金融支持企業經濟融資的舉措范文
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1.縣域小微企業發展的金融政策環境大為改善。近年來，該縣充分發揮貨幣信貸政策的“窗口指導”作用，先后制定出臺了《關于落實穩健的貨幣政策支持縣域經濟發展指導意見》等金融扶持政策，對小微企業發展起到了積極的推動作用。
2.對縣域小微企業的信貸投放逐年擴大。近年來，縣域金融機構緊緊圍繞“工業強縣”戰略，改進金融服務，加大信貸投放力度。截至2012年6月末，縣域工商銀行、農業銀行、建設銀行、郵儲銀行機構及農村信用社小微企業貸款余額累計14.48億元，占全縣各項貸款余額的65.28%，分別比2011、2010年的同期上升2.16個百分點和1.62個百分點，緩解了小微企業資金短缺問題。
3.對縣域小微企業的服務效率逐步提升。近年來，該縣通過多次召開信貸產品推介會、銀企座談會等形式，搭建政銀企溝通平臺，加強項目推介，引導貸款投向和投量，取得了較好的成效。在該縣第七屆銀企資金供需見面會上,政府、銀行和企業三方以“綠色信貸與科學發展”為主題，圍繞“做大城區、做優環境、做強產業”的縣域發展戰略,4家商業行社分別與8家企業簽訂了資金供需協議，累計簽約金額1.91億元，累計發放貸款1.09億元。為了增強金融機構信貸擴張能力，減輕中小企業的債務負擔，縣域各國有商業銀行機構借股份制改革之機將部分不良貸款進行剝離與核銷。幾年來，全縣共為33家企業剝離不良貸款1.24億元，核銷不良貸款5714萬元，這一時期也是該縣歷史上剝離核銷企業貸款最多的時期。
4.縣域小微企業金融創新產品逐步增加。近幾年，縣域金融機構先后探索推出企業應收賬款質押、林權抵押、珍稀苗木抵押、花卉大棚抵押、水域養殖權抵押等信貸新品種，在一定程度上解決了縣域農村融資擔保難題。同時，改善縣域支付結算環境，加快銀行卡在縣域農村的應用與發展，增加自助服務設備，推行非現金結算；開展創建刷卡無障礙示范鄉鎮、示范村活動，在小微企業密集、用卡頻繁的地區，增加ATM機、自助查詢轉賬終端、POS終端、“商易通”的布設數量，逐步建立起多層次、多類型的銀行卡受理環境。
5.縣域小微企業信貸結構逐步合理。一是支持苗木花卉產業發展。近3年以來，全縣共發放苗木花卉產業貸款5315萬元，如對萬畝苗木種植企業景秀園林公司放貸1228萬元，對花卉科技企業鴻翔農莊公司放貸370萬元等。目前全縣已引進和發展苗木花卉企業26家，并帶動農戶參與種植，形成花卉2116畝、綠化苗木2.25萬畝的種植規模。二是支持淡水漁產業發展。近3年來全縣累放水產養殖貸款3518萬元，2011年獲貸的62戶漁民共增加養殖面積1008畝、養殖品種6個和各類魚苗266萬尾，為養殖戶增加利潤960萬元以上。三是支持氟化工產業發展。近3年來全縣累放氟化工產業鏈貸款3.19億元，至2012年6月末，全縣有11家氟化工相關企業，無水氫氟酸的年產能達13萬噸，占全省產量的50%以上。
金融支持縣域小微企業存在的問題
（一）縣域小微企業融資率呈現“雙低”。一是獲貸率低。截至2012年6月末，全縣有融資需求的小微企業共2097戶，其中未與銀行業機構建立信貸關系的小微企業戶數占70%。二是直接融資率低。迄今全縣企業發債零余額，尚未有企業實現上市融資。
（二）縣域金融機構信貸行為普遍存在“壘大戶”現象。全縣金融機構貸款投向相對集中，重點營銷縣內幾家骨干企業，而面對縣域廣大小微企業強烈的貸款需求，不同程度地表現出“惜貸”或“慎貸”。截至2012年6月末，該縣紅火水泥、東瑩化工、高寶礦業、永福化工和捷鴻木業5家重點企業貸款余額累計達4億元，占同期全縣企業貸款余額的42.55%。
（三）縣域小微企業信貸市場“兩難”并存。一方面銀行難貸款，盡管銀行具有服務縣域實體經濟的意愿，但苦于縣域缺少成長性強、市場前景良好的企業或項目；另一方面企業貸款難，盡管廣大小微企業在發展中信貸融資需求旺盛，但獲貸難度較大。據對縣內部分規模以下企業的問卷調查顯示，貸款滿足率較高的樣本企業不足四分之一，六成以上的樣本企業告貸無門。可見，小微企業“貸款難”與銀行“難貸款”并存的傳統難題依舊。
（四）縣域小微企業信貸面臨“四大瓶頸”。一是信息瓶頸。銀行在發放小微企業貸款時，最需要了解反映企業真實經營狀況的相關信息，然而依循于企業財務報表等常規途徑顯然比較困難，特別是搜集小微企業非財務信息就更難。二是信任瓶頸，近年來各地發生的企業債務風險案例，其背后大多有企業參與民間高息融資的因素存在，由于借款者在信用行為上表現為“寧欠銀行的款，不可欠高利貸的錢”，銀行在維護債權時面臨諸多困難和不可測因素，進而導致其在拓展小企業金融服務中顧慮重重。三是擔保瓶頸。鑒于擔保機構的規模總體偏小，抗風險能力較弱，銀行開展與擔保機構合作的意愿不強，擔保放大倍數偏小，擔保資金運用效率偏低，導致信用擔保機構的增信功能難以充分發揮。四是抵押瓶頸。銀行一般要求抵押物為房產、土地，只有少數大型通用設備可設定抵押，且抵押率較低，一般不超過總價值的50%。調查發現，小微企業可供抵押的資產普遍較少，獲貸難度較大或難以取得合意貸款。
紓解縣域小微企業融資難題的途徑
（一）金融機構方面
1.對縣域小微企業的金融服務專業化。商業銀行要建立小微企業金融專營服務模式，包括專營網點機構、專業團隊、專業產品、專業流程和管理制度、專業IT技術以及實現風險管理的專業化等，有效克服傳統信貸營銷模式人為抬高小微企業信貸準入門檻的弊端。一是實行專業化審批，即為小企業業務專門配備合格的專職審批人，以此提高審貸的專業化程度；二是簡化貸款審批流程，實行業務前臺與中臺平行作業，提高辦貸效率；三是針對小微企業資金需求“短、小、頻、急”的特點，創新豐富擔保方式。
2.縣域小微企業的信貸方式特色化。一是探索適應小微企業不同階段特點的信貸產品和服務方式。對于初創期的小微企業，可推出股東個人或第三方財產擔保融資、小微企業聯保貸款等創新信貸產品，鼓勵小微企業“抱團”發展；對于生產步入正軌的小微企業，可大膽創新嘗試存貨、倉單、應收賬款、商標專用權等質押抵押以及擔保公司保證等多種擔保方式，幫助小微企業擴大融資渠道。二是發展信托融資、租賃融資、債券融資和以信托、租賃為基礎的理財產品,拓寬小微企業融資渠道。三是建立銀保互動機制。可將銀行的信貸融資與保險公司的信用保險緊密結合,發揮保險風險分擔能力較強的優勢,擴大小微企業融資能力。
3.對縣域小微企業的貸前調查傾向化。對于小微企業的信貸“三查”，要突出貸前調查的作用。基于小微企業客戶財務報表欠規范的現狀，小微企業的貸前調查應傾向于非財務因素或自制專門的財務報表來滿足貸前分析的需要，傾向于充分識別客戶提供信息的可靠性、掌握與客戶生產經營相關又難以造假的信息，傾向于分析客戶的人流、物流和現金流，傾向于收集企業主人品方面的信息，傾向于跟蹤監控客戶的第一還款來源，弱化對第二還款來源的依賴。
（二）地方政府方面
1.擴大縣域小微企業直接融資。一是擴大股票融資，引導和幫助那些成長性好、科技含量高的小企業，借助中小企業板和創業板市場實現直接融資。二是擴大產權融資，鼓勵科技型小微企業借助各類產權交易市場，通過知識產權、企業股權等交易及時籌集資金。三是擴大債券融資，支持有條件的企業發行短期融資券、集合債券、集合票據、中期票據等直接債務融資工具，多渠道滿足企業的融資需求。
2.為縣域小微企業營造良好的發展環境。一是牽頭建立政銀企三方聯席會議制度，為銀企全面對接牽線搭橋，引導銀行信貸資金有效投放。二是在撥付的中小企業發展專項資金中單列規模，推進小微企業信用貸款發放。三是發揮政府的綜合協調作用，引導深化縣域大企業與小微企業之間的產業鏈合作，特別是規范大型批發（零售）商與上游的小微供應企業之間的合作，有效遏制大企業隨意拖欠小企業貨款的行為。四是構建以政策性擔保為主體，互助性擔保為補充，商業性擔保積極參與，再擔保為依托的多元化小微企業信用擔保體系，有效增強金融機構信貸擔保創新的動力。
作者：姚慶喜單位：福建海峽銀行
