金融服務(wù)與旅游經(jīng)濟發(fā)展研究范文

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摘要：

福建省泰寧縣旅游資源豐富，20世紀(jì)90年代泰寧縣確立了以旅游業(yè)為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)劃，先后投入大量的人力、物力、財力發(fā)展旅游業(yè)，取得了明顯成效。本文采用協(xié)整檢驗、格蘭杰因果關(guān)系檢驗等方法，分析金融服務(wù)與旅游經(jīng)濟發(fā)展的相關(guān)性，并就完善旅游金融服務(wù)提出建議。

關(guān)鍵詞：

旅游業(yè)；旅游經(jīng)濟；金融服務(wù)；相關(guān)性

近年來，隨著福建省泰寧縣對旅游業(yè)的持續(xù)投入，該縣先后獲得世界地質(zhì)公園、中國十佳魅力名鎮(zhèn)、國家5A級旅游區(qū)等15個國家級品牌，品牌效應(yīng)日益凸顯，旅游收入大幅增長，由2005年的5億元增至2014年的16億元，在全縣第三產(chǎn)業(yè)中占據(jù)“半壁江山”。本文以泰寧縣為例，就金融服務(wù)與旅游經(jīng)濟發(fā)展的相關(guān)性問題進行研究。

一、金融支持旅游業(yè)發(fā)展總體情況

旅游業(yè)作為泰寧縣的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。而金融支持對旅游業(yè)的良性發(fā)展起到了積極的推動作用。近年來，泰寧縣加大旅游產(chǎn)品創(chuàng)新力度，完善旅游金融服務(wù)，累計向旅游業(yè)投放信貸資金63億元，為旅游興縣作出了積極貢獻(xiàn)。

（一）積極配套資金推進重點文化產(chǎn)業(yè)建設(shè)。針對泰寧縣旅游開發(fā)、保護資金需求量大的特點，當(dāng)?shù)劂y行機構(gòu)向福建金泰旅游有限公司、泰寧縣古城旅游開發(fā)有限公司分別貸款2億元和3000萬元。當(dāng)?shù)卣载斦Y金作為還款來源，以泰寧古城旅游開發(fā)公司為承貸主體向國家開發(fā)銀行貸款2億元，建設(shè)古城劇場、“慈航宗教文化園”和“鄒氏公祠”等重點文化產(chǎn)業(yè)項目。

（二）創(chuàng)新旅游信貸產(chǎn)品，加大旅游信貸投入1.“助旅寶”貸款助力旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展。結(jié)合泰寧縣旅游業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，中國人民銀行泰寧縣支行（下稱“泰寧人行”）在多次對金融機構(gòu)和涉旅企業(yè)調(diào)查走訪的基礎(chǔ)上，協(xié)助金融機構(gòu)推出針對該縣享受年終返利的旅行社或旅行社主要負(fù)責(zé)人的“助旅寶”信貸產(chǎn)品，以拓寬旅游業(yè)融資渠道。2.推出游船抵押貸款，提升旅游層次。為進一步體現(xiàn)泰寧旅游業(yè)特點，有效解決游船升級改造資金難題，展現(xiàn)旅游新形象，該縣創(chuàng)新游船抵押貸款信貸模式。當(dāng)?shù)赜杏未J款需求的客戶可根據(jù)游船改造資金需求狀況，用現(xiàn)有的游船做抵押，向金融機構(gòu)申請貸款。金融機構(gòu)則根據(jù)游船的評估情況發(fā)放信貸資金，至今累計發(fā)放游船抵押貸款4400余萬元，使泰寧縣大金湖航運公司80余艘游船在短短10年內(nèi)實現(xiàn)從木板船到鐵殼船再到游輪的飛躍，有效滿足了游客需求。3.推行未來收益權(quán)抵押貸款，為旅游業(yè)的健康發(fā)展注入活力。未來收益權(quán)抵押貸款是以門票收入等未來收益為質(zhì)押的信貸模式，為促進該業(yè)務(wù)的廣泛推廣，泰寧人行在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，出臺《泰寧縣旅游企業(yè)未來收益權(quán)抵押貸款實施意見》。自2002年該業(yè)務(wù)推出以來，當(dāng)?shù)芈糜纹髽I(yè)累計獲得金融機構(gòu)信貸資金11余億元。在銀行信貸資金的有效支持下，當(dāng)?shù)芈糜螛I(yè)發(fā)展駛?cè)肟燔嚨馈?.依托政府擔(dān)保平臺，打造旅游產(chǎn)業(yè)鏈。旅游業(yè)涉及面廣、產(chǎn)業(yè)鏈長，近年來，泰寧旅游業(yè)的崛起對家庭農(nóng)場、生態(tài)莊園等新型經(jīng)營主體起到積極的輻射和帶動作用。泰寧人行先后出臺《泰寧縣金融支持地方經(jīng)濟發(fā)展實施意見》《加大信貸投入促進實體經(jīng)濟發(fā)展實施意見》等文件，結(jié)合地方經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀提出支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的具體措施，積極推動、引導(dǎo)涉農(nóng)金融機構(gòu)加大信貸投入，并制定相應(yīng)的管理辦法。在人民銀行的引導(dǎo)下，泰寧晉農(nóng)商大金湖村鎮(zhèn)銀行出臺《新型家庭農(nóng)場農(nóng)場樂貸款管理辦法》，向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體傾斜配置信貸資源。以泰寧縣瑤坪生態(tài)家庭農(nóng)場為例，該農(nóng)場主要種植提子、櫻桃、桑椹等水果用于觀光采摘。村鎮(zhèn)銀行借助縣農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司的擔(dān)保功能，向其發(fā)放信貸資金50萬元，支持農(nóng)場擴大規(guī)模。在金融機構(gòu)的扶持下，農(nóng)場年接待人數(shù)從2013年的2萬余人次增加至2015年的2.5萬余人次，營業(yè)額也由2013年的將近200萬元提升至2015年的260余萬元，并被列入旅游觀光景點。

（三）豐富金融服務(wù)方式，提升旅游服務(wù)水平1.推進金融電子化，建設(shè)刷卡無障礙旅游區(qū)。從2006年開始，泰寧縣聯(lián)合福建省銀聯(lián)全面推進POS機、ATM機業(yè)務(wù)及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，加快刷卡無障礙旅游區(qū)建設(shè)步伐。截至目前，全縣三星級以上賓館及90%以上的商戶、加油站、超市均安裝了POS機。火車站、狀元街、景區(qū)售票處等游客活動集中區(qū)域POS機、ATM機投放力度加大，旅游區(qū)內(nèi)“吃、住、行、游、購、娛”刷卡消費無障礙的目標(biāo)已基本實現(xiàn)。2.加大旅游電子服務(wù)支持力度，開啟“智慧旅游”新模式。為進一步推進旅游產(chǎn)業(yè)升級，適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代，同時保證游客享受高效、便捷的服務(wù)，在泰寧人行的大力支持和指導(dǎo)下，農(nóng)行泰寧縣支行與縣旅游管理委員會簽訂10億元的授信戰(zhàn)略合作協(xié)議，向當(dāng)?shù)芈糜萎a(chǎn)業(yè)提供授信融資、電子銀行、現(xiàn)金管理等服務(wù)。泰寧縣大力推進世界地質(zhì)公園升級改造，加快開發(fā)旅游O2O平臺、景區(qū)GIS地理信息系統(tǒng)、電子門禁系統(tǒng)、電子票務(wù)系統(tǒng)、安全管理預(yù)警系統(tǒng)等智慧旅游項目，持續(xù)完善網(wǎng)上銀行、電話銀行、短信通、轉(zhuǎn)賬電話等電子銀行服務(wù)及B2B、B2C電子商務(wù)平臺服務(wù)；豐富門票銷售支付方式，實現(xiàn)通過移動支付、POS機刷卡等多種方式銷售景區(qū)門票；建立多元化電子支付平臺。目前在全縣景點購買門票實現(xiàn)了POS機刷卡全覆蓋，景區(qū)GIS地理信息系統(tǒng)、電子門禁系統(tǒng)正在穩(wěn)步開發(fā)中。隨著信貸資金的持續(xù)投入和金融服務(wù)的不斷完善，泰寧縣旅游業(yè)蓬勃發(fā)展，旅游收入呈逐年增加的趨勢，且輻射帶動效應(yīng)明顯，家庭旅館、飯店、餐館生意火爆，部分農(nóng)戶依托旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展走上致富道路。2005~2014年，全縣旅游信貸投入從2億元增至6億元，旅游收入由5億元增至16億元，10年間增幅高達(dá)220％。在旅游業(yè)強勁發(fā)展的帶動下，以旅游業(yè)為主導(dǎo)的第三產(chǎn)業(yè)對GDP的貢獻(xiàn)度也由2005年的30％提升為2014年的40％。在信貸資金的大力支持下，目前全縣共有四星級以上賓館3家，三星級賓館7家及眾多符合行業(yè)規(guī)范的家庭旅館。全縣旅游及其相關(guān)行業(yè)從業(yè)人員超過4萬人，人均年收入達(dá)4萬余元。

二、金融服務(wù)與旅游經(jīng)濟發(fā)展相關(guān)性實證分析

近年來，泰寧縣通過加強金融對旅游業(yè)的支持，不僅有效地促進了當(dāng)?shù)芈糜螛I(yè)的發(fā)展，還帶動了地方經(jīng)濟的快速增長。為探索金融服務(wù)與旅游經(jīng)濟發(fā)展的相關(guān)性，本文采用協(xié)整檢驗、格蘭杰因果關(guān)系檢驗等方法進行分析。

（一）指標(biāo)及數(shù)據(jù)來源。本文分析指標(biāo)包括信貸指標(biāo)（x）及旅游收入指標(biāo)（y），x以旅游行業(yè)信貸投入GDP與的比值來表示，y以旅游總收入增長率來表示。數(shù)據(jù)來源于泰寧縣統(tǒng)計局、當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)及相關(guān)部門。

（二）檢驗方法。在進行時間序列數(shù)據(jù)分析時，必須進行數(shù)據(jù)的平穩(wěn)性檢驗，否則容易產(chǎn)生偽回歸。本文采用ADF單位根檢驗方法，對時間序列進行平穩(wěn)性檢驗。方程中γ、a、δ、β均為常數(shù)，ut為方程的隨機誤差，p為保證ut為白噪聲的最小值。假設(shè)條件均為存在一個單位根，平穩(wěn)性檢驗從方程3開始檢驗，當(dāng)檢驗到一個單位根時停止檢驗。只要有一個方程拒絕零假設(shè)，就可稱該時間序列為平穩(wěn)序列。Johansen協(xié)整檢驗是一種在系統(tǒng)下，采用極大似然估計檢驗多變量之間的協(xié)整關(guān)系。本文選取的兩個變量如果都是單整變量，并且單整階數(shù)相同時，就有可能存在協(xié)整方程。在協(xié)整的情況下，表明兩個變量之間存在長期穩(wěn)定的關(guān)系，進而說明金融投入與GDP有長期均衡的關(guān)系。Granger因果關(guān)系檢驗，可以對具有長期均衡關(guān)系的變量進行因果關(guān)系的確認(rèn)。在因果關(guān)系檢驗中，如果通過x和y過去的值共同來預(yù)測y的值，比單獨用y的值來預(yù)測更具準(zhǔn)確性，則表明x和y之間存在格蘭杰因果關(guān)系。

（三）實證分析1.平穩(wěn)性檢驗。由表1可以發(fā)現(xiàn)，在5%的置信水平下，變量x和y均非平穩(wěn)，但其一階差分序列d(x)、d(y)是平穩(wěn)的，表明變量x和y存在一階單整。2.協(xié)整檢驗。表2表明，旅游收入與信貸投入存在協(xié)整關(guān)系。標(biāo)準(zhǔn)化后的協(xié)整關(guān)系為y=2.0549x，由此可知信貸投入與旅游收入呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系。為了說明加強信貸投入有利于旅游收入增加，而不是反向的關(guān)系，還需進行因果關(guān)系檢驗。3.因果關(guān)系檢驗。表3顯示，在10%的顯著性水平下，旅游信貸投入是旅游收入增長的原因，而旅游收入增長對旅游信貸投入的影響不顯著。

三、制約金融服務(wù)旅游經(jīng)濟的因素分析

（一）有限的財政收入制約旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。一方面，泰寧縣是農(nóng)業(yè)縣，經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，地方財政收入較少。2014年全縣財政收入2.933億元，而當(dāng)年地方用于旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入達(dá)1.6億余元；另一方面，旅游輻射帶動工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展能動不足，新開工企業(yè)少、規(guī)模小、科技含量低。工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展相對滯后制約了財政收入的持續(xù)增長，旅游經(jīng)濟發(fā)展受到資金瓶徑的制約。

（二）旅游綜合金融服務(wù)亟待加強。泰寧縣旅游業(yè)的快速發(fā)展對金融服務(wù)提出了更高的要求。從現(xiàn)狀看，金融機構(gòu)提供的金融服務(wù)品種較少，主要是傳統(tǒng)的存貸款、結(jié)算、匯兌等，且在旅游景區(qū)銀行網(wǎng)點稀少，給游客辦理業(yè)務(wù)帶來不便。銀行卡使用在大型賓館、飯店、商場等較為常見，真正服務(wù)景區(qū)的用卡環(huán)境還有待提升。近年來興起的“智慧旅游”在泰寧縣推廣進程緩慢，仍處于初級階段，景區(qū)電子商務(wù)業(yè)務(wù)拓展力度有待加大，金融機構(gòu)與旅游業(yè)間系統(tǒng)化產(chǎn)品對接體系不夠完善。

（三）涉貸主體自身特點弱化了金融機構(gòu)的支持力度。一是授信主體自身的缺陷。由于大部分涉旅企業(yè)為中小企業(yè)，公司治理機制不夠完善，部分企業(yè)經(jīng)營發(fā)展水平偏低，抗風(fēng)險能力弱，信用等級達(dá)不到信貸準(zhǔn)入的基本要求，獲得銀行信貸資金支持存在一定難度。除少數(shù)幾家旅游企業(yè)被評為A級以上企業(yè)外，大部分涉旅企業(yè)仍難以通過正常渠道從金融機構(gòu)獲得信貸資金支持。二是旅游項目開發(fā)需要大量資金，特別是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)周期長、投資回收慢，且行業(yè)本身易受季節(jié)、自然災(zāi)害、經(jīng)營管理等風(fēng)險影響，現(xiàn)金流不穩(wěn)定，制約了銀行信貸資金介入的積極性。三是缺乏有效抵押物。旅游文化企業(yè)往往只有承包經(jīng)營權(quán)，自有資本少，實物資產(chǎn)占比低，經(jīng)營主體無自有產(chǎn)權(quán)，抵質(zhì)押物不足。

（四）金融生態(tài)環(huán)境欠佳。近年來，受經(jīng)濟持續(xù)下行等多重因素影響，泰寧縣整體金融環(huán)境欠佳，金融機構(gòu)不良貸款風(fēng)險持續(xù)暴露。2015年10月末，全縣不良貸款率高達(dá)9.09％，部分涉旅企業(yè)信貸風(fēng)險頻發(fā)。2013年以來幾家規(guī)模稍大的涉旅企業(yè)就形成不良貸款近1億元，金融機構(gòu)出于資金安全考慮，對此類貸款持審慎態(tài)度。

四、完善金融服務(wù)旅游業(yè)發(fā)展的對策

(一)構(gòu)建立體、長效的金融支持體制。一要力爭獲得國家政策性銀行扶持。要加強與國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行的溝通協(xié)調(diào)，推薦發(fā)展?jié)摿Υ蟆⑶熬昂玫捻椖浚咝糟y行支持縣域旅游開發(fā)與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，爭取景點開發(fā)列入其貸款規(guī)劃。二要提升金融機構(gòu)綜合服務(wù)水平。縣域金融機構(gòu)尤其是地方法人金融機構(gòu)要立足當(dāng)?shù)貙嶋H，結(jié)合旅游業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及規(guī)劃，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，進一步加大對投資需求大、綜合效益好且具有示范作用的旅游項目的資金支持力度。加快“智慧旅游”的推廣步伐，通過大力宣傳、推廣非現(xiàn)金支付結(jié)算方式，加大POS機的推廣力度和ATM機的投放，推動景區(qū)實現(xiàn)金融電子化，擴大旅游影響力。三要積極吸收民間資金，建立利益共享的分配機制，激活民間投資熱情。如，以地方財政為保障，由地方政府全額控股公司設(shè)立旅游發(fā)展投資基金，通過一定回報方式，吸引民間資本、個人、企業(yè)投資，吸納民間資本參與旅游基礎(chǔ)設(shè)施以及旅游企業(yè)建設(shè)。

（二）創(chuàng)新和豐富旅游信貸方式。金融部門必須結(jié)合當(dāng)?shù)芈糜螛I(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，集思廣益，不斷創(chuàng)新，推出多種適合旅游業(yè)發(fā)展的信貸品種。一要繼續(xù)推廣未來收益權(quán)抵押貸款、游船抵押貸款、農(nóng)村住房抵押貸款等原有的信貸創(chuàng)新模式，拓寬金融服務(wù)受益面，促進旅游轉(zhuǎn)型升級。二要結(jié)合地方旅游發(fā)展特點，有效增加信貸投入。通過銀團貸款、聯(lián)合貸款等方式，重點解決重點建設(shè)項目大宗信貸需求，加強與旅游主管部門的溝通協(xié)作，嘗試辦理旅游保證金抵押貸款，改善旅游企業(yè)、旅行社基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施，提升服務(wù)水平。三要加強對旅游產(chǎn)業(yè)鏈薄弱環(huán)節(jié)的扶持。結(jié)合旅游商品和娛樂消費特色，在旅游產(chǎn)品開發(fā)和娛樂消費場所建設(shè)方面加大投入，完善旅游產(chǎn)業(yè)鏈。

（三）推動金融資源和旅游資源對接。政府部門要因地制宜，出臺旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃和政策，運用財政資金加大對旅游基礎(chǔ)設(shè)施的投入，提升旅游層次，展示旅游新風(fēng)貌。進一步加強政銀企協(xié)作，充分發(fā)揮政府在銀企之間的橋梁作用，主動為項目找資金、為資金找項目。促使金融機構(gòu)圍繞地方經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、經(jīng)濟發(fā)展重點加大信貸投入，實現(xiàn)金融資產(chǎn)的最佳配置；同時建立有效的信貸投入激勵機制，通過提供優(yōu)惠政策等方式調(diào)動金融機構(gòu)的信貸投放積極性。

（四）營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。一要完善社會擔(dān)保體系，實行政、銀、企相互協(xié)作，充分發(fā)揮擔(dān)保公司的融資中介作用，推動旅游及相關(guān)行業(yè)信貸有效增長，促進縣域經(jīng)濟的良性發(fā)展。二要加強征信宣傳與教育工作，通過采用老百姓喜聞樂見的方式，開展符合經(jīng)濟發(fā)展特點的征信宣傳工作，改善社會信用環(huán)境。三要發(fā)揮征信對信貸的推動作用。結(jié)合信用村、戶創(chuàng)建工作的開展，不斷拓展信用評級制度的覆蓋面，逐步實現(xiàn)信用鎮(zhèn)、縣評定；依托征信體系，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對信用記錄好、有效益的企業(yè)、個人的信貸投入，有效提高全社會的信用守法意識。

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作者：課題組 單位：中國人民銀行泰寧縣支行