探微農(nóng)村金融發(fā)展的問題范文

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一、當(dāng)前中國農(nóng)村金融發(fā)展存在的困境

農(nóng)村改革仍是整個(gè)改革最迫切需要突破的領(lǐng)域，農(nóng)村金融仍是我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，仍是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、城鄉(xiāng)一體化的重要障礙，農(nóng)村金融發(fā)展存在的困境是影響其進(jìn)一步發(fā)展的主要因素。

（一）農(nóng)村金融發(fā)展的宏觀環(huán)境仍有待改善。

宏觀環(huán)境是影響農(nóng)村金融發(fā)展的主要生態(tài)，是影響農(nóng)村金融健康發(fā)展的長期性條件。近年來，我國農(nóng)村金融發(fā)展的宏觀環(huán)境不斷改善，“三農(nóng)”正經(jīng)歷深刻變革，國家高度重視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，極大改變了農(nóng)村金融發(fā)展的外部條件。但是，長期制約農(nóng)村金融發(fā)展的體制機(jī)制性問題沒有得到根本改變，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱、農(nóng)民增收缺乏支撐、農(nóng)村基礎(chǔ)條件較差等問題仍然存在，城鄉(xiāng)差距擴(kuò)大的根源未得到消除。一是城鄉(xiāng)二元化體制未得到根本改變，農(nóng)村金融資源、勞動(dòng)力等生產(chǎn)要素向城市流動(dòng)的機(jī)制未得到實(shí)質(zhì)性扭轉(zhuǎn)。一方面，城鄉(xiāng)居民在享受公共產(chǎn)品方面仍存在較大差距，城鄉(xiāng)社會(huì)保障、醫(yī)療、教育等方面的數(shù)量和質(zhì)量差異依然是導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展活力不足的重要原因；另一方面，城鄉(xiāng)戶籍制度改革嚴(yán)重滯后，農(nóng)村勞動(dòng)力向城市流動(dòng)的限制仍未完全打破。同時(shí)，在城鄉(xiāng)土地制度差異約束下，農(nóng)民土地權(quán)益不能得到保障，失地農(nóng)民社會(huì)保障缺位，同時(shí)，土地經(jīng)營方式落后，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)方式導(dǎo)致土地利用率不高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展面臨著嚴(yán)重的土地制度約束。二是城鄉(xiāng)差異較大，“三農(nóng)”發(fā)展的薄弱條件未得到實(shí)質(zhì)性改善。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基礎(chǔ)條件沒有得到根本性改觀，農(nóng)田水利等基礎(chǔ)設(shè)施老化，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價(jià)格上漲等導(dǎo)致農(nóng)業(yè)比較收益下降，農(nóng)村生產(chǎn)要素外流趨勢依然嚴(yán)重；近幾年，伴隨著農(nóng)民工工資上漲、糧食價(jià)格上漲等，農(nóng)民收入有所增加，但是城鄉(xiāng)居民收入擴(kuò)大的根源未得到解決；與此同時(shí)，伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，農(nóng)民利益表達(dá)機(jī)制和渠道不暢導(dǎo)致農(nóng)村矛盾凸顯，影響農(nóng)村穩(wěn)定發(fā)展的因素增多，傳統(tǒng)的社會(huì)管理手段和政府行政動(dòng)員等方式已不能很好地處理這些難題。三是雖然政府扶持“三農(nóng)”力度逐年加大，但是“三農(nóng)”發(fā)展缺乏長期性支撐。2004年以來，中央連續(xù)下發(fā)關(guān)于“三農(nóng)”的一號文件，制定了一系列惠農(nóng)強(qiáng)農(nóng)政策，財(cái)政支農(nóng)投入逐年加大；與此同時(shí)，財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)、人民銀行等部門也出臺了很多推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展的政策，從資金激勵(lì)、公司治理、金融均衡化建設(shè)等角度支持農(nóng)村金融建設(shè)。但是，除財(cái)政投入外，通過土地出讓金、地方投融資平臺等方式，地方政府的城市建設(shè)步伐更加猛烈，農(nóng)村土地、勞動(dòng)力等生產(chǎn)要素向城市流動(dòng)的速度更快，城鄉(xiāng)差異反而在逐年擴(kuò)大。另外，城鄉(xiāng)居民之間在享受國家政策方面的質(zhì)量差距仍然較大，這直接影響了農(nóng)村居民生存與發(fā)展能力的持續(xù)改善，城鄉(xiāng)居民之間平等共享國家公共服務(wù)的路徑尚未形成，不利于從根本上縮小城鄉(xiāng)差距。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)自身發(fā)展仍存在諸多難題。

盡管近年來，我國農(nóng)村金融服務(wù)已大幅改善，但農(nóng)村金融仍是金融體系的薄弱環(huán)節(jié)，仍是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要障礙。當(dāng)前農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)自身發(fā)展的不足又反過來限制了農(nóng)村金融健康成長。一是農(nóng)村金融尚未形成多層次、多樣化、適度競爭的服務(wù)體系。農(nóng)村地區(qū)政策性金融、合作性金融供給不足的問題遠(yuǎn)沒有得到實(shí)質(zhì)性改善，這不利于改變當(dāng)前“三農(nóng)”弱勢地位，不能滿足社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、城鄉(xiāng)一體化等的政策性需求；與此同時(shí)，合作性金融發(fā)展不足，不利于改變小農(nóng)經(jīng)濟(jì)落后的狀況。二是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的能力存在欠缺。部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“離農(nóng)脫農(nóng)”傾向沒有得到根本性改變，部分地區(qū)信用社改制后，變成商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，不利于服務(wù)農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，新型金融機(jī)構(gòu)增長緩慢，大多是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，不能很好地滿足農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展需求，不利于改善農(nóng)村中低收入居民金融需求。三是農(nóng)村金融發(fā)展相關(guān)的配套體系不健全。一方面，農(nóng)村金融市場以銀行信貸為主，保險(xiǎn)、證券等發(fā)展相對滯后，不利于農(nóng)村金融市場有序協(xié)調(diào)發(fā)展；另一方面，金融中介不發(fā)達(dá)，金融教育發(fā)展滯后，導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)交叉，不利于農(nóng)村金融長期健康發(fā)展。另外，涉農(nóng)金融法律法規(guī)還不完善，沒有專門針對農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的法律法規(guī)，對農(nóng)村金融市場發(fā)育及成長構(gòu)成障礙。四是農(nóng)村民間金融發(fā)展受限。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，民間資本投資能力逐步提高，但是現(xiàn)行法律法規(guī)限制了民間資本參與農(nóng)村金融的積極性，也不利于實(shí)質(zhì)性規(guī)范農(nóng)村民間借貸行為。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體貸款主要來源于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)象仍普遍存在，正規(guī)金融與民間金融之間的壁壘未得到消除，不利于農(nóng)村金融市場良性發(fā)展。與此同時(shí)，民間金融仍是農(nóng)村金融的主體，根據(jù)農(nóng)業(yè)部對2萬個(gè)農(nóng)村固定觀察點(diǎn)的統(tǒng)計(jì)，2010年，農(nóng)戶借貸首要的資金來源為私人借款即民間借貸，占到52．91％，比2003年的65．97％下降了13．06個(gè)百分點(diǎn)；銀行貸款（主要是農(nóng)行）占到20．31％，比2003年增加了6．45個(gè)百分點(diǎn)，信用社貸款占到25．59％，比2003年增加了6．69個(gè)百分點(diǎn)。這表明，近年來農(nóng)行和信用社對于農(nóng)村的信貸投入都有所增強(qiáng)，農(nóng)戶向金融機(jī)構(gòu)借貸的意愿也在增強(qiáng)，但所占比重不大，民間借貸仍然是農(nóng)民借貸最重要的資金來源。

（三）農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)主體發(fā)展能力不足仍嚴(yán)重制約農(nóng)村金融發(fā)展。

農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)主體構(gòu)成了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的主要微觀主體，其能力狀況直接影響農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)與收益，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)考慮的主要因素。整體來看，農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)主體能力不足，導(dǎo)致正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益低，這是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)撤離農(nóng)村的主要原因，也是農(nóng)村民間金融逐漸繁榮的重要原因。一是農(nóng)村居民收入較低，自身生產(chǎn)經(jīng)營素質(zhì)較差，可持續(xù)發(fā)展能力較低，其借貸主要用于生活性開支，這是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不愿意借貸的重要原因。有數(shù)據(jù)顯示，近年來，農(nóng)戶貸款主要用于生產(chǎn)或做生意本錢、子女教育、治病和建房維修等，其中生產(chǎn)性貸款與生活性貸款各占一半，這構(gòu)成正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不愿意放貸的重要原因。二是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織多是小微企業(yè)，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高，發(fā)展不穩(wěn)定，相對于大型企業(yè)而言，借貸成本較高，導(dǎo)致正規(guī)金融機(jī)構(gòu)惜貸。大多數(shù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織規(guī)模小、產(chǎn)品單一，市場競爭力較弱，難以抵御市場風(fēng)險(xiǎn)，對國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整和市場變化的適應(yīng)能力不強(qiáng)；面臨技術(shù)、管理、人才等方面瓶頸，創(chuàng)新能力不足，沒有足夠的產(chǎn)品優(yōu)勢和市場競爭能力，沒有形成高效的管理和激勵(lì)機(jī)制；盈利能力弱、資金需求不穩(wěn)定、抵押能力不足，信息透明度差，金融機(jī)構(gòu)難以獲得有效的信息以評估貸款可能性。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的上述現(xiàn)實(shí)決定了其信貸需求規(guī)模小、隨機(jī)性強(qiáng)、期限短、頻率高，交易成本、信息不對稱、信貸風(fēng)險(xiǎn)等。當(dāng)前銀行服務(wù)體系與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)小而多、量大而廣的特點(diǎn)嚴(yán)重不匹配，建立支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展的銀行體系至關(guān)重要。三是基層政府治理能力狀況不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境變化形勢，導(dǎo)致財(cái)政支農(nóng)資金效率效果不佳，其還款能力和意愿較弱，貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，這構(gòu)成農(nóng)村信用社壞賬率高的重要因素，也是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不愿意介入農(nóng)村領(lǐng)域的重要原因。四是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)本身存在治理難題。農(nóng)村信用社是不具有合作實(shí)質(zhì)的合作性金融機(jī)構(gòu)，傳統(tǒng)色彩濃厚，導(dǎo)致其商業(yè)化模式存在各種弊端，其經(jīng)營決策受地方政府影響，不良率高，創(chuàng)新性差，不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展需要。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，在國家政策驅(qū)動(dòng)下，是大型商業(yè)銀行在農(nóng)村拓展業(yè)務(wù)的需要，其驅(qū)利性并不符合“三農(nóng)”發(fā)展中中小企業(yè)、農(nóng)戶的金融需求，其公司治理結(jié)構(gòu)、盈利模式仍待創(chuàng)新。

二、推動(dòng)我國農(nóng)村金融發(fā)展的政策建議

推動(dòng)城鄉(xiāng)一體化、建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)村金融體系、不斷增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體能力，是農(nóng)村金融發(fā)展的三個(gè)方向。建立服務(wù)農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)“三農(nóng)”發(fā)展的農(nóng)村金融體系，深化農(nóng)村金融發(fā)展與改革，必然要求實(shí)質(zhì)性改善農(nóng)村金融發(fā)展的宏觀環(huán)境，以化解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的宏觀風(fēng)險(xiǎn)，改善農(nóng)村金融生態(tài)；必然要求構(gòu)建適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的金融產(chǎn)業(yè)體系，以理順金融產(chǎn)業(yè)與國家其他產(chǎn)業(yè)之間的關(guān)系，更好地發(fā)揮金融資源配置機(jī)制的作用，及時(shí)防范金融行業(yè)重大風(fēng)險(xiǎn)及農(nóng)村金融區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)；必然要求實(shí)質(zhì)性提高農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展能力，推動(dòng)改進(jìn)“三農(nóng)”生存與發(fā)展能力。

（一）改善農(nóng)村金融發(fā)展的基礎(chǔ)環(huán)境。

政府重在構(gòu)建全體國民大體一致的基礎(chǔ)教育、基礎(chǔ)醫(yī)療、基礎(chǔ)社保等基礎(chǔ)性公共服務(wù)，改善農(nóng)村金融發(fā)展的宏觀生態(tài)。首先，根據(jù)不同區(qū)域城鄉(xiāng)發(fā)展實(shí)際，加強(qiáng)縣域交通基礎(chǔ)設(shè)施、通電通訊、市場信息體系等基礎(chǔ)性環(huán)境建設(shè)；改變財(cái)政的城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)過度傾向性，建立向鄉(xiāng)村傾斜的基礎(chǔ)建設(shè)投資體制，促進(jìn)公共資源在城鄉(xiāng)之間公平配置，推動(dòng)社會(huì)生產(chǎn)要素向鄉(xiāng)村有序流動(dòng)。其次，逐步構(gòu)建全國城鄉(xiāng)居民基本一致、完整統(tǒng)一的社會(huì)保障制度。加大中央和省級財(cái)政補(bǔ)助力度，推動(dòng)構(gòu)建全體國民一致的基礎(chǔ)性社會(huì)保障制度，逐漸建立全國統(tǒng)一的居民最低生活保障制度，推動(dòng)全國統(tǒng)一的居民醫(yī)療衛(wèi)生保障制度建設(shè)，建立全國統(tǒng)一的基本衛(wèi)生公共服務(wù)制度，構(gòu)建中央政府托底的全國居民一致的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。最后，賦予農(nóng)民完整土地使用權(quán)，便于土地流轉(zhuǎn)或抵押，為農(nóng)地金融創(chuàng)新打下堅(jiān)實(shí)制度基礎(chǔ)。清查全國農(nóng)村土地，有序開展農(nóng)村土地整治，加快農(nóng)村集體土地所有權(quán)、宅基地使用權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)等確權(quán)登記頒證工作，統(tǒng)一設(shè)計(jì)土地權(quán)利合同和證書，探索建立“依法、自愿、有償“的市場化的土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)機(jī)制，建立與農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)相配套的制度體系。

（二）構(gòu)建農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展的體制機(jī)制。

發(fā)展農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)，要依照國家制定的有關(guān)“三農(nóng)”的路線方針穩(wěn)步推進(jìn)，以服務(wù)“三農(nóng)”、推動(dòng)農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展為根本方向，以實(shí)質(zhì)性改善農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)主體生存與發(fā)展能力為最終宗旨，結(jié)合農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的發(fā)展規(guī)律積極探索，健全改善農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)的政策體系。首先，健全有利于農(nóng)村金融發(fā)展的宏觀管理框架，建立降低農(nóng)村金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的政策體系，制定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)市場化進(jìn)入和退出的相應(yīng)機(jī)制，建立農(nóng)村金融組織破產(chǎn)相關(guān)法規(guī)，加強(qiáng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)或縣域經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系建設(shè)。其次，形成農(nóng)村商業(yè)金融、合作金融與政策金融共同發(fā)展格局。國家財(cái)政支農(nóng)資金、政策性金融主體應(yīng)重在服務(wù)或扶持市場無法滿足或不易滿足的金融需求主體，財(cái)政支農(nóng)資金既可以直接補(bǔ)貼到農(nóng)村經(jīng)營主體，也可以借助政策性金融機(jī)構(gòu)的力量發(fā)揮“四兩撥千斤”的效用，用于不同補(bǔ)貼項(xiàng)目的支農(nóng)資金應(yīng)有機(jī)整合，發(fā)揮地方政府在支農(nóng)資金管理使用方面的自主權(quán)，并及時(shí)健全監(jiān)督體制機(jī)制。市場應(yīng)在農(nóng)村金融發(fā)展中發(fā)揮基礎(chǔ)性、自生性作用，農(nóng)村金融商業(yè)性主體應(yīng)順應(yīng)農(nóng)村金融市場需求，在合理競爭中不斷創(chuàng)新。鼓勵(lì)民間金融向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變，鼓勵(lì)農(nóng)村經(jīng)營主體自主設(shè)立合作金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)金融機(jī)構(gòu)，推動(dòng)符合中國“三農(nóng)”發(fā)展需要的小額信貸、村鎮(zhèn)銀行、微金融、資金互助社等金融創(chuàng)新。

（三）增強(qiáng)農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)主體發(fā)展能力。

農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的主要物質(zhì)基礎(chǔ)，改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體能力，既是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)條件，也是增強(qiáng)農(nóng)村市場吸引力、繁榮農(nóng)村金融的實(shí)質(zhì)性保障。首先，要積極推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織向現(xiàn)代企業(yè)組織形式發(fā)展，培育服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)主體，積極促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)機(jī)制創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)調(diào)整，積極引導(dǎo)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)向有條件的小城鎮(zhèn)、縣城及周邊和園區(qū)集中，推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展。其次，持續(xù)改善農(nóng)村居民自我發(fā)展能力，推動(dòng)教育、醫(yī)療等與人生存與發(fā)展密切相關(guān)的基本公共服務(wù)建設(shè)向“三農(nóng)”傾斜，構(gòu)建農(nóng)村居民可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)保障。最后，改善基層公共組織治理能力，明確界定鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府在“組織農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、提供鄉(xiāng)村一級公共服務(wù)”等方面的職能，加強(qiáng)對鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府權(quán)力制約和監(jiān)督，改進(jìn)農(nóng)村社會(huì)管理體制，推動(dòng)農(nóng)民自組織發(fā)育，改進(jìn)農(nóng)村社會(huì)治安綜合治理，逐步建立城鄉(xiāng)相協(xié)調(diào)的公民利益表達(dá)和實(shí)現(xiàn)機(jī)制。

作者：羅勇單位：中國銀行