金融機構互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展論文范文

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一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式初探

當前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融領域的商業(yè)模式主要有幾下幾種：1．電商小貸公司。電商小貸是指電商企業(yè)或銀行等金融機構利用自身平臺所積累的商務經(jīng)營數(shù)據(jù)和其他第三方數(shù)據(jù)審核企業(yè)的財務經(jīng)營狀況和還款能力進而在網(wǎng)上進行借貸的融資模式。我國電商信貸主要分為電商系和銀行系，其中電商系在這種信貸融資中占據(jù)絕對優(yōu)勢。電商系的融資模式又可細分為以下幾類：第一，自建小貸公司。將信貸資產(chǎn)進行資產(chǎn)證券化向外融資，加上自有資金通過小貸公司或者擔保公司對外提供貸款。第二種是與銀行合作完成信貸。電商利用網(wǎng)絡平臺對企業(yè)進行審核，后提交給銀行，由銀行進行放貸。銀行系的放貸模式主要有以下三種：第一種是自建電商平臺，這種模式主要是國有銀行，如交行的“交博匯”、建行的“善融商務”等。但是這種模式的不足在于由于銀行系電商的流量不足，基于大數(shù)據(jù)分析的模式很難做大做強。第二種模式是銀行與電商企業(yè)合作，利用電商企業(yè)掌握的大數(shù)據(jù)作為網(wǎng)上貸款風險審核的信息。但是它過于依賴電商而使得業(yè)務獨立性大大下降，而且電商有自己的打算，它不可能將核心數(shù)據(jù)拱手相讓從而失去在這一領域的獨占性優(yōu)勢。第三種模式是與第三方數(shù)據(jù)提供機構合作，利用第三方機構掌握的電商運營的數(shù)據(jù)包括電商ERP、資金支付、物流、交易平臺數(shù)據(jù)等鏈條環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)，不但能較好的掌握客戶終端的需求信息，還能較好的了解電商的運營規(guī)則，而這種模式也是未來主力開拓的方向。2．在線供應鏈金融供應鏈金融是在基于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等新技術的基礎上，在貿(mào)易融資和支付結算領域通過虛擬的互聯(lián)網(wǎng)金融助推實體經(jīng)濟的融資模式，它的本質(zhì)是對信息流、物流、資金流、服務流的有效整合。供應鏈金融的出現(xiàn)使得銀行利用大數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)分析打破現(xiàn)有信貸評估系統(tǒng)信息不對稱的有效工具，通過模型構建和大數(shù)據(jù)分析了解企業(yè)和個人信用、財務狀況以及經(jīng)營情況，這樣的模式往往比傳統(tǒng)的抵質(zhì)押物的風險控制力更強。3．互聯(lián)網(wǎng)投資?；ヂ?lián)網(wǎng)投資理財產(chǎn)品是指金融機構或者電商利用網(wǎng)絡面向網(wǎng)絡大眾銷售金融產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)投資產(chǎn)品豐富，準入門檻低，手續(xù)靈活方便，而且能夠突破區(qū)域限制，收益率較傳統(tǒng)金融機構高，主要投資者為長尾分布人群。參與互聯(lián)網(wǎng)金融投資人群的理財資金少，往往被傳統(tǒng)金融機構拒之門外，殊不知這一長尾人群數(shù)量大，市場前景廣闊。余額寶一經(jīng)推出便受到了市場的青睞，短短的幾個月，余額寶作為一款實質(zhì)性的貨幣市場基金其投資人數(shù)就已經(jīng)位居世界第一位，資產(chǎn)管理規(guī)模位居全球基金前五。4．大數(shù)據(jù)金融模式。代表性的企業(yè)有淘寶、京東商城、蘇寧云商。這些公司利用其構建的電子商務平臺的海量非結構化數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)分析布局營銷，實現(xiàn)精準銷售。5．第三方支付模式。這一模式的典型企業(yè)主要有拉卡拉、支付寶、易寶支付、財付通、銀聯(lián)在線等。6．P2P模式。P2P雖然發(fā)端于美國，但是自從傳到中國以后，發(fā)展勢頭迅猛，在規(guī)模上已然超越了美國，并形成了具有中國特色的P2P模式———實質(zhì)上的中國民間融資。P2P的出現(xiàn)讓小貸公司突破了不能融資、擔保公司不能放金融機構互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究貸的政策限制。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務還包括眾籌融資、虛擬貨幣等。

二、金融機構互聯(lián)網(wǎng)金融體系建設

（一）金融機構發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的緊迫性互聯(lián)網(wǎng)金融從2012年興起，經(jīng)過急速的擴張和發(fā)展，通過市場機制的優(yōu)勝劣汰和行業(yè)的洗牌，已從完全競爭市場向寡頭市場發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融資源越來越向少數(shù)幾家優(yōu)勢電商集聚，而主要行業(yè)領導電商為了追求市場份額特別是行業(yè)壟斷權、定價話語權和壟斷利潤，通過商業(yè)戰(zhàn)略和技術手段為行業(yè)進入者設置了諸多的有形或者無形的壁壘。按照行業(yè)發(fā)展的一般規(guī)律，資源要素和產(chǎn)品集中度會進一步提高，后繼者想要進入行業(yè)分取利潤一杯羹的難度將會越來越大，替代現(xiàn)有行業(yè)主導者成為行業(yè)新的霸主的難度可想而知。我國國有五大行以及主要的股份制銀行都意識到了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要性，不約而同地采取了應對策略，制定了發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)略布局。銀行紛紛試水互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，不是一時沖動，而是有深藏于現(xiàn)象背后的深刻原因?？陀^上，互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融、科技發(fā)展的大勢不可逆轉；主觀上，銀行也已經(jīng)意識到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，能否有效利用互聯(lián)網(wǎng)金融關系到銀行發(fā)展，因此紛紛采取主動出擊的策略和主動應付的姿態(tài)，希望在互聯(lián)網(wǎng)金融這一趨勢潮中占據(jù)制高點，形成新一輪發(fā)展的動力。銀行的有效出擊和搶占制高點策略為其他金融機構有效發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融提供了有益的借鑒和參考，也使得我們意識到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊力，能否在合適的時機應對關系業(yè)務的拓展，關系盈利的增長和盈利空間，關系能否突破現(xiàn)有業(yè)務模式、規(guī)模的束縛，關系公司整體的發(fā)展。因此，金融機構應該將積極有效的利用互聯(lián)網(wǎng)金融上升為公司發(fā)展戰(zhàn)略層面的高度上，為公司沖破束縛、實現(xiàn)跨越式發(fā)展打下基礎。

（二）戰(zhàn)略鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融的時代特征以及金融業(yè)的發(fā)展方向，為了實現(xiàn)公司的長期可持續(xù)發(fā)展，公司應把大數(shù)據(jù)、云計算、互聯(lián)網(wǎng)金融和信息化列為公司的重大發(fā)展戰(zhàn)略。公司應注重線上線下業(yè)務的整合、協(xié)調(diào)、統(tǒng)一，實現(xiàn)線上線下業(yè)務的交錯、互補，實現(xiàn)線上線下的相互促進，實現(xiàn)線上線下的兩條腿協(xié)調(diào)行走。長期來看，公司要將線上業(yè)務作為公司長期可持續(xù)發(fā)展的核心競爭力，力爭將線上業(yè)務做大做強，做出具有高度信譽度、強大社會影響力、覆蓋面廣、技術先進、管理有效、商業(yè)模式新穎、客戶認可度高的互聯(lián)網(wǎng)金融市場少數(shù)主導企業(yè)之一。短期來看，金融機構尤其是中小型金融機構在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中需秉承避實就虛的策略，盡量避免與優(yōu)勢電商的正面交鋒，通過制定差異化的移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展戰(zhàn)略，利用公司在金融產(chǎn)品服務領域的優(yōu)勢，循序漸進、有步驟、有條件、有針對性的發(fā)展。在穩(wěn)步發(fā)展B2C的基礎上，主抓B2B的發(fā)展，特別是供應鏈金融的發(fā)展。以資產(chǎn)管理公司為例，在資產(chǎn)處置和資產(chǎn)收購的過程中，積累了大量資產(chǎn)總量高、規(guī)模大、影響力強的大型優(yōu)質(zhì)客戶。在公司發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的初期，要緊緊抓住這些客戶資源，以他們?yōu)楹诵臉嫿ɑヂ?lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，實現(xiàn)短期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展。這種發(fā)展戰(zhàn)略同樣適用于其他類型的金融企業(yè)。

（三）產(chǎn)品創(chuàng)新金融機構在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品上的創(chuàng)新，應該把握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，在符合監(jiān)管要求以及自身企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的前提下，按照資源最有效配置的原則，以現(xiàn)有業(yè)務和平臺為核心和立足點，通過互聯(lián)網(wǎng)金融的滲透互補作用，有重點、有步驟地向現(xiàn)有業(yè)務的上下游延生擴展，培育新的利潤增長點，通過線上線下的優(yōu)勢互補，弱勢互抵，逐步增強企業(yè)的核心競爭力，擴大企業(yè)規(guī)模，提升盈利能力和盈利空間。金融機構尤其是金融資產(chǎn)管理公司可以利用現(xiàn)有的金融資源服務優(yōu)勢選取在互聯(lián)網(wǎng)金融領域最為可行、符合公司發(fā)展戰(zhàn)略、與現(xiàn)有業(yè)務優(yōu)勢互補的業(yè)務類型，包括B2C、B2B業(yè)務特別是供應鏈金融業(yè)務。

1．B2C業(yè)務B2C業(yè)務是現(xiàn)有的電子商務主導企業(yè)的主營業(yè)務，發(fā)展較為成熟，已經(jīng)形成了幾家大的電商企業(yè)壟斷電子商務市場的局面。作為后繼者，要想成為后起之秀，按照常規(guī)的發(fā)展模式借鑒電子商務主導企業(yè)的經(jīng)營模式顯然很難成功。如果金融資產(chǎn)管理公司可以利用自身的金融服務優(yōu)勢，將電子商務平臺作為載體，將金融資產(chǎn)管理公司的優(yōu)勢金融產(chǎn)品與服務融入交易當中，這樣的商業(yè)模式可以避實就虛，在強化自身優(yōu)勢的同時，避免與大的電商正面交鋒，采取迂回戰(zhàn)略，實現(xiàn)快速發(fā)展。（1）搭建平臺搭建一個服務質(zhì)量高、客戶體驗好、匯聚人氣大的電子商務平臺是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要一環(huán)，也是評判一個企業(yè)或者是金融機構在互聯(lián)網(wǎng)金融市場份額、市場地位的重要標志。要想發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，就要做實電商平臺。搭建平臺的途徑有自身研發(fā)、與現(xiàn)有的主導電商合作、或者是通過兼并收購等。綜合考慮發(fā)展的可行性和主動性兩大因素，收購現(xiàn)有電商企業(yè)成為金融資產(chǎn)管理公司發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的理想之選。尤其是可以選取彼此重復度低的平臺聯(lián)盟商，建立資源互補型的大電商平臺。（2）發(fā)展平臺在成功兼并或者收購一家或者幾家電商之后，要整合被收購企業(yè)的業(yè)務資源和優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，結合金融資產(chǎn)管理公司的特色，制定進一步的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展戰(zhàn)略。B2C商城可以采用網(wǎng)盟和自營的雙重模式，發(fā)展的初期推出限時搶購、限時搶批、降價競購的策略促成交易量的攀升。同時，采取網(wǎng)絡、平面廣告等營銷策略積極培育電商平臺的社會知名度和影響力，在價廉質(zhì)優(yōu)的大眾受益下，實現(xiàn)流量的幾何級增長，培育以社交網(wǎng)絡為載體的外部性，在短期內(nèi)實現(xiàn)對電商平臺的感知－認知－吸引－依賴的過程，迅速提高電商平臺交易流量，為公司的下一步發(fā)展———融入優(yōu)勢服務和產(chǎn)品、進行大數(shù)據(jù)分析打下基礎，因為電商交易流量和交易金額的速度對互聯(lián)網(wǎng)金融的成敗起著基礎性和決定性的作用。電商平臺的功能界面要時刻體現(xiàn)民主化和方便快捷的操作理念，早期可以通過自營、加盟甚至與其他電商合作的方式，通過吸引企業(yè)、分銷商免費入駐的方式，免除傳統(tǒng)電商企業(yè)的進場費和交易費，快速做大市場。B2C的經(jīng)營理念是貼近大眾、貼近市場。因此，在功能的設置上將人民群眾的日常生活需要有機結合，照顧到人民生活的方方面面，要讓消費者意識到這樣的電子商務平臺是方便、快捷的。根據(jù)金融企業(yè)做電商平臺的發(fā)展來看，電商平臺的容量邊際成本很低，但隨著交易量的逐步上升，物流、倉儲等問題就會顯現(xiàn)出來。與專業(yè)化的電商平臺相比，線下的物流效率、倉儲空間成為制約金融類企業(yè)創(chuàng)辦電商平臺的最大瓶頸。其實，這一困擾多數(shù)金融類企業(yè)電商平臺的難題并不是難以解決。一方面，金融資產(chǎn)管理公司可以與幾家大型物流公司簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，保證物流的時間和效率。另一方面，金融資產(chǎn)管理公司在業(yè)務經(jīng)營過程當中積累了物流基地的客戶公司可以以這樣的物流基地客戶為突破口，建立基于誠信、合作基礎之上的再度合作，租用物流基地客戶的基地，通過此類客戶尋找其他物理網(wǎng)點的基地信息，在短時間內(nèi)建立覆蓋全國重要城市的倉儲物理網(wǎng)點，突破物流、倉儲的短板限制。（3）融入產(chǎn)品和服務金融企業(yè)做電商平臺不只是做電商平臺，更大的目標在于利用這樣一個載體積極銷售有特色、占優(yōu)勢的金融產(chǎn)品和服務，這樣的載體可以將金融企業(yè)的產(chǎn)品和服務融入到交易過程當中，從而提高社會認知度、擴大銷售渠道，拓展客戶來源，解決線下金融產(chǎn)品和服務的約束，提高利潤增長點。

2．B2B業(yè)務相比于B2C業(yè)務做流量，搭售金融產(chǎn)品和服務的策略，B2B的發(fā)展方向和模式應定位于重點突破、主次分明、采取連橫合縱的策略。所謂連橫就是將當前盈利能力大、發(fā)展?jié)摿?、利潤率高的行業(yè)龍頭企業(yè)和專業(yè)市場或者是在行業(yè)內(nèi)影響力大、社會知名度高、財務經(jīng)營好的企業(yè)整合成為優(yōu)質(zhì)客戶和核心客戶。所謂合縱就是優(yōu)質(zhì)客戶的上中下游關聯(lián)企業(yè)連為一體。綜合金融企業(yè)的業(yè)務優(yōu)勢，發(fā)展B2B的商業(yè)模式重點應該放在供應鏈金融的模式上，而供應鏈金融業(yè)務的成敗關鍵在于是否有忠誠度高的龍頭核心企業(yè)群。在核心企業(yè)的路徑選擇上，有重點分步驟展開。首先，與現(xiàn)有的公司大客戶洽商，將金融服務逐步引領到線上，實行企業(yè)進駐免費，同時簡化金融產(chǎn)品和服務的流程設計，增加金融產(chǎn)品的多樣性，開辟企業(yè)金融產(chǎn)品和服務的個性化定制通道，讓企業(yè)親身感受良好的線上金融服務質(zhì)量，從而培養(yǎng)平臺的認知度和認可度。第二，在做足現(xiàn)有客戶線上金融服務的同時，應該開拓其他大型、重點客戶來源通道，引進國內(nèi)外知名產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)和零售商、分銷商以旗艦店的形式入駐商城，同時與國內(nèi)知名大型電商簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，豐富商城的吸引力。核心企業(yè)的進入是產(chǎn)業(yè)鏈金融的基礎，在獲得核心企業(yè)的認可后，通過核心企業(yè)的影響力推進產(chǎn)業(yè)鏈上中下游企業(yè)的集體進駐，打造上下游一體化、企業(yè)間緊密相連的高度外部性電商平臺。

3．融資類業(yè)務未來互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的核心競爭力不外乎交易數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)分析能力。交易數(shù)據(jù)建立在電商企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)市場的整體競爭力之上，表明電商企業(yè)的受認可度和影響力。數(shù)據(jù)分析能力則表明電商企業(yè)的發(fā)展?jié)摿?，大?shù)據(jù)分析能力的強弱表明電商企業(yè)進一步開拓金融服務的潛力大小。擁有出色的大數(shù)據(jù)分析能力的電商企業(yè)，可以利用大數(shù)據(jù)進行挖掘分析，撲捉資金變化的機遇，通過大數(shù)據(jù)構筑金融業(yè)務的安全網(wǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的融資類業(yè)務的本質(zhì)是數(shù)據(jù)庫、大數(shù)據(jù)分析和線上融資風險控制。金融資產(chǎn)管理公司在實現(xiàn)交易流量攀升目標的同時，加強數(shù)據(jù)的獲取能力、分析能力和應用能力，線上線下雙管齊下實現(xiàn)金融資產(chǎn)管理公司再造。（1）數(shù)據(jù)庫的建立公司在經(jīng)歷初期的爆發(fā)式增長達到一定規(guī)模后，通過平臺交易信息獲取海量非結構化大數(shù)據(jù)，建立數(shù)據(jù)庫。（2）大數(shù)據(jù)分析大數(shù)據(jù)的分析是基于模型的基礎之上完成的，公司憑借電商平臺近乎零成本的對平臺客戶信息流、資金流、物流信息實現(xiàn)精確分析。（3）風險評價僅憑借交易平臺數(shù)據(jù)可能存在失真的問題，例如一些交易商通過虛假交易提高企業(yè)的交易量，在平臺海量非結構化交易數(shù)據(jù)的基礎上，應該引入第三方交叉驗證確保信息的真實性，然后通過引入網(wǎng)絡計量模型將綜合客戶平臺信息和第三方信息的客戶信息映射為傳統(tǒng)經(jīng)營業(yè)態(tài)的函數(shù)和動態(tài)圖景，用以取得企業(yè)的信用評級。這種風險評價方法成功解決了小企業(yè)財報分析、不動產(chǎn)質(zhì)押和風險敞口的問題，在線的審查模式和基于計算機的信用評級模型節(jié)省了人力物力，提高了審查效率，節(jié)約了授信成本。（4）風險控制措施互聯(lián)網(wǎng)金融的融資類業(yè)務的風控手段包括以下幾步：第一，事前風險控制，排查、篩選借款人資質(zhì)；第二，事中風險控制，通過大數(shù)據(jù)采集和網(wǎng)絡模型分析，對借款人還款能力及還款意愿進行準確評估；第三，事后風險控制，對違約的商戶關閉網(wǎng)絡店鋪和賬號，提高還款人的違約成本。成功的大數(shù)據(jù)分析能力可以為資產(chǎn)進行準確定價，評判客戶的信用等級，掌握客戶的消費習慣，從而了解客戶的消費行為，這些信息為金融機構掌握客戶金融產(chǎn)品和服務提供了真實的價值，可以讓金融機構在制定金融產(chǎn)品和服務時有的放矢，為創(chuàng)造新的利潤增長點提供堅實的基礎。

作者：邵玉君單位：中國信達資產(chǎn)管理股份有限公司