高等教育貸款供不應(yīng)求范文
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科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，而發(fā)展教育是第一生產(chǎn)力的強(qiáng)大推動力。對于個人來講，受教育程度關(guān)乎個人的前途命運，而對一個國家來說，國民的受教育水平影響著整體的綜合國力，進(jìn)而關(guān)乎整個國家在世界范圍內(nèi)的競爭和發(fā)展。但是由于教育資源的匱乏，以及整體國民收入水平不高，所以并不是人人都有機(jī)會享受到高等教育帶來的好處。其中最大的困難于障礙就在于并不是所有的家庭都有能力負(fù)擔(dān)的其高昂的學(xué)費。其中一個重要的解決途徑就是向這些家庭和學(xué)生提供貸款，發(fā)揮金融市場的資金融通功能。對于銀行來說就是現(xiàn)時付出一筆費用滿足學(xué)生生活和學(xué)習(xí)，在未來收回一筆費用，賺取差價作為回報。目前國家也在出臺很多政策鼓勵教育貸款的發(fā)放。但是就目前的情況來看，高等教育貸款還存在著很多問題，其中比較突出的一個就是教育信貸產(chǎn)品的設(shè)計不盡合理。
二、高等教育貸款產(chǎn)品設(shè)計存在的問題
高等教育貸款的產(chǎn)品設(shè)計不合理主要體現(xiàn)在三個方面。
1.還款期限過短
不論是國家助學(xué)貸款還是商業(yè)性質(zhì)的助學(xué)貸款，它的還款期限一般在畢業(yè)后六年左右。而這些來自貧困家庭的申請者，在畢業(yè)六年內(nèi)可能面臨著繼續(xù)深造，找工作，建立家庭，生兒育女，贍養(yǎng)雙方父母的責(zé)任和義務(wù)。而就業(yè)市場的復(fù)雜多變，競爭程度的激烈，以及自身能力和專業(yè)的限制會在很大程度上影響他們的還款能力，給他們畢業(yè)后的生活帶來很大的壓力。因此從學(xué)生的角度來講希望將還款期限拉長，而從銀行的角度來講，希望將還款的期限縮短。如何協(xié)調(diào)這二者之間的矛盾成為了一個問題。
2.利率太高
學(xué)生教育貸款的年利率為6%左右。一般來講，為中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率。在貸款期間如遇到利率調(diào)整時，貸款期限在1年以下的（含1年），按合同利率計算，貸款期限在一年以上的，實行分段計算，于下一年年出開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率。
3.社會對教育貸款還缺乏認(rèn)識
人們現(xiàn)階段對于高等教育貸款的認(rèn)識還僅停留在初級階段。對于教育貸款的認(rèn)識還僅僅是國家助學(xué)貸款。對于商業(yè)性質(zhì)的教育貸款還缺乏認(rèn)識。另外一方面體現(xiàn)在人們對于教育貸款的認(rèn)識在學(xué)生和家長之間出現(xiàn)了分歧。在對浙江省的教育貸款的調(diào)查中，家長普遍對于教育貸款的認(rèn)識還不足，不愿意負(fù)債的老觀念一時還難以改變，另外他們更多的是考慮不愿意讓孩子承擔(dān)更多的責(zé)任有更多的壓力，所以寧愿自己生活拮據(jù)攢錢供孩子上學(xué)，也不愿意通過貸款的形式進(jìn)行融資。學(xué)生相對對于這種教育貸款的接受程度要好很多，很多人都認(rèn)為自己已經(jīng)長大，更愿意獨立承擔(dān)經(jīng)濟(jì)上的挑戰(zhàn)，所以他們更愿意申請助學(xué)貸款。與此同時，還有一些學(xué)生考慮到將來的還款壓力，主觀上并不是很希望申請貸款，他們更多的希望通過課外打工的方式緩解經(jīng)濟(jì)上的壓力。
4.銀行貸款風(fēng)險問題
銀行為了規(guī)避教育貸款的風(fēng)險，設(shè)計的教育貸款一般期限短，還款利率高。這樣的產(chǎn)品一方面使得能夠申請教育貸款的人減少了，另一方面，則加重了已經(jīng)申請到教育貸款還款者的負(fù)擔(dān)，使得他們原本不高的還款能力進(jìn)一步受到損害，從另一方面來講，也使得銀行的風(fēng)險上升。另一個方面，之所以會發(fā)生這樣的逆向選擇，是因為，我國的信用體系還不健全，對于個人信用的評價，還僅僅局限于“遵紀(jì)守法，無違法危機(jī)行為”“學(xué)習(xí)成績較好，誠實守信”。這樣的標(biāo)準(zhǔn)還不足以評價貸款人的還款能力。另外，由于我國的信用體系不健全，對于不還款者，或者拖欠者的影響還有限，對于貸款者的督促制約作用還有限。所以教育貸款的拖欠率還一直保持在很高的水平。最后，符合條件的教育貸款借款人一般都是家庭十分貧困，缺乏一定的還款能力，而另外一些有能力還款的大學(xué)生因為不符合條件，往往借不到貸款。這也構(gòu)成了教育貸款拖欠率居高不下的一個原因。
5.教育貸款的操作程序比較復(fù)雜
教育貸款一般都需要擔(dān)保而符合條件的貸款者一般都家庭貧困，不論是抵押擔(dān)保還是質(zhì)押擔(dān)保都不具有能力。唯一可行的就是信用擔(dān)保，而唯一可以為學(xué)生提供信用擔(dān)保的就是所在的學(xué)校。學(xué)校為了避免貸款者拖欠貸款的麻煩，往往規(guī)定了苛刻的審查條件，使得真正能讓學(xué)校為其擔(dān)保的貸款者少之又少。另外，一些貸款者礙于面子，往往不愿意向?qū)W校求助。從這種意義上，這種繁瑣的審核程序，嚴(yán)重阻礙了教育貸款的發(fā)放。
