商業銀行發展電子銀行的思考范文

本站小編為你精心準備了商業銀行發展電子銀行的思考參考范文，愿這些范文能點燃您思維的火花，激發您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

一、完善監管制度,加強風險防范,確保電子銀行安全

電子銀行業務既面臨傳統銀行業的流動性風險、信用風險、市場風險等風險因素,由于在經營理念和經營模式上的突破和改變,電子銀行同時又不可避免的具有戰略風險、網絡風險、法律風險、操作風險等風險種類。作為高風險行業,電子銀行的風險伴隨著電子化的發展而產生并不斷擴大,因此,商業銀行應建立健全電子銀行風險防范體系,不斷優化風險防范措施,將風險控制在最次限度,為電子銀行業務的快速、健康、持續發展保駕護航。

1、積極完善電子銀行相關的法律法規,采取有效監管措施,防范法律風險我國正式加入WTO后,既為國內商業銀行開展電子銀行業務提供了前所未有的機遇,也加劇了國內金融市場的激烈競爭。我國應將電子銀行作為知識經濟的重要組成部分,組織人民銀行、銀監會、信息產業部等力量開展公關研究,制定行之有效的優惠政策,激勵企事業從事電子銀行相關產品和技術的研究與開發。

電子銀行業務的健康持續發展必須有相應的法律法規來保駕護航,國家有關部門應加快法律體系建設步伐。一是應針對網銀的通信安全、控制權的法律責任、存款保險、保護機制、爭端的適應條文等問題加以立法。二是制定有關數字化,電子貨幣的發行、支付與管理的相關制度以及電子銀行業務結算、電子設備使用等規范和標準。立法機關要密切關注電子銀行的發展動態和科技創新,集中力量研究、制定與完善有關法律法規,如“加密法”、“電子證據法”等。

應完善監管制度,加強風險管理能力,改變電子銀行業務的監管方式,由機構監管向功能監管過渡,依據電子銀行業務功能實施響應的監管,可以提高監管部門利用市場手段進行創新產品監管的能力,使得功能性的金融監管與基于網絡背景的電子銀行這兩種表面上的對立關系演變成為協調關系。此外,監管部門除了制定行之有效、具有針對性的管理辦法外,還應加快自身電子化建設步伐,依托先進的科技手段,實施非現場監測,以不斷適應金融監管中出現的新情況、新問題。商業銀行要主動搜集、分析相關的政策法規,主動與監管部門溝通新業務研究進展,及時報批或報備。要對照最新的各項政策法規,及時修訂更新制度辦法、改造產品,全面落實反洗錢、國際收支申報等具體要求。同時,隨著金融一體化的不斷深化,央行監管也逐漸向全球一體化邁進,我國央行也應積極與各國監管當局通力合作,加強國際金融同業的協作和溝通交流,合作組建國際間同業風險防范組織,共同研究探討監管協作的思路和措施,確保依法合規、健康持續開展業務。

建立社會信用體系、加強客戶風險教育、創造有利電子銀行發展的社會環境電子銀行涉及很多概念和領域,包括銀行的網絡系統安全、銀行卡持有率、客戶使用習慣等等,這些因素均對電子支付業務發展有著直接或間接的影響。據調查,電子銀行的用戶群定位于20-35歲,具有一定的知識水平和消費能力。在目前信用體系尚不完善的背景下,網絡消費的商品質量、售后服務等相關問題成為廣大用戶的關注焦點。電子商務的發展需要一個強大的軟硬件環境和深厚的社會氛圍作支持。因此應運用綜合系統工程的方法,通過法律、經濟、道德等多種手段來提升整個社會的信用水平,建立科學完善的信用支持體系。

加強客戶的風險教育,將客戶安全教育納入日常工作,建立長效機制?？梢圆捎冒踩曨l講座、安全宣傳折頁、有獎知識問答、電話銀行定向外撥等多種方式進行安全教育和風險提示,要不斷地加強對客戶操作方法的指導和培訓,使客戶可以熟練掌握應用登錄密碼、U盾、手機驗證碼,以及其他各類輔助的安全檢測工具,引導客戶高度重視數字證書、短信認證、余額變動提醒、防釣魚軟件等客戶端安全工具的推廣使用,提高客戶的安全防護意識和防范欺詐手段的能力。

2、加大技術研發,加強內控管理網絡的共享性和開放性是一把雙刃劍,在為大眾帶來便利的同時,網絡系統也極易遭受病毒和黑客層出不窮的攻擊,銀行業的傳統風險將在網絡環境中不斷放大。因此,商業銀行一是要大力發展計算機系統的核心技術、大力發展具備自主知識產權的關鍵技術,有效降低電子銀行發展的技術選擇風險和安全風險系數;加強網絡基礎建設,研發與時俱進的網絡安全措施,防止對主機系統和數據庫的非法入侵,同時發揮信息技術優勢,完善數據災備機制。二是要健全基礎管理,建立健全電子銀行業務制度及崗位權限制約,避免管理制度漏洞。要加強關鍵環節、關鍵崗位人員的管理,防止操作風險和道德風險;要嚴把客戶開戶關口,嚴格審核簽約身份,從源頭上防范各類欺詐風險;要逐步建立電子銀行業務自查自糾機制,做到及時發現問題、及時整改,定期組織有針對性的專項檢查。

二、電子銀行安全問題

理順電子銀行反欺詐策略,科學辯證的看待電子銀行安全問題,統籌兼顧風險控制與客戶體驗。應進一步解放思想,轉變電子銀行風險管理理念,從追求"零風險"轉移到確保"風險可控"的目標上來,要在安全與便利之間找到平衡點,設立合理的區間,將電子銀行業務安全策略從單純依靠事前防范,轉移到事中控制和事后賠付上,決不能片面強調安全,更不能以犧牲客戶的便利換來所謂的安全。

要不斷增強安全力量,升級安全產品,加強在線風險監控,對異常交易、大額交易、頻繁交易建立實時監控制度,并及時總結歸納外部欺詐的行為特點,及時更新風險監控系統數據信息,根據業務風險動態及時調整安全策略,持續不斷研究安全儲備產品,根據風險情況適時投產。在加強銀行后臺反欺詐系統的基礎上,取消不必要的客戶端控制環節,簡化安全產品的使用流程、簡化客戶操作步驟,改善客戶體驗。

要借鑒國內外先進同業的作法,建立應急機制和風險賠付制度、理順快速賠付流程,從根本上增強客戶對電子銀行業務的信心,推動電子銀行風險和解機制的貫徹執行。據統計,美國銀行網銀每年賠付金額達到7000萬美元,招商銀行計提1億元風險準備金,對客戶在使用過程中無過錯發生的損失,銀行予以先行賠付,消除客戶顧慮,有效避免銀行的聲譽風險。

作者：孫海濤單位：廣發銀行股份有限公司鄭州科技支行