銀行小額貸款業務風險管理范文

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《新疆農墾經濟雜志》2014年第五期

一、石河子郵儲銀行小額貸款風險管理中存在的問題

（一）風險合規意識不強石河子郵儲銀行長期經營負債業務，資產業務自2008年開始開辦，由于資產業務經營時間不長，個別片區對合規管理不夠重視，對小額貸款存在認識上的誤區，認為農戶小額貸款額度小、風險分散，即便有風險損失也不會造成巨大影響；或片面強調營銷目標、工作進度，在關鍵環節上未有效執行，通過熟人關系或過度信任協管員放貸，致使調查資料不完整，求放款速度而忽視調查質量，甚至出現了壘大戶、借新還舊等現象。以石河子郵儲銀行某片區不良貸款形成為例，由于開辦初期，信貸員合規意識不強，為了發展業務一方面通過熟人介紹發放貸款，未認真進行貸前調查、資料審查即發放貸款，對于無資產的客戶催收難度較大。另一方面，過度信任協管員。對于協管員介紹的貸款客戶，信貸員未做實際調查、未經交叉驗證即放款，過度相信協管員，導致信貸員對客戶的信用狀況、聯保小組成員之間的情況不清楚，至貸款出現逾期時才發現問題去催收，由于存在家族勢力，催收難度很大。

（二）貸款制度執行不到位首先貸前調查不細致深入。信貸員在做貸前調查時，未詳細了解客戶各方面情況，如：生活環境、家庭狀況、收入來源、還款能力等，未采取交叉驗證的方式，通過貸款戶所在地的領導、鄰居、周圍群眾、路邊商店、飯館等多方群體，詳細了解貸款客戶各方面的信息，對客戶的還款能力做出綜合判斷。以石河子郵儲銀行某片區不良貸款形成為例，個別信貸員沒有對貸款客戶進行實地調查。在訴訟過程中，發現有些信貸員對客戶住所地、種植何種農作物、客戶承包的土地面積、客戶承包土地的位置、客戶是否有可執行的財產等信息不清楚。有的客戶雖提供的土地承包合同，實際上并未種地，信貸員由于貸前沒有進行實地調查，僅通過客戶陳述和提供的簡單資料就編制貸前調查表，貸款發放后出現了集中用款的情形，致使還款期到來時貸款客戶無還貸來源，造成逾期。其次審查、審批流于形式，關鍵崗位未認真履職，沒有對借款人狀況進行核實。再次，放款及簽訂合同環節不合規。業務開辦初期，某片區個別信貸員代客戶開立放款用活期賬戶及卡，代客戶預留賬戶密碼，有的放款賬戶卡折雖交到貸款客戶手中，由于卡折密碼一樣，最終貸款資金被實際用款人支取。合同簽訂環節未嚴格執行面簽制度，某片區有些貸款客戶配偶（妻子）均未參與貸款的過程，其配偶的簽名、手印均為貸款客戶（丈夫）代辦。后期產生不良貸款引起訴訟，易面臨法律及聲譽風險。最后貸后檢查工作不認真。貸款發放后信貸員圖省事或以業務繁忙為借口，不能按時深入到連隊按戶核實每筆貸款的實際用途，未能開展貸后跟蹤檢查，使借款人利用聯保的方式，掩蓋貸款實際用途，在經營狀況發生變化的情況下時不能及時采取措施化解風險。如：某片區貸款客戶有1筆逾期近300天的貸款，由于貸后檢查不到位，致使法院送傳票到家找不到人，通過村委會及村民才了解到，該客戶已變賣家當回內地，而信貸員不知曉此情況。

（三）人員素質不能滿足業務健康發展的需要一方面，石河子郵儲銀行專業信貸風險管理隊伍較弱，尤其是既精通風險管理理論又能熟練運用數理統計軟件進行風險計量的專業人才匱乏。另一方面，石河子郵儲銀行從事小額貸款的人員部分為勞務員工，信貸人員法律法規專業知識和財務專業知識較為缺乏，綜合素質還不能適應業務發展要求，從而易導致操作等風險的發生。

（四）績效的獎勵與懲罰機制未能真正充分發揮作用總行在小額信貸業務開辦初期適時推出了小額貸款信貸員績效管理辦法，從量與質、獎勵與處罰多個層面進行了細致的要求。但是從具體執行來看，業務開展辦初期存在執行不力的現象，使績效的獎勵與懲罰的機制未能真正充分發揮作用。以某片區不良貸款形成為例，業務開辦初期，信貸員為了完成營銷目標多拿績效，片面追求眼前的業績，重發展、輕管理。存在非貸款客戶自愿，隨意找幾個貸款客戶強行組成同一聯保小組。由于聯保小組成員互相不認識，有的相隔較遠，致使貸款逾期時，聯保成員不愿承擔連帶責任。

（五）責任追究制度執行不力在信貸業務開辦初期，郵儲銀行就出臺了《不良貸款責任認定及追究管理辦法》，對信貸調查崗、信貸審批崗、貸后檢查崗等崗位職責和責任均予以明確，同時提出了具體的失職責任追究處罰措施，但在實際的管理中，迫于經營壓力，擔心因責任追究影響業務發展，而放松了責任追究。由于違規成本過低，造成部分信貸員利益為上，違規放貸。

二、石河子郵儲銀行小額貸款風險管理對策

（一）明晰發展定位，合理確定小額貸款業務發展基調郵儲銀行成立之初，總行、區分行確定了大型零售商業銀行的戰略定位。過去的幾年，石河子郵儲銀行各項業務得到了快速的發展。在新的形勢下，面對利率市場化、金融脫媒和互聯網金融的沖擊，必須毫不動搖地加快經營管理工作轉型。小額貸款業務作為石河子郵儲銀行零售資產業務的切入點，未來將是一個具有核心競爭力、高利潤貢獻率的產品線。因此，必須牢記“業務發展不忘合規，經營轉型必須合規”，深入改進經營管理方式，合規管理、合規經營，發展必須由重速度、重規模的規模擴張型，轉向以質量、效益為核心的利潤導向型，切實做到“質量、效益、管理”三者并重，通過一系列的措施強化小額信貸風險管理，為轉型發展提供保障。

（二）嚴格按照制度流程規范開展業務，促進小額貸款業務合規經營一要嚴把客戶準入關，把風險遏制在源頭。同時，落實小額貸款雙人調查、交叉驗證、面談面簽等制度，強化、細化貸前調查，準確判斷，如實反映，為決策提供準確無誤的第一手材料。二要切實發揮審貸會職能，貸款審批要加強審貸會成員的責任感，對重點問題進行充分的詢問、分析、判斷和交叉驗證，做到有章可詢、減少風險、提高審貸會的效率與質量。同時，加強各個環節的監督、管理，通過不相容崗位的物理分離，實現貸前、貸中、貸后各個環節的相互制約。三要嚴格落實面談面簽制度。四要加強貸后檢查工作，及時發現和防范貸款風險。貸款發放后，管戶信貸員必須定期了解貸款客戶經營狀況及還款情況，與客戶保持溝通與聯系，協助客戶作好還款計劃。保證客戶按計劃及時足額還款，并對其負責的客戶定期或不定期進行貸后跟蹤檢查，及時發現客戶經營中可能發生的風險，針對小額貸款逾期的不同原因，科學組織逾期貸款的催收工作。四要加強貸款檔案管理工作，保持檔案的完整、連續、有效，使其能客觀反映業務辦理的每個流程。

（三）提高員工素質，強化人員培訓，加強能力建設一要建立信貸員準入退出機制。信貸員必須經過理論培訓及實地調查，具備一定的觀察分析能力、風險識別能力及處理繁雜問題的能力，通過考試后，才可提出信貸員資格申請。再由信貸員評審小組采用提問打分的方式，考察信貸員崗位熱愛程度、業務知識、財務知識、風險知識及調查實際等綜合應變及業務操作能力。最終能否成為合格信貸員，由評審小組成員綜合業務操作考試成績、思想道德品質評價、面試成績表決決定。同時，還應經常通過聽取匯報、發放調查問卷、與信貸人員單獨逐個面談等方式，對評審合格的信貸員進行摸底調查，了解信貸員的思想狀況、生活作風及工作情況。對于嚴重違規違紀，造成信貸資產重大損失以及嚴重損害郵儲銀行經濟利益和社會形象的，嚴格執行信貸員業務評估退出機制，努力打造一支能盡職合規、經得住考驗的信貸隊伍。二要加大教育培訓力度。一方面，通過開展“合規演講比賽”、觀看廉政警示教育片，召開案件警示分析例會等形式，深入揭示風險事件產生的原因及后果，培養信貸員高度的工作責任心及社會責任感。另一方面，加強新業務制度的學習，以提高培訓實戰性為出發點，不斷豐富培訓內容和形式，提高信貸人員綜合素質。三要樹立全員風險管理意識，建立公平公正的選人和用人機制，選拔具有較高綜合素質和專業知識的人員充實信貸隊伍。同時，引入崗位資質認證體系，針對不同崗位制定一系列對應的崗位資質標準，獎勵晉升優秀員工，淘汰認證不合格的員工，從根本上提升員工隊伍管理水平。

（四）建立健全激勵約束機制，著力實現業務發展與風險管理的協調統一逐步建立業務發展與風險管理相匹配的等級管理制度，根據各崗位員工的風險管理能力與業務拓展水平，授予不同等級員工不同的業務拓展與操作管理權限，明示不同風險管理水平下拓展業務與操作管理的差別化政策，動態組織等級評定，定期進行質量考核，按時兌現綜合績效，切實激發員工發展業務和管理風險的雙重動力，實現業務發展與風險管理的協調統一。積極建立不同機構業務發展與風險管理對應平衡的績效考核辦法，引導各級機構與各崗位員工身體力行，建立健全各崗位制衡與約束機制，規避業務發展風險損失。充分明確各條線檢查與獎懲相匹配的權利義務，切實實現風險管理與業務發展責、權、利的統一，進一步形成業務發展與風險管理相互促進的良好態勢，不斷促進業務健康快速協調發展。

（五）嚴格執行責任追究制度，將小額貸款的業務風險控制在較低水平嚴格執行總行下發的《不良貸款責任認定及追究管理辦法》，進一步明確各崗位、各部室職責，按照“實事求是、公正公平、有責必究、盡職免責、寬嚴適度、懲前毖后”的原則，依照實地責任認定調查、上會認定責任、復議認定和責任追究落實的流程，對不良貸款進行逐筆認定。在追究當事人責任的同時，還要追究負責人、經營管理者的責任，對在實施貸款的監督管理過程中，知情不報或相互勾結的，嚴肅進行處理，切實將小額貸款的業務風險控制在較低水平。

作者：王歡單位：石河子大學MBA教育中心