銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中企業(yè)級業(yè)務(wù)架構(gòu)的作用范文
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隨著云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的廣泛應(yīng)用，社會生產(chǎn)生活和人們的思維方式均發(fā)生了巨大變革。新技術(shù)帶來的互聯(lián)互通導(dǎo)致數(shù)據(jù)爆發(fā)式增長，甚至有機構(gòu)預(yù)測全球數(shù)據(jù)將每兩年翻一番。在如此大的數(shù)據(jù)浪潮下，“數(shù)字化”已全面取代“信息化”，國際數(shù)據(jù)公司（IDC）在其報告中提出數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為企業(yè)的核心戰(zhàn)略。
近幾年，新創(chuàng)企業(yè)創(chuàng)造的新商業(yè)模式強烈沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)模式，銀行也未能幸免，迫切需要通過業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型以適應(yīng)新形勢、新業(yè)態(tài)，求得新發(fā)展。而這一業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型離不開數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
1.數(shù)字化轉(zhuǎn)型及其特征
有觀點認為，數(shù)字化轉(zhuǎn)型就是將新技術(shù)應(yīng)用到現(xiàn)有業(yè)務(wù)中。筆者通過對當下一些新創(chuàng)企業(yè)的分析，認為這一觀點有失偏頗。筆者認為，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實質(zhì)是業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型，是以數(shù)字化技術(shù)推動經(jīng)營理念、盈利模式的轉(zhuǎn)型，是利用新技術(shù)重塑企業(yè)價值創(chuàng)造能力的轉(zhuǎn)型。故此，銀行的數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型應(yīng)至少具備如下特征：一是利用新技術(shù)重塑業(yè)務(wù)模式，形成以客戶為中心、與多方合作共贏、智能高效的可持續(xù)價值創(chuàng)造的創(chuàng)新型金融生態(tài)環(huán)境。二是IT系統(tǒng)遵從新業(yè)務(wù)模式構(gòu)建企業(yè)級微服務(wù)群落，能高效支持業(yè)務(wù)流程的靈活編排、敏捷創(chuàng)新。三是形成以數(shù)據(jù)為依據(jù)的經(jīng)營觀念，通過一系列算法對市場、客戶、產(chǎn)品、渠道等進行洞察，形成經(jīng)營決策。
2.數(shù)字化轉(zhuǎn)型的迫切性
新創(chuàng)企業(yè)以數(shù)字化方式重塑部分銀行服務(wù)模式，顛覆了銀行的傳統(tǒng)觀念。分析近年相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展可以看到，越早數(shù)字化的企業(yè)越易成為行業(yè)頭部，占領(lǐng)絕大多數(shù)的市場份額，其他跟進較慢的公司則淪落為長尾。如移動支付市場，艾瑞咨詢在2019年7月的2019年第一季度的第三方移動支付數(shù)據(jù)報告里列出，支付寶和財付通分別占據(jù)了53.8%和39.9%的市場份額，壹錢包占1.6%，其他支付連一個點都不到，而支付寶和財付通作為行業(yè)頭部瓜分了93.7%的市場。企業(yè)發(fā)展情況與數(shù)字化轉(zhuǎn)型路線也緊密相關(guān)，生態(tài)路線的數(shù)字化企業(yè)擁有更強創(chuàng)新性和競爭力。如財付通與支付寶同樣作為數(shù)字化支付的頭部，由于發(fā)展路線不同而形成不同的競爭力：支付寶走以強大的阿里巴巴、淘寶等交易平臺為基礎(chǔ)的平臺路線，2016年以來雖然不斷推出優(yōu)惠活動，其市場份額仍從63.41%下降到53.8%；而財付通走以社交平臺為基礎(chǔ)的生態(tài)路線，2016年以來基本沒有什么優(yōu)惠活動，但其市場份額仍從23.03%上升到39.9%。當下，銀行業(yè)已經(jīng)開啟數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為了在這一輪的競爭中保持優(yōu)勢，躋身行業(yè)頭部，盡早深入推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型、走生態(tài)路線顯得尤為重要。
3.數(shù)字化轉(zhuǎn)型的前景分析
數(shù)字化轉(zhuǎn)型以數(shù)字形式重塑現(xiàn)實世界，一是通過高效的數(shù)據(jù)分析，能更全面地了解客戶訴求、找準市場需求熱點，及時研發(fā)新產(chǎn)品、智能優(yōu)化產(chǎn)品、開展精準營銷與服務(wù)，及時滿足多變的用戶需求。二是將新技術(shù)與場景相結(jié)合，實現(xiàn)以低成本全面覆蓋客群及渠道，推進極致體驗。三是有助于打造與客戶共生的金融生態(tài)價值網(wǎng)絡(luò)。四是通過算法提供指引和幫助，持續(xù)推進業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、精準創(chuàng)新和價值持續(xù)創(chuàng)造。
二、銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的主要難題
經(jīng)過多年的積淀，銀行形成了龐大的系統(tǒng)集群，而這些為滿足各專業(yè)需求分別研發(fā)、相對獨立的應(yīng)用系統(tǒng)，形成的一個個“豎井”卻成為如今數(shù)字化轉(zhuǎn)型的阻礙。
1.專業(yè)“豎井”模式下的數(shù)據(jù)綜合應(yīng)用困難
數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)是擁有豐富的、標準化的數(shù)據(jù)，并以此為基礎(chǔ)開展基于數(shù)據(jù)的新價值創(chuàng)造。對于銀行而言，面臨著如下困難。一是部署在“豎井”里的數(shù)據(jù)不可避免地形成信息孤島，難以實現(xiàn)企業(yè)級的數(shù)字共享。由于信息不共享，可能導(dǎo)致客戶在銀行辦理不同業(yè)務(wù)時需重復(fù)提供某些信息；由于數(shù)據(jù)分別存貯，難以及時發(fā)現(xiàn)不一致的情況等。除用戶體驗不佳外，更難為產(chǎn)品設(shè)計、精準營銷和風控提供可靠支持，實現(xiàn)企業(yè)級共享的目標。二是數(shù)據(jù)信息含義不統(tǒng)一，即便存貯在一起，也很難進行整合、使用。如不同專業(yè)對客戶分類方式不同，不同專業(yè)對同一名詞的定義和解釋不同等，形成對某一數(shù)據(jù)的不同認知和使用。如此種種，必然給類似客戶畫像、數(shù)據(jù)分析等數(shù)據(jù)應(yīng)用造成極大困難。三是由于存在業(yè)務(wù)邏輯割裂等問題，數(shù)據(jù)分析變得極為復(fù)雜。以系統(tǒng)為核心的數(shù)據(jù)存貯設(shè)計中，數(shù)據(jù)存貯格式過于僵化、數(shù)據(jù)冗余度高、業(yè)務(wù)邏輯被割裂，大大提高了繪制客戶、產(chǎn)品、市場的全局性變化及行業(yè)趨勢全景視圖、數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用的難度。
2.技術(shù)響應(yīng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的速度日益減慢
高度耦合的系統(tǒng)大大影響對業(yè)務(wù)創(chuàng)新的響應(yīng)速度。TOGAF架構(gòu)里強調(diào)，簡明的信息系統(tǒng)才能快速響應(yīng)業(yè)務(wù)需求。銀行信息系統(tǒng)由于缺少全局性的統(tǒng)籌，不可避免地形成各應(yīng)用間的高度耦合及復(fù)雜關(guān)系。面對新需求只能不斷地在如同亂麻的耦合關(guān)系上再增添新的耦合關(guān)系，如此經(jīng)年累月的積累導(dǎo)致系統(tǒng)變得更為復(fù)雜，研發(fā)周期自然日益增長。為解決運營問題的研發(fā)占用了一定的資源，減緩了對業(yè)務(wù)創(chuàng)新的響應(yīng)。新需求提出時預(yù)估的交易量隨著經(jīng)濟形勢及市場的變化被迅速突破，給運營帶來極大壓力。為了更好提升系統(tǒng)運行的效率、滿足生產(chǎn)平穩(wěn)運營的目標，技術(shù)部門就需要投入大量的資源研究如云計算、分布式架構(gòu)等新技術(shù)、新架構(gòu)，并對系統(tǒng)架構(gòu)實施調(diào)整，這些投入必然擠占響應(yīng)新需求的研發(fā)資源。業(yè)務(wù)需求的表達方式影響了研發(fā)的快速響應(yīng)。業(yè)務(wù)需求是研發(fā)的基礎(chǔ)，好的業(yè)務(wù)需求表達形式能提升溝通效率。現(xiàn)在行業(yè)普遍使用的需求編寫方法，一是基于不同的場景（客戶、渠道、產(chǎn)品）分別編寫，極易出現(xiàn)同一產(chǎn)品在不同渠道提供的服務(wù)存在差異，影響客戶體驗；二是業(yè)務(wù)與技術(shù)使用不同的語言，延長了需求溝通的時間；三是業(yè)務(wù)需求與IT架構(gòu)間沒有建立起對應(yīng)關(guān)系，需求分析及IT設(shè)計用時增加。
3.數(shù)字化時代帶來的新競爭壓力
新環(huán)境下新創(chuàng)企業(yè)擁有更多競爭優(yōu)勢。近年來，新創(chuàng)企業(yè)以強大的科研隊伍為核心，形成了強大的競爭力，跨界顛覆行業(yè)對手的現(xiàn)象時有發(fā)生，如支付寶和財付通搶占個人支付市場的現(xiàn)象。由于沒有歷史包袱，新創(chuàng)企業(yè)能以全新視角將新技術(shù)廣泛應(yīng)用于金融服務(wù)；采用更為靈活多樣的市場策略，使金融服務(wù)競爭局面變得更為復(fù)雜。如新創(chuàng)企業(yè)的大數(shù)據(jù)分析能力及成果運用凸顯銀行數(shù)據(jù)應(yīng)用的不足；便捷的第三方支付服務(wù)輕松搶走個人支付市場；高息使銀行的長尾客戶迅速流失；各種融資方式正強烈沖擊著銀行的個人消費貸款等。數(shù)字化時代下客戶需求更加凸顯個性化、多變、快速等特征。數(shù)字化時代下，客戶數(shù)字化、生產(chǎn)數(shù)據(jù)化、生活數(shù)字化、市場數(shù)字化，各環(huán)節(jié)都被數(shù)字化后，客戶可以通過網(wǎng)絡(luò)便利地獲取產(chǎn)品和服務(wù)的信息，擁有更多選擇權(quán)。在選擇的過程中，客戶不再滿足于接受大眾化的產(chǎn)品和服務(wù)，會更加關(guān)注個性化、追求新體驗，這要求服務(wù)提供方提升對客戶的認知和理解，及時滿足其特質(zhì)化、個性化、定制化的需求。
三、企業(yè)級業(yè)務(wù)架構(gòu)對銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的積極作用
面對新業(yè)態(tài)、新形勢、新格局，銀行要做好數(shù)字化轉(zhuǎn)型，首要目標是經(jīng)營好客戶，了解客戶預(yù)期、快速滿足訴求的新業(yè)務(wù)模式。實現(xiàn)這一目標的途徑多種多樣，下面分析業(yè)務(wù)架構(gòu)在推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的積極作用。
1.企業(yè)架構(gòu)的組成及作用
從TOGAF框架里我們可以了解到，企業(yè)架構(gòu)包括業(yè)務(wù)架構(gòu)和IT架構(gòu)兩部分。目前國內(nèi)銀行業(yè)最佳實踐的業(yè)務(wù)架構(gòu)包括承接企業(yè)戰(zhàn)略的業(yè)務(wù)架構(gòu)部分和確保相關(guān)目標落地的業(yè)務(wù)模型部分。業(yè)務(wù)架構(gòu)是框架、原則；業(yè)務(wù)模型是具體的行動。IT架構(gòu)包括應(yīng)用架構(gòu)、數(shù)據(jù)架構(gòu)和技術(shù)架構(gòu)及其服務(wù)。IT架構(gòu)的服務(wù)應(yīng)與業(yè)務(wù)架構(gòu)中的模型建立起關(guān)聯(lián)關(guān)系，確保企業(yè)戰(zhàn)略有效落地。業(yè)務(wù)架構(gòu)需要根據(jù)經(jīng)營、服務(wù)角度從內(nèi)、外視角整合構(gòu)建。對外即從客戶服務(wù)、價值創(chuàng)造的視角構(gòu)建出不同的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，形成企業(yè)經(jīng)營服務(wù)的完整價值鏈。對內(nèi)即從銀行專業(yè)能力的角度形成不同的業(yè)務(wù)組件，關(guān)注經(jīng)營服務(wù)過程中的專業(yè)性、高水平。合理部署全行數(shù)據(jù)資源形成業(yè)務(wù)對象，為經(jīng)營、服務(wù)及決策提供高效支撐。這樣的業(yè)務(wù)架構(gòu)使銀行能以相對穩(wěn)定的專業(yè)能力和豐富的數(shù)據(jù)資源為基石，滿足快速變化的客戶和市場的需要。
2.企業(yè)級規(guī)劃及部署業(yè)務(wù)對象，能全面提升數(shù)據(jù)
資源的使用效能數(shù)據(jù)已經(jīng)成為企業(yè)最為重要的戰(zhàn)略資源。雖然幾乎所有企業(yè)都在強調(diào)數(shù)據(jù)的重要性，但是各自為陣、分散存放、業(yè)務(wù)邏輯割裂的數(shù)據(jù)并不能滿足企業(yè)對數(shù)據(jù)使用的要求。而構(gòu)建企業(yè)級業(yè)務(wù)對象架構(gòu)，統(tǒng)一定義、統(tǒng)一標準、統(tǒng)一原則，在此框架下對企業(yè)所擁有的資源構(gòu)建實體模型，整合部署，實現(xiàn)數(shù)據(jù)資源的真正統(tǒng)一管理。實體模型全面遵從業(yè)務(wù)邏輯、統(tǒng)一信息含義，使IT數(shù)據(jù)按業(yè)務(wù)邏輯進行設(shè)計，實現(xiàn)企業(yè)數(shù)據(jù)的一致性、標準化。以前，阿里的每個團隊都用自己的方式定義數(shù)據(jù)，而當阿里試圖用數(shù)據(jù)創(chuàng)造新價值時發(fā)現(xiàn)，完全沒有一個合適的基礎(chǔ)設(shè)施能提供支持。為此，阿里專門成立“數(shù)據(jù)中臺”團隊做數(shù)據(jù)標準化定義、存貯和計算，逐步推進標準化以構(gòu)建數(shù)據(jù)價值共享的基礎(chǔ)。銀行可通過企業(yè)級業(yè)務(wù)實體建模實現(xiàn)統(tǒng)一定義、統(tǒng)一含義，在充分理解業(yè)務(wù)生態(tài)、市場需求、價值創(chuàng)造的基礎(chǔ)上，通過全面、系統(tǒng)的梳理，找出數(shù)據(jù)中隱含的業(yè)務(wù)邏輯，以企業(yè)視角構(gòu)建出相應(yīng)的實體模型。IT再遵從該模型定義數(shù)據(jù)及其邏輯，不是逐個規(guī)范數(shù)據(jù)而是全面推進數(shù)據(jù)的一致性和標準化。業(yè)務(wù)模型能高效整合各專業(yè)信息、對數(shù)據(jù)進行統(tǒng)一存儲，全面實現(xiàn)企業(yè)級的數(shù)字共享、提升數(shù)據(jù)價值創(chuàng)造的能力。實體模型不但規(guī)范了信息的結(jié)構(gòu)及表達，更充分考量其可擴展性、便利性、有效性等因素，較好解決不同專業(yè)對數(shù)據(jù)的個性化及標準化定義、存儲和使用問題。各專業(yè)均按此模型存儲、使用數(shù)據(jù)，使得任何一個專業(yè)生產(chǎn)的信息都能在企業(yè)內(nèi)實現(xiàn)全面共享。通過實體模型盤活庫存數(shù)據(jù)、有計劃地擴展數(shù)據(jù)、設(shè)計算法模型，全面提升數(shù)據(jù)應(yīng)用和分析的效率、拓展數(shù)據(jù)應(yīng)用空間、推動數(shù)字生態(tài)環(huán)境的建設(shè)。
3.以業(yè)務(wù)架構(gòu)指導(dǎo)IT解耦，提升響應(yīng)效率
企業(yè)架構(gòu)中強調(diào)IT架構(gòu)遵從于業(yè)務(wù)架構(gòu)，IT服務(wù)遵從于業(yè)務(wù)模型。這一理念徹底扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)IT服務(wù)化設(shè)計時的純IT視角，從而保證了以松耦合的業(yè)務(wù)推動IT解耦。以業(yè)務(wù)架構(gòu)的高內(nèi)聚和松耦合實現(xiàn)業(yè)務(wù)解耦。企業(yè)級業(yè)務(wù)架構(gòu)以業(yè)務(wù)領(lǐng)域作為對外服務(wù)的窗口，其下由滿足客戶的不同訴求的一系列活動所組成。這些活動由不同業(yè)務(wù)組件里的專業(yè)化服務(wù)協(xié)作實現(xiàn)。當一個業(yè)務(wù)組件里的某項專業(yè)能力提升后，所有使用到該專業(yè)能力的活動水平都能得到提升。這些業(yè)務(wù)組件里的專業(yè)能力如同樂高積木塊一般能根據(jù)需要任意拼插、組裝。基于這樣的業(yè)務(wù)模型設(shè)計的IT服務(wù)同樣具有高內(nèi)聚、松耦合的特性，能根據(jù)業(yè)務(wù)需要進行IT流程編排，提升敏捷度。以輕量化的系統(tǒng)研發(fā)提升研發(fā)效率、加大新技術(shù)研究。當現(xiàn)有業(yè)務(wù)組件的能力均通過微服務(wù)實現(xiàn)后，業(yè)務(wù)創(chuàng)新的研發(fā)將以增量形式實現(xiàn)，較傳統(tǒng)研發(fā)模式輕量，如通過重新拼裝已有服務(wù)形成新流程、對專業(yè)能力做局部調(diào)整滿足新需求、數(shù)據(jù)服務(wù)標準化應(yīng)對實體的變化而不需要改服務(wù)程序、研發(fā)全新的專業(yè)能力滿足創(chuàng)新需求等。當IT能通過靈活配置、輕量化研發(fā)滿足業(yè)務(wù)的創(chuàng)新需求后，能釋放出大量的人力資源去做新技術(shù)的應(yīng)用研究，進一步提升對業(yè)務(wù)需求的響應(yīng)速度和推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新的質(zhì)量。
4.為靈活、快速創(chuàng)新提供強有力的支撐
華為任正非提出的“讓聽得見炮聲的人呼叫炮火”的觀點最能體現(xiàn)創(chuàng)新的基本要求。身處一線的人員最了解客戶的需求、最能感知客戶的需要，他們更能創(chuàng)造出符合客戶個性化需求的最佳產(chǎn)品或服務(wù)。而業(yè)務(wù)架構(gòu)中的產(chǎn)品模型為實現(xiàn)這一目標提供了可能。產(chǎn)品模型的設(shè)計理念是設(shè)計出包含一系列產(chǎn)品條件的基礎(chǔ)產(chǎn)品模型，而每個產(chǎn)品條件都有相應(yīng)的流程提供支持。基礎(chǔ)模型中每一項要素作為一個產(chǎn)品條件存在，體現(xiàn)出客戶服務(wù)的核心內(nèi)容。每一個產(chǎn)品條件由處理要求及處理對象組成，如開立賬的條件是“年齡>18歲”時，“18歲”是業(yè)務(wù)對象中需要明確的內(nèi)容，“年齡>”是需要判斷處理的內(nèi)容，在某個流程中實現(xiàn)。按IT服務(wù)支持業(yè)務(wù)處理流程的要求，這些內(nèi)容都與IT服務(wù)直接關(guān)聯(lián)，確保基礎(chǔ)產(chǎn)品模型完成后能有完整的IT服務(wù)提供支持。以基礎(chǔ)產(chǎn)品作為基礎(chǔ)進行個性化可售產(chǎn)品的設(shè)計，以支持不同區(qū)域、不同客戶的個性化產(chǎn)品需求，快速滿足市場需求。由于我國地域廣袤，且各地經(jīng)濟發(fā)展、文化習俗、經(jīng)濟觀念等都存在較大差異，這必然導(dǎo)致不同區(qū)域、不同客戶的需要存在較大差異，故由總行統(tǒng)一設(shè)計的產(chǎn)品難以滿足不同區(qū)域、不同客戶的個性化需求。而在基礎(chǔ)產(chǎn)品模型下，由總行統(tǒng)一設(shè)計出產(chǎn)品的框架，各地區(qū)設(shè)計人員可根據(jù)當?shù)厥袌鲞x擇其中的產(chǎn)品條件、確定具體的商量范圍等，形成能滿足客戶預(yù)期的個性化的產(chǎn)品。由于已有IT服務(wù)提供支撐，只要一線人員完成產(chǎn)品定制，即可快速為客戶提供標準化、個性化的服務(wù)，從而實現(xiàn)業(yè)務(wù)快速創(chuàng)新、產(chǎn)品快速投放、即時滿足客戶需求的目標。
5.構(gòu)建業(yè)務(wù)架構(gòu)有助于轉(zhuǎn)變思想，形成新的經(jīng)營理念
構(gòu)建企業(yè)級業(yè)務(wù)架構(gòu)時必須從企業(yè)級視角對全行開辦的業(yè)務(wù)、專業(yè)能力及資源等進行審視，根據(jù)企業(yè)戰(zhàn)略分析如何做好客戶服務(wù)、更有效地實現(xiàn)價值創(chuàng)新為宗旨構(gòu)建企業(yè)價值鏈。這一過程可以有效轉(zhuǎn)變按專業(yè)經(jīng)營的理念，形成全行一盤棋的統(tǒng)籌布局及協(xié)同思想。全面審視全行所具備的專業(yè)能力，以價值創(chuàng)新為基準規(guī)劃各專業(yè)能力的提升方向以及這些專業(yè)能力的組合運用方式，構(gòu)建起全新的服務(wù)模式和理念，促進各專業(yè)的協(xié)作，充分發(fā)揮各專業(yè)能力在價值創(chuàng)造過程中的作用和價值。全行共享的數(shù)據(jù)表達、存貯及使用，讓數(shù)據(jù)變得透明，能為各專業(yè)提供更為全面、完整的服務(wù)，提升各專業(yè)協(xié)同、共享意識。數(shù)據(jù)資源在使用過程中不斷增值而不會耗損的這一特性讓數(shù)據(jù)因反復(fù)使用而不斷產(chǎn)生出的新價值能大幅提升其價值貢獻，為決策模式由以數(shù)據(jù)分析結(jié)果為參考、依賴經(jīng)驗決策轉(zhuǎn)變?yōu)橐源髷?shù)據(jù)、人工智能的數(shù)據(jù)分析進行自決策的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供保障。通過這樣高效、準確的決策推動思想轉(zhuǎn)變，形成新的經(jīng)營理念。
作者：陳璐璐 單位：中國工商銀行業(yè)務(wù)研發(fā)中心業(yè)務(wù)架構(gòu)管理部
