金融機構新資本監管方式思索范文
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（一）風險管理能力滯后，短期內難以達到新資本管理要求
新資本管理辦法對公司治理提出了更高的要求，要建立全面的風險管理體系，不斷改善風險管理的制度、機制、流程和系統，實行精細化的經營管理模式。而城市商業銀行、農村商業銀行、村鎮銀行等，由于組建時間較短，公司治理機制不暢，內部管理較為粗放，風險管理意識薄弱，缺乏相應的機制、技術和人才對業務和風險進行精細化管理，風險管理能力滯后，短期內難以達到新資本管理要求。一是公司治理缺陷。主要表現在董事會與經營層職責邊界不夠清晰，董事會干預經營的情況時有發生。二是內控管理落后。風險管理制度未能全部覆蓋重要風險環節，部分制度操作性差，部分制度僅僅用來應付監管部門的檢查而倉促制定，部分員工合規意識和風險意識淡薄，責任追究流于形式，內審部門獨立性不夠，權威性不足，跟蹤糾改問題不到位等。三是風險管理方法簡單。由于管理、技術、人才等方面的限制，主要風險的計量、監測、控制基本以硬性指標為主，缺乏針對性的全流程控制和監督，同時風險偏好和發展戰略不夠清晰，無法針對本機構內在風險水平采取全面、持續、有效的風險管理策略。
（二）信貸資產分類不真實，難以適應新資本管理要求
目前地方法人銀行業金融機構信貸資產分類不真實，難以達到新資本管理要求。由于風險控制意識和措施缺乏，在近幾年的發展中資產質量下降，資產質量分類不真實，偏離度問題日漸明顯，掩蓋了銀行的實際風險狀況，對準備金缺口的提取、利潤分配等造成影響，一定程度上擾亂了銀行自身的經營決策和監管部門對其資本充足水平的判斷。處置不良資產、還原資產質量分類是實施新資本管理辦法的必要前提，但長時間逾期的不良資產由于種種原因難以清收，增加了糾正偏離度的難度。
（三）資本補充機制不順暢，難以適應新資本管理要求
地方法人銀行業金融機構與國有銀行、股份制銀行競爭中，在市場資源、產品服務等方面存在差距，資產規模擴張和經營效益提高主要依靠增加貸款，加之地方部門的行政干預，一定程度上存在盲目放貸的問題，直接造成信用風險逐漸累積，不良資產增加，準備金計提壓力增大，而以信貸業務為主的發展方式又在不斷消耗資本，因而面臨較大的籌資壓力。但目前地方法人銀行業金融機構資本補充機制很不順暢，難以達到新資本管理要求。一是外源性資本補充渠道受限。由于本地企業總體規模較小、管理粗放、經營不穩定，加之地方法人銀行業金融機構品牌影響力較小，難以吸引本地和外地優質企業投資入股，造成增資擴股舉步維艱。
二是內源性資本補充能力不足。由于近年來地方法人銀行業金融機構總體發展步伐較慢，實際經營效益不佳，股東長期投資的意愿逐漸減弱，大部分股東只關心分紅比例，極少關注經營管理和持續發展。為了挽留股東，地方法人銀行業金融機構往往被迫持續采取較高比例的現金分紅辦法，一定程度上削弱了通過留存利潤增加內源性資本的能力。
地方法人銀行業金融機構實施新資本管理辦法的意義
（一）實施新資本管理辦法有助于提高風險管控水平
新資本管理辦法要求商業銀行建立完善的風險管理框架，確保資本能夠抵御其所面臨的風險。地方法人銀行業金融機構按照新資本管理辦法要求，通過逐步理清風險管理組織架構，明確董事會、監事會、經營管理層、內審部門等相關治理主體的資本管理職責，開發和完善各業務條線的風險識別和評估標準，建立覆蓋各類主要風險的識別、計量、控制和報告機制，合理制定資本規劃，強化對自身資本水平的檢測、評價和調整，有利于達到提高全面風險管理能力、實現穩健經營發展的目的。
（二）實施新資本管理辦法有助于提高資本管理能力
對于經營存貸款傳統業務為主、資本構成較為簡單的地方法人銀行業金融機構而言，風險覆蓋范圍的擴大直接導致風險資產規模增加，要完成資本充足率持續達標的監管要求，必須加快構建可持續的資本補充機制，更重視內源性融資和引入戰略投資者，更加注重提高風險和經營業績的匹配，并尋求新模式和新盈利增長點。
（三）實施新資本管理辦法有助于促進業務轉型發展
一是促進發展方式轉變。新資本管理辦法的實施，將有效引導地方法人銀行業金融機構強化資本約束，調整業務發展模式，創新產品服務，更傾向于發展、支付、銀行卡等低資本消耗的中間業務，推動增長模式由規模擴張向質量效益轉變。二是促進信貸結構優化。新資本管理辦法對信用風險權重進行了調整，上調了長期貸款、房地產貸款和地方融資平臺貸款的風險權重，同時下調了符合條件的小微型企業債權和個人其他債權的風險權重。有助于引導地方法人銀行業金融機構增加零售、消費和小微企業的信貸投放，更加符合國家戰略轉型的要求，也有利于更好地發揮其支持實體經濟、促進社會消費的作用。
地方法人銀行業金融機構順利實施新資本管理辦法的建議
新監管標準將在強化風險管理、優化業務結構、創新服務等方面對地方法人銀行業金融機構的發展產生深刻影響。為滿足新監管標準的內在要求，在日益復雜的經營環境下，地方法人銀行業金融機構必須切實轉變規模擴張的外延式發展模式，走質量提高的內涵式增長之路，通過質量提升和謀求轉型來實現良好發展，確保新資本管理辦法的順利實施。
（一）制定戰略規劃，成立協調機構
地方法人銀行業金融機構董事會應將新資本管理辦法進行細化，將資產增長計劃、資產結構調整方案、盈利能力規劃、資本補充方案等納入整體發展戰略，向管理層提出明確的實施步驟、目標、任務，監督其制定具體的實施規劃，管理層要分解到各年度經營計劃中加以推進和落實，同時應成立新資本管理辦法協調領導組，抽調相關業務和IT部門人員參加，負責涉及的各項目地有效推進，保證新資本管理辦法的順利實施。此外，對于已經組建和今后幾年內即將組建的農村商業銀行，必須在2018年底前達到《商業銀行資本管理辦法（試行）》（以下簡稱《資本辦法》）的規定要求；對于暫時不改制的農村信用社也將比照執行該《資本辦法》。
（二）逐項對照評估，強化人員培訓
地方法人銀行業金融機構要在全面梳理現有風險管理架構、管理流程、經營模式的基礎上，對照新監管標準的要求進行全面評估，確保風險識別、計量、監督、控制和緩釋流程的有效性，努力在風險治理結構、組織流程、風險監控、數據和IT系統等多方面達到要求，實質性地全面加強風險管理。同時要下大力抓好內控合規建設，強化人員管理和責任追究，為新資本管理辦法實施營造良好的合規文化氛圍。
（三）做實資產分類，夯實質量基礎
真實反映資產質量是實施新資本管理辦法的基本要求，地方法人銀行業金融機構一要按照監管要求，嚴格資產質量分類，糾正貸款偏離度；二要加大對不良資產的清收處置力度，對于難以處置的，要按照有關規定及時核銷或打包出售；三要制定準備金提取計劃，結合實際逐步補足缺口，確保達到撥備覆蓋率150%和撥貸比2.5%的監管要求。
（四）優化股權結構，拓寬資本來源
一是明確企業定位和發展方向，立志于做有特色、品牌鮮明的小型銀行，增強市場競爭力和知名度，吸引廣大投資者；二是要提高利潤留存比例，增強自身資本積累能力，避免過度依賴外部資本供給；三是關注國務院、銀監會關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業的政策動向，努力實現資本來源及股權結構多元化。
（五）轉變發展模式，支持實體經濟
新資本管理辦法為地方法人銀行業金融機構發展提出了指導性的標桿和方向，地方法人銀行業金融機構應當立足于“服務地方經濟、服務中小企業、服務本地居民”的宗旨，優化信貸投放，以區域經濟社會轉型跨越發展為契機，支持具有市場前景的中小企業融資需求；轉變發展方式，豐富金融產品，探索開辦居民個人消費貸款、信用卡貸款等資本占用較低的業務以及、支付、結算等中間業務，改變單一依靠信貸擴張謀求發展的不可持續之路。
作者：李忠單位：中國銀行業監督管理委員會陽泉監管分局