示，在邵東內部可以賒銷的最長時間要明顯高于邵東以外的地區。但與此同時，由于賒銷的價格要普遍高于現金交易的價格，因此賒銷又在一定程度上增加了企業的成本。（2）交叉持股。邵東打火機產業集群內部廣泛存在交叉持股的現象，幾個龍頭企業的企業主們主要通過入股上下游企業的方式進行交叉持股。交叉持股的好處不僅分擔了投資風險，而且還可以利用持股的關系進行一些有利的關聯交易，如訂單的調劑、配件的對換等，從而也可以節約資金的占用。（3）同業拆借。邵東打火機企業的企業主同屬于邵東人，他們之間廣泛存在親戚、朋友的關系，行業協會也增加了企業主之間的聯系，這樣一個交往頻繁的熟人社會使平時的資金余缺可以通過同業間的拆解進行調劑。（4）發展自己的融資平臺。由于打火機企業的資金周轉快、占用資金多、時間敏感度高等特點，銀行貸款從貸款期限、貸款便捷程度、貸款品種都很難滿足打火機企業的需求。為此，環興打火機有限公司建立了自己的小額貸款公司——邵東匯金小額貸款公司。

（二）金融支持的不足

1、過分注重單個企業的抵押能力，而未充分利用產業集群的結構優勢。從現有貸款情況來看，銀行在選擇企業的時候主要是看企業的抵押和擔保能力，結果經過篩選，剩下的只有幾個大企業。而且邵東打火機產業中，大企業拿得出的抵押資產也太少。出于安全生產風險和靠近勞動力考慮，打火機工廠多分散建立于各鄉鎮，但鄉下的打火機工廠多是直接從農民手中租用土地，廠房沒有做產權登記。如環興打火機制造有限公司其下轄的19個分廠拿得出產權的只有2個。實際上，邵東打火機企業主之間存在多方面的聯系：一是親戚或朋友方面的關系，二是企業間合作的關系，且上述兩種聯系還相互交織在一起。整個邵東產業集群是一個利益共同體，有上述聯系的個人之間更是一個利益共同體。因此，如果合理利用這樣一種結構資源將有助于邵東打火機產業集群獲得更多金融支持。

2、貸款投向過分注重短期內的收回，而忽視貸款長期內對于產業升級的促進作用。以邵東打火機企業的融資結構來看，銀行貸款主要用于流動資金周轉，項目建設資金則要靠自身積累。東億電器是邵東打火機龍頭企業龍豐公司和其他打火機公司合資組建的集團公司，它代表著邵東打火機產業發展的一種方向。可以說，打火機產業集群結構的升級與東億的發展高度相關。但是，東億集團的建立需要大規模的固定資產投資，需要修建高標準的全鋼結構廠房，以及高檔注塑機、安裝機、超聲波焊接機和自動化生產線。而銀行在面對這一類貸款需求時出于風險考慮卻很難提供長期的資金支持。

3、金融產品的供給缺乏瞄準性。首先，企業本身的發展會產生不同的金融需求，這就要求金融機構根據其需求變化不斷提供新產品。以中國農業銀行為例，邵東打火機產業的核心企業基本上都是農行的客戶，但是近年來這些客戶發展壯大以后反而不斷流失，究其原因是因為這些企業產生了新的金融需求。

如為減少外匯風險和增加融資途徑，很多做出口的打火機企業有了國際貿易融資需求。而這樣的產品因為門檻較高、靈活度不夠等因素，農業銀行無法有效提供，相反當地的中國銀行和工商銀行卻能相對便捷地滿足企業需求，所以企業最終選擇后者。其次，打火機企業日益壯大，其對銀行的貢獻也越大，與銀行的議價能力也不斷提高。

更值得警惕的是，如果無法得到外部金融的有效支持而過分依靠內生制度來緩解金融瓶頸，會導致邵東打火機產業走向“保守-低水平-保守”的發展陷阱。因為沒有足夠的資金，企業不敢投資于高風險的產品轉型和升級項目，而僅僅只在原有基礎之上進行一些局部的改進，但始終難以擺脫“螺絲殼里做道場”的尷尬局面。與其他產業集群一樣，邵東打火機產業發展到集群的程度后將面臨著集群本身的壯大、集群結構的調整、集群發展的轉型與升級等迫切問題。

金融支持縣域產業集群的策略選擇

（一）金融支持縣域產業集群的原則

1、注重金融支持的均衡性。單個企業的行為最終演變成產業集群，原因是集群的結構優勢。在產業集群內部結構中，各個企業都是產業集群內有機聯系的一環。龍頭企業集中資源搞研發并引領行業發展方向，微小企業提供服務并保持適當競爭，配套企業提供專業配件服務并發揮規模優勢。可以說，個良好的產業集群必定是內部結構均衡的結果。如某一環節缺失或薄弱或過分強大，最終會影響集群的整體發展。因此，金融支持要著眼于整個產業、整個集群的發展，利用并培養產業集群良性結構的形成。要注意集群結構內部相互制衡、相互依存的力量，合理利用和保持均勢，不僅可以分散整個產業集群發展的風險，而且可以提高金融支持的風險防控能力。

2、注重金融支持的重點性。在集群內，企業進行產品創新與技術革新不僅要付出高昂的成本，而且還面臨著非常高的風險。對于集群內所有企業而言，成功的創新會很快“溢出”，因此每個企業最優的選擇就是做出保守的投資策略，這樣一來整個集群將步入發展的“囚徒困境”。但創新對產業集群的長遠發展非常重要，如果不進行創新，產業集群的現有優勢將很快被其他地方取代。因此，在進行金融支持時要著眼于標桿企業的引領作用。銀行對這些企業的資產業務要適當提高供給靈活性，如延長貸款時間、降低貸款利率、增加項目貸款的比重等。

3、注重金融支持的階段性。從縱向來看，產業集群本身和產業集群內的企業都是動態發展的；從橫向來看，產業集群內的企業也正經歷各自不同的發展階段。這要求金融支持不僅能夠隨時作出調整，而且還要根據不同企業的發展階段提供相對應的金融產品。邵東打火機產業集群的經驗表明：在企業發展的初期階段主要是貸款需求；企業壯大到一定程度之后，開始在意貸款的速度、手續和保證方式等要求；企業發展到從事國際貿易后，對國際貿易訂單融資等新型金融產品的需求也不斷加強。因此，要根據整個產業發展的不同階段和產業內各個企業發展的不同階段提供階段性的金融服務。實際上，階段性就是要體現出金融支持的延續性。農業銀行是邵東打火機發展的主要支持行，但當企業發展壯大后農行支持的力度卻相對降低了，其中的根本原因就是該行的金融供給沒有注意到金融的需求方具有的階段性特征。

（二）金融支持縣域產業集群的策略

1、發揮集群內部的結構優勢。首先，利用集群的結構優勢彌補企業抵押的不足。由于集群內部的利益聯結結構是一種非常好的組織資源，這種組織資源可以發揮相互制約、相互合作等功能性作用，因此利用這種組織資源替代實物抵押可以大大緩解企業的融資困難。目前，中國農業銀行在邵東打火機集群內部正在開展的企業間多戶聯保就是一個很好的嘗試。其次，在客戶準入方面由“規模準入”轉向“結構準入”。現有銀行“抓大放小”的金融支持方式不但沒有充分利用反而客觀上破壞了產業集群的結構優勢。

2、發揮龍頭企業的融資平臺作用。在產業集群內部，由于上下游的連接關系，龍頭企業往往處于核心地位，因此銀行向龍頭企業注入資金一定程度上確實通過預付款、信用擔保、相互拆借等渠道流入產業集群內部的各個環節，從而間接起到支持產業集群的效果；另外，龍頭企業需要大規模資金進行創新，而這又需要承擔風險。所以金融在這方面的支持應著眼于長遠，適當擴大擔保方式的范圍，增加貸款展期靈活性和期權性定價比重。

3、發揮政府在創建良好金融環境方面的主導作用。一個良好的金融環境是金融支持產業集群發展的前提，其涉及面廣、協調成本高昂，因而離不開政府的主導作用。一方面政府應鼓勵新型銀行機構進入，引進小額貸款公司，嘗試建立資金互助社、產業投資基金等進入打火機產業，以增加打火機金融服務市場的競爭程度和實現金融服務的全覆蓋；另一方面政府應出臺相關配套措施創建良好信用環境。

4、建立二維金融產品供給機制，設立客戶議價操作窗口。銀行一成不變的金融產品供給肯定也將只會被企業階段性地選擇。邵東的情況就恰好是這樣：企業的初期階段靠農村信用社和農業銀行，發展壯大之后靠工商銀行和中國銀行。因此，面對這樣的金融需求特征，金融支持必須要建立一種二維度的金融產品供給機制，使金融產品的供給不僅能滿足目前產業集群所有企業和個人的需求，而且還能緊跟產業集群的發展變化。同時建議根據客戶與銀行的交往程度設立議價操作窗口，以培養客戶的忠誠度。

作者：劉杰史開卷單位：中國農業銀行湖南省分行