金融機構支持經濟發展調研范文

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［摘要］

在當前的經濟發展下行的大環境下，湖南省益陽市桃江縣金融機構卻裹足不前，沒有充分發揮支持地方經濟發展的杠桿作用。針對這一現狀，文章分析金融支持地方經濟發展存在的一系列問題,通過分析并結合實際情況，對在轉變經濟增長方式下,金融如何支持地方經濟的發展提供出相關建議意見。

［關鍵詞］

桃江縣；地方經濟；金融機構

一、基本情況

湖南省益陽市桃江縣現有銀行業金融機構9家、小額貸款公司1家，截至6月末，各項存款余額170.72億元，比年初增加11.03億元；貸款余額67.61億元，比年初增加7.71億元；存貸比為39.60%。

（一）服務體系有發展。銀行類金融業不斷發展。2008年建立桃江建信村鎮銀行，各類貸款余額4.83億元。2014年引進華融湘江銀行桃江縣支行，累計投放縣域內貸款4.02億元。今年6月與長沙銀行簽訂來桃設立分支機構協議，預計今年底開業。成立了桃花江小額貸款公司，貸款余額1.1億元。服務觸角逐步延伸。至2014年12月，全縣設立自動取款機92臺，POS機及電話支付終端達2032臺，87463戶開通了手機支付業務，覆蓋全縣15個鄉鎮。建立了融資擔保機制。2009年，建立與市中小擔的合作關系。引進省農信擔來桃設立辦事處，今年1月21日正式掛牌營業。農村信用社改制成農商行改革穩步推進。

（二）產品創新有突破。桃江縣農信社、村鎮銀行等金融機構先后推出了農商戶企業聯保、農業訂單、生豬養殖保單質押等金融創新產品。成功爭取建設銀行“助保貸”試點縣，累計發放貸款1.26億元，有效緩解小微企業因抵押物不足的融資難題。穩步推進農村“三權”（林權、土地承包經營權、農村房屋產權）抵押融資試點，出臺了實施方案和相關配套實施細則，選擇村鎮銀行、郵政儲蓄銀行、信用社為試點銀行，累計發放貸款1872萬元，取得了初步成效。

（三）政府推動有成效。桃江縣政府每年以“金融促增長，信貸早春行”活動為抓手，將有融資需求的企業推薦給各銀行，建立“一月一調度，一月一通報”機制，每年促成企業貸款1億元以上。自2008年開始，縣政府每年出臺金融機構支持地方經濟發展年度考核獎勵辦法，每年發放獎勵達六、七十萬元，促進了信貸總量的增長。縣政府充分發揮縣財政10多億元公共資金資源的杠桿作用，實行政府性資金存款與銀行信貸投放掛鉤制度，一季度調整金額1.4億元，其中中國銀行調出8000萬元，農發行調進5000萬元。

（四）金融生態環境有改善。2008年以來，桃江縣政府大力推進金融安全區創建工作，2010年成為“市級金融安全區”，2012年成為“省級金融安全區”。縣人民銀行穩步推進農戶信用檔案試點工作，加強中小企業信用信息系統和個人征信系統建設，全縣共建立貸款農戶信用檔案92745戶。加大防范處置非法集資力度，組織縣內主流媒體集中宣傳非法集資相關法律法規和典型案例，提高了群眾甄別非法集資行為的能力。探索成立了全市第一家民間融資服務機構———桃江民間資金登記服務中心有限公司，引導桃江縣民間融資中介機構行業健康有序發展。

二、主要問題

（一）銀行類金融機構支持地方經濟發展有差距。一是信貸結構不優，存貸比偏低。縣域內各銀行對縣委、縣政府確定的重點項目和規模企業，特別是重點產業建設項目支持力度還不夠。全縣67億元貸款中，規模工業企業只占15億元，且主要集中在修山水電站、白竹洲水電站等幾個規模相對較大、運營情況較好的企業，大部分中小微企業貸款額度小，需求資金缺口大。存貸比與益陽市區、沅江市有較大差距，有的銀行長期在30%左右。二是體制機制不順，障礙突破難。除村鎮銀行、農村信用社外，其他銀行都不具備獨立法人資格，沒有充分的貸款審批權限。郵儲銀行的貸款重點投放在消費群體。村鎮銀行、華融湘江銀行均只一個營業網點，小微企業和農戶在存取、轉賬、償還貸款十分不便，儲蓄存款余額上不來，制約了貸款投放。三是服務意識不強，認識上有差距。有的國有商業銀行一味強調貸款主體自身條件不足和貸款風險責任壓頭，缺乏主動服務貸款主體和服務地方經濟發展的意識，沒有真正設身處地為企業解結。

（二）融資、擔保體系不健全。一是投資咨詢服務公司發展快、隱患大。近年來，全縣各類投資咨詢服務公司發展迅速，現達49家。這些公司名義上開展投資咨詢服務，暗地里都在從事民間借貸業務，放款利息最低每月4%，個別高達10%以上，不僅大幅增加了企業貸款成本，而且這些公司監管難度大，一旦出現風險，將嚴重影響社會穩定。二是貸款成本高。企業在辦理房產抵押登記時，銀行完全可對抵押物進行內部評估，但房產部門要求由其指定的評估中心進行資產評估，收取評估資產4%-6%不等的評估費用。擔保公司除收取2%-3%的擔保服務費用外，還要截留10%-20%用作保證金，貸款綜合成本達到1.2%-1.5%/月。導致部分企業寧愿高息吸納社會資本來緩解資金壓力。三是擔保服務能力弱。縣域內沒有獨立法人的擔保公司，市中小擔擔保能力弱，且主要業務在益陽市區，省農信擔桃江辦事處沒有獨立審批權限，且辦理手續極為繁瑣，服務桃江貸款主體能力十分有限。

（三）企業自身條件制約。一是優質資源少。桃江縣工業企業普遍規模小，科技含量低，受宏觀經濟下行的影響，企業發展后勁不足，經營不穩定，風險大，優質企業客戶少。二是抵押物不足。除土地和房產外，銀行很少認可其他抵押物，企業投資更多的大宗機械設備、存貨、應收賬款無法進行質押。特別是農業產業化項目，銀行能認定的抵押物幾乎為零。如閩益農業已實際投入1000多萬元，縣政府承諾提供500萬元貸款貼息，但至今未貸到款。三是管理不規范。中小企業絕大部分還是家族式管理，財務等內部管理沒有健全的制度和信息，銀行難以了解到企業的財務信息和非財務信息，難以真實把握企業的信用狀況和履約狀況，尤其是在當前經濟下行形勢下，中小企業抗風險能力弱，普遍經營不景氣，銀行仍然望而卻步。

（四）政府的引導作用有待進一步強化。一是誠信生態環境仍然不優。雖已創建為“金融安全區”，但社會征信體系仍不完善，對個別故意拖欠銀行貸款、有錢不還，對法院判決拒不執行的行為，沒有及時依法處理到位。縣信用社的不良貸款余額近4.8億元，不良率近20%，清收工作滯后將嚴重影響農商行改革步伐。二是風險分擔和補償機制不健全。政府未建立財政對金融機構風險補償機制，使金融機構面對貸款主體有可能發生的不可抗力損失和涉農企業脆弱的抵御市場風險能力時，不敢放貸。農村“三權”抵押貸款也因抵押風險無法控制，流通機制不健全，且價值無法評估等原因，銀行放不開手腳，無法實現真正“三權”抵押貸款。三是政府的宏觀調控作用發揮不夠。金融支持地方經濟發展考核獎勵實施多年，每年發放獎金六、七十萬元，但收效不明顯。政府性資金的調劑如何更好地發揮導向作用，需不斷完善機制和長期堅持。

三、措施建議

（一）主動作為，充分發揮金融機構支持地方經濟發展的作用。切實提升服務地方經濟發展水平。縣域內金融機構是以吸收170多億元存款為其生存和發展的基礎，金融機構要以支持服務地方經濟發展為己任，主動適應新常態，切實增強服務意識、創新意識，像村鎮銀行一樣，主動去為企業、農戶服務，幫助各類創新創業主體渡過難關。積極創造服務地方經濟發展便利條件。各銀行要積極爭取上級銀行對桃江經濟發展的重視，在業務規模、政策傾斜、機構網點等方面加大支持力度，進一步降低企業融資成本，切實保障縣域內重點產業發展資金需要。村鎮銀行、華融湘江銀行要逐步在灰山港、馬跡塘等鄉鎮建設網點，拓展吸納存款的空間，為企業、居民提供更便捷的服務。全力推進農村信用社改革，確保2015年12月底前掛牌開業。進一步加大信貸投放力度。金融機構要深入農村、企業，調查研究縣域經濟發展狀況，創新一批解決抵押物不足的信貸產品滿足市場需求。大力推廣“助保貸”信貸模式，進一步擴大中小微企業的受惠面。

（二）理順環節，盡快建立和完善融資、擔保體系。健全擔保服務機制。桃江縣政府應依托三個工業園區和縣城建投等融資平臺，建立對應的企業融資擔保機構，真正為中小企業融資鋪平道路。對中小企業擔保機構給予必要支持，設立中小企業融資專項資金，對部分中小企業擔保金直接補貼。改進政府引導、市場化運作的中小企業間的擔保互助，構建多層次、立體化、全覆蓋投融資服務體系。切實降低企業貸款成本。各銀行要著力規范中間業務，取消名不副實的貸款咨詢、財務顧問等中間業務收費，規范吸存行為，不得要求貸款企業完成存款。要切實多為企業著想，為風險可控的中小企業直接延長貸款期限，或“借新還舊”、及時轉貸，盡量避免增加企業的利息負擔。加強對從事融資前置評估中介機構的監管，規范收費行為，堅決查處亂收費行為，促使其收費更加合理、服務更加優質。加強民間融資管理。按照“關停一批、整治一批、規范一批”的思想，開展民間資金服務機構聯合整治行動，對其是否超范圍經營、存在非法吸收公眾存款、非法集資等違法違規行為進行清理整頓，確保全縣金融秩序穩定。加強桃江民間資金登記服務中心有限公司監管，引導各類民間融資機構健康發展。扎實做好打擊和處置非法集資工作，對擅自設立金融機構或非法從事金融業務活動的，公安部門要配合金融監管部門依法取締。

（三）夯實基礎，切實增強企業自身的融資能力。加強企業內部管理。鼓勵企業負責人參加由工信、稅務等部門組織的培訓，引導企業走規范化、制度化的道路，把完善財務管理制度等作為落實各項優惠政策的前置條件，督促建立符合現代要求的財務制度，使銀行能及時獲得資產、銷售、稅收、用水、用電、工資發放、銀行流水等所需信息，增加企業授信額度，提高信貸成功率。通過加強銀行規范貸款資料審批力度，倒逼企業完善財務制度。同時，加強企業財務人才的培訓，及時開展銀企對接。拓展融資渠道。有針對性的加強對有條件、有需求的企業法人進行輔導和培訓，增強企業法人將企業做大做強的意識，為企業上市創造條件。出臺企業上市扶持政策，支持一批有發展前景、經營穩健、資信優良的中小企業，按照“統一冠名、分別負債、統一擔保、集合發行”的模式，探索發行中小企業集合債券、中小企業集合短期融資券。加快權證辦理。出臺具體的優惠政策，引導規模較大的企業主樹立長遠發展意識，支持和督促企業逐步辦理土地、房產權證，為降低貸款成本創造條件。按照銀行抵押的相關要求，及時完善機械設備的采購手續，規范存貨、應收賬款的登記管理，充實抵押標的。

（四）引領促進，強化政府在金融機構支持地方經濟發展中的職能。加大信用建設力度。加強信用宣傳教育，深入開展“信用鄉鎮”、“信用村（社區）”、“信用單位（居民）”建設，完善企業與個人電子信用檔案，加快推進行業內信用信息的互聯互通，建立信用信息共享機制和風險管理體系，盡快將小額貸款公司納入征信系統。推動黑名單媒體曝光，依法嚴厲打擊賴債戶，加大對金融機構的保護力度，全面營造誠實守信的社會環境。健全風險分擔機制。建立健全涵蓋“三權”確權頒證、價值評估、融資機制、風險處置、風險補償等環節的配套政策和服務體系。設立“三權”評估、抵押登記、風險處置等服務機構；建立“三權”抵押融資風險補償機制，對承辦“三權”抵押融資的金融機構當年新增的“三權”抵押貸款中的不良貸款，由縣財政給予合理風險補償。加大金融機構支持地方經濟發展考核獎懲力度。完善金融機構考核方案，突出考核重點，強化激勵作用。支持長沙銀行分支機構盡快營業，繼續引進縣域外商業銀行分支機構和認可度高的融資性擔保公司，緩解貸款抵押難問題。加大政府性存款與銀行信貸投放掛鉤執行力度，將財政杠桿作用用好用活。

作者：胡福林 單位：政協桃江縣委員會