特色市場經濟下的互聯網金融發展范文

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從十八屆三中全會強調“讓市場發揮對資源配置的決定性作用”，到“互聯網金融”概念的提出，以為總書記的黨中央對我國經濟問題的思索與實踐，特別是對社會主義市場經濟理論的繼承與發展，有效地促進了經濟的活力。2014年，在國務院政治工作報告中，首次講到“促進互聯網金融健康發展，完善金融監管協調機制，密切監測跨境資本流動，守住不發生系統性和區域性金融風險的底線。讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業、‘三農’等實體經濟之樹。”［1］又在今年的政府報告里，形容蓬勃發展的互聯網金融事業為“異軍突起”。在市場經濟的條件下，中央政府對互聯網金融的支持，給予了它們前所未有的機遇及挑戰。

1中國特色市場經濟理論與時俱進推動互聯網金融發展

互聯網金融對現代社會和經濟的發展來說是最有效的經濟發展方式之一。作為社會性的歷史存在物，從人類的生存與發展和社會進步而言，互聯網金融的創新本能具有有利于社會發展的一面，尤其是在我國社會生產力不夠高的社會狀態下，互聯網金融客觀上促進了社會進步。該類經濟的不斷進步發展對經濟活動最重要的作用是盤活了其中的資本。資本在現代社會中，是組織社會生產的主要形式，促進了生產力的飛速發展。資本這個范疇在中國市場經濟中必不可少。1978年以來，我們走的路子就是《資本論》闡釋的從表至里的資本推進道路，資本促進了社會財富涌流，并為人類全面發展創造了更加可靠的條件。因此，互聯網金融在我國市場經濟中必不可少。在中國特色社會主義市場經濟中，一切有利于發展社會生產力、有利于增強國家綜合國力、有利于提高人民生活水平的經濟方式都應拿來發展社會主義經濟。互聯網金融作為一種有效提升經濟活力的金融模式，應順應時代的發展而出現。在十二屆全國人大三次大會上作出的政府工作報告中，國務院總理提出“制訂‘互聯網+’行動計劃，推動移動互聯網、云計算、大數據、物聯網等與現代制造業結合，促進電子商務、工業互聯網和互聯網金融健康發展，引導互聯網企業拓展國際市場。”［2］寥寥數字，意義深遠。總理對互聯網金融問題的發言無疑成為互聯網金融持續有效發展的有利信號，也意味著互聯網金融已經正式進入決策層視野，以其巨大的發展潛力，促進了本國金融業的蓬勃發展。

2互聯網金融主要模式

2.1第三方支付第三方支付主要是講具有相應信譽與實力的非銀行部門，采用信息科技，通過和各種金融機構簽署協議，使得客戶和銀行緊密聯系的電子支付模式。是應用場景更為豐富多樣，線上線下全覆蓋的支付工具，而不僅僅局限于互聯網支付。

2.2P2P網貸P2P(Peer－to－Peerlending)即點對點信貸。借助于第三方互聯網中介平臺，讓資金借貸當事人實現對接匹配，在該類平臺上，想要貸款的群體找到有資金實力的和愿意出借方，一方面，對于貸款人而言通過與其他貸款人共同分擔債權而降低風險提高把控能力;另一方面借款人也可以在大數據信息中充分比較而選擇有利于自己的利率條件。P2P有3種運營模式:第一種是純在線模式，其特點是無行審核，資金借貸活動都通過網上完成，審核借款人信用等級通常采取視頻認證、身份認證、查看銀行流水賬單等手段。代表是拍拍貸和聯名信用。第二種是線上線下結合模式，借款人從平臺提出借貸申請后，平臺借助入戶調查的方式委托其所在地方的商審查借貸方的信用等級。此模式以翼龍貸為代表。第三種是債權轉讓模式，在此種方式中，中間人是企業，不斷篩選出貸款人，并用個體名義實現借貸，然后再將債權轉讓給理財投資者，模式代表為宜信，不過該模式現在還處于質疑之中。

2.3大數據金融大數據金融的運作方式主要包括兩種，一種是供應鏈金融模式，典型是蘇寧與京東。另一種是平臺模式，典型是阿里小額信貸類的方式。在篩選剖析海量非結構化數據后，為互聯網金融機構帶來客戶信息和價值信息，以了解顧客的消費習慣與偏好為目的，收集顧客的消費和交易記錄，實現精確營銷。

2.4眾籌眾籌，是一種通過預購和團購的方式向網友募集項目資金的金融模式。創業公司與創業個人借助于互聯網SNS傳播的優勢，以向大眾展示相關項目的方式，贏取人們的矚目，得到人們的認同與支持并愿意投資。國內知名的眾籌平臺有四種，第一種是股權眾籌平臺，以天使匯、創投圈、大家投等為代表;第二種是市場宣傳平臺和創新產品預售，以點名時間、眾籌網為典型;第三種是音樂、影視、人文和出版等創造性項目的夢想實現平臺，典型是淘夢網、追夢網等;第四種則主要是微公益募資平臺。

2.5信息化金融機構信息化金融機構，就是利用信息技術達到升級改造以往的運營流程，做到電子化管理、運作的保險、證券與銀行等領域的傳統金融機構，金融行業在未來幾十年發展的大致趨勢就是金融信息化。目前，我國銀行信息化建設已經達到一定高度，形成了從網上銀行、手機銀行、電話銀行與自助銀行構成的電子銀行立體服務系統。

2.6互聯網金融門戶該類門戶即借助于第三方服務平臺營銷金融產品或網絡營銷金融產品，以網絡平臺來展現每個金融單位的產品，客戶比較后買進喜歡的金融產品。該模式不存在風險，也不是平臺來進行金融產品的具體營銷，平臺亦不擔負各類金融風險。網貸之家、格上理財、銀率網、好貸網、融360等是目前該類門戶領域的典型。

3當今中國互聯網金融監管情況

互聯網金融具有隱蔽性與匿名性特點，因此要實現此方面的監管難度很大。還有就是中國的此類金融模式產生時間較短，還未完全將發展中的不足表現出來，使得不存在專門的法律規章與治理它的運作，亦不存在專業的部門規劃和支持其發展。

3.1互聯網金融監管立法缺失由于網絡技術的突飛猛進，使得金融創新的速度也不斷加快，該類金融的創新一方面推動了金融的發展，另一方面亦給金融監管帶來很多新的難題。由于互聯網金融存在的虛擬性，金融體系也在增強其不穩定性，金融監管的有效性亦會明顯降低。和以往金融也有區別，互聯網金融現在還未確立其創新界定，使得有關的立法、監管基本上也較為落后。目前金融監管部門仍然對互聯網金融業采取計劃經濟體制下“先發展，后規范”的傳統監管模式，雖然管但是也擔心管理不當而成為該類金融發展的絆腳石。所以，有關部門的監管活動進退維谷，該類問題亦為今后該領域監管時候一定要認真思考的問題。

3.2互聯網金融監管取證困難和以往的柜臺業務不同，互聯網金融有著明顯的虛擬性，導致對違約責任的查證與交易當事人身份的確認均有著很多障礙。相關機構確認事實從而適用法律的依據就是證據，然而互聯網金融業務數據進行保存與記載的模式均是電子憑證，這對以往的取證活動是一個巨大的挑戰，很容易就可以篡改與偽造電子證據，這些交易監管的獨特性使得其比監管別的類型的違法犯罪活動難度大。現在中國沒有完善的跨市場的監管制度，因為貨幣市場和證券市場是分業經營的，使得監管部門的取證效率不高，對于虛擬貨幣問題的監管更是舉步維艱。

3.3目前的互聯網金融監管主體不清互聯網金融活動與幾個監管機構相關，監管第三方支付業務的是人民銀行，監管第三方證券基金銷售業務的是證監會，監管銀行的則是銀監會。冗雜的監管制度必然導致監管效率低下，監管的真空地帶存在很大問題，使一些互聯網企業鉆了空子。

4對當今中國互聯網金融健康發展的政策建議

4.1加強互聯網金融立法和制度建設，建立健全該領域的法律法規框架一是通過探析國內外互聯網金融發展動態，進一步加強對該類問題的探索研究，合理全面地認識評估該種類型金融發展的潛在特點，使其促進實體經濟健康運行。二是盡快促進互聯網金融有關的法律制度體系建設，加緊制定完善與之有關的立法，如消費者權益保護、知識產權保護、網絡征信管理、金融監管、公平競爭等，努力營造權責分明的互聯網金融市場，為我國互聯網金融的規范和良性發展提供制度保障。

4.2完善互聯網金融監管規范化一是科學合理把握互聯網金融創新風險容忍度，既要絕對尊重其本身的發展規律與金融從業者、網絡從業者的創新精神，為該行業的發展創新提供空間;又要確保監管到位，堅決守住風險底線，確保其健康有序發展。二是盡快明確相關監管部門和監管責任，為確保監管的針對性和有效性，制定并落實符合中國互聯網金融的相關政策和監管措施。傳統的審慎監管及現場監管等手段，由于互聯網金融的開放性和虛擬性，難以進行有效實施，建議目前以行為監管和非現場監管為主要監管方式。三是著重加強對互聯網金融的監管，主要包括系統安全、市場競爭、服務真實性、市場準入等，建議將該類金融納入工信部網站備案系統進行監控;對其系統安全進行實時動態監測，要求有關的業務機構應重點保障網上交易安全。四是對該類金融進行宏觀調控，加強早期預警和監測，進而優化其流動性管理。五是增強互聯網金融監管協調性，如果監管的力度、監管行動或是監管規則有差異，極其容易產生監管不力、監管重復、監管套利等現象。

4.3充分利用行業協會及對互聯網金融消費者的教育和保護一是積極施展行業協會在自律規范方面，以及促進該種行業更好更快發展的作用。建立行業協會，不僅僅能夠促進各企業的交流與溝通，整合此類行業發展資源，達到規范自律、創新協作、多方共贏、優勢互補，還可以加強與相關部門的合作，如加強與金融監管及相關主管部門的對接工作，增強交流溝通，通過探索分析該類行業發展標準與規則，從而更加有力的引導其健康快速穩步發展。2013年8月，中關村互聯網金融行業協會產生，亦為國內首個互聯網金融的行業組織。上海在信息服務業行業協會的牽頭下，成立了國內首個網絡信貸服務企業聯盟，自建聯盟內共享的預期信息平臺，防范貸款人過度舉債、減少壞賬損失，幫助業內機構識別貸款風險，對規范行業發展起到了良好的作用。二是提高互聯網金融客戶的自我防范實力，加強對他們的教育與保護，不斷增加擴寬該類金融服務消費者投訴的通道。

作者：張筱丹 單位：天津理工大學