美章網(wǎng) 資料文庫(kù) 金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)接入征信系統(tǒng)研究范文

金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)接入征信系統(tǒng)研究范文

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一、類(lèi)金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)的必要性和現(xiàn)實(shí)意義

(一)類(lèi)金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)是其拓展業(yè)務(wù)、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在需求類(lèi)金融機(jī)構(gòu)作為貸款零售企業(yè),貸款對(duì)象一般是小微企業(yè)或個(gè)人,擔(dān)保方式大多為信用方式,對(duì)借款人的信用狀況的判定主要是采取與客戶(hù)面談或其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行核實(shí)的方式。隨著業(yè)務(wù)需求量的擴(kuò)大、經(jīng)營(yíng)范圍的拓展,評(píng)估貸款對(duì)象的成本越來(lái)越高、難度越來(lái)越大,極大地增加了類(lèi)金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理難度。同時(shí),類(lèi)金融機(jī)構(gòu)如果貸前調(diào)查不充分,就會(huì)導(dǎo)致獲得客戶(hù)信息與商業(yè)銀行獲得信息不對(duì)稱(chēng),存在多頭授信的潛在風(fēng)險(xiǎn),直接導(dǎo)致類(lèi)金融機(jī)構(gòu)不良貸款的增加。類(lèi)金融機(jī)構(gòu)想要持續(xù)健康發(fā)展,在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展中占有優(yōu)勢(shì),必須采取更加簡(jiǎn)便、有效、低成本地了解借款人信用狀況的方式,因此接入人民銀行征信系統(tǒng)便成為其首選方式,即通過(guò)征信系統(tǒng)中查詢(xún)借款人信息,加深對(duì)借款人的了解,提高甄別效率,減少“信息租金”,降低貸款調(diào)查成本。而且對(duì)于類(lèi)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),將拖欠貸款的客戶(hù)信息錄入征信系統(tǒng),還可以達(dá)到催收的目的,從機(jī)制上增強(qiáng)了對(duì)客戶(hù)的約束力,保護(hù)類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的利益。因此,從防控信貸風(fēng)險(xiǎn)、節(jié)約人力、降低貸前審查成本和欠款催收等方面來(lái)說(shuō),類(lèi)金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)已成為重要的內(nèi)需動(dòng)力。

(二)類(lèi)金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)是完善國(guó)家征信系統(tǒng)的現(xiàn)實(shí)要求按照國(guó)際慣例劃分,社會(huì)信用包括金融部門(mén)的信用和非金融部門(mén)的信用,而非金融部門(mén)的信用是公共部門(mén)的信用和私人部門(mén)的信用,即非金融企業(yè)信用和個(gè)人信用之和。類(lèi)金融機(jī)構(gòu)作為商業(yè)性貸款組織,其發(fā)放貸款而形成的信用是社會(huì)信用的一部分。從發(fā)達(dá)國(guó)家征信系統(tǒng)看,征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)基本上涵蓋了社會(huì)信用總量。相比之下,我國(guó)信用體系正在建立,已收集的企業(yè)、個(gè)人、社會(huì)信用數(shù)據(jù)還不能涵蓋社會(huì)信用總量。類(lèi)金融機(jī)構(gòu)收集借款人的信用資料,是國(guó)家征信體系的重要組成部門(mén),類(lèi)金融機(jī)構(gòu)加入征信系統(tǒng),提供收集的借款人信用信息,使游離于征信系統(tǒng)之外的信貸數(shù)據(jù)進(jìn)入系統(tǒng)中,有利于完善國(guó)家征信體系建設(shè)。

二、甘肅省類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的基本情況、接入條件和接入意愿

(一)類(lèi)金融機(jī)構(gòu)基本情況截至2014年末,甘肅省共有小額貸款公司472家,已經(jīng)開(kāi)展業(yè)務(wù)的小貸公司基本利用自有資金(股本金)發(fā)放貸款。貸款主要以支持中小企業(yè)、城市居民、個(gè)體工商戶(hù)為主,貸款發(fā)放采取聯(lián)保、抵押、質(zhì)押的擔(dān)保方式;還款方式主要采取整貸整還、等額本息、按期還息、到期還本等多種形式。甘肅省轄內(nèi)融資性擔(dān)保公司共346家,擔(dān)保客戶(hù)主要為轄內(nèi)中小企業(yè)、三農(nóng)服務(wù)組織及其他創(chuàng)業(yè)人員包括下崗失業(yè)人員、大中專(zhuān)學(xué)生等群體。擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)主要有貸款擔(dān)保、票據(jù)承兌擔(dān)保、貿(mào)易融資擔(dān)保、項(xiàng)目融資擔(dān)保、信用證擔(dān)保、其他融資性擔(dān)保業(yè)務(wù);兼營(yíng)訴訟保全擔(dān)保、履約擔(dān)保、與擔(dān)保業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢(xún)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等中介服務(wù)。截至2015年3月末,小額貸款公司累計(jì)發(fā)放貸款16521筆,合計(jì)145.53億元,其中不良貸款(逾期)有0.25億元。擔(dān)保公司注冊(cè)資本金220億,支持中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)額達(dá)228.8億元,累計(jì)擔(dān)保中小企業(yè)1.3萬(wàn)余戶(hù),支持“三農(nóng)經(jīng)濟(jì)”擔(dān)保數(shù)額65.5億元。

(二)類(lèi)金融機(jī)構(gòu)接入條件甘肅省大部分兩類(lèi)機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本少,其中注冊(cè)資本在5000萬(wàn)以下的小額貸款公司270家,占全部小額貸款公司的57.2%,融資性擔(dān)保公司157家,占全部融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的45.37%。大部分兩類(lèi)機(jī)構(gòu)內(nèi)控水平低,制度不健全,且內(nèi)部管理松散,人員變動(dòng)頻繁,防范風(fēng)險(xiǎn)能力較弱,也沒(méi)有征信相關(guān)的內(nèi)控制度,對(duì)使用征信系統(tǒng)需要承擔(dān)的責(zé)任及應(yīng)盡的義務(wù)認(rèn)識(shí)不足;技術(shù)力量相對(duì)薄弱,承擔(dān)接入成本能力有限,所有機(jī)構(gòu)均沒(méi)有統(tǒng)一的信貸管理系統(tǒng),無(wú)法實(shí)現(xiàn)信貸數(shù)據(jù)的自動(dòng)提取,也不具備單獨(dú)開(kāi)發(fā)信貸系統(tǒng)和接口程序的技術(shù)能力,配置的電腦多用于文檔處理、建立貸款發(fā)放及收回等方面的簡(jiǎn)單臺(tái)賬,或者進(jìn)行財(cái)務(wù)管理,對(duì)接入征信系統(tǒng)所需的設(shè)備購(gòu)置、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、網(wǎng)絡(luò)使用、系統(tǒng)維護(hù)等費(fèi)用大部分機(jī)構(gòu)表示難以承受。

(三)類(lèi)金融機(jī)構(gòu)接入意愿經(jīng)過(guò)充分調(diào)查,甘肅省類(lèi)金融機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為征信系統(tǒng)能夠?qū)π刨J決策提供可靠的信息依據(jù),70%的類(lèi)金融機(jī)構(gòu)表示在辦理貸前審查時(shí)要求客戶(hù)提供由人民銀行出具的個(gè)人或企業(yè)信用報(bào)告。從類(lèi)金融機(jī)構(gòu)接入意愿來(lái)看,50%的類(lèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)征信系統(tǒng)防范風(fēng)險(xiǎn)的功能具有較高的認(rèn)知度,接入人民銀行征信系統(tǒng)意愿強(qiáng)烈;25%的類(lèi)金融機(jī)構(gòu)其資本金小、業(yè)務(wù)量少,通過(guò)從合作的金融機(jī)構(gòu)代為查詢(xún)或者由客戶(hù)提供從人民銀行查詢(xún)獲取的信用報(bào)告即可滿足公司對(duì)客戶(hù)信用情況的了解需求,接入意愿一般;15%的類(lèi)金融機(jī)構(gòu)擔(dān)心會(huì)出現(xiàn)逆向選擇,即客戶(hù)會(huì)選擇沒(méi)有接入征信系統(tǒng)的類(lèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資或擔(dān)保,以防出現(xiàn)不良信息而被記錄,10%的類(lèi)金融機(jī)構(gòu)表示其客戶(hù)大多都是熟人介紹而來(lái),對(duì)客戶(hù)的信譽(yù)表示放心,無(wú)需提供信用報(bào)告,共計(jì)25%的類(lèi)金融機(jī)構(gòu)接入意愿不積極。

三、甘肅省類(lèi)金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)模式的選擇

(一)專(zhuān)線接入模式類(lèi)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)租用專(zhuān)線直接接入到人民銀行為類(lèi)金融機(jī)構(gòu)接入提供的專(zhuān)用路由器,人民銀行各分支行可根據(jù)本地情況向類(lèi)金融機(jī)構(gòu)提供專(zhuān)線接入線路類(lèi)型。在這種方式下,人民銀行和類(lèi)金融機(jī)構(gòu)之間除了進(jìn)行身份認(rèn)證外,可以選擇是否進(jìn)行通訊數(shù)據(jù)加密。

(二)MPLSVPN接入模式人民銀行通過(guò)專(zhuān)用路由器接入運(yùn)營(yíng)商MPLSVPN網(wǎng)絡(luò),類(lèi)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)本地專(zhuān)線接入到運(yùn)營(yíng)商MPLSVPN網(wǎng)絡(luò),運(yùn)營(yíng)商通過(guò)VPN配置實(shí)現(xiàn)人民銀行與類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)互通。在這種方式下,類(lèi)金融機(jī)構(gòu)和人民銀行之間的通訊數(shù)據(jù)必須進(jìn)行認(rèn)證、加密。

(三)第三方機(jī)構(gòu)接入模式類(lèi)金融機(jī)構(gòu)借助該第三方機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò),在省會(huì)城市統(tǒng)一接入人民銀行金融城域網(wǎng)。類(lèi)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)租用專(zhuān)線或采用MPLSVPN等方式,在當(dāng)?shù)亟尤氲谌綑C(jī)構(gòu),第三方機(jī)構(gòu)通過(guò)專(zhuān)線接入到人民銀行為類(lèi)金融機(jī)構(gòu)接入提供的專(zhuān)用路由器。

(四)互聯(lián)網(wǎng)征信服務(wù)平臺(tái)接入模式互聯(lián)網(wǎng)征信服務(wù)平臺(tái)(又稱(chēng)類(lèi)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)接入系統(tǒng))通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)接入,類(lèi)金融機(jī)構(gòu)只需一臺(tái)電腦、一條互聯(lián)網(wǎng)線,無(wú)需其他環(huán)境、維護(hù)、升級(jí)投入便可以快速接入征信系統(tǒng)。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)接入的優(yōu)勢(shì):一是使用USBKEY+用戶(hù)名+密碼的形式,防止被他人偽造,確保了用戶(hù)數(shù)據(jù)的28安全性。二是針對(duì)類(lèi)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員流動(dòng)性大、業(yè)務(wù)素質(zhì)低的特點(diǎn),互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)優(yōu)化了在線填報(bào)規(guī)則,采用了直觀的填報(bào)方式,重復(fù)內(nèi)容無(wú)需反復(fù)填寫(xiě),復(fù)雜計(jì)算由系統(tǒng)自動(dòng)生成。三是互聯(lián)網(wǎng)和征信系統(tǒng)內(nèi)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)物理隔離,每天定點(diǎn)實(shí)現(xiàn)兩網(wǎng)數(shù)據(jù)交互,確保征信系統(tǒng)的安全性。四是類(lèi)金融機(jī)構(gòu)只需支付報(bào)數(shù)和查詢(xún)用戶(hù)所使用的USBKEY證書(shū)、認(rèn)證服務(wù)和信用報(bào)告查詢(xún)等費(fèi)用,再無(wú)任何后期維護(hù)費(fèi)用,接入成本低廉。五是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)接入方式優(yōu)化了類(lèi)金融機(jī)構(gòu)測(cè)試驗(yàn)收流程,縮短了時(shí)間周期。類(lèi)金融機(jī)構(gòu)只需參加人民銀行舉辦的機(jī)構(gòu)接入培訓(xùn)班,通過(guò)上機(jī)測(cè)試,便可以使用設(shè)定用戶(hù)利用UKEY報(bào)數(shù),存量數(shù)據(jù)報(bào)送結(jié)束后,即可開(kāi)通查詢(xún)權(quán)限,省略了測(cè)試驗(yàn)收的繁瑣流程,極大地縮短了機(jī)構(gòu)接入的時(shí)間。前三種模式是實(shí)行“一口接入”的傳統(tǒng)做法,即以人民銀行省級(jí)分支機(jī)構(gòu)為單位(以征信中心各省分中心為單位),構(gòu)建類(lèi)金融機(jī)構(gòu)虛擬總部,通過(guò)運(yùn)營(yíng)商網(wǎng)絡(luò)或自有設(shè)備對(duì)所有的類(lèi)金融機(jī)構(gòu)接入線路進(jìn)行集中匯聚,最后和金融城域網(wǎng)實(shí)現(xiàn)一點(diǎn)接入。這種接入方式前期需要搭建專(zhuān)線連通,耗時(shí)長(zhǎng)、投入大,且技術(shù)能力要求較高,眾多類(lèi)金融機(jī)構(gòu)在算“經(jīng)濟(jì)賬”時(shí),覺(jué)得“性?xún)r(jià)比”較低。在充分考慮轄內(nèi)兩類(lèi)機(jī)構(gòu)實(shí)際情況的基礎(chǔ)上,從接入方式、成本費(fèi)用、方便程度上對(duì)幾種接入模式進(jìn)行了比較,選擇了接入方式簡(jiǎn)單易操作、成本低廉、查詢(xún)方便的互聯(lián)網(wǎng)接入方式,即“互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)報(bào)數(shù)、介質(zhì)離線導(dǎo)入”的方式接入征信系統(tǒng)。

四、甘肅省類(lèi)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)接入征信系統(tǒng)的做法

(一)開(kāi)展調(diào)研,確定方案征信中心甘肅分中心(以下簡(jiǎn)稱(chēng)甘肅分中心)組織全省人民銀行對(duì)轄內(nèi)類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)情況、系統(tǒng)建設(shè)及網(wǎng)絡(luò)條件、接入征信系統(tǒng)需求等情況進(jìn)行全面的摸底調(diào)查。根據(jù)人民銀行網(wǎng)絡(luò)接入及安全管理的有關(guān)規(guī)定,結(jié)合甘肅省類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況等,確定采取通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)征信服務(wù)平臺(tái)接入征信系統(tǒng)的方式,并制定了詳細(xì)的接入方案和工作流程,確定了工作任務(wù)和目標(biāo)、明確了各部門(mén)職責(zé)分工。

(二)審核資格,完善制度征信中心甘肅分中心與省金融辦、省工信委進(jìn)過(guò)反復(fù)研究和討論,篩選確定了接入征信系統(tǒng)的小額貸款公司和融資性擔(dān)保公司名單。配合人總行做好機(jī)構(gòu)和用戶(hù)創(chuàng)建工作,指導(dǎo)類(lèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步建立健全內(nèi)控管理制度,組織類(lèi)金融機(jī)構(gòu)梳理待報(bào)送的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù),為正式接入征信系統(tǒng)做好準(zhǔn)備。

(三)組織培訓(xùn),現(xiàn)場(chǎng)考核征信中心甘肅分中心組織舉辦了“小額貸款公司和融資性擔(dān)保公司互聯(lián)網(wǎng)接入征信系統(tǒng)試點(diǎn)培訓(xùn)班”,組織轄內(nèi)首批試點(diǎn)接入的53家類(lèi)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員共150多人參加了培訓(xùn),并進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)接入系統(tǒng)數(shù)據(jù)上報(bào)操作培訓(xùn)和模擬訓(xùn)練,最后對(duì)類(lèi)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)在線錄入上報(bào)數(shù)據(jù)的操作進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)考核,并為考核合格的類(lèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放了USBKEY,開(kāi)通了征信報(bào)數(shù)權(quán)限。

(四)暢通溝通渠道,加強(qiáng)監(jiān)督指導(dǎo)設(shè)立了“征信系統(tǒng)接入答疑郵箱”、“咨詢(xún)答疑專(zhuān)線”和“業(yè)務(wù)交流微信群”等,通過(guò)多種通訊手段及時(shí)為類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)人員解答在數(shù)據(jù)錄入、信用報(bào)告查詢(xún)以及異議處理過(guò)程中遇到的問(wèn)題和困難;建立定期通報(bào)制度,做好省金融辦、省工信委和人民銀行三方溝通,提高類(lèi)金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)工作進(jìn)度;建立聯(lián)絡(luò)員制度,人民銀行和類(lèi)金融機(jī)構(gòu)指定專(zhuān)人負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)接入的各項(xiàng)工作,互相加強(qiáng)溝通聯(lián)系,確保上傳下達(dá)。經(jīng)過(guò)多措并舉、大膽嘗試,2014年8月底甘肅省第一批申請(qǐng)接入征信系統(tǒng)的53家類(lèi)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)正式接入征信系統(tǒng)。其中,小額貸款公司25家,企業(yè)信貸數(shù)據(jù)實(shí)錄138筆,個(gè)人信貸數(shù)據(jù)實(shí)錄2858筆;融資性擔(dān)保公司28家,企業(yè)信貸數(shù)據(jù)實(shí)錄1301筆,個(gè)人信貸數(shù)據(jù)實(shí)錄2396筆。53家兩類(lèi)機(jī)構(gòu)全部開(kāi)通了查詢(xún)權(quán)限。通過(guò)甘肅省類(lèi)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)接入征信系統(tǒng)的首家試點(diǎn),有效驗(yàn)證了互聯(lián)網(wǎng)接入的規(guī)則、性能以及接入流程,發(fā)現(xiàn)了接入后存在的問(wèn)題,為該平臺(tái)在全國(guó)范圍內(nèi)推廣運(yùn)行積累了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。

五、類(lèi)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)接入征信系統(tǒng)的建議和啟示

(一)采用擇優(yōu)選取的方式,適時(shí)接入征信系統(tǒng)類(lèi)金融機(jī)構(gòu)接入要堅(jiān)持“模式開(kāi)放、間接查詢(xún)、穩(wěn)步推進(jìn)、風(fēng)險(xiǎn)可控”的原則,逐步擴(kuò)大類(lèi)金融機(jī)構(gòu)接入覆蓋面。應(yīng)該對(duì)類(lèi)金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)提出明確的要求,如經(jīng)營(yíng)年限、貸款情況、資本金情況及經(jīng)營(yíng)狀況等各項(xiàng)指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn),符合標(biāo)準(zhǔn)的類(lèi)金融機(jī)構(gòu)才可能接入征信系統(tǒng)。另外,堅(jiān)持“先建立制度、先報(bào)送數(shù)據(jù)、后開(kāi)通查詢(xún)用戶(hù)”的原則,綜合考慮類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的人力資源、網(wǎng)絡(luò)條件和信息安全,根據(jù)小微型信貸機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)上報(bào)的質(zhì)量、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行等情況,適時(shí)開(kāi)通征信系統(tǒng)查詢(xún)用戶(hù),循序漸進(jìn),推動(dòng)更多小微型信貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)。

(二)盡早出臺(tái)針對(duì)類(lèi)金融機(jī)構(gòu)征信管理與監(jiān)督的規(guī)章制度征信主管部門(mén)應(yīng)在《征信業(yè)管理?xiàng)l例》框架下盡早出臺(tái)類(lèi)金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)的監(jiān)督和指導(dǎo)性的征信法規(guī)或管理辦法,對(duì)人員培訓(xùn)、上崗認(rèn)證、日常維護(hù)管理、數(shù)據(jù)報(bào)送和異議處理等方面作出明確規(guī)定和要求,為基層征信管理部門(mén)執(zhí)行監(jiān)督管理職能提供法規(guī)和制度支撐,也使類(lèi)金融機(jī)構(gòu)在應(yīng)用征信系統(tǒng)時(shí)有章可循。

(三)加強(qiáng)信息主體權(quán)益保護(hù),保證系統(tǒng)信息安全在信息安全管理上,為防止其侵犯信息主體合法權(quán)益,在類(lèi)金融機(jī)構(gòu)接入系統(tǒng)前,監(jiān)管部門(mén)應(yīng)建立制度約束機(jī)制。一是人民銀行、金融辦、工信委等監(jiān)管部門(mén)應(yīng)根據(jù)類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn),建立一整套嚴(yán)格的監(jiān)控體系,切實(shí)保證當(dāng)類(lèi)金融機(jī)構(gòu)因解散、破產(chǎn)等終止事項(xiàng)或者信息查詢(xún)?nèi)藛T變動(dòng)后,其征信系統(tǒng)查詢(xún)權(quán)限、收集的信息等得到妥善處理。二是嚴(yán)格規(guī)定接入機(jī)構(gòu)只能在審核企業(yè)或個(gè)人貸款申請(qǐng)、擔(dān)保資格審核、貸后管理、信用卡發(fā)放等信貸業(yè)務(wù)的前提下查詢(xún),實(shí)行嚴(yán)格的用戶(hù)管理,杜絕用戶(hù)兼職和“公共用戶(hù)”行為。同時(shí),在查詢(xún)信用報(bào)告前,要求類(lèi)金融機(jī)構(gòu)必須取得被查詢(xún)?nèi)说臅?shū)面授權(quán),業(yè)務(wù)終止后,必須嚴(yán)格執(zhí)行不得查詢(xún)信用報(bào)告的相關(guān)規(guī)定。三是類(lèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)檔案信息管理時(shí),應(yīng)參照商業(yè)銀行檔案管理辦法,紙質(zhì)檔分類(lèi)存放于檔案室內(nèi),并根據(jù)貸款種類(lèi)規(guī)定保存時(shí)間存放,以便于人民銀行或國(guó)家司法機(jī)關(guān)需要時(shí)查看,對(duì)超過(guò)保存期,按照要求進(jìn)行統(tǒng)一銷(xiāo)毀;電子檔存儲(chǔ)于未連接互聯(lián)網(wǎng)的獨(dú)立計(jì)算機(jī)上,并安裝防護(hù)軟件,確保客戶(hù)信息的安全。業(yè)務(wù)操作中,嚴(yán)格按照操作規(guī)范辦理業(yè)務(wù),明確崗位職能,實(shí)行崗位責(zé)任制,專(zhuān)崗專(zhuān)職、明確分工、落實(shí)責(zé)任。四是類(lèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)引進(jìn)培養(yǎng)計(jì)算機(jī)專(zhuān)業(yè)人員,在行業(yè)主管部門(mén)的統(tǒng)一指導(dǎo)下,提高業(yè)務(wù)處理電子信息化水平,做好征信系統(tǒng)的日常運(yùn)行維護(hù)工作,防止因計(jì)算機(jī)故障或維修泄露數(shù)據(jù)信息。

(四)建立健全各項(xiàng)工作制度,保證征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量為保證數(shù)據(jù)質(zhì)量,征信管理部門(mén)可采用現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查、限期整改、通報(bào)批評(píng)、追究有關(guān)責(zé)任人、暫停用戶(hù)等方式,規(guī)范類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的征信業(yè)務(wù)管理。加強(qiáng)與類(lèi)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門(mén)的溝通協(xié)商,建立數(shù)據(jù)質(zhì)量承諾制度,確保數(shù)據(jù)質(zhì)量達(dá)到承諾標(biāo)準(zhǔn)。一是按照制度先行的原則,建立崗位責(zé)任、數(shù)據(jù)報(bào)送、核對(duì)糾改和異議處理等相關(guān)管理制度,強(qiáng)化對(duì)征信系統(tǒng)錯(cuò)誤數(shù)據(jù)修改工作流程的管理,保證入庫(kù)數(shù)據(jù)的及時(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性,并建立自上而下的雙向反饋渠道和數(shù)據(jù)修改機(jī)制,將數(shù)據(jù)核對(duì)、數(shù)據(jù)糾改工作納入日常業(yè)務(wù)考核。二是建立定期數(shù)據(jù)核對(duì)制度。保證類(lèi)金融機(jī)構(gòu)提供的數(shù)據(jù)與人民銀行征信數(shù)據(jù)一致,發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤數(shù)據(jù)及時(shí)糾改。

(五)完善征信系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),通過(guò)為類(lèi)金融機(jī)構(gòu)提供在線錄入、表格導(dǎo)入和接口上報(bào)等多種信息報(bào)送的方式,提高類(lèi)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)報(bào)送的準(zhǔn)確性和及時(shí)性;根據(jù)類(lèi)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)特點(diǎn)和需要,盡量縮短查詢(xún)結(jié)果反饋時(shí)間,滿足類(lèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)信用報(bào)告時(shí)效性要求;在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)增加人民銀行監(jiān)管統(tǒng)計(jì)功能,方便當(dāng)?shù)厝嗣胥y行對(duì)轄內(nèi)類(lèi)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)報(bào)送、查詢(xún)合規(guī)性進(jìn)行監(jiān)控和管理。

(六)加大培訓(xùn)力度,提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力有針對(duì)性地制定人員培訓(xùn)制度和計(jì)劃,建立征信從業(yè)人員上崗前培訓(xùn)和考試制度。要求信貸上崗人員須經(jīng)征信部門(mén)或受有關(guān)委托部門(mén)征信培訓(xùn)考試合格后再上崗,定期或不定期對(duì)類(lèi)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展有針對(duì)性的征信知識(shí)宣傳,保證類(lèi)金融機(jī)構(gòu)征信人員的政策水平和業(yè)務(wù)能力。通過(guò)相關(guān)業(yè)務(wù)及技術(shù)培訓(xùn),提高類(lèi)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制能力,提高員工的專(zhuān)業(yè)技能、職業(yè)操守、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和法律意識(shí)。

作者:王端行 張淑楨 楊蓉 李鑫 程曉敏 單位:中國(guó)人民銀行蘭州中心支行

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