商業(yè)銀行移動(dòng)金融發(fā)展探究范文

本站小編為你精心準(zhǔn)備了商業(yè)銀行移動(dòng)金融發(fā)展探究參考范文，愿這些范文能點(diǎn)燃您思維的火花，激發(fā)您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

《金融博覽》2017年第9期

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，移動(dòng)金融正在潛移默化地改變?nèi)藗兊娜粘Ｉ罘绞健Ｒ苿?dòng)金融的普及，特別是金融科技的介入，開啟了全面數(shù)字化、智能化的改革。商業(yè)銀行在支付、理財(cái)、融資、咨詢等各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)中都面臨著來自其他金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)；商業(yè)銀行；移動(dòng)金融

一、引言

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速而全面地滲透至各類金融行為之中，移動(dòng)支付創(chuàng)新發(fā)展態(tài)勢(shì)迅猛，逐步占據(jù)最為核心的位置，導(dǎo)致銀行卡支付又將成為被取代的對(duì)象。在國(guó)內(nèi)，微信、支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)依托龐大的客戶資源與豐富的支付場(chǎng)景，短期內(nèi)快速占領(lǐng)市場(chǎng)，培養(yǎng)了客戶的支付習(xí)慣。其速度、廣度和深度，在當(dāng)前全球范圍內(nèi)絕無(wú)僅有，中國(guó)已發(fā)展成全球最大的移動(dòng)支付市場(chǎng)。根據(jù)人民銀行的2016年支付體系運(yùn)行總體情況報(bào)告，2016年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)生移動(dòng)支付業(yè)務(wù)257.10億筆，金額157.55萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)85.82%和45.59%。2016年非銀行支付機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)1639.02億筆，金額達(dá)99.27萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)99.53%和100.65%。結(jié)合以上的數(shù)據(jù)可知，人們需要商業(yè)銀行強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。人們希望能夠應(yīng)用計(jì)算綱、平板電腦、智能手機(jī)獲得金融服務(wù)。隨著未來信息技術(shù)進(jìn)一步發(fā)展，人們將會(huì)需要更多的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。對(duì)商業(yè)銀行來說，是否能順應(yīng)時(shí)代開展網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，意味著能不能抓住商機(jī)。如果商業(yè)銀行能夠獨(dú)創(chuàng)出一套金融服務(wù)模式，就意味著能夠提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，這一點(diǎn)可從支付寶及余額寶的案例可證明。反之，商業(yè)銀行的服務(wù)就跟不上時(shí)代的發(fā)展。

二、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)金融發(fā)展概況

工商銀行近年來率先推出支持安卓及IOS系統(tǒng)的網(wǎng)上銀行Pad版，同時(shí)在平臺(tái)戰(zhàn)略的引領(lǐng)下正式對(duì)外e-ICBC品牌，成為國(guó)內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)金融品牌的商業(yè)銀行，旗下“工銀融e行”手機(jī)銀行，同時(shí)適配安卓、IOS、WindowsPhone等主流系統(tǒng)，將個(gè)人網(wǎng)上銀行與手機(jī)銀行渠道進(jìn)行整合，無(wú)縫對(duì)接PC網(wǎng)銀服務(wù)與移動(dòng)金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)整個(gè)網(wǎng)上業(yè)務(wù)的全部直銷。同時(shí)又專門成立互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷中心，加大產(chǎn)品宣傳推廣，不惜重金在中央媒體黃金時(shí)段或黃金版面進(jìn)行長(zhǎng)時(shí)間廣告投放，加深公眾對(duì)其品牌的印象，形成企業(yè)級(jí)宣傳態(tài)勢(shì)。招商銀行為適應(yīng)移動(dòng)金融發(fā)展趨勢(shì)，采用數(shù)字化APP運(yùn)營(yíng)模式，建成以手機(jī)銀行、“掌上生活”兩個(gè)APP為中心的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)。其中“掌上生活”APP率先實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行營(yíng)銷模式的改革，搭建以信用卡為基礎(chǔ)從“跨界”到“無(wú)界”的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融生態(tài)圈，集信用卡商城、信用卡服務(wù)、生活繳費(fèi)支付為一體，提供便捷的金融及非金融移動(dòng)服務(wù)。招行通過建立大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，支持移動(dòng)APP用戶行為模型，為用戶提供了舒適數(shù)據(jù)體驗(yàn)，將數(shù)據(jù)需求與TalkingData公司的移動(dòng)大數(shù)據(jù)組合，提升掌上生活A(yù)PP精準(zhǔn)營(yíng)銷水平，通過對(duì)用戶金融行為進(jìn)行專業(yè)化處理和分析，為產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)研判、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)等方面的商業(yè)決策提供科學(xué)的參考依據(jù)。建設(shè)銀行在2016年底推出了“龍支付”產(chǎn)品，該產(chǎn)品是同業(yè)首家融合二維碼、人臉識(shí)別、NFC等多項(xiàng)技術(shù)，覆蓋線上線下全場(chǎng)景的全新支付組合產(chǎn)品，全面整合了借記卡、信用卡等多種支付介質(zhì)，線上線下個(gè)人和對(duì)公商戶等多種用戶類型以及手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行等多類業(yè)務(wù)渠道，為客戶提供建設(shè)銀行錢包、二維碼掃碼、全卡付、云閃付、AA收款、隨心取、建設(shè)銀行紅包、龍商戶等八大功能，打造“多（多種生活場(chǎng)景）、快（開通和支付快捷）、好（八大功能極致體驗(yàn)）、省（省手續(xù)費(fèi)、省結(jié)算費(fèi)）”的支付結(jié)算服務(wù)體系。與其他第三方支付產(chǎn)品相比，“龍支付”具有更開放的用戶體驗(yàn)、更多樣的支付方式、更豐富的支付場(chǎng)景以及更安全的支付環(huán)境四大優(yōu)勢(shì)。

三、商業(yè)銀行移動(dòng)金融的創(chuàng)新發(fā)展之路

（一）金融產(chǎn)品創(chuàng)新

商業(yè)銀行的創(chuàng)新，應(yīng)順應(yīng)用戶的需求。商業(yè)銀行應(yīng)意識(shí)到，信息化的時(shí)代有以下幾個(gè)特點(diǎn)：第一，社會(huì)向集成化服務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)，隨著社會(huì)向前發(fā)展，人們參與社會(huì)活動(dòng)的數(shù)量將變多、范圍將變化。在此前提下，人們沒有太多時(shí)間去處理瑣碎的事情。比如人們沒有太多時(shí)間去關(guān)心話費(fèi)還有多少錢？物業(yè)費(fèi)有沒有交上？水電費(fèi)有沒有交上？公交IC卡中還有多少錢？人們希望能有一個(gè)專門的機(jī)構(gòu)代為處理瑣碎的事物。商業(yè)銀行要全面了解人們的需求，為人們定制金融服務(wù)。第二，市場(chǎng)信息碎片化的特點(diǎn)，市場(chǎng)信息碎片化，是指人們能隨時(shí)隨地通過廣告、智能手機(jī)等渠道獲得各種信息。因?yàn)槿藗儷@得的信息太多了，所以人們的頭腦不會(huì)深入的處理這種信息，此時(shí)，信息是否能瞬間引起人們的反應(yīng)，意味著人們能不能記住這條信息。如果這條信息不夠鮮明、不能滿足人們的需求、不能讓人們理解其中的意思，人們就會(huì)忘記這條信息。為了加強(qiáng)人們對(duì)金融服務(wù)的認(rèn)知，商業(yè)銀行要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品推廣的模式。比如商業(yè)銀行要建立一個(gè)專門的金融服務(wù)平臺(tái)，這個(gè)平臺(tái)能與人們的吃、穿、住、用、行接軌，人們?cè)谑褂贸浴⒋⒆　⒂谩⑿蟹?wù)時(shí)，能獲得銀行的服務(wù)。人們可根據(jù)自己的個(gè)性被動(dòng)的接受銀行的服務(wù)，也可以接合自己的需求主動(dòng)的接受銀行的服務(wù)。第三，競(jìng)爭(zhēng)化激烈的特點(diǎn)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)逐漸深化，商業(yè)銀行要面臨各種商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。比如銀行要與其他銀行競(jìng)爭(zhēng)、要與其他非銀行機(jī)構(gòu)卻開辟有同類服務(wù)的機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)。在競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下，銀行必須提供個(gè)性化的服務(wù)。移動(dòng)支付是銀行移動(dòng)金融核心競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域，是銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在移動(dòng)金融領(lǐng)域的延伸。移動(dòng)理財(cái)是商業(yè)銀行整合客戶小額沉淀資金的有效途徑，銀行可借鑒非銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式創(chuàng)新靈活多變的理財(cái)產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)在符合人行規(guī)定的基礎(chǔ)上加大研發(fā)特色理財(cái)業(yè)務(wù)的力度，例如可在移動(dòng)端開展智能存款業(yè)務(wù)，提高客戶資金收益，吸收客戶及資金資源。移動(dòng)商務(wù)是商業(yè)銀行結(jié)合社交應(yīng)用布局移動(dòng)生活的可行方案。商業(yè)銀行應(yīng)在競(jìng)爭(zhēng)中尋求突破，除提供原有的賬戶服務(wù)、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)外，還應(yīng)提供原先無(wú)法提供的各類增值服務(wù)，滿足客戶衣食住行各方面的移動(dòng)消費(fèi)需求，以求更緊密的綁定客戶。移動(dòng)信貸是商業(yè)銀行增加資產(chǎn)規(guī)模的重要手段，是在對(duì)借款人進(jìn)行資信評(píng)估、授信的前提下，實(shí)現(xiàn)借款人隨時(shí)隨地辦理自助貸款、還款和查詢業(yè)務(wù)。移動(dòng)信貸的發(fā)展將為企業(yè)帶來融資便利，提高企業(yè)融資效率、降低企業(yè)融資成本、促進(jìn)企業(yè)健康發(fā)展，有利于增強(qiáng)企業(yè)對(duì)銀行的粘合度。移動(dòng)咨詢是商業(yè)銀行為客戶提供的非金融類資訊服務(wù)，咨詢提升用戶體驗(yàn)，促進(jìn)服務(wù)全面移動(dòng)化。

（二）渠道策略創(chuàng)新

對(duì)商業(yè)銀行而言，開展移動(dòng)金融應(yīng)基于金融IC卡實(shí)現(xiàn)應(yīng)用工具和服務(wù)模式的創(chuàng)新，形成一套完整的服務(wù)體系和基礎(chǔ)設(shè)施。目前商業(yè)銀行的移動(dòng)金融服務(wù)渠道主要為手機(jī)銀行服務(wù)和網(wǎng)上平臺(tái)服務(wù)。然而這兩種服務(wù)的渠道非常狹窄。現(xiàn)應(yīng)用支付寶服務(wù)平臺(tái)與商業(yè)銀行的服務(wù)平臺(tái)為例。一名用戶可在APP客戶端下載支付寶平臺(tái)，安裝注冊(cè)后即可獲得吃、穿、注、用行一類的服務(wù)。用戶使用支付寶提供的花唄服務(wù)，就能獲得提前預(yù)支商品的預(yù)付款服務(wù)。用戶使用余額寶功能就能獲得增值的服務(wù)。用戶使用支付寶的微貸就可以獲得貸款服務(wù)，并且支付寶提供的微貸服務(wù)是有信譽(yù)保證的。而同樣，一名用戶注冊(cè)了商業(yè)銀行的平臺(tái)，除了可獲得基本的銀行線上服務(wù)之外，幾乎不可能獲得額外的服務(wù)，即移動(dòng)銀行的金融服務(wù)不足。銀行要從以下幾個(gè)方面拓寬服務(wù)的渠道。第一，打破思維，讓移動(dòng)服務(wù)平臺(tái)高度集成化，銀行要意識(shí)到，銀行開辟移動(dòng)服務(wù)平臺(tái)不應(yīng)是被動(dòng)的為用戶提供服務(wù)，而應(yīng)全方位的為用戶提供各種服務(wù)。第二，借助優(yōu)勢(shì)，把平臺(tái)植入到各種軟件中，比如當(dāng)前用戶會(huì)在網(wǎng)絡(luò)上使用各種付款金融服務(wù)，商業(yè)銀行要與這類服務(wù)平臺(tái)合作，值入一鍵應(yīng)用銀行平臺(tái)服務(wù)，或者掃描應(yīng)用銀行平臺(tái)服務(wù)。第三，借助技術(shù)，優(yōu)化用戶使用體驗(yàn)，在網(wǎng)絡(luò)上，用戶希望金融服務(wù)平臺(tái)使用快速、方便。商業(yè)銀行要借助信息化技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，提供手機(jī)驗(yàn)證服務(wù)、二維碼掃描驗(yàn)證服務(wù)、郵箱驗(yàn)證服務(wù)、指紋驗(yàn)證服務(wù)、頭像驗(yàn)證服務(wù)等。當(dāng)用戶能感受到服務(wù)平臺(tái)的快捷性與便利性時(shí)，便會(huì)主動(dòng)使用金融平臺(tái)服務(wù)。

（三）服務(wù)安全保障

用戶使用金融服務(wù)最大的顧慮為金融服務(wù)平臺(tái)會(huì)不會(huì)泄露個(gè)人信息，能不能保障他們的財(cái)產(chǎn)安全等。銀行要應(yīng)用各種方法做好服務(wù)安全保障工作。第一，銀行要借助現(xiàn)代化信息技術(shù)做好服務(wù)器、數(shù)據(jù)庫(kù)安全的保障，讓用戶能安全的使用信息服務(wù)。第二，銀行要優(yōu)化管理，避免出現(xiàn)信息泄露的問題。比如銀行要制訂標(biāo)準(zhǔn)的工作流程，科學(xué)的制訂崗位、在工作時(shí)應(yīng)用攝像機(jī)設(shè)備監(jiān)控等，避免發(fā)生人為的監(jiān)控。第三，銀行要制訂一套服務(wù)權(quán)責(zé)規(guī)則，使用戶能配合銀行做好安全服務(wù)，避免發(fā)生權(quán)責(zé)糾紛。銀行只有確保服務(wù)的安全性，用戶才會(huì)愿意接服銀行的金融服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]王鳳玲.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其對(duì)傳統(tǒng)金融模式的影響[J].新經(jīng)濟(jì).2016(30).

[2]倉(cāng)明，鞠玲玲，孟令杰.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行效率的影響研究[J].金融與經(jīng)濟(jì).2016(06)

[3]王明國(guó).我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀與問題[J].銀行家.2015(05)

作者：崔君霞 單位：中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司平頂山分行