商業銀行個人理財與存款業務關系探索范文

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[摘要]早在2004年時，我國商業銀行就開始發展個人理財產品，該產品的推出不僅能夠搶奪有利的市場客戶，還能夠起到資金聚攏的目的，是占據經濟市場的有力工具。近年來，個人理財產品與存款業務之間的關系異常密切，越來越多的商業銀行開始發展個人理財產品，并針對不同用戶的需求，先后推出了多款個人理財服務。個人理財產品的推出，使商業銀行在同行業競爭中占據有利地位。針對商業銀行個人理財與存款業務之間的關系等內容進行具體分析和論述。

[關鍵詞]商業銀行；個人理財；存款業務；關系分析

現如今提到理財業務，大多數人對其有一定的了解與認識。商業銀行的個人理財產品與其他私營企業的理財產品相比，具有一定的安全性和穩定性，因為商業銀行的后備力量較強，資金實力較為雄厚，所以其理財產品非常可靠。在口碑方面已經獲得廣大客戶的高度認可和信任，這為商業銀行個人理財產品的投資運作提供了堅實可靠的保障。

1當前商業銀行個人理財產品的定位

1.1穩定和拓展客戶的工具

個人理財產品已經成為各商業銀行拓展客戶的主要工具，個人理財在起初發展的幾年間，并沒有得到廣大群眾的認可與信賴，但隨著社會的發展和經濟體系的不斷完善，個人理財產品在商業銀行中的地位逐漸穩固，并深受人們的認可。商業銀行實現了按期兌付，并通過設置高利率的理財產品來吸引人們眼球，久而久之贏得了人們的青睞，越來越多的個人客戶將閑置資金投入到理財產品中。這不僅能夠為人們帶來更多的經濟效益，還能夠為商業銀行帶來更多流動資金，為企業的穩定發展奠定堅實基礎。

1.2個人存款增長的重要支撐

從目前的情況來看，商業銀行的資金流動具有一定的規律性，分別是資金從流入到流出再到流入的過程。其中資金流入主要體現在產品募集時客戶資金的流入，而資金流出主要集中于個人理財產品的到期兌付，這一過程是商業銀行個人理財資金鏈的運轉形式。從宏觀的角度上來看，每一次資金的流入必定會導致商業銀行中個人存款額度下降，個人理財產品備受人們歡迎，越來越多的客戶習慣性地將存款購買合適的理財產品，而并沒有選擇傳統的死期和活期存款，這也是個人存款增長的重要支撐依據。

1.3資產及中間業務發展的重要支柱

商業銀行個人理財產品回籠的資金多用于信貸項目，從目前的情況來看，商業銀行信貸項目的發展非常快，人們在日常的商品消費中，習慣性地使用分期貸款，這是一種合理分配資金的方式，而商業銀行通過理財產品銷售，能夠使有限的貸款規模投向重點項目。與此同時，還能夠為自身的資金運轉提供更多的保障，緩解貸款規模緊張時商業銀行所面臨的問題。與基金、股票等產品相比，個人理財具有風險低、安全性高、收益穩定等特點，既能夠為人們帶來更多的經濟效益，還能夠起到資產及中間業務發展支柱的作用。

2商業銀行個人理財及存款業務調整發展的思考

2.1優化調整部分考核指標

商業銀行的利潤來源主要是利潤差，各家商業銀行在市場經濟發展中，想要不斷地突出自身優勢，于是在個人理財產品的設計中注重多元化、多樣化的設計理念，但是由于受到人民銀行的存款比限制，商業銀行每隔一段時間都需要接受相應監管部門的存款業務考核，有些沒有完成預期績效的商業銀行會將個人理財產品虛擬報備存款業務，以此來完成時點存款比考核，達到相應監管部門的要求，但這種形式并不利于調整實際存款業務。有關部門應當降低相應的存款比要求，可以設日均存款作為考核依據，這樣能夠減輕商業銀行的壓力，還能夠實現個人理財與存款業務的合理分配。

2.2合理定位個人理財業務

個人理財產品的出現能夠在一定程度上起到激勵性作用，讓更多的客戶將自身的閑置存款用于購買理財產品。但需要注意的是，商業銀行在設置理財產品及理財業務的同時，需要考慮到客戶的實際需求，不能為了增長個人存款業務而隨意的推出理財產品，應當用正確的手段來合理分配理財與存款業務之間的關系。做好合理的協調工作，有關部門還應當加強監管力度，確保商業銀行個人理財產品銷售與個人存款業務的協調發展。

2.3加強對存款理財業務的綜合考核

從目前的情況來看，有些商業銀行為了滿足時點的存款業務考核，存在用個人理財產品來虛增個人存款的情況，這將會導致企業在年末、季末等關鍵點出現存款資金大幅度波動的情況，這種虛擬的存款形勢并不能夠真實地反映出商業銀行的資金鏈，屬于一種無良競爭。對此，有關監管部門一定要加強對存款理財業務的綜合考核，設定相應的監管力度，并調整現有的業務考核機制，才能夠更好地推動個人理財產品與存款業務之間的關系，強化商業銀行的整體籌資能力。

3結語

本文主要論述了商業銀行個人理財與存款業務的關系，通過分析可以發現，在現代化的社會發展中，個人理財產品備受人們歡迎，在商業銀行資金鏈中起到了支撐性作用，為商業銀行的資金鏈運轉奠定堅實基礎。個人理財產品與存款業務之間關系密切，商業銀行需做好相應的調整與宏觀調控工作，為實現個人理財的高效發展與存款的穩定增長做保證。

【參考文獻】

[1]張琰.大連ZS銀行個人理財客戶細分系統研究[D].大連：大連理工大學，2011.

[2]王子軒.新經濟形勢下商業銀行個人理財業務發展前景分析[J].中國市場，2019(04)：39+41.

作者：霍春光 單位：建設銀行長春城建支行