金融機構互聯(lián)網接入征信系統(tǒng)研究范文

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一、類金融機構接入征信系統(tǒng)的必要性和現(xiàn)實意義

（一）類金融機構接入征信系統(tǒng)是其拓展業(yè)務、防范信貸風險的內在需求類金融機構作為貸款零售企業(yè)，貸款對象一般是小微企業(yè)或個人，擔保方式大多為信用方式，對借款人的信用狀況的判定主要是采取與客戶面談或其財產進行核實的方式。隨著業(yè)務需求量的擴大、經營范圍的拓展，評估貸款對象的成本越來越高、難度越來越大，極大地增加了類金融機構信貸風險管理難度。同時，類金融機構如果貸前調查不充分，就會導致獲得客戶信息與商業(yè)銀行獲得信息不對稱，存在多頭授信的潛在風險，直接導致類金融機構不良貸款的增加。類金融機構想要持續(xù)健康發(fā)展，在同業(yè)競爭和長遠發(fā)展中占有優(yōu)勢，必須采取更加簡便、有效、低成本地了解借款人信用狀況的方式，因此接入人民銀行征信系統(tǒng)便成為其首選方式，即通過征信系統(tǒng)中查詢借款人信息，加深對借款人的了解，提高甄別效率，減少“信息租金”，降低貸款調查成本。而且對于類金融機構來說，將拖欠貸款的客戶信息錄入征信系統(tǒng)，還可以達到催收的目的，從機制上增強了對客戶的約束力，保護類金融機構的利益。因此，從防控信貸風險、節(jié)約人力、降低貸前審查成本和欠款催收等方面來說，類金融機構接入征信系統(tǒng)已成為重要的內需動力。

（二）類金融機構接入征信系統(tǒng)是完善國家征信系統(tǒng)的現(xiàn)實要求按照國際慣例劃分，社會信用包括金融部門的信用和非金融部門的信用，而非金融部門的信用是公共部門的信用和私人部門的信用，即非金融企業(yè)信用和個人信用之和。類金融機構作為商業(yè)性貸款組織，其發(fā)放貸款而形成的信用是社會信用的一部分。從發(fā)達國家征信系統(tǒng)看，征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫基本上涵蓋了社會信用總量。相比之下，我國信用體系正在建立，已收集的企業(yè)、個人、社會信用數(shù)據(jù)還不能涵蓋社會信用總量。類金融機構收集借款人的信用資料，是國家征信體系的重要組成部門，類金融機構加入征信系統(tǒng)，提供收集的借款人信用信息，使游離于征信系統(tǒng)之外的信貸數(shù)據(jù)進入系統(tǒng)中，有利于完善國家征信體系建設。

二、甘肅省類金融機構的基本情況、接入條件和接入意愿

（一）類金融機構基本情況截至2014年末，甘肅省共有小額貸款公司472家，已經開展業(yè)務的小貸公司基本利用自有資金（股本金）發(fā)放貸款。貸款主要以支持中小企業(yè)、城市居民、個體工商戶為主，貸款發(fā)放采取聯(lián)保、抵押、質押的擔保方式；還款方式主要采取整貸整還、等額本息、按期還息、到期還本等多種形式。甘肅省轄內融資性擔保公司共346家，擔保客戶主要為轄內中小企業(yè)、三農服務組織及其他創(chuàng)業(yè)人員包括下崗失業(yè)人員、大中專學生等群體。擔保公司的業(yè)務主要有貸款擔保、票據(jù)承兌擔保、貿易融資擔保、項目融資擔保、信用證擔保、其他融資性擔保業(yè)務；兼營訴訟保全擔保、履約擔保、與擔保業(yè)務有關的融資咨詢、財務顧問等中介服務。截至2015年3月末，小額貸款公司累計發(fā)放貸款16521筆，合計145.53億元，其中不良貸款（逾期）有0.25億元。擔保公司注冊資本金220億，支持中小企業(yè)擔保業(yè)務數(shù)額達228.8億元，累計擔保中小企業(yè)1.3萬余戶，支持“三農經濟”擔保數(shù)額65.5億元。

（二）類金融機構接入條件甘肅省大部分兩類機構注冊資本少，其中注冊資本在5000萬以下的小額貸款公司270家，占全部小額貸款公司的57.2%，融資性擔保公司157家，占全部融資性擔保機構的45.37%。大部分兩類機構內控水平低，制度不健全，且內部管理松散，人員變動頻繁，防范風險能力較弱，也沒有征信相關的內控制度，對使用征信系統(tǒng)需要承擔的責任及應盡的義務認識不足；技術力量相對薄弱，承擔接入成本能力有限，所有機構均沒有統(tǒng)一的信貸管理系統(tǒng)，無法實現(xiàn)信貸數(shù)據(jù)的自動提取，也不具備單獨開發(fā)信貸系統(tǒng)和接口程序的技術能力，配置的電腦多用于文檔處理、建立貸款發(fā)放及收回等方面的簡單臺賬，或者進行財務管理，對接入征信系統(tǒng)所需的設備購置、系統(tǒng)開發(fā)、網絡使用、系統(tǒng)維護等費用大部分機構表示難以承受。

（三）類金融機構接入意愿經過充分調查，甘肅省類金融機構普遍認為征信系統(tǒng)能夠對信貸決策提供可靠的信息依據(jù)，70%的類金融機構表示在辦理貸前審查時要求客戶提供由人民銀行出具的個人或企業(yè)信用報告。從類金融機構接入意愿來看，50%的類金融機構對征信系統(tǒng)防范風險的功能具有較高的認知度，接入人民銀行征信系統(tǒng)意愿強烈；25%的類金融機構其資本金小、業(yè)務量少，通過從合作的金融機構代為查詢或者由客戶提供從人民銀行查詢獲取的信用報告即可滿足公司對客戶信用情況的了解需求，接入意愿一般；15%的類金融機構擔心會出現(xiàn)逆向選擇，即客戶會選擇沒有接入征信系統(tǒng)的類金融機構進行融資或擔保，以防出現(xiàn)不良信息而被記錄，10%的類金融機構表示其客戶大多都是熟人介紹而來，對客戶的信譽表示放心，無需提供信用報告，共計25%的類金融機構接入意愿不積極。

三、甘肅省類金融機構接入征信系統(tǒng)模式的選擇

（一）專線接入模式類金融機構通過租用專線直接接入到人民銀行為類金融機構接入提供的專用路由器，人民銀行各分支行可根據(jù)本地情況向類金融機構提供專線接入線路類型。在這種方式下，人民銀行和類金融機構之間除了進行身份認證外，可以選擇是否進行通訊數(shù)據(jù)加密。

（二）MPLSVPN接入模式人民銀行通過專用路由器接入運營商MPLSVPN網絡，類金融機構通過本地專線接入到運營商MPLSVPN網絡，運營商通過VPN配置實現(xiàn)人民銀行與類金融機構的互聯(lián)互通。在這種方式下，類金融機構和人民銀行之間的通訊數(shù)據(jù)必須進行認證、加密。

（三）第三方機構接入模式類金融機構借助該第三方機構網絡，在省會城市統(tǒng)一接入人民銀行金融城域網。類金融機構通過租用專線或采用MPLSVPN等方式，在當?shù)亟尤氲谌綑C構，第三方機構通過專線接入到人民銀行為類金融機構接入提供的專用路由器。

（四）互聯(lián)網征信服務平臺接入模式互聯(lián)網征信服務平臺（又稱類金融機構互聯(lián)網接入系統(tǒng)）通過互聯(lián)網接入，類金融機構只需一臺電腦、一條互聯(lián)網線，無需其他環(huán)境、維護、升級投入便可以快速接入征信系統(tǒng)。互聯(lián)網平臺接入的優(yōu)勢：一是使用USBKEY+用戶名+密碼的形式，防止被他人偽造，確保了用戶數(shù)據(jù)的28安全性。二是針對類金融機構業(yè)務人員流動性大、業(yè)務素質低的特點，互聯(lián)網平臺優(yōu)化了在線填報規(guī)則，采用了直觀的填報方式，重復內容無需反復填寫，復雜計算由系統(tǒng)自動生成。三是互聯(lián)網和征信系統(tǒng)內網實現(xiàn)物理隔離，每天定點實現(xiàn)兩網數(shù)據(jù)交互，確保征信系統(tǒng)的安全性。四是類金融機構只需支付報數(shù)和查詢用戶所使用的USBKEY證書、認證服務和信用報告查詢等費用，再無任何后期維護費用，接入成本低廉。五是互聯(lián)網平臺接入方式優(yōu)化了類金融機構測試驗收流程，縮短了時間周期。類金融機構只需參加人民銀行舉辦的機構接入培訓班，通過上機測試，便可以使用設定用戶利用UKEY報數(shù)，存量數(shù)據(jù)報送結束后，即可開通查詢權限，省略了測試驗收的繁瑣流程，極大地縮短了機構接入的時間。前三種模式是實行“一口接入”的傳統(tǒng)做法，即以人民銀行省級分支機構為單位（以征信中心各省分中心為單位），構建類金融機構虛擬總部，通過運營商網絡或自有設備對所有的類金融機構接入線路進行集中匯聚，最后和金融城域網實現(xiàn)一點接入。這種接入方式前期需要搭建專線連通，耗時長、投入大，且技術能力要求較高，眾多類金融機構在算“經濟賬”時，覺得“性價比”較低。在充分考慮轄內兩類機構實際情況的基礎上，從接入方式、成本費用、方便程度上對幾種接入模式進行了比較，選擇了接入方式簡單易操作、成本低廉、查詢方便的互聯(lián)網接入方式，即“互聯(lián)網平臺報數(shù)、介質離線導入”的方式接入征信系統(tǒng)。

四、甘肅省類金融機構互聯(lián)網接入征信系統(tǒng)的做法

（一）開展調研，確定方案征信中心甘肅分中心（以下簡稱甘肅分中心）組織全省人民銀行對轄內類金融機構的經營情況、系統(tǒng)建設及網絡條件、接入征信系統(tǒng)需求等情況進行全面的摸底調查。根據(jù)人民銀行網絡接入及安全管理的有關規(guī)定，結合甘肅省類金融機構的現(xiàn)狀和業(yè)務經營情況等，確定采取通過互聯(lián)網征信服務平臺接入征信系統(tǒng)的方式，并制定了詳細的接入方案和工作流程，確定了工作任務和目標、明確了各部門職責分工。

（二）審核資格，完善制度征信中心甘肅分中心與省金融辦、省工信委進過反復研究和討論，篩選確定了接入征信系統(tǒng)的小額貸款公司和融資性擔保公司名單。配合人總行做好機構和用戶創(chuàng)建工作，指導類金融機構進一步建立健全內控管理制度，組織類金融機構梳理待報送的業(yè)務數(shù)據(jù)，為正式接入征信系統(tǒng)做好準備。

（三）組織培訓，現(xiàn)場考核征信中心甘肅分中心組織舉辦了“小額貸款公司和融資性擔保公司互聯(lián)網接入征信系統(tǒng)試點培訓班”，組織轄內首批試點接入的53家類金融機構業(yè)務人員共150多人參加了培訓，并進行互聯(lián)網接入系統(tǒng)數(shù)據(jù)上報操作培訓和模擬訓練，最后對類金融機構互聯(lián)網在線錄入上報數(shù)據(jù)的操作進行了現(xiàn)場考核，并為考核合格的類金融機構發(fā)放了USBKEY，開通了征信報數(shù)權限。

（四）暢通溝通渠道，加強監(jiān)督指導設立了“征信系統(tǒng)接入答疑郵箱”、“咨詢答疑專線”和“業(yè)務交流微信群”等，通過多種通訊手段及時為類金融機構的業(yè)務人員解答在數(shù)據(jù)錄入、信用報告查詢以及異議處理過程中遇到的問題和困難；建立定期通報制度，做好省金融辦、省工信委和人民銀行三方溝通，提高類金融機構接入征信系統(tǒng)工作進度；建立聯(lián)絡員制度，人民銀行和類金融機構指定專人負責機構征信系統(tǒng)接入的各項工作，互相加強溝通聯(lián)系，確保上傳下達。經過多措并舉、大膽嘗試，2014年8月底甘肅省第一批申請接入征信系統(tǒng)的53家類金融機構通過互聯(lián)網平臺正式接入征信系統(tǒng)。其中，小額貸款公司25家，企業(yè)信貸數(shù)據(jù)實錄138筆，個人信貸數(shù)據(jù)實錄2858筆；融資性擔保公司28家，企業(yè)信貸數(shù)據(jù)實錄1301筆，個人信貸數(shù)據(jù)實錄2396筆。53家兩類機構全部開通了查詢權限。通過甘肅省類金融機構互聯(lián)網平臺接入征信系統(tǒng)的首家試點，有效驗證了互聯(lián)網接入的規(guī)則、性能以及接入流程，發(fā)現(xiàn)了接入后存在的問題，為該平臺在全國范圍內推廣運行積累了寶貴的經驗。

五、類金融機構互聯(lián)網接入征信系統(tǒng)的建議和啟示

（一）采用擇優(yōu)選取的方式，適時接入征信系統(tǒng)類金融機構接入要堅持“模式開放、間接查詢、穩(wěn)步推進、風險可控”的原則，逐步擴大類金融機構接入覆蓋面。應該對類金融機構接入征信系統(tǒng)提出明確的要求，如經營年限、貸款情況、資本金情況及經營狀況等各項指標的標準，符合標準的類金融機構才可能接入征信系統(tǒng)。另外，堅持“先建立制度、先報送數(shù)據(jù)、后開通查詢用戶”的原則，綜合考慮類金融機構的人力資源、網絡條件和信息安全，根據(jù)小微型信貸機構數(shù)據(jù)上報的質量、網絡運行等情況，適時開通征信系統(tǒng)查詢用戶，循序漸進，推動更多小微型信貸機構接入征信系統(tǒng)。

（二）盡早出臺針對類金融機構征信管理與監(jiān)督的規(guī)章制度征信主管部門應在《征信業(yè)管理條例》框架下盡早出臺類金融機構接入征信系統(tǒng)的監(jiān)督和指導性的征信法規(guī)或管理辦法，對人員培訓、上崗認證、日常維護管理、數(shù)據(jù)報送和異議處理等方面作出明確規(guī)定和要求，為基層征信管理部門執(zhí)行監(jiān)督管理職能提供法規(guī)和制度支撐，也使類金融機構在應用征信系統(tǒng)時有章可循。

（三）加強信息主體權益保護，保證系統(tǒng)信息安全在信息安全管理上，為防止其侵犯信息主體合法權益，在類金融機構接入系統(tǒng)前，監(jiān)管部門應建立制度約束機制。一是人民銀行、金融辦、工信委等監(jiān)管部門應根據(jù)類金融機構的特點，建立一整套嚴格的監(jiān)控體系，切實保證當類金融機構因解散、破產等終止事項或者信息查詢人員變動后，其征信系統(tǒng)查詢權限、收集的信息等得到妥善處理。二是嚴格規(guī)定接入機構只能在審核企業(yè)或個人貸款申請、擔保資格審核、貸后管理、信用卡發(fā)放等信貸業(yè)務的前提下查詢，實行嚴格的用戶管理，杜絕用戶兼職和“公共用戶”行為。同時，在查詢信用報告前，要求類金融機構必須取得被查詢人的書面授權，業(yè)務終止后，必須嚴格執(zhí)行不得查詢信用報告的相關規(guī)定。三是類金融機構對客戶檔案信息管理時，應參照商業(yè)銀行檔案管理辦法，紙質檔分類存放于檔案室內，并根據(jù)貸款種類規(guī)定保存時間存放，以便于人民銀行或國家司法機關需要時查看，對超過保存期，按照要求進行統(tǒng)一銷毀；電子檔存儲于未連接互聯(lián)網的獨立計算機上，并安裝防護軟件，確保客戶信息的安全。業(yè)務操作中，嚴格按照操作規(guī)范辦理業(yè)務，明確崗位職能，實行崗位責任制，專崗專職、明確分工、落實責任。四是類金融機構應引進培養(yǎng)計算機專業(yè)人員，在行業(yè)主管部門的統(tǒng)一指導下，提高業(yè)務處理電子信息化水平，做好征信系統(tǒng)的日常運行維護工作，防止因計算機故障或維修泄露數(shù)據(jù)信息。

（四）建立健全各項工作制度，保證征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質量為保證數(shù)據(jù)質量，征信管理部門可采用現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查、限期整改、通報批評、追究有關責任人、暫停用戶等方式，規(guī)范類金融機構的征信業(yè)務管理。加強與類金融機構監(jiān)管部門的溝通協(xié)商，建立數(shù)據(jù)質量承諾制度，確保數(shù)據(jù)質量達到承諾標準。一是按照制度先行的原則，建立崗位責任、數(shù)據(jù)報送、核對糾改和異議處理等相關管理制度，強化對征信系統(tǒng)錯誤數(shù)據(jù)修改工作流程的管理，保證入庫數(shù)據(jù)的及時性、準確性和完整性，并建立自上而下的雙向反饋渠道和數(shù)據(jù)修改機制，將數(shù)據(jù)核對、數(shù)據(jù)糾改工作納入日常業(yè)務考核。二是建立定期數(shù)據(jù)核對制度。保證類金融機構提供的數(shù)據(jù)與人民銀行征信數(shù)據(jù)一致，發(fā)現(xiàn)錯誤數(shù)據(jù)及時糾改。

（五）完善征信系統(tǒng)互聯(lián)網平臺進一步完善互聯(lián)網平臺，通過為類金融機構提供在線錄入、表格導入和接口上報等多種信息報送的方式，提高類金融機構數(shù)據(jù)報送的準確性和及時性；根據(jù)類金融機構業(yè)務特點和需要，盡量縮短查詢結果反饋時間，滿足類金融機構對信用報告時效性要求；在互聯(lián)網平臺增加人民銀行監(jiān)管統(tǒng)計功能，方便當?shù)厝嗣胥y行對轄內類金融機構數(shù)據(jù)報送、查詢合規(guī)性進行監(jiān)控和管理。

（六）加大培訓力度，提高風險管控能力有針對性地制定人員培訓制度和計劃，建立征信從業(yè)人員上崗前培訓和考試制度。要求信貸上崗人員須經征信部門或受有關委托部門征信培訓考試合格后再上崗，定期或不定期對類金融機構開展有針對性的征信知識宣傳，保證類金融機構征信人員的政策水平和業(yè)務能力。通過相關業(yè)務及技術培訓，提高類金融機構風險控制能力，提高員工的專業(yè)技能、職業(yè)操守、風險意識和法律意識。

作者：王端行 張淑楨 楊蓉 李鑫 程曉敏 單位：中國人民銀行蘭州中心支行