探微非正規(guī)金融發(fā)展的現(xiàn)狀與建議范文
本站小編為你精心準備了探微非正規(guī)金融發(fā)展的現(xiàn)狀與建議參考范文，愿這些范文能點燃您思維的火花，激發(fā)您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。
（一）非正規(guī)金融與正規(guī)金融存在互補關(guān)系，是與正式融資并存的一種非常必要的融資方式
一方面，兩者在業(yè)務(wù)上具有一定的重合，因此易產(chǎn)生競爭；另一方面，由于兩者都有自己的比較優(yōu)勢，二者在信貸市場能夠服務(wù)于不同類型的對象，形成了比較合理的分工，因而在一定程度上具有較強的互補關(guān)系。即使正規(guī)金融業(yè)已經(jīng)高度發(fā)達，也不能完全取代非正規(guī)金融的地位。兩者的關(guān)系表明，在社會經(jīng)濟發(fā)展中，非正規(guī)金融雖然沒有體現(xiàn)出明顯的制度色彩，與經(jīng)濟發(fā)展的階段也沒什么直接的聯(lián)系，既不是一種可有可無的融資行為，也并非簡單地是對正規(guī)金融的拾遺補缺，而是與正規(guī)金融并存的必要的一種融資方式。
（二）信息不對稱和不完全是非正規(guī)金融存在的重要原因
現(xiàn)代經(jīng)濟理論認為，市場中的信息是不充分、不完全、也是不對稱的。在信貸市場中，信息的非對稱和不完全使得銀行面臨著各種信貸風(fēng)險。為了降低信貸風(fēng)險，銀行實行信貸配給。這樣就導(dǎo)致一些借款者的貸款需求只能得到部分的滿足，或者根本就得不到滿足，從而信貸資本形成了缺口。如果從資本市場這樣的正規(guī)渠道都不能解決企業(yè)的融資缺口，那么，受到信貸配給影響的資金需求者就只能去尋找非正規(guī)融資。從現(xiàn)實來看，非正式融資的存在和發(fā)展在促進資本積累，特別是在滿足中小企業(yè)的融資需求方面發(fā)揮了及其重要的作用。
二、非正規(guī)金融的現(xiàn)狀
（一）非法集資案頻發(fā)
2004年8月底，因支付困難，株洲非法吸儲案爆發(fā)，9家擔保公司及典當行吸收公眾存款數(shù)億元、受害群眾達千人；江西省福泰投資顧問有限公司私自在證券公司營業(yè)部從事股票融資，5年中為股民融資約億元，導(dǎo)致上百股民上訪不斷。無論是轟動一時的孫大午融資案、福安標會事件，還是行騙幾省的眾旺消費儲值騙局、萬里大造林騙局、梅花鹿炒種騙局，包括株洲非法吸儲案，近年來這一系列非法吸儲、非法集資案頻頻爆發(fā)。
（二）融資方式多樣，途徑隱蔽
既然是非正規(guī)金融，它的方式也就是多種多樣，既有點對點式的融資方式，又有中介式的融資方式，資金也大多源于民間閑散資金。另外由于非正規(guī)金融與正規(guī)金融體系之間高額的利息差（高達幾倍甚至十倍以上），也有一些正規(guī)金融資源通過各種途徑流入非正規(guī)金融的情況。目前，我國非正規(guī)金融活動所涉及的資金規(guī)模非常巨大，但這些融資活動的合同履約機制卻又極其隱蔽，不利于金融監(jiān)管當局對其進行監(jiān)管和保護，只有當資金鏈條突然斷裂時，人們才會發(fā)現(xiàn)問題所在。
（三）不規(guī)范、高風(fēng)險、非正式
由于非正規(guī)金融一般是建立在地緣、血緣關(guān)系基礎(chǔ)上，因此大多缺乏良好的運作機制、正規(guī)的組織形式、風(fēng)險控制機制和有效的約束機制，具有不規(guī)范、高風(fēng)險、非正式等特征，因此很難承擔大規(guī)模聚集資本的能力，限制了資金在更大范圍內(nèi)的優(yōu)化配置。隨著非正規(guī)金融范圍和規(guī)模的不斷擴大，參與人數(shù)的不斷增加，使得非正規(guī)金融組織的地緣、血緣關(guān)系不斷被突破。由于沒有市場組織，投資者在搜尋投資項目，獲取信息方面困難重重，參與者之間的信息不對稱也日益嚴重，風(fēng)險不斷疊加，大大降低了非正規(guī)金融的效率。另一方面，由于缺乏政策依據(jù)和法律法規(guī)，非正規(guī)金融基本游離于國家的監(jiān)管之外，其市場所實現(xiàn)的資金配置常跟國家的宏觀經(jīng)濟政策目標相互沖突，并有可能同正規(guī)金融部門爭奪金融資源，導(dǎo)致削弱國家對金融資源的控制，影響了國家對國有經(jīng)濟的金融支持。另外還有一些不法分子受利益驅(qū)動去進行違法犯罪行為，給社會經(jīng)濟和政治穩(wěn)定帶來了眾多隱患，所有這一切使得非正規(guī)金融受到政府的嚴格管制，常常成為取締和打擊的對象。
三、關(guān)于非正規(guī)金融的建議
（一）不斷完善社會信用體系，改良非正規(guī)金融的生存環(huán)境
非正規(guī)金融在發(fā)展過程中面臨著比正規(guī)金融更加嚴峻的市場環(huán)境。非正規(guī)金融貸款的主要對象是中小企業(yè)和農(nóng)戶，他們的信用等級往往較低、倒閉和破產(chǎn)頻率也較高。而融資關(guān)系本身就是一種信用關(guān)系，相對于其他商品交易而言，更注重誠實守信的原則，因此進一步加強誠信制度的建立和完善，是保證非正規(guī)金融可持續(xù)發(fā)展的重要條件。誠信制度的建立是金融機構(gòu)降低風(fēng)險和非正規(guī)資本進入正規(guī)融資體系的重要制度保障。我國的金融監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)金融發(fā)展的需要，建立一個由央行牽頭，由各級金融機構(gòu)參與，聯(lián)合工商管理、消費者協(xié)會、保險、稅務(wù)、不動產(chǎn)管理等部門組成的誠信體系，建立包括企業(yè)法人、私營企業(yè)、個體工商戶、合伙制企業(yè)、自然人在內(nèi)的信用數(shù)據(jù)庫。隨時向客戶提供有不良信用記錄的黑名單，確保金融交易中有關(guān)當事人的利益，包括存款人、貸款人、存款保險機構(gòu)、金融機構(gòu)、信用擔保機構(gòu)本身的利益。
（二）建立健全非正規(guī)金融制度，規(guī)范非正規(guī)金融
許多非正規(guī)金融活動發(fā)生在較小的社區(qū)內(nèi)，借貸雙方彼此相互了解，一般只有一張簡單的借條而沒有詳細的貸款契約，貸款期限、付息時間更是以口頭約定為主，極不規(guī)范，出現(xiàn)了不少的糾紛，急需提高其規(guī)范化程度。因此，政府應(yīng)保證非正規(guī)金融的契約自由與契約權(quán)益，提高交易雙方預(yù)期的可靠性。
（三）加強非正規(guī)金融機構(gòu)的內(nèi)部控制
非正規(guī)金融的發(fā)展除了需要政府的支持和扶助外，必須加強自身內(nèi)部的改革和完善。內(nèi)部控制的有效性和完善性是金融機構(gòu)有效和安全的根本保證。內(nèi)部控制是金融機構(gòu)為了有效地進行管理活動和業(yè)務(wù)經(jīng)營而制定并實施的一系列相互聯(lián)系、相互制約的程序、方法和措施的總稱，是金融機構(gòu)內(nèi)部的一種自我調(diào)節(jié)和自我約束的管理機制。從目前來看，完善的內(nèi)部控制體系應(yīng)主要包括：穩(wěn)健的經(jīng)營方針，按照市場經(jīng)濟原則設(shè)置分支機構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點，制定和組織實施合理的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略；完善內(nèi)部控制體系，按組織控制方法，建立董事會、監(jiān)事會、資產(chǎn)負債管理委員會、貸審會等必要的咨詢決策機構(gòu)，明確各自的職責權(quán)限、使內(nèi)部各部門形成相互牽制、相互補充、權(quán)責明確的統(tǒng)一整體。按照平衡制約和相互協(xié)調(diào)的原則，合理配置監(jiān)督控制部門、管理部門和業(yè)務(wù)部門，完善對會計、信貸等重要崗位人員在崗、離崗的績效審核制度。加大輪崗和人員交流力度，保證對重要崗位和要害崗位進行充分制約與監(jiān)督；盡快建立完善的資產(chǎn)負債比例管理制度、財務(wù)管理制度和信貸風(fēng)險管理制度，使這些制度具有先進性、科學(xué)性和可操作性。
（四）把非正規(guī)金融活動納入國家整體的金融監(jiān)管體系
非正規(guī)金融是我國經(jīng)濟發(fā)展過程中產(chǎn)生出來的金融行為，和其他金融活動一樣需要金融監(jiān)管，否則可能會因非正規(guī)金融的信息不對稱、負面效應(yīng)等引發(fā)市場失靈，給參與金融交易的雙方帶來損失，進而威脅到整個金融體系的安全穩(wěn)定和有效運作。在監(jiān)管的內(nèi)容上，要與正規(guī)金融有所區(qū)別，要改變原來只注重市場準入、經(jīng)營行為、業(yè)務(wù)范圍的監(jiān)管，轉(zhuǎn)而重視非正規(guī)金融的風(fēng)險監(jiān)管，強化資產(chǎn)質(zhì)量、資本流動性和充足性的監(jiān)管；在監(jiān)管的法律、法規(guī)方面要更加具體和具有可操作性。
（五）嚴厲打擊擾亂金融秩序、嚴重影響社會穩(wěn)定的非法金融活動
由于非正規(guī)金融自身特點決定其存在缺陷，加之處在金融監(jiān)管當局的監(jiān)管之外，極易被不法分子利用，造成不好的經(jīng)濟和社會影響。這就要求我們對那些嚴重損害投資者利益，影響社會穩(wěn)定和破壞經(jīng)濟金融秩序的非法金融活動給予嚴厲的打擊，切實保護投資者利益和金融秩序的穩(wěn)定。
作者：崔瀾單位：哈爾濱金融學(xué)院會計系