銀行抵押貸款業(yè)務(wù)范文

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1995年6月，我國頒布了《中華人民共和國擔(dān)保法》（以下簡稱《擔(dān)保法》），它是一部規(guī)范和調(diào)整擔(dān)保行為的基本法律。這是我國民事立法上的一件大事，對我國經(jīng)濟建設(shè)起了很大的作用。《擔(dān)保法》規(guī)定了五種擔(dān)保方式，即保證、抵押、質(zhì)押、定金和留置。銀行在貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)中也經(jīng)常采用這些方式。但是隨著市場經(jīng)濟的進一步完善，這些傳統(tǒng)的擔(dān)保方式已難滿足經(jīng)濟發(fā)展的需要。根據(jù)我國目前的實際情況，借鑒西方發(fā)達(dá)國家的擔(dān)保制度，這對我國的經(jīng)濟建設(shè)將會有貸款很大的幫助。筆者想在對財團抵押權(quán)進行分析的基礎(chǔ)上著重探討財團抵押在我國銀行抵押擔(dān)保中的運用問題。

一、銀行抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)中采用的傳統(tǒng)擔(dān)保方式

商業(yè)銀行是獨立法人，是企業(yè)，但它是以經(jīng)營貨幣資金授信業(yè)務(wù)的特殊企業(yè)。它在經(jīng)營管理的方式、方法上與一般的工商企業(yè)有很大不同。商業(yè)銀行在經(jīng)營管理上一般要遵循“三性”的經(jīng)營方針，即盈利性、安全性和流動性。(1(商業(yè)銀行是企業(yè)法人，以盈利性為主要目的，能否盈利直接關(guān)系到銀行的生存和發(fā)展。銀行資產(chǎn)的流動性體現(xiàn)在資產(chǎn)和負(fù)債兩方面。資產(chǎn)的流動性是指銀行持有的資產(chǎn)的變現(xiàn)能力，變現(xiàn)能力高的資產(chǎn)流動性就強。安全性是指銀行的資產(chǎn)、收入、信譽等免遭損失的可靠性程度。它既體現(xiàn)在全部資產(chǎn)負(fù)債的總體經(jīng)營上，也體現(xiàn)在每項個別業(yè)務(wù)上。安全性不僅關(guān)系到銀行的盈利，而且關(guān)系到銀行的存亡。事實證明，銀行倒閉的一個很大原因就是因為安全性不高造成的。

在現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行利潤的主要來源是其資產(chǎn)業(yè)務(wù)，而貸款業(yè)務(wù)至今仍然是商業(yè)銀行最為重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，貸款利息收入占商業(yè)銀行收入的一半以上。同時，通過向客戶發(fā)放貸款，銀行可以加強與客戶的聯(lián)系，從而有助于商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)的拓展。由此可見，貸款的安全性是多么地重要。那么，銀行在貸款業(yè)務(wù)中如何來保證自己的債權(quán)不受影響呢?一般銀行會采取貸款擔(dān)保的方式，即由借款人提供財產(chǎn)擔(dān)保獲得銀行的資金。隨著市場信用日益受到人們的重視，擔(dān)保的地位和作用日益重要，原有的擔(dān)保法規(guī)范遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足社會的需要。1995年6月我國頒布了《中華人民共和國擔(dān)保法》，該法系統(tǒng)地規(guī)定了擔(dān)保法的原則、擔(dān)保的方式、擔(dān)保的設(shè)立及擔(dān)保權(quán)的行使等一列問題。根據(jù)該法，銀行可以選擇的擔(dān)保方式有保證、抵押、質(zhì)押、定金、留置等，實踐中銀行主要采用的是保證、抵押和質(zhì)押。

隨著市場經(jīng)濟的進一步發(fā)展，傳統(tǒng)的擔(dān)保方式越來越不能滿足社會的需要。企業(yè)需要融資的規(guī)模越來越大，如大公司、大企業(yè)的技改項目、大型設(shè)備的引進、生產(chǎn)規(guī)模的擴大等都需要有大量的資金。在現(xiàn)有資金不足的情況下，只有通過融資渠道解決（其主要方式是申請銀行貸款）。但銀行也是一個盈利企業(yè)（已如前述），它必須注意自己資產(chǎn)的運行安全。如果采用傳統(tǒng)方法在企業(yè)某個財產(chǎn)上設(shè)定抵押權(quán)或其他擔(dān)保物權(quán)，擔(dān)保能力是非常有限的，銀行提供大額貸款的可能性就小。如何解決資金的迫切需求和擔(dān)保能力的有限性的矛盾呢？這就需要采用新型的擔(dān)保方式才能實現(xiàn)。英美法系國家采用的浮動擔(dān)保方式和大陸法系采用的固定式財團抵押方式都能滿足這個需求。日本民法則既有固定式的財團抵押權(quán)，50年代后又引進英美法系的浮動式財團抵押制度，因此它的規(guī)定是比較完善的。(((正是由于銀行貸款業(yè)務(wù)中采用傳統(tǒng)的擔(dān)保方式已不能適應(yīng)日益發(fā)展的市場經(jīng)濟的需要，在法律允許的范圍內(nèi)尋找適合的抵押擔(dān)保方式就顯得非常迫切。

二、特別抵押權(quán)中的財團抵押權(quán)

我國擔(dān)保法中的抵押與民法上的抵押是不同的。根據(jù)立法和實務(wù)，我們可以把抵押權(quán)分為一般抵押權(quán)和特殊抵押權(quán)。特殊抵押權(quán)是指法律上有特別規(guī)定的在某一方面有一定特殊性的抵押權(quán)。有的學(xué)者是從標(biāo)的物的性質(zhì)、類別上去區(qū)分一般抵押權(quán)和特殊抵押權(quán)的。筆者認(rèn)為我們不應(yīng)從標(biāo)的物的類別上去區(qū)分它們，因為在我國以不動產(chǎn)為抵押標(biāo)的以及以其他財產(chǎn)為抵押標(biāo)的現(xiàn)象都存在，我們不能說以不動產(chǎn)為標(biāo)的物的抵押權(quán)為一般抵押權(quán)，而以動產(chǎn)為標(biāo)的物的抵押權(quán)就是特殊抵押權(quán)。通常認(rèn)為特殊抵押權(quán)一般包括共同抵押權(quán)、最高額抵押權(quán)、財團抵押權(quán)和所有人抵押權(quán)等。

摘要：目前銀行在抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)中采用的是傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保方式。隨著市場經(jīng)濟的進一步發(fā)展，這些擔(dān)保方式并不能滿足企業(yè)的需要。財團抵押權(quán)是與一般抵押權(quán)不同的特殊抵押權(quán)，它既能滿足資金提供者的需要,又能滿足融資者的需要。我國并沒有否認(rèn)財團抵押這種特殊抵押權(quán)的存在，所以在實踐中銀行完全可以采用這種抵押擔(dān)保方式。

關(guān)鍵詞：擔(dān)保方式;財團抵押;銀行貸款擔(dān)保