商業(yè)銀行支持民營(yíng)企業(yè)策略分析范文

本站小編為你精心準(zhǔn)備了商業(yè)銀行支持民營(yíng)企業(yè)策略分析參考范文，愿這些范文能點(diǎn)燃您思維的火花，激發(fā)您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

摘要：民營(yíng)企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中做出不可估量的貢獻(xiàn)。然而也正是民營(yíng)企業(yè)，尤其是民營(yíng)中小企業(yè)，在生存中卻面臨著“三座大山”的壓迫，尤其是大山之一的融資困難問(wèn)題，嚴(yán)重阻礙了民營(yíng)企業(yè)的健康有序發(fā)展。商業(yè)銀行作為我國(guó)重要的金融體系，肩負(fù)為各類企業(yè)解決好融資問(wèn)題的重任。在面對(duì)民營(yíng)中小企業(yè)融資問(wèn)題上，商業(yè)銀行應(yīng)改革原有的經(jīng)營(yíng)思維，重視民營(yíng)中小企業(yè)的發(fā)展，采取適當(dāng)?shù)臋C(jī)制創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，為民營(yíng)中小企業(yè)提供更好的投資融資環(huán)境。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中小民營(yíng)企業(yè)；融資

1.研究背景

民營(yíng)企業(yè)是我國(guó)非公有制經(jīng)濟(jì)主體的重要組成部分。在民營(yíng)企業(yè)家座談會(huì)上強(qiáng)調(diào)，我國(guó)民營(yíng)企業(yè)歷經(jīng)40多年來(lái)改革開(kāi)放，經(jīng)歷了由小到大，由弱變強(qiáng)的過(guò)程，不但貢獻(xiàn)了我國(guó)過(guò)半的稅收收入，而且有70%以上的創(chuàng)新技術(shù)成果都是經(jīng)由民營(yíng)企業(yè)轉(zhuǎn)化的，同時(shí)還解決了超過(guò)80%的城鎮(zhèn)勞動(dòng)崗位，民營(yíng)企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要地位功不可沒(méi)，大力支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展也是黨中央不變的方針。但是民營(yíng)企業(yè)在當(dāng)前的發(fā)展中面臨的阻力也不少，其中三座“大山”的問(wèn)題急需解決，也就是“市場(chǎng)的冰山、融資的高山以及轉(zhuǎn)型的火山”。三座大山中，融資的高山反應(yīng)了民營(yíng)企業(yè)融資難、融資貴的困境，尤其對(duì)于民營(yíng)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)情況更為嚴(yán)重。在講話精神影響下，銀保監(jiān)會(huì)要求商業(yè)銀行爭(zhēng)取對(duì)新增的民營(yíng)企業(yè)貸款在3年后要達(dá)到50%，這是對(duì)解決民營(yíng)企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題的重大突破。因此我國(guó)各大商業(yè)銀行近期紛紛出臺(tái)政策，以緩解民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)等融資困難的問(wèn)題。然而這些舉措?yún)s引起了股市的恐慌，金融類股出現(xiàn)了大跌，這實(shí)際上反映了民營(yíng)企業(yè)當(dāng)前生存的困境與市場(chǎng)的誤讀。

2.民營(yíng)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀分析

從2018年上半年以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)受到下行壓力的影響，很多企業(yè)受到波及，民營(yíng)中小企業(yè)更是牽連甚深。社會(huì)上更是謠傳“民營(yíng)企業(yè)退場(chǎng)論”，這與民營(yíng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀不無(wú)關(guān)系。從目前民營(yíng)中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，主要有以下特點(diǎn)：

2.1民營(yíng)中小企業(yè)底子薄

盡管民營(yíng)企業(yè)總體上貢獻(xiàn)了我國(guó)50%以上的稅收，但民營(yíng)企業(yè)的數(shù)量非常巨大，中小企業(yè)更是占據(jù)了當(dāng)中的絕大多數(shù)。根據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，我國(guó)的民營(yíng)企業(yè)多以制造業(yè)為主，技術(shù)含金量較低，產(chǎn)品缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，導(dǎo)致其在市場(chǎng)上獲取的利潤(rùn)非常微薄，抗風(fēng)險(xiǎn)能力也較低。以往，不少民營(yíng)企業(yè)的產(chǎn)品依靠訂單出口到國(guó)外。但隨著中美貿(mào)易摩擦的增長(zhǎng)，美國(guó)勢(shì)要扭轉(zhuǎn)中美逆差的局面，而且全球貿(mào)易摩擦將長(zhǎng)期存在，中國(guó)依靠出口帶動(dòng)的優(yōu)勢(shì)將會(huì)漸失，民營(yíng)中小企業(yè)將殃及其中。在企業(yè)經(jīng)營(yíng)方面，民營(yíng)中小企業(yè)也經(jīng)常面臨財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)過(guò)重的情況。例如應(yīng)收賬款不能及時(shí)回籠，或周轉(zhuǎn)資金長(zhǎng)期被上下游合作企業(yè)占用，這將導(dǎo)致原本經(jīng)營(yíng)暢順的企業(yè)陷入經(jīng)營(yíng)困局。如果更深陷一層無(wú)法追回欠款，企業(yè)更落得破產(chǎn)倒閉的下場(chǎng)，更使原本已有的銀行貸款不能償還，所以商業(yè)銀行對(duì)這些企業(yè)避之則吉。

2.2民營(yíng)中小企業(yè)面臨轉(zhuǎn)型壓力

我國(guó)經(jīng)濟(jì)經(jīng)過(guò)幾十年的高速發(fā)展，目前的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)已經(jīng)放緩。加上常年積累的產(chǎn)能過(guò)剩，國(guó)家已出臺(tái)去產(chǎn)能的供給側(cè)改革政策。對(duì)于民營(yíng)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，很多都處于產(chǎn)業(yè)鏈的底部，層次低，缺乏附加值，而且產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，創(chuàng)新能力不足，又缺乏品牌經(jīng)營(yíng)思維，因此在供給側(cè)改革政策下淪為“重災(zāi)區(qū)”。結(jié)構(gòu)性改革為其帶來(lái)陣痛，使很多民營(yíng)中小企業(yè)的產(chǎn)品在銷售環(huán)節(jié)受到不少阻力，只能被迫降價(jià)，有些實(shí)力薄弱的企業(yè)因此而面臨著經(jīng)營(yíng)困難，甚至破產(chǎn)倒閉。

2.3民營(yíng)中小企業(yè)管理不夠規(guī)范，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大

民營(yíng)中小企業(yè)很多都是家族企業(yè)，股東和管理者往往都是同一人。很多企業(yè)家都沒(méi)有受過(guò)專業(yè)的訓(xùn)練，其公司制度又比較簡(jiǎn)單，這就直接導(dǎo)致容易出現(xiàn)粗放式的管理手段，缺乏先進(jìn)的公司治理機(jī)制，“人治”現(xiàn)象比比皆是。又由于個(gè)人主義比較嚴(yán)重，導(dǎo)致這些企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況透明度極差，組織架構(gòu)和制度又不完善，導(dǎo)致較多的漏洞出現(xiàn)。在資產(chǎn)管理環(huán)節(jié)上全靠個(gè)人自覺(jué)，如出現(xiàn)大股東掏空或挪用資產(chǎn)的情況，將對(duì)企業(yè)帶來(lái)較為嚴(yán)重的打擊。盡管民營(yíng)中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨著重重困難，然而隨著創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)熱潮在我國(guó)的廣泛推進(jìn)，這類企業(yè)必將成為未來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要增長(zhǎng)點(diǎn)。而未來(lái)隨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的加速，商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)方向也可能出現(xiàn)中心轉(zhuǎn)移，商業(yè)銀行更應(yīng)該看到民營(yíng)中小企業(yè)的潛力所在，大力支持。

3.商業(yè)銀行支持民營(yíng)中小企業(yè)融資存在的困難分析

當(dāng)前，盡管商業(yè)銀行有意援助民營(yíng)中小企業(yè)，但商業(yè)銀行畢竟受自身商業(yè)性的約束，無(wú)論是從成本、風(fēng)險(xiǎn)角度，還是效益角度出發(fā)，銀行也在追求經(jīng)濟(jì)效益，因此在向民營(yíng)中小企業(yè)提供貸款實(shí)施過(guò)程中面臨著重重困難，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

3.1商業(yè)銀行對(duì)民營(yíng)中小企業(yè)缺乏足夠的重視

過(guò)去幾十年是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高速成長(zhǎng)期，社會(huì)對(duì)大型基建項(xiàng)目、市政項(xiàng)目和公共項(xiàng)目需求大，而商業(yè)銀行尤其是四大行都把主要精力放在國(guó)企或大型企業(yè)上，手頭上有幾個(gè)優(yōu)質(zhì)客戶資源就可以穩(wěn)定地獲取收益。而民營(yíng)中小企業(yè)，自身規(guī)模小，利潤(rùn)不高，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大，因此商業(yè)銀行基本上不會(huì)把資源投放在這些企業(yè)身上。盡管有政策要求，但商業(yè)銀行很商業(yè)銀行支持民營(yíng)中小企業(yè)策略研究溫超名（湖北工業(yè)大學(xué)湖北武漢430068）摘要：民營(yíng)企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中做出不可估量的貢獻(xiàn)。然而也正是民營(yíng)企業(yè)，尤其是民營(yíng)中小多時(shí)候都采取應(yīng)付方式，在對(duì)企業(yè)評(píng)級(jí)制度上、行業(yè)扶持政策上對(duì)民營(yíng)中小企業(yè)都較為苛刻，更難以做到資源傾斜。為了有效控制風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行普遍采取集中授權(quán)的方式面向企業(yè)，這樣就難以發(fā)揮業(yè)務(wù)層面的優(yōu)勢(shì)。例如盡管基層業(yè)務(wù)人員在接觸客戶過(guò)程中可能發(fā)掘到潛力不俗的民營(yíng)企業(yè)，但苦于權(quán)限對(duì)貸款授信無(wú)能為力。

3.2難以確定企業(yè)的信用情況

民營(yíng)中小企業(yè)受規(guī)模和管理能力的限制，所以在財(cái)務(wù)制度規(guī)范性上有所欠缺。多頭開(kāi)戶、多頭融資的現(xiàn)象非常普遍，融資渠道既包括本地區(qū)域，又包括外圍區(qū)域；既有主流商業(yè)銀行，也有貸款公司、個(gè)人貸款、影子銀行等，為征信監(jiān)管帶來(lái)了較大的困難。很多企業(yè)為了切身利益，賬表不符的現(xiàn)象時(shí)有出現(xiàn)，有的是為了偷桃稅費(fèi)，有的則為了虛張聲勢(shì)，騙取融資。加上這些企業(yè)一般不會(huì)主動(dòng)披露財(cái)務(wù)信息，即使形成了財(cái)務(wù)報(bào)表和業(yè)績(jī)記錄，往往也沒(méi)有經(jīng)過(guò)審計(jì)部門確認(rèn)。這些情況都為商業(yè)銀行確定其征信情況增加了難度。

3.3民營(yíng)中小企業(yè)缺少優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，也難以擔(dān)保

鑒于民營(yíng)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，商業(yè)銀行普遍向其推行擔(dān)保貸款和質(zhì)抵押貸款兩種方式，極少出現(xiàn)信用擔(dān)保的情況。又因?yàn)橘|(zhì)抵押貸款在手續(xù)上和程序上更容易操作，商業(yè)銀行一般更偏向于選擇質(zhì)抵押方式發(fā)放貸款。在質(zhì)抵押資產(chǎn)選擇上，因?yàn)楣潭ㄙY產(chǎn)比流動(dòng)資產(chǎn)更穩(wěn)定和安全，所以商業(yè)銀行一般只接受企業(yè)的固定資產(chǎn)作為抵押物品。這對(duì)規(guī)模小的企業(yè)來(lái)說(shuō)形成了較大的難度，尤其是高新科技型或服務(wù)型企業(yè)，無(wú)形資產(chǎn)所占比例較大，更是難以從商業(yè)銀行獲得貸款。也有很多生產(chǎn)型企業(yè)，由于廠房、生產(chǎn)場(chǎng)地等屬于租賃性質(zhì)，無(wú)法辦理相關(guān)證件以及進(jìn)行資產(chǎn)估算，或者屬于集體性質(zhì)、承包性質(zhì)土地，根本不允許進(jìn)行抵押，因此難以向銀行提出質(zhì)押申請(qǐng)。

4.商業(yè)銀行優(yōu)化服務(wù)民營(yíng)企業(yè)對(duì)策

4.1改革商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)機(jī)制

商業(yè)銀行在世界范圍內(nèi)種類非常豐富，然而在我國(guó)只有少數(shù)形式，總體上來(lái)說(shuō)包括國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行；在組織形式上則以分支制和集團(tuán)制為主。盡管也有一些分散的民營(yíng)商業(yè)銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小銀行，但始終以國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行為主。盡管這些銀行在行政手段干預(yù)下都有設(shè)立中小企業(yè)貸款機(jī)構(gòu)，但實(shí)際上這些大型銀行普遍都是服務(wù)大型企業(yè)的，因此其運(yùn)營(yíng)機(jī)制的設(shè)置也是適于與大企業(yè)對(duì)接的，如果服務(wù)民營(yíng)中小企業(yè)就會(huì)出現(xiàn)一系列問(wèn)題。因此從實(shí)質(zhì)上說(shuō)，商業(yè)銀行現(xiàn)有的體制和民營(yíng)中小企業(yè)的現(xiàn)狀、需求無(wú)法匹配。為了更好地支持地方民營(yíng)中小企業(yè)，響應(yīng)國(guó)家政策，商業(yè)銀行應(yīng)突出原有中小企業(yè)貸款機(jī)構(gòu)的作用，或成立獨(dú)立運(yùn)作的事業(yè)部門，甚至開(kāi)發(fā)功能明確的獨(dú)立子公司，從而使自身機(jī)制上更容易與民營(yíng)中小企業(yè)像對(duì)接，更好地起到為其服務(wù)的效果。

4.2擴(kuò)大抵押品范圍

以一定價(jià)值的固定資產(chǎn)作為抵押物品確實(shí)是民營(yíng)中小企業(yè)的軟肋，但商業(yè)銀行僅憑信用就貸款給這些企業(yè)又的確很難實(shí)現(xiàn)，這對(duì)矛盾是始終存在的。要改變這一現(xiàn)象，商業(yè)銀行應(yīng)從抵押物品的角度出發(fā)，創(chuàng)新抵押機(jī)制，擴(kuò)大可抵押物品的范圍。譬如可對(duì)企業(yè)“分門別類”針對(duì)不同行業(yè)的企業(yè)進(jìn)一步拓展其可抵押資產(chǎn)的范圍。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向?yàn)橹鞯臋C(jī)制里，商業(yè)銀行應(yīng)深入挖掘企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特性，將抵押資產(chǎn)從固定資產(chǎn)擴(kuò)大至流動(dòng)資產(chǎn)或無(wú)形資產(chǎn)，如股權(quán)、股東保證、賬收權(quán)限等，同時(shí)引入外部機(jī)構(gòu)認(rèn)證，實(shí)施對(duì)民營(yíng)中小企業(yè)的定制化化金融解決方案，更好地服務(wù)于企業(yè)的融資需求。在考察制度上，可將以往對(duì)實(shí)物抵押品的關(guān)注改為追蹤企業(yè)資金的流向和產(chǎn)出，并使其成為下一步融資決策的關(guān)鍵指標(biāo)。

4.3利用大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)建立新型信用體系

商業(yè)銀行對(duì)民營(yíng)中小企業(yè)的不信任，源自于對(duì)其真實(shí)信息不掌握所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。相當(dāng)數(shù)量的這類企業(yè)一方面千方百計(jì)刻意隱瞞自身的真實(shí)信息，另一方面，又想從銀行獲得一定的貸款幫助，長(zhǎng)久以來(lái)為整個(gè)民營(yíng)中小企業(yè)陣營(yíng)帶來(lái)了十分不良的影響，連累其他遵紀(jì)守法的同類企業(yè)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)適當(dāng)運(yùn)用現(xiàn)代手段，提升征信查詢能力，以便篩選出真正有潛力，又有擔(dān)當(dāng)?shù)钠髽I(yè)。商業(yè)銀行原有征信體系的運(yùn)作，依靠人工采集數(shù)據(jù)、人工分析，并經(jīng)由主觀判斷給企業(yè)進(jìn)行打分、評(píng)級(jí)，且耗費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)、時(shí)效性差，無(wú)法適應(yīng)快速發(fā)展的當(dāng)今經(jīng)濟(jì)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，大數(shù)據(jù)技術(shù)已成為很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的利器，成為其招徠各類客戶的利器。大數(shù)據(jù)技術(shù)利用云計(jì)算技術(shù)，通過(guò)計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)協(xié)助完成任務(wù)，具有客觀、覆蓋面廣、維度豐富、信息準(zhǔn)確等特點(diǎn)，比商業(yè)銀行傳統(tǒng)的征信手段更為精準(zhǔn)和可靠。因此商業(yè)銀行應(yīng)盡快搭建以大數(shù)據(jù)手段為基礎(chǔ)搭建的智能分析平臺(tái)，以實(shí)現(xiàn)新型信用體系的升級(jí)。除此以外，商業(yè)銀行還可以借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，準(zhǔn)確地發(fā)現(xiàn)適合的融資對(duì)象，有助于提升資產(chǎn)的利用率。

4.4積極參與互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)

隨著大量互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的產(chǎn)生，網(wǎng)絡(luò)融資已成為不少民營(yíng)中小企業(yè)的重要融資渠道，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展上則顯得被動(dòng)和滯后。實(shí)際上互聯(lián)網(wǎng)金融能夠得以快速發(fā)展和強(qiáng)大，與銀行行業(yè)原來(lái)不足的服務(wù)水平有密切的關(guān)系。無(wú)論是業(yè)務(wù)辦理的流程、所需時(shí)間還是審核制度，普通互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)表現(xiàn)出比商業(yè)銀行更為靈活、人性化的傾向。因此，商業(yè)銀行應(yīng)向先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)學(xué)習(xí)，用互聯(lián)網(wǎng)思維升級(jí)經(jīng)營(yíng)理念和業(yè)務(wù)水平，積極參與到我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融體系建設(shè)當(dāng)中。

作者：溫超名 單位：湖北工業(yè)大學(xué)