探微農村金融發展的問題范文
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農村改革仍是整個改革最迫切需要突破的領域，農村金融仍是我國金融體系中的薄弱環節，仍是制約農村經濟社會發展、城鄉一體化的重要障礙，農村金融發展存在的困境是影響其進一步發展的主要因素。
（一）農村金融發展的宏觀環境仍有待改善。
宏觀環境是影響農村金融發展的主要生態，是影響農村金融健康發展的長期性條件。近年來，我國農村金融發展的宏觀環境不斷改善，“三農”正經歷深刻變革，國家高度重視農村經濟社會發展，極大改變了農村金融發展的外部條件。但是，長期制約農村金融發展的體制機制性問題沒有得到根本改變，農業基礎薄弱、農民增收缺乏支撐、農村基礎條件較差等問題仍然存在，城鄉差距擴大的根源未得到消除。一是城鄉二元化體制未得到根本改變，農村金融資源、勞動力等生產要素向城市流動的機制未得到實質性扭轉。一方面，城鄉居民在享受公共產品方面仍存在較大差距，城鄉社會保障、醫療、教育等方面的數量和質量差異依然是導致農村經濟社會發展活力不足的重要原因；另一方面，城鄉戶籍制度改革嚴重滯后，農村勞動力向城市流動的限制仍未完全打破。同時，在城鄉土地制度差異約束下，農民土地權益不能得到保障，失地農民社會保障缺位，同時，土地經營方式落后，小農經濟的生產方式導致土地利用率不高，農村經濟社會發展面臨著嚴重的土地制度約束。二是城鄉差異較大，“三農”發展的薄弱條件未得到實質性改善。農業生產的基礎條件沒有得到根本性改觀，農田水利等基礎設施老化，農業生產資料價格上漲等導致農業比較收益下降，農村生產要素外流趨勢依然嚴重；近幾年，伴隨著農民工工資上漲、糧食價格上漲等，農民收入有所增加，但是城鄉居民收入擴大的根源未得到解決；與此同時，伴隨著農村經濟社會發展，農民利益表達機制和渠道不暢導致農村矛盾凸顯，影響農村穩定發展的因素增多，傳統的社會管理手段和政府行政動員等方式已不能很好地處理這些難題。三是雖然政府扶持“三農”力度逐年加大，但是“三農”發展缺乏長期性支撐。2004年以來，中央連續下發關于“三農”的一號文件，制定了一系列惠農強農政策，財政支農投入逐年加大；與此同時，財政部、銀監會、人民銀行等部門也出臺了很多推動農村金融發展的政策，從資金激勵、公司治理、金融均衡化建設等角度支持農村金融建設。但是，除財政投入外，通過土地出讓金、地方投融資平臺等方式，地方政府的城市建設步伐更加猛烈，農村土地、勞動力等生產要素向城市流動的速度更快，城鄉差異反而在逐年擴大。另外，城鄉居民之間在享受國家政策方面的質量差距仍然較大，這直接影響了農村居民生存與發展能力的持續改善，城鄉居民之間平等共享國家公共服務的路徑尚未形成，不利于從根本上縮小城鄉差距。
（二）農村金融產業自身發展仍存在諸多難題。
盡管近年來，我國農村金融服務已大幅改善，但農村金融仍是金融體系的薄弱環節，仍是制約農村經濟社會發展的重要障礙。當前農村金融產業自身發展的不足又反過來限制了農村金融健康成長。一是農村金融尚未形成多層次、多樣化、適度競爭的服務體系。農村地區政策性金融、合作性金融供給不足的問題遠沒有得到實質性改善，這不利于改變當前“三農”弱勢地位，不能滿足社會主義新農村建設、城鄉一體化等的政策性需求；與此同時，合作性金融發展不足，不利于改變小農經濟落后的狀況。二是涉農金融機構服務“三農”發展的能力存在欠缺。部分農村金融機構“離農脫農”傾向沒有得到根本性改變，部分地區信用社改制后，變成商業性金融機構，不利于服務農村實體經濟發展。同時，新型金融機構增長緩慢，大多是商業性金融機構，不能很好地滿足農村小微企業發展需求，不利于改善農村中低收入居民金融需求。三是農村金融發展相關的配套體系不健全。一方面，農村金融市場以銀行信貸為主，保險、證券等發展相對滯后，不利于農村金融市場有序協調發展；另一方面，金融中介不發達，金融教育發展滯后，導致農村金融生態交叉，不利于農村金融長期健康發展。另外，涉農金融法律法規還不完善，沒有專門針對農村金融業務的法律法規，對農村金融市場發育及成長構成障礙。四是農村民間金融發展受限。隨著經濟發展，民間資本投資能力逐步提高，但是現行法律法規限制了民間資本參與農村金融的積極性，也不利于實質性規范農村民間借貸行為。農村經濟主體貸款主要來源于非正規金融機構的現象仍普遍存在，正規金融與民間金融之間的壁壘未得到消除，不利于農村金融市場良性發展。與此同時，民間金融仍是農村金融的主體，根據農業部對2萬個農村固定觀察點的統計，2010年，農戶借貸首要的資金來源為私人借款即民間借貸，占到52．91％，比2003年的65．97％下降了13．06個百分點；銀行貸款（主要是農行）占到20．31％，比2003年增加了6．45個百分點，信用社貸款占到25．59％，比2003年增加了6．69個百分點。這表明，近年來農行和信用社對于農村的信貸投入都有所增強，農戶向金融機構借貸的意愿也在增強，但所占比重不大，民間借貸仍然是農民借貸最重要的資金來源。
（三）農村各類經濟主體發展能力不足仍嚴重制約農村金融發展。
農村各類經濟主體構成了農村經濟社會發展的主要微觀主體，其能力狀況直接影響農村金融風險與收益，是農村金融機構提供金融服務考慮的主要因素。整體來看，農村各類經濟主體能力不足，導致正規農村金融機構信貸服務成本高、風險大、收益低，這是正規金融機構撤離農村的主要原因，也是農村民間金融逐漸繁榮的重要原因。一是農村居民收入較低，自身生產經營素質較差，可持續發展能力較低，其借貸主要用于生活性開支，這是正規金融機構不愿意借貸的重要原因。有數據顯示，近年來，農戶貸款主要用于生產或做生意本錢、子女教育、治病和建房維修等，其中生產性貸款與生活性貸款各占一半，這構成正規金融機構不愿意放貸的重要原因。二是農村經濟組織多是小微企業，經營風險較高，發展不穩定，相對于大型企業而言，借貸成本較高，導致正規金融機構惜貸。大多數農村經濟組織規模小、產品單一，市場競爭力較弱，難以抵御市場風險，對國家宏觀經濟政策調整和市場變化的適應能力不強；面臨技術、管理、人才等方面瓶頸，創新能力不足，沒有足夠的產品優勢和市場競爭能力，沒有形成高效的管理和激勵機制；盈利能力弱、資金需求不穩定、抵押能力不足，信息透明度差，金融機構難以獲得有效的信息以評估貸款可能性。農村經濟組織的上述現實決定了其信貸需求規模小、隨機性強、期限短、頻率高，交易成本、信息不對稱、信貸風險等。當前銀行服務體系與鄉鎮企業小而多、量大而廣的特點嚴重不匹配，建立支持鄉鎮企業發展的銀行體系至關重要。三是基層政府治理能力狀況不適應農村經濟社會環境變化形勢，導致財政支農資金效率效果不佳，其還款能力和意愿較弱，貸款風險較大，這構成農村信用社壞賬率高的重要因素，也是商業性金融機構不愿意介入農村領域的重要原因。四是農村金融機構本身存在治理難題。農村信用社是不具有合作實質的合作性金融機構，傳統色彩濃厚，導致其商業化模式存在各種弊端，其經營決策受地方政府影響，不良率高，創新性差，不能滿足“三農”發展需要。新型農村金融機構是商業性金融機構，在國家政策驅動下，是大型商業銀行在農村拓展業務的需要，其驅利性并不符合“三農”發展中中小企業、農戶的金融需求，其公司治理結構、盈利模式仍待創新。
二、推動我國農村金融發展的政策建議
推動城鄉一體化、建設現代農村金融體系、不斷增強農村經濟主體能力，是農村金融發展的三個方向。建立服務農村實體經濟、推動“三農”發展的農村金融體系，深化農村金融發展與改革，必然要求實質性改善農村金融發展的宏觀環境，以化解農村經濟社會發展的宏觀風險，改善農村金融生態；必然要求構建適應農村經濟社會發展的金融產業體系，以理順金融產業與國家其他產業之間的關系，更好地發揮金融資源配置機制的作用，及時防范金融行業重大風險及農村金融區域性風險；必然要求實質性提高農村各類經濟組織發展能力，推動改進“三農”生存與發展能力。
（一）改善農村金融發展的基礎環境。
政府重在構建全體國民大體一致的基礎教育、基礎醫療、基礎社保等基礎性公共服務，改善農村金融發展的宏觀生態。首先，根據不同區域城鄉發展實際，加強縣域交通基礎設施、通電通訊、市場信息體系等基礎性環境建設；改變財政的城市基礎設施建設過度傾向性，建立向鄉村傾斜的基礎建設投資體制，促進公共資源在城鄉之間公平配置，推動社會生產要素向鄉村有序流動。其次，逐步構建全國城鄉居民基本一致、完整統一的社會保障制度。加大中央和省級財政補助力度，推動構建全體國民一致的基礎性社會保障制度，逐漸建立全國統一的居民最低生活保障制度，推動全國統一的居民醫療衛生保障制度建設，建立全國統一的基本衛生公共服務制度，構建中央政府托底的全國居民一致的基本養老保險制度。最后，賦予農民完整土地使用權，便于土地流轉或抵押，為農地金融創新打下堅實制度基礎。清查全國農村土地，有序開展農村土地整治，加快農村集體土地所有權、宅基地使用權、集體建設用地使用權等確權登記頒證工作，統一設計土地權利合同和證書，探索建立“依法、自愿、有償“的市場化的土地承包經營權流轉機制，建立與農村土地流轉相配套的制度體系。
（二）構建農村金融產業良性發展的體制機制。
發展農村金融產業，要依照國家制定的有關“三農”的路線方針穩步推進，以服務“三農”、推動農村實體經濟發展為根本方向，以實質性改善農村各類經濟主體生存與發展能力為最終宗旨，結合農業、農村經濟和金融業的發展規律積極探索，健全改善農村金融產業的政策體系。首先，健全有利于農村金融發展的宏觀管理框架，建立降低農村金融系統性風險的政策體系，制定農村金融機構和業務市場化進入和退出的相應機制，建立農村金融組織破產相關法規，加強區域經濟或縣域經濟系統性風險預警體系建設。其次，形成農村商業金融、合作金融與政策金融共同發展格局。國家財政支農資金、政策性金融主體應重在服務或扶持市場無法滿足或不易滿足的金融需求主體，財政支農資金既可以直接補貼到農村經營主體，也可以借助政策性金融機構的力量發揮“四兩撥千斤”的效用，用于不同補貼項目的支農資金應有機整合，發揮地方政府在支農資金管理使用方面的自主權，并及時健全監督體制機制。市場應在農村金融發展中發揮基礎性、自生性作用，農村金融商業性主體應順應農村金融市場需求，在合理競爭中不斷創新。鼓勵民間金融向正規金融機構轉變，鼓勵農村經營主體自主設立合作金融機構、商業金融機構，推動符合中國“三農”發展需要的小額信貸、村鎮銀行、微金融、資金互助社等金融創新。
（三）增強農村各類經濟主體發展能力。
農村實體經濟是農村經濟社會發展的主要物質基礎，改善農村經濟主體能力，既是農村經濟發展的基礎條件，也是增強農村市場吸引力、繁榮農村金融的實質性保障。首先，要積極推動農村經濟組織向現代企業組織形式發展，培育服務“三農”發展的現代經濟主體，積極促進鄉鎮企業機制創新和結構調整，積極引導鄉鎮企業向有條件的小城鎮、縣城及周邊和園區集中，推動縣域經濟繁榮發展。其次，持續改善農村居民自我發展能力，推動教育、醫療等與人生存與發展密切相關的基本公共服務建設向“三農”傾斜，構建農村居民可持續發展的基礎保障。最后，改善基層公共組織治理能力，明確界定鄉鎮政府在“組織農村基礎設施建設、提供鄉村一級公共服務”等方面的職能，加強對鄉鎮政府權力制約和監督，改進農村社會管理體制，推動農民自組織發育，改進農村社會治安綜合治理，逐步建立城鄉相協調的公民利益表達和實現機制。
作者：羅勇單位：中國銀行