民間金融發(fā)展緩慢的因素探索范文
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回顧溫州近幾十年溫州民間金融發(fā)展的歷史，不難發(fā)現(xiàn)，溫州民間金融發(fā)展的黃金時(shí)間是上世紀(jì)八十年代中期至上世紀(jì)九十年代中后期這段時(shí)間，在這段時(shí)期中，溫州涌現(xiàn)出了一大批民間的金融機(jī)構(gòu)，如出現(xiàn)“兩社一會(huì)”，即城信社、農(nóng)村金融服務(wù)社、農(nóng)村合作基金會(huì)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，在那段時(shí)期，溫州城信社的數(shù)量達(dá)到51家，農(nóng)村金融服務(wù)社的數(shù)量達(dá)到34家，而農(nóng)村合作基金會(huì)的數(shù)量更是達(dá)到188家，平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都至少有一家這樣的機(jī)構(gòu)，溫州城信社數(shù)量占浙江全省的1/3，這些民間金融機(jī)構(gòu)的大量涌現(xiàn)，是民間金融蓬勃發(fā)展的真正體現(xiàn)。
但好景不長(zhǎng)，1998年起，國(guó)家開始對(duì)地方中小金融機(jī)構(gòu)清理整頓，溫州地方政府的態(tài)度也發(fā)生了逆轉(zhuǎn)，從1999年開始，地方政府與金融監(jiān)管當(dāng)局?jǐn)y手采取分步驟的市場(chǎng)退出政策，至2001年，“兩社一會(huì)”全部退出，溫州民間金融的發(fā)展遭受沉重打擊。進(jìn)入21世紀(jì)，在信貸危機(jī)發(fā)生之前，溫州的民間借貸很紅火，借貸規(guī)模成倍增長(zhǎng)，但反映民間金融服務(wù)水平的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)沒有提升，風(fēng)險(xiǎn)控制的組織和制度卻沒有改善，也即民間金融只有量的擴(kuò)張，而沒有質(zhì)的提高。由于控制風(fēng)險(xiǎn)的金融組織和金融機(jī)構(gòu)在溫州當(dāng)?shù)貨]有得到有效地成長(zhǎng)，當(dāng)金融風(fēng)暴來臨的時(shí)候，溫州經(jīng)濟(jì)和金融受到嚴(yán)重沖擊就難以避免了。
溫州民間金融發(fā)展的歷史告訴人們，政府對(duì)民間金融干預(yù)得少，民間金融就發(fā)展得好。相反，如政府嚴(yán)格管制，金融市場(chǎng)就停滯不前。政府對(duì)金融市場(chǎng)的過度管制實(shí)質(zhì)上是對(duì)金融企業(yè)家才能的壓制。金融企業(yè)家是金融市場(chǎng)的主角和實(shí)際參與者，正是他們將金融資源配置到需要的人手中，實(shí)現(xiàn)全社會(huì)資源的優(yōu)化配置。但是，當(dāng)政府對(duì)金融市場(chǎng)實(shí)行嚴(yán)格管制時(shí)，金融企業(yè)家就不敢發(fā)揮其才能，正如1984年創(chuàng)辦新中國(guó)第一家由私人開辦的金融機(jī)構(gòu)“方興錢莊”的方培林所言：“我要確保任何舉措都符合金融法規(guī)，因?yàn)槲遗伦巍薄．?dāng)具有創(chuàng)造性的金融企業(yè)家都“怕坐牢”時(shí)，都要迎合政府制訂的金融法規(guī)時(shí)，真正符合民間金融市場(chǎng)發(fā)展要求的金融組織和金融運(yùn)行規(guī)則就不會(huì)出現(xiàn)。
政府的態(tài)度對(duì)金融制度的發(fā)育是至關(guān)重要的。在上世紀(jì)八十年代中期至上世紀(jì)九十年代中后期這段溫州民間金融的“黃金時(shí)間”，之所以會(huì)有“兩社一會(huì)”這樣新型的民間金融組織出現(xiàn)，就是因?yàn)楫?dāng)時(shí)政府默認(rèn)、鼓勵(lì)，甚至支持溫州的金融企業(yè)家大膽創(chuàng)新，發(fā)揮他們的創(chuàng)造性。
如政府壓制金融企業(yè)家的創(chuàng)新行為，那么金融企業(yè)家要么徹底退出市場(chǎng)，要么就轉(zhuǎn)而從事那些不違反政府規(guī)定，但風(fēng)險(xiǎn)較大的投機(jī)活動(dòng)，如上所述，信貸危機(jī)前幾年，溫州民間借貸規(guī)模的大幅擴(kuò)張就說明了這一點(diǎn)。這種“金融投機(jī)行為”絲毫不會(huì)推動(dòng)金融制度的發(fā)育，也就是說這種行為不會(huì)催生出有助于控制風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)和組織，相反，由于這種私人間金融投機(jī)活動(dòng)缺乏控制風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，往往放大金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。
2002年，溫州曾是全國(guó)唯一的金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，但是政策規(guī)定太嚴(yán)，管制過多，金融家發(fā)揮空間不足，最終無疾而終。溫州擁有大量的民間資本，但是，民間資本進(jìn)入銀行業(yè)存在非常高的門檻，而且受到嚴(yán)格的股權(quán)限制。時(shí)至今日，溫州依然沒有真正意義上的民營(yíng)銀行和私人保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。當(dāng)前溫州再次開始建設(shè)“國(guó)家金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)”，有關(guān)部門應(yīng)該借此機(jī)會(huì)，放寬對(duì)溫州民間金融的管制，避免上次的覆轍，只有這樣，溫州的民間金融才有可能重生。
事實(shí)上，溫州已經(jīng)有這樣的成功先例，上世紀(jì)八十年代中期，溫州發(fā)生“抬會(huì)風(fēng)波”，溫州民間金融遭受嚴(yán)重挫折，但是很快，溫州就走出了危機(jī)，迎來了十年左右的“黃金時(shí)期”，如上所述，這是得益于當(dāng)時(shí)政府的開明態(tài)度。溫州為什么不能成為第二個(gè)盧森堡或瑞士，擁有發(fā)達(dá)的金融產(chǎn)業(yè)，成為金融之都？從自然條件看，溫州和這兩個(gè)國(guó)家類似，都沒有什么自然資源，從“人”這個(gè)方面看，溫州甚至不亞于盧森堡和瑞士，因?yàn)闇刂萑瞬蝗狈鹑陬^腦。但人的才能的發(fā)揮需要良好的外部環(huán)境，在外部環(huán)境這方面，溫州和盧森堡或瑞士的差距就大了，在這兩個(gè)國(guó)家，金融業(yè)門檻低、環(huán)境寬松，這些是溫州無可比擬的。
結(jié)論：實(shí)行“地方金融自治”和“行業(yè)自治”的金融管理模式
以上的論述表明，制約溫州金融業(yè)發(fā)展的主要因素是政府的過度管制，這集中體現(xiàn)在國(guó)家對(duì)金融實(shí)施的垂直監(jiān)管上，這種垂直的監(jiān)管體系高度集權(quán)，不僅抑制了金融創(chuàng)新，也與各地千差萬別的發(fā)展條件相沖突。
金融活動(dòng)地區(qū)差異性大，由中央統(tǒng)一監(jiān)管難免一刀切，不利于各地的金融企業(yè)家進(jìn)行因地制宜的金融創(chuàng)新。無論是盧森堡、瑞士或香港，都是面積小，金融自治程度很高的社會(huì)，因此，較為理想的是借鑒這些國(guó)家或地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，實(shí)行“地方金融自治”和“行業(yè)自治”的金融管理模式。
作者：朱海就林小文單位：浙江工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院
