個人住房貸款風(fēng)險及防范范文

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一、我國個人住房貸款風(fēng)險的概念

個人貸款風(fēng)險的定義指的是借款人無法正常還款或者出現(xiàn)違約的不確定性。這種風(fēng)險是隨著借款人貸款之始就存在的，是無法忽視的一個重要條件。其中就我國個人住房貸款的風(fēng)險種類可以劃分為以下幾種，第一、信用風(fēng)險。這里的信用風(fēng)險指的是借款人由于個人、工作、家庭、健康等方面的變故出現(xiàn)無力償還的現(xiàn)象，從而導(dǎo)致借款人信用度降低，讓銀行蒙受可能損失的風(fēng)險。第二、操作風(fēng)險。這里的操作風(fēng)險指的是個人在住房貸款業(yè)務(wù)操作過程中存在疏漏產(chǎn)生的風(fēng)險，主要是人為操作失誤、業(yè)務(wù)流程設(shè)計不合理、貸款審批不嚴(yán)格、貸款后監(jiān)管不利等形成的隱患，造成這些風(fēng)險的隱患多為非借款人的開發(fā)商和貸款銀行。伴隨著巨額的利潤，房地產(chǎn)開發(fā)商或者貸款銀行中內(nèi)部工作人員監(jiān)守自盜，道德水平敗壞而致，大多數(shù)以團伙形式對借款人進行“陷阱合同”的簽訂，從而建立不公平不合法的貸款條約進行牟利，這是要嚴(yán)格打擊的違法行為，廣大借款人在進行隔熱住房貸款的時候更要走正規(guī)渠道，不可以輕信謠言以免上當(dāng)受騙。第三、市場風(fēng)險。房地產(chǎn)價格并不是固定不變的，二是伴隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和人民收入水平發(fā)展變化的，因此房地產(chǎn)價格作為一個重要的市場風(fēng)險方面就不容忽視。另一方面?zhèn)€人住房貸款涉及民主民生國家政策、涉及首付款比例、利率優(yōu)惠幅度等等方面，當(dāng)市場經(jīng)濟出現(xiàn)變動的時候，這些國家政策方針往往會有所改動而且改動力度和幅度較大，從一定程度上講這也是導(dǎo)致我國個人住房貸款存在較大的風(fēng)險的社會方面因素。第四、法律因素。作為我國個人住房貸款中第三方的法律法規(guī)，一直都是我國進行有序銀行個人貸款業(yè)務(wù)工作的基礎(chǔ)，很多時候某些利欲熏心的房地產(chǎn)商或者貸款銀行會通過我國還并不十分完善的法律法規(guī)漏洞，建立各種不合理貸款合同與貸款人簽訂，從而使貸款人蒙受不必要的經(jīng)濟損失并且無法申請法律保護，我國法律的不完善也是導(dǎo)致個人貸款出現(xiàn)風(fēng)險的重要因素。

二、我國個人住房貸款風(fēng)險的防范措施

我國個人住房貸款由于受到個人收入、社會法律、房地產(chǎn)商貸款方等多方面的影響存在著一系列的不穩(wěn)定因素，造成了在個人住房貸款中存在較大的風(fēng)險，就當(dāng)前社會我國主要的個人住房貸款風(fēng)險防范措施使用，總結(jié)出以下幾條。第一、針對信用風(fēng)險的防范。我國政府可以通過加強對市場經(jīng)濟的監(jiān)控，尤其是切實開展合作機構(gòu)準(zhǔn)入制度和合作項目回訪制度，來增加對銀行和房地產(chǎn)商的信譽調(diào)查，密切關(guān)注市場資金的流動方向，嚴(yán)防虛假套貸、挪用貸款等事項，通過對資金流向的企業(yè)和私營業(yè)主的營業(yè)狀況進行調(diào)查，確保資金應(yīng)用的安全合規(guī)，嚴(yán)把相關(guān)樓盤項目的準(zhǔn)入關(guān)和貸款審核關(guān)，確保貸款尸體的真實性嚴(yán)防爛尾樓和假按揭等不真實的現(xiàn)象，確保借款人的資金合理化使用而不是濫用引起的信用危機。第二、針對個人客戶信用風(fēng)險的防范。要保證個人住房借款合同的安全有效，借款人在進行申請借款貸款之時要有足夠的貸款知識，了解貸款業(yè)務(wù)的基本流程，并且積極咨詢相關(guān)人士了解當(dāng)前我國貸款業(yè)務(wù)的特點，按照正規(guī)合法的渠道進行貸款借款活動。此外還需要我國政府建立更加完善的借貸法律法規(guī)體系，真正完善的明確到貸款合同中的每一步，從而杜絕部分利益熏心的房地產(chǎn)開發(fā)商和貸款銀行通過不法手段設(shè)立不公平的貸款合同給借款人帶來不必要的經(jīng)濟損失，從根本上規(guī)范貸款市場秩序，保證我國金融事業(yè)的健康運行。

總結(jié)，我國當(dāng)前房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速廣大人民在購買商品房時應(yīng)當(dāng)保持足夠的理性，要有足夠的貸款知識儲備了解基本的貸款流程，并且咨詢相關(guān)人士進行貸款事項，堅持通過合法正規(guī)的貸款單位進行住房貸款，遵從國家法律法規(guī)的規(guī)定切實的履行貸款合同的中的規(guī)定，不可以貪圖一時便宜而給貸款方亦或者自己帶來不必要的經(jīng)濟損失，我國政府只有從根底大力建設(shè)借貸金融法律法規(guī)，明文規(guī)范金融業(yè)貸款事項，從而建立起完善的借貸體系，才能從根本上保護廣大借貸雙方的利益，從而促進我國房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和我國經(jīng)濟的發(fā)展，提高我國廣大人民的住房水平。

作者：趙陽單位：長春職業(yè)技術(shù)學(xué)院商貿(mào)分院