現(xiàn)行金融論文范文

前言：我們精心挑選了數(shù)篇優(yōu)質(zhì)現(xiàn)行金融論文文章，供您閱讀參考。期待這些文章能為您帶來啟發(fā)，助您在寫作的道路上更上一層樓。

第1篇

關(guān)鍵詞：基層央行系統(tǒng)性金融風險防范化解

中央銀行的主要職責之一，就是要“防范和化解系統(tǒng)性金融風險，維護國家金融穩(wěn)定”。也就是說，中央銀行要注重防范化解那些“整體性、行業(yè)性和全局性”的金融風險，如政策風險、貨幣風險、利率風險、證券風險、國際風險等等，對涉及銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)在內(nèi)的整個金融業(yè)發(fā)展和穩(wěn)定的重大問題進行監(jiān)控，維護其整體穩(wěn)定，促進其協(xié)調(diào)發(fā)展。

現(xiàn)階段，就基層央行來說，影響區(qū)域金融安全穩(wěn)定的金融風險，主要有以下幾種情況：

1．信貸風險。信貸風險，亦稱信用風險，主要是指當前十分普遍的企業(yè)對銀行債務的逃廢以及企業(yè)之間的相互拖欠，經(jīng)濟發(fā)展失衡，信貸結(jié)構(gòu)單一，信貸投向過分集中等，導致金融機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量非常低下。這也是目前最為集中、最為嚴重的金融風險，其嚴重損害著商業(yè)環(huán)境和經(jīng)濟秩序，打擊了投資者的積極性，破壞了資源的合理配置，巨額的不良資產(chǎn)累積威脅著地區(qū)乃至國家的經(jīng)濟穩(wěn)定。就目前來看，國家不可避免地會承攬這個損失，但同時不可能完全通過財政資金來補償，而是主要通過中央銀行的基礎貨幣擴張予以平衡。在超過正常經(jīng)濟和金融發(fā)展所要求的貨幣供應增長限度之外，就會發(fā)生明顯的通貨膨脹，從而導致經(jīng)濟較大波動，并損害經(jīng)濟發(fā)展的速度和質(zhì)量。

2．支付風險。支付風險，就是借款人不能依約償還借款本息的風險，是指吸收存款的金融機構(gòu)發(fā)生支付危機，即銀行、信用社、信托投資公司等，由于經(jīng)營不善、資不抵債或是流動性發(fā)生問題，在一定的地區(qū)和一定的時間內(nèi)可能發(fā)生的支付困難，甚至引起擠提風潮。這是最容易由個別風險、機構(gòu)風險而引發(fā)系統(tǒng)性、區(qū)域性風險的因素，所以這類問題必須引起高度重視。我國現(xiàn)行的金融體系是以四家國有商業(yè)銀行為主體，這些銀行又與中央銀行直接地緊密地聯(lián)系在一起，雖然保留了某種“吃大鍋飯”的弊病，但是可以起到存款保障的作用，可以避免支付危機。當然，這種以增加國家負擔為代價來保證支付并非長久之計，下一步隨著商業(yè)銀行的股份制改造，勢必要增強各金融機構(gòu)自己的獨立性和責任心，但必須把防止支付危機，建立存款保險制度作為重要前提來同時考慮。

3．經(jīng)營風險。經(jīng)營風險，是指由于金融機構(gòu)自身經(jīng)營管理方面存在的問題而形成的風險。過分追求高額利潤，違反流動性和風險性的經(jīng)營原則；一味追求規(guī)模擴張、造成過度負債；違規(guī)經(jīng)營，逃避監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查；高利吸儲、低利放貸，形成利率倒掛；內(nèi)控制度不健全、內(nèi)部管理混亂、內(nèi)審手段滯后；經(jīng)營不善，長期虧損等等，導致金融機構(gòu)風險累積，危機重重。

4．違規(guī)風險。違規(guī)風險，是指由于銀行內(nèi)部主管人員、職員或客戶的欺詐、舞弊等違法亂紀行為，如內(nèi)部盜用、侵吞、挪用、短款、外部搶劫、盜竊現(xiàn)鈔、私設賬外賬等，致使銀行資金和財產(chǎn)遭受損失的一種風險。

5．創(chuàng)新風險。創(chuàng)新風險，亦稱衍生金融工具風險，這是一種制度創(chuàng)新帶來的金融風險。證券、銀行、保險等業(yè)務領域以金融業(yè)務交叉為主要內(nèi)容的金融創(chuàng)新活動，其創(chuàng)新的業(yè)務品種越多，衍生金融工具越先進，風險也就越大。

眾所周知，經(jīng)濟的發(fā)展必須建立在金融穩(wěn)定這一前提和基礎之上,而金融風險尤其是系統(tǒng)性的金融風險將會嚴重地打擊經(jīng)濟發(fā)展，擾亂社會安定甚至造成社會動亂。中央銀行作為承擔維護金融穩(wěn)定職責的部門，必須努力做好金融穩(wěn)定工作，特別是要維護金融業(yè)長遠和全局的穩(wěn)定。為此，基層央行要從微觀金融現(xiàn)象中超脫出來，以更寬闊的視野、更敏銳的眼光、更準確的判斷來審時度勢，科學決策。既要關(guān)注金融企業(yè)個體風險狀況，更要關(guān)注并評估其對整個金融體系所產(chǎn)生的影響，有選擇地采取相應措施以防范或者化解系統(tǒng)性風險。

1．強化風險意識。基層央行要進一步加強防范和化解系統(tǒng)性金融風險，維護轄區(qū)金融穩(wěn)定的意識。人民銀行雖不再承擔金融監(jiān)管職能，但維護金融穩(wěn)定的職責依然存在，在防范和化解金融風險，維護金融體系整體穩(wěn)定方面需發(fā)揮更大的作用。基層人民銀行必須意識到：在金融機構(gòu)業(yè)務交叉不斷增強的大趨勢下，中央銀行的業(yè)務范圍必將拓寬，過去“抓監(jiān)管、保穩(wěn)定”這種狹義的維護銀行業(yè)穩(wěn)定的職能弱化了，但是涵蓋區(qū)域經(jīng)濟和銀行、證券、保險等現(xiàn)代金融業(yè)務的廣義的金融穩(wěn)定職能則增強了。在此基礎上，基層央行還要積極開展維護金融穩(wěn)定的前瞻性研究。目前我國風險機構(gòu)的救助主要依靠中央銀行再貸款這一單一手段，容易誘發(fā)金融機構(gòu)的道德風險。基層央行應結(jié)合轄區(qū)實際，借鑒國際成功經(jīng)驗，對中小金融機構(gòu)存款保險制度，風險分散、風險轉(zhuǎn)移和風險隔離制度，風險救助基金等措施的可行性和具體操作辦法進行研究，為有關(guān)部門的決策提供有價值的參考，積極推動符合國情的多層次金融安全網(wǎng)的構(gòu)建。

2．理順工作機制。基層央行要努力探索并逐步理順防范和化解系統(tǒng)性金融風險的工作機制、政策措施，協(xié)調(diào)有關(guān)各方，群策群力，齊抓共管，共同防范、化解、處置系統(tǒng)性金融風險，切實維護人民群眾的根本利益。

一是要理順好與當?shù)卣年P(guān)系。多年的監(jiān)管實踐證明，政府在維護金融穩(wěn)定中發(fā)揮著重要的作用，這是政府責任與能力相互作用的結(jié)果。首先，金融安全是國家經(jīng)濟安全的核心，金融穩(wěn)定是經(jīng)濟和社會穩(wěn)定的基石，因此維護金融穩(wěn)定是政府的政治責任。其次，在現(xiàn)行的行政管理體制下，政府在經(jīng)濟生活中發(fā)揮著重要作用，是擁有行政、司法和經(jīng)濟調(diào)配權(quán)的重要組織，依靠行政資源所帶來的權(quán)威性和信譽，是平穩(wěn)化解風險的重要力量。第三，按照目前防范化解金融風險特別是地方金融機構(gòu)風險的工作機制看，地方政府負有重要責任。在深化農(nóng)村信用社改革試點過程中，更加明確了農(nóng)村信用社的“三位一體”的管理體制，即中央部門監(jiān)管、省級政府管理、農(nóng)村信用社自主經(jīng)營。因此基層央行的維護金融穩(wěn)定工作，必須處理好與政府的關(guān)系，通過溝通協(xié)調(diào)，建立起政府重視支持和參與的維護穩(wěn)定工作格局。

二是要處理好與三家監(jiān)管部門的關(guān)系。我國金融監(jiān)管體制改革以后，形成了“一行三會”的架構(gòu)。基層央行要處理好與當?shù)厝齻€金融監(jiān)管部門的關(guān)系，最根本的是解決好兩個問題：一個是職責劃分，特別是人行與銀監(jiān)部門的職責劃分問題，職責不清，必然產(chǎn)生監(jiān)管工作的真空或交叉重復，降低工作的效率和質(zhì)量水平，進而影響金融機構(gòu)的正常運營；另一個是協(xié)調(diào)合作，無論是從金融對外開放的新形勢看，還是從金融混業(yè)經(jīng)營的大趨勢看，建立相互之間的順暢、高效的協(xié)調(diào)合作機制和信息共享機制非常重要，這是促進轄區(qū)金融業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的必然要求。

三是要協(xié)調(diào)好內(nèi)部各職能部門之間的關(guān)系。為適應監(jiān)管體制改革后的工作新形勢、新要求，在最新出臺的基層央行“三定”方案中，貨幣信貸管理科承擔防范化解系統(tǒng)性金融風險，維護轄區(qū)金融穩(wěn)定的職責，其它的如調(diào)查統(tǒng)計、會計財務、事后監(jiān)督、內(nèi)審、國庫、外匯管理等，雖然承擔著不同的職責和工作任務，但是綜合地看，這些工作與金融的穩(wěn)定有著密切聯(lián)系。因此人民銀行內(nèi)部職能部門之間要搞好協(xié)調(diào)配合，共同努力維護金融的穩(wěn)定。

四是要把握好防范、化解、處置三個環(huán)節(jié)之間的關(guān)系。防范，是維護金融穩(wěn)定的題中應有之義，防范工作應該具有科學性和前瞻性。當前要轉(zhuǎn)變過去的思維方式，集中精力，以寬廣的眼光，從全局的角度和戰(zhàn)略的高度，全面、深入研究防范風險的重大問題。比如：如何因地制宜建立風險預警體系？如何建立符合國情的存款保險制度？如何準確識別金融混業(yè)經(jīng)營趨勢下銀行、證券、保險三者交叉運行可能帶來的問題和風險防范等等。化解，指的就是通過采取措施，使已經(jīng)進入市場的金融機構(gòu)繼續(xù)運營，免遭退出市場的“命運”。人民銀行開展風險的化解工作，不能像過去那樣直接針對某一具體的金融機構(gòu)，而是要找準定位，從宏觀的高度，提出化解金融風險的方法策略和政策措施，最大限度地消除已經(jīng)存在的風險。處置，指的是救助無望的金融機構(gòu)的市場退出。由于人民銀行是最后的貸款人，因此在處置金融機構(gòu)的市場退出時需要進行大量的工作，比如，要協(xié)調(diào)風險處置中財政工具和貨幣工具的選擇，實施對運用中央銀行最終支付手段機構(gòu)的初審復查，參與有關(guān)機構(gòu)市場退出的清算，管理人民銀行與金融風險處置有關(guān)的資產(chǎn)等。

3．建立預警體系。建立金融風險預警指標體系，密切監(jiān)測金融企業(yè)的流動性變化和金融業(yè)的整體風險，做到動態(tài)情況隨時把握，心中有數(shù)，是中央銀行履行維護金融穩(wěn)定職責的當務之急。從基層行看，關(guān)鍵要盡快建立高效、靈敏的金融風險預警監(jiān)測系統(tǒng)，為防范系統(tǒng)性金融風險提供有力的保障。當前，要抓緊建立一套科學、嚴密的金融風險監(jiān)測體系，通過對銀行機構(gòu)報送的報表、數(shù)據(jù)和政府經(jīng)濟主管部門反饋的信息進行系統(tǒng)化的分析和處理，以準確地識別和判斷風險，以便及早進行預警和風險提示，把風險消除在萌芽狀態(tài)。同時，通過信息反饋系統(tǒng)，盡快地將一些苗頭性、傾向性情況向上級行報告，為上級行防范系統(tǒng)性金融風險提供決策參考。

4．細化防范措施。針對不同類型金融風險各自的特點，基層央行要結(jié)合轄區(qū)實際，細化防范、化解和處置措施，以達到最佳的防范效果。防范信貸風險，要以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為基礎，初步建立轄區(qū)信貸風險監(jiān)測與提示制度，建立房地產(chǎn)、鋼鐵、橡膠、農(nóng)業(yè)及其它本地重點行業(yè)的跟蹤監(jiān)測分析制度，要準確審查并把握各類借款人的信用情況及貸款的擔保情況，對借款人進行資信評估，并通過聯(lián)席會、窗口指導等方式及時信貸預警信息，指導金融機構(gòu)采取相應的風險防范措施，引導金融機構(gòu)分散、規(guī)避和防范信貸風險。防范支付風險，要加強對金融機構(gòu)尤其是城鄉(xiāng)信用合作社支付性風險監(jiān)測，加強法人金融機構(gòu)存款準備金管理，建立商業(yè)銀行備付金監(jiān)測機制，及時發(fā)現(xiàn)并提示商業(yè)銀行可能發(fā)生的流動性和支付能力問題。同時，必須與當?shù)劂y監(jiān)部門共同設計制定嚴密的支付風險應急處置預案，以化解或處理可能發(fā)生的個別甚至區(qū)域性的支付風險。防范經(jīng)營風險、違規(guī)風險、創(chuàng)新風險等，要配合有關(guān)監(jiān)管部門，及時敦促轄區(qū)金融系統(tǒng)，不斷完善內(nèi)控機制，建立健全決策、執(zhí)行、監(jiān)督等相互制衡的內(nèi)部管理體制。同時，要繼續(xù)推進金融安全區(qū)創(chuàng)建活動的開展，認真總結(jié)經(jīng)驗，進一步加強組織、協(xié)調(diào)與指導，完善考核驗收指標體系，各方聯(lián)動，優(yōu)化轄區(qū)信用環(huán)境，建設金融安全區(qū)，逐步清除金融風險賴以滋生的土壤。

此外，對因受到各種行政行為、社會謠言、矛盾糾紛等“外生性”因素引發(fā)的金融風險，基層央行也要保持高度警惕，一旦發(fā)現(xiàn)“苗頭性”問題，要立即作為重大事件，在上報上級行的同時，即時向地方政府匯報，并協(xié)助地方政府做好相關(guān)處置化解工作，將風險消滅在萌芽狀態(tài)，減少波及面和不良影響。

參考文獻：

加強金融監(jiān)管維護區(qū)域金融安全許傳華《金融與保險》

防范和化解金融風險的宏觀和微觀對策馬懷玉楊凌云李新月《濟南金融》

關(guān)于防范金融風險的討論綜述《金時網(wǎng)》（2000-10-28）

金融風險與金融監(jiān)管李曉西《江蘇經(jīng)濟》（2002-01-01）

第2篇

（一）農(nóng)村金融環(huán)境特性所導致的風險

1.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身風險。隨著城鎮(zhèn)化進程的加快，農(nóng)村金融市場供需不平衡的矛盾更加顯現(xiàn)。作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行自成立以來，以其獨特的經(jīng)營機制、高效率的貸款審批優(yōu)勢在一定程度上滿足了農(nóng)村地區(qū)多元化的金融需求。但囿于農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)周期長，農(nóng)民的文化程度比較低，加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)極易受到自然災害的影響等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風險性因素，以及農(nóng)民對農(nóng)業(yè)市場運行機制缺乏了解，跟風現(xiàn)象比較嚴重，一旦農(nóng)產(chǎn)品價格大幅波動，則嚴重影響農(nóng)民收入等外部因素，直接影響到農(nóng)村金融貸款的歸還風險較大。農(nóng)民風險意識的欠缺以及農(nóng)村尚處于起步階段的金融環(huán)境，必然決定村鎮(zhèn)銀行較之城市銀行體系而言要面臨更高的信用風險。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變和發(fā)展，農(nóng)村金融市場的潛力無疑是巨大的，然而發(fā)展相對滯后的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境使得現(xiàn)行法律法規(guī)對農(nóng)村金融債權(quán)保護不力，市場風險自然很大。

2.農(nóng)村信用監(jiān)管薄弱的風險。一方面，農(nóng)村金融市場上存在著嚴重的信息不對稱，農(nóng)村企業(yè)財務會計制度不健全，信息披露不真實。銀行和企業(yè)、個人信息不對稱的現(xiàn)象無法避免，使得貸前調(diào)查難、貸時審查難、貸后跟蹤難。這樣不但增加了存在銀行的運營風險且易產(chǎn)生貸款資金無法收回的危險為銀行埋下了不良貸款風險隱患。另一方面。中國目前還沒有建立起覆蓋廣大農(nóng)村地區(qū)的征信體系。雖然中國人民銀行建立了“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”，但覆蓋范圍只局限于銀行、企業(yè)的金融信用信息，沒有形成統(tǒng)一全面的覆蓋眾多農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的征信體系，以致于村鎮(zhèn)銀行很難了解和掌握中小型企業(yè)及農(nóng)戶的資訊狀況，為村鎮(zhèn)銀行有效地防范和化解風險帶來了困難。

3.農(nóng)村金融體系不健全的風險。目前中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中存在著嚴重的行業(yè)集中問題，村鎮(zhèn)經(jīng)濟往往集中發(fā)展一、兩個優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，而村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務也高度集中于這些客戶；中國農(nóng)民多數(shù)還是以種植業(yè)為主，平均收入較低，沒有城鎮(zhèn)職工的穩(wěn)定收入；同時農(nóng)村融資缺乏可擔保的財產(chǎn)，抵押客體不足。中國法律、法規(guī)規(guī)定農(nóng)村土地所有權(quán)和農(nóng)村土地使用權(quán)不能進行抵押，農(nóng)戶承包的土地和宅基地不能擁有貸款抵押。農(nóng)村不動產(chǎn)的流通性也受到一定限制；另外在農(nóng)戶聯(lián)保業(yè)務中，即使聯(lián)保小組成員自己按時還款，也可能由于某個組員的違約而承擔違約責任，聯(lián)保貸款的缺陷也隨之暴露出來。

（二）村鎮(zhèn)銀行自身建設中所面臨的風險

從目前情況來看，各地城鎮(zhèn)化建設還款來源主要是地方財政和土地出讓收入。受到經(jīng)濟下行壓力影響，部分地方政府財政收入增長放緩，但政府支出剛性增加，地方政府過度負債，新型城鎮(zhèn)化建設融資過程存在的問題與風險不容忽視。

1.地方政府融資風險。由于各地城鎮(zhèn)化建設融資的主體主要是類融資平臺的政府背景公司，隨著地方政府負債全面審計的深入推進，此類平臺公司的表外融資行為必將受到更為嚴格的監(jiān)管，由此而產(chǎn)生的監(jiān)管風險應當高度重視。同時，地方政府的還款資金來源主要是土地出讓收益，在當前國家調(diào)控房地產(chǎn)市場的宏觀環(huán)境下，二三線城市的土地收益后繼乏力，存在有土地無市場、抵押物變現(xiàn)能力不強等現(xiàn)實問題都可能影響還款來源。從目前情況來看，各地城鎮(zhèn)化建設貸款主體多為縣（區(qū)）級和更低層級鄉(xiāng)鎮(zhèn)平臺，可支配的財權(quán)相對較少，財政實力和協(xié)調(diào)能力較弱。

2.銀行自身建設風險。《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第2條規(guī)定“：村鎮(zhèn)銀行由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資。”決定了村鎮(zhèn)銀行人員進入渠道較為復雜，靠人情關(guān)系進入村鎮(zhèn)銀行的較多；村鎮(zhèn)銀行為了便于開展業(yè)務，一般在當?shù)卣衅福绕涫窃诖彐?zhèn)銀行剛成立時，對其工作人員的要求不高。而真正的金融專業(yè)人才較少，因此人員素質(zhì)不高，合規(guī)操作意識差，業(yè)務操作流程相互制衡的規(guī)章形同虛設，極易導致操作風險發(fā)生，對村鎮(zhèn)銀行日后業(yè)務發(fā)展埋下風險隱患。

3.銀行經(jīng)營風險。商業(yè)銀行在支持城鎮(zhèn)化建設中，還會面臨諸如流動性風險、法律風險等。城鎮(zhèn)化基礎設施建設周期長、見效慢，目前缺乏必要的風險分擔機制，商業(yè)銀行的資金投入面臨著較大的經(jīng)營風險。中國大部分農(nóng)村土地為完成土地確權(quán)，即使完成確權(quán)的農(nóng)村集體所有土地，土地抵押也與物權(quán)法相沖突。商業(yè)銀行在開展與集體所有土地相關(guān)的業(yè)務時存在一定的法律政策風險。而地方政府在城鎮(zhèn)化建設中，為了加大招商引資加快特色園區(qū)建設，導致在部分地區(qū)出現(xiàn)了重復建設問題，園區(qū)利用率不高或是園區(qū)企業(yè)盲目擴張導致產(chǎn)能過剩，這些都為商業(yè)銀行的信貸投入帶來了較大風險。

二、對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點建議

城鎮(zhèn)化發(fā)展所帶來的基礎設施、居民住房、社會保障、工業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化等諸多領域的金融需求，對于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展而言具有無限潛力可以挖掘。村鎮(zhèn)銀行要緊緊圍繞城鎮(zhèn)化發(fā)展過程中所亟需的經(jīng)濟、社會和人口三大領域來對城鎮(zhèn)化的建設提供綜合型的金融服務，要堅持“分類指導、逐步推進”的原則，結(jié)合自身發(fā)展定位把握好重點支持領域，制定差異化的資源配置方案，從產(chǎn)品研發(fā)、渠道建設、資源配置以及服務模式創(chuàng)新等方面來對城鎮(zhèn)化的發(fā)展提供系統(tǒng)的支持。

（一）加強政府宏觀政策研究

建立配套政策支撐體系一是密切關(guān)注政府宏觀政策，以此為導向調(diào)整創(chuàng)新村鎮(zhèn)銀行信貸政策。政府宏觀政策往往關(guān)系到城鎮(zhèn)化進程的重大發(fā)展戰(zhàn)略，村鎮(zhèn)銀行要著力在宏觀政策研究層面下功夫，結(jié)合城鎮(zhèn)化過程中的信貸需求特點，及時調(diào)整原有信貸政策和信貸投放結(jié)構(gòu)。要牢牢把握城鎮(zhèn)化建設帶來的發(fā)展機遇和市場空間，有針對性地制定支持城鎮(zhèn)化建設的區(qū)域性信貸政策，把握好貸款投放時機。強化對城鎮(zhèn)化建設重點領域特別是縣域經(jīng)濟、園區(qū)經(jīng)濟、產(chǎn)業(yè)升級與轉(zhuǎn)移等項目的信貸支持力度。二是主動跟進各區(qū)域城鎮(zhèn)化發(fā)展規(guī)劃，搶占發(fā)展先機。重點支持國家級城市群區(qū)域城鎮(zhèn)化，適度調(diào)整對重點區(qū)域的業(yè)務授權(quán)，擴大其業(yè)務自，提升其市場競爭的主動性。三是緊緊圍繞城鎮(zhèn)化進程和各級政府城鎮(zhèn)化規(guī)劃與決策，以經(jīng)濟發(fā)達、產(chǎn)業(yè)支撐有力、綠色環(huán)保的城鎮(zhèn)化區(qū)域為重點目標，系統(tǒng)分析城鎮(zhèn)化進程中不同主體、不同環(huán)節(jié)、不同主題的金融需求及內(nèi)在聯(lián)系，通過產(chǎn)品、流程、制度和營銷方式的創(chuàng)新，構(gòu)建起全方位一攬子的金融服務體系，在更好地充當?shù)胤浇?jīng)濟發(fā)展服務者、政策導向參謀者角色的同時，也要注意構(gòu)建金融風險的防范體系。

（二）迎合地方社會經(jīng)濟發(fā)展方向

建立綜合型的城鎮(zhèn)化金融服務體系一是要把握城鎮(zhèn)化經(jīng)濟發(fā)展方向，對各類物流園區(qū)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)以及大型的商貿(mào)市場建設項目進行重點支持，全面規(guī)劃消費金融、工業(yè)園區(qū)、基礎設施融資等方面的金融產(chǎn)品，以完善城鎮(zhèn)化建設的產(chǎn)業(yè)支撐。二是結(jié)合城鎮(zhèn)化發(fā)展中的人口分布特點，從個人助業(yè)貸款方面來對進城創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民進行重點的支持，對網(wǎng)點的布局進行調(diào)整優(yōu)化，要研發(fā)適合新農(nóng)村建設、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化等多樣化融資需求的金融產(chǎn)品。優(yōu)化對城鎮(zhèn)的資源配置，調(diào)整區(qū)域布局，將營業(yè)機構(gòu)和服務鏈條延伸至新型城鎮(zhèn)化區(qū)域，并加大對新型城鎮(zhèn)化建設的信貸投入。通過加強與其他非銀行金融機構(gòu)的合作。如村鎮(zhèn)銀行、信托機構(gòu)、股權(quán)投資基金公司等，通過不同金融機構(gòu)的合作進一步滲透對城鎮(zhèn)化建設的支持。三是結(jié)合城鎮(zhèn)化的社會發(fā)展層次，要對普通商品房的開發(fā)、經(jīng)營性基礎設施項目以及新型農(nóng)村集中社區(qū)的建設項目提供支持。四是充分發(fā)揮移動金融的優(yōu)勢。通過移動終端提供賬戶管理、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、投資理財、代收代繳等多種金融服務，通過手機銀行提供現(xiàn)金管理、消費金融等便捷服務。以電子渠道彌補商業(yè)銀行在中小城鎮(zhèn)網(wǎng)點不足的劣勢，優(yōu)化渠道服務能力。

（三）注重產(chǎn)業(yè)和區(qū)域發(fā)展定位

第3篇

1．1伊斯蘭教認為，唯有勞動創(chuàng)造出來的產(chǎn)品才有價值，而貨幣本身不能創(chuàng)造價值。因而，利息是一種不勞而獲的收入，會鼓勵人們放棄誠實勞動，過著食利的寄生生活，并導致社會貧富分化。因此，禁止利息也成為伊斯蘭銀行的核心經(jīng)營原則。

1．2風險共擔，利潤共享伊斯蘭銀行禁止利息，但可以賺取利潤。并且在伊斯蘭教法看來，利潤具有不確定性，代表了穆斯林的積極進取精神，是創(chuàng)造社會財富的結(jié)果。為了獲取利潤，伊斯蘭銀行作為資金提供者，需要與資金使用方（客戶）共同參與生產(chǎn)經(jīng)營活動，共擔風險，共享利潤。這與商業(yè)銀行收取固定利息的經(jīng)營模式截然不同。對存款業(yè)務，伊斯蘭銀行也不是支付固定利息，而是把自身的經(jīng)營收益按照一定比例支付給存款人。

1．3以實物資產(chǎn)為基礎，禁止投機伊斯蘭銀行的所有交易必須以實物資產(chǎn)為基礎，且經(jīng)營活動必須與伊斯蘭教法相符，嚴禁向軍火、煙酒、賭博等行業(yè)提供資金。如有不符合伊斯蘭教法的投資利潤，必須將其捐獻給慈善組織或伊斯蘭宗教組織。與此同時，除了與流動性管理、資產(chǎn)負債管理和風險管理相關(guān)的資金交易業(yè)務外，伊斯蘭銀行嚴禁從事純粹投機性的資金交易行為。

1．4設立伊斯蘭教法委員會為了讓經(jīng)營活動符合教法，伊斯蘭銀行需要成立伊斯蘭教法委員會，又被稱為“沙里亞委員會“（Shariah）。該委員會由3名以上精通伊斯蘭教法，并有相關(guān)經(jīng)濟金融知識和經(jīng)驗的學者組成，獨立性很強，職責是對伊斯蘭銀行的經(jīng)營活動是否符合伊斯蘭教法進行監(jiān)督和規(guī)范。

2商業(yè)銀行宏觀金融風險

商業(yè)銀行作為一種金融機構(gòu)，根本目的在于為國家實體經(jīng)濟提供資金融通服務。商業(yè)銀行服務實體經(jīng)濟的過程中，因為經(jīng)營機制上的缺陷，存在著明顯的宏觀金融風險。體現(xiàn)在以下三點：

2．1商業(yè)銀行制度鼓勵過度消費信用是西方國家金融體系的基礎。在西方國家，個人信用的使用非常普遍，住房、汽車、家電甚至旅游消費都能進行消費貸款，個人信用無處不在。商業(yè)銀行基于自身利益的追求，不斷進行信貸產(chǎn)品開發(fā)和更新?lián)Q代，刺激人們進行消費信貸。甚至有些商業(yè)銀行還利用消費信貸合同中的隱晦條款，誤導人們的過度消費。由于人們消費行為的非理性，在經(jīng)濟繁榮時期，往往會對未來的收入過度樂觀，從而進行大量的信用消費。當經(jīng)濟緊縮，失業(yè)率上升且收入顯著下降時，商業(yè)銀行所面臨的信用風險就會大幅上升。

2．2普通商業(yè)銀行的順周期信貸加劇了經(jīng)濟風險普通商業(yè)銀行為實體經(jīng)濟提供融資服務，但商業(yè)銀行在追求自身利益的同時，卻通過順周期信貸加劇了經(jīng)濟風險，對銀行和國民經(jīng)濟都造成了巨大沖擊。具體來說，當經(jīng)濟景氣時，企業(yè)經(jīng)營狀況較好，普通商業(yè)銀行往往會采取比較寬松的信貸政策，從而通過增加貨幣和信貸推動經(jīng)濟的過度繁榮。但是當經(jīng)濟衰退時，企業(yè)經(jīng)營狀況面臨困難，普通商業(yè)銀行為了規(guī)避風險，往往會采取緊縮的信貸政策，貨幣和信貸的緊縮又進一步加劇了實體經(jīng)濟的下行風險。對于普通商業(yè)銀行體系的順周期信貸，到目前為止，尚沒有有效的機制加以解決。普通商業(yè)銀行對經(jīng)濟的順周期影響，意味著更多非理性繁榮和更深的蕭條，大大增加了銀行和國民經(jīng)濟的運行風險。

2．3普通商業(yè)銀行過度的金融創(chuàng)新有效的金融創(chuàng)新可以分散經(jīng)營風險，提高稀缺資源的配置效率，從而提升商業(yè)銀行的競爭力，但過度的金融創(chuàng)新則會適得其反。自上世紀80年代初里根政府執(zhí)政以后，世界范圍內(nèi)的新自由主義日益盛行，也日益注重市場機制對經(jīng)濟的調(diào)節(jié)作用。在這種背景下，各種經(jīng)濟管制，包括金融管制不斷放松。以美國為例，通過制定《加恩－圣杰曼儲蓄機構(gòu)法》、《1987年公平競爭銀行法》、《1989年金融機構(gòu)改革、復興和實施方案》和1999年《金融服務現(xiàn)代化法》，商業(yè)銀行在經(jīng)營商所受到的限制不斷被取消或放寬。特別是自上世紀90年代末以來，利率不斷走低，資產(chǎn)證券化和金融衍生產(chǎn)品創(chuàng)新在普通商業(yè)銀行經(jīng)營中得到飛速發(fā)展。隨著金融競爭日益加劇，美國華爾街的投機氣氛也日益濃厚。過度的金融創(chuàng)新，以及金融創(chuàng)新復雜程度的日益加深，使得中央銀行都無法清晰把握其走向并進行有效監(jiān)管，最終給銀行風險管理帶來了極大的沖擊。

3伊斯蘭銀行的宏觀金融風險

相對普通商業(yè)銀行而言，伊斯蘭銀行因為在經(jīng)營理念和方式上存在很大不同，使得其金融風險也比較小。具體而言，體現(xiàn)在以下三方面：

3．1伊斯蘭銀行在風險方面持保守態(tài)度伊斯蘭銀行在經(jīng)營理念和服務方式上遵守伊斯蘭金融法制。伊斯蘭經(jīng)濟思想提倡節(jié)儉、反對鋪張浪費。伊斯蘭銀行在業(yè)務經(jīng)營中也貫徹了這一原則，不鼓勵客戶通過大量借款過度消費。例如，伊斯蘭銀行不允許客戶對存款賬戶透支，只向購買房地產(chǎn)的客戶提供其承受能力內(nèi)的貸款。如果客戶用不完授信額度，伊斯蘭銀行還將對其進行會費減免。同時，伊斯蘭銀行也禁止投機行為，要求所有的銀行產(chǎn)品和服務都以有形資產(chǎn)為基礎。即使是進行金融創(chuàng)新和衍生金融工具應用時，也必須在合理的范圍內(nèi)進行，嚴禁單純以承擔風險來追求受益的行為。這樣，在普通商業(yè)銀行飽受游資投機之苦、面臨金融市場劇烈波動風險的時候，伊斯蘭銀行卻可以將游資與投機隔離出去。

3．2伊斯蘭銀行很好地解決了順周期信貸問題伊斯蘭銀行強調(diào)銀行與企業(yè)風險共擔，用長期眼光看待商業(yè)活動，采取長期投資策略。按照伊斯蘭教法，不管是工業(yè)、農(nóng)業(yè)、服務業(yè)，還是在簡單貿(mào)易中，伊斯蘭銀行和客戶都必須平等地分擔風險，在共擔風險基礎上共享利潤。這要求銀行與客戶以合作伙伴的關(guān)系參與生產(chǎn)經(jīng)營活動。由于實業(yè)投資期限一般較長，伊斯蘭銀行在資金投放時，往往不是只針對當前經(jīng)濟金融狀況，而是從企業(yè)長遠經(jīng)營角度去進行風險與收益評估。這種跨較長期限的決策方式很好地解決了普通商業(yè)銀行順周期信貸問題，保證了經(jīng)濟和金融的正常平穩(wěn)運行，也大大降低了經(jīng)濟和金融非理性大幅波動的風險。

3．3契約執(zhí)行中的宗教約束機制伊斯蘭銀行在風險管理上可以借助宗教約束機制，大大降低銀行資金投放的風險，這是普通商業(yè)銀行難以企及的，是穆斯林必須遵守的宗教義務，其鼓勵穆斯林從個人財富中拿出一部分，用來幫助別人。同時，伊斯蘭教法也鼓勵債權(quán)人對窮人或難以償還的債務予以減免。因此伊斯蘭國家的債權(quán)人對自身債權(quán)的維護一般都采取比較溫和的方式，糾紛和訴訟很少發(fā)生。與此同時，伊斯蘭教法也強調(diào)契約神圣，要求債務人必須在力所能及的范圍內(nèi)盡最大努力來保證合同的執(zhí)行。如若有穆斯林不積極履行自己的契約義務，伊斯蘭銀行可以通過有身份的伊斯蘭教人士，包括宗教咨詢委員會委員、阿訇或教主對其進行勸誡，甚至進行宗教懲罰。因此，除非萬不得已，在宗教約束機制下，穆斯林借款人一般都會盡力履行與伊斯蘭銀行的合約。這種溫和的、有外部宗教約束機制的契約糾紛解決方式，既符合社會道德，又能讓伊斯蘭銀行最大限度地收回資金。傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)常出現(xiàn)的借款人卷款潛逃等惡意逃債行為，在伊斯蘭銀行很少發(fā)生。

4結(jié)語