保險經(jīng)營論文范文

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第1篇

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，保險公司的服務將改變傳統(tǒng)服務模式，充分做到“以客戶為中心”，直接參與、雙向互動，通過網(wǎng)絡進行實時咨詢，客服人員在線解答。保險公司通過完善平臺功能，增強客戶體驗，可以更有效的進行資料獲取和個體情況分析。同時，保險服務的內(nèi)容也將發(fā)生改變，可以包括保障計劃、給付到期提示、保全、理賠等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對保險風險評估技術的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，保險公司對出險規(guī)律、產(chǎn)品定價、保費厘定、壽險的壽命分布規(guī)律、產(chǎn)險的出險事故損失額度分布規(guī)律等有了更準確的評估和計算。同時，風險評估也將體現(xiàn)個性化差異，對于投保的個體，互聯(lián)網(wǎng)保險將依據(jù)個體差異制定差別化的保單，風險評估和控制精細化到每個投保人，而不是一概而論的風險評定。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對保險信用構筑的影響

首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，保險機構的信用度將出現(xiàn)分化，一些保險公司保持較高透明度的同時，也存在一些保險公司的透明度較弱。其次，在這種新的金融模式下，客戶的信用資料將更易于采集。六、互聯(lián)網(wǎng)金融對保險監(jiān)管的影響互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的將在保險監(jiān)管中得到廣泛應用。保險公司可以利用云計算、大數(shù)據(jù)技術進行輿情監(jiān)控，促進聲譽風險管理;也可以進行風險暴露分析與監(jiān)測，增強預防風險的能力;也可以對客戶信息進行更為全面地分析，最大限度降低逆向選擇。

為了應對互聯(lián)網(wǎng)金融風險，保險監(jiān)管的模式也應該發(fā)生轉變。首先，保險監(jiān)管文化與理念的變革，要做到實時監(jiān)管，信息監(jiān)管，互動監(jiān)管;其次，保險監(jiān)管內(nèi)部組織架構需要改革，例如搭建互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管架構、明確互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管模式、引進IT技術人才，制定互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管規(guī)則等;第三，保險監(jiān)管原則和方式需要改變，可以采取統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則、屬地化管理和互動委托監(jiān)管;第四，監(jiān)管合作與協(xié)調越發(fā)重要，需要更多的與銀行、證券監(jiān)管合作需要與國外監(jiān)管進行合作協(xié)調;第五，可以采取全流程監(jiān)管，即“關鍵字”審核，事中、事后評價和實時投訴等。

四、小結

第2篇

一、法人越權原則的演變

企業(yè)法人作為一種組織體，必須在其目的范圍或經(jīng)營范圍內(nèi)從事活動，是19世紀以前民商立法的普遍限制。英國法中的“越權原則”就是典型的表現(xiàn)形式。根據(jù)“越權原則”，若法人超越其組織章程范圍，從事經(jīng)營范圍以外的活動，法律即認定這種行為構成越權，該行為在法律上無效。這種無效，是絕對無效，是不可逆轉的無效，不能通過追認、強制執(zhí)行、補正等救濟手段使它轉變?yōu)橛行А?/p>

實行嚴格的越權原則，對該法人是十分有利的。一方面，法人可以取得因越權行為所可能產(chǎn)生的利潤，因為無效的后果多為恢復原狀；另一方面，當該行為的后果不利于該法人時，該法人可能基于法人越權行為而主張無效，從而拒絕履行自己的義務。實行嚴格的越權原則，則對交易的對方即第三人是極其不利的。因為第三人在與法人從事交易時，必須查明法人是否越權，稍有不慎，就可能要承擔由此造成的損害。

實行越權原則，第三人在從事交易時，勢必要認真審查和核對對方的經(jīng)營范圍，甚至要到有關部門去核查其原始注冊文件，必將花費巨大的精力和成本，延緩交易。更重要的是，實行越權原則，不利于交易的安全。所謂交易的安全是指對取得利益的行為盡量加以保護，不能輕易使其無效。實行越權原則，當事人不得不謹慎地審查對方是否擁有從事此行為的真實權利，如果稍有疏忽，就可能使該行為無效。這樣人人自危，憚于交易，恐遭受不測之危險，不僅嚴重影響了交易安全，而且徒增交易成本，造成社會資源巨大浪費。

正因為如此，近幾十年來，各國吸收了現(xiàn)代法律保護交易安全的思想，越權行為在各國從絕對無效走向相對無效甚至有效。

二、我國對法人經(jīng)營范圍的規(guī)定

我國《民法通則》第42條規(guī)定，企業(yè)法人應在核準登記的范圍內(nèi)從事經(jīng)營活動。我國《公司法》第11條規(guī)定，設立公司必須依照公司法的規(guī)定制定章程，公司的經(jīng)營范圍由章程規(guī)定，并依法登記，公司應在登記的經(jīng)營范圍內(nèi)從事經(jīng)營活動。但都沒有對法人超越經(jīng)營的行為效力問題做出明確規(guī)定。

隨著我國市場經(jīng)濟的確立和發(fā)展，越權原則的弊端日漸顯現(xiàn)，并為許多學者所詬病。于是1999年的《合同法》第50條規(guī)定：“法人或者其他組織的法定代表人，負責人超越權限訂立的合同，除相對人知道或者應當知道其超越權限的以外，該代表行為有效。”《合同法》規(guī)定對于法人的越權行為在第三人善意時有效。最高人民法院《關于適用〈中華人民共和國合同法〉若干問題的解釋（一）》（以下簡稱司法解釋）第10條規(guī)定“當事人超越經(jīng)營范圍訂立的合同，人民法院并不因此認定合同無效。但違反國家限制經(jīng)營、特許經(jīng)營以及法律、行政法規(guī)禁止經(jīng)營規(guī)定的除外。”該司法解釋不論善意與惡意該行為皆有效，司法解釋對從事越權經(jīng)營的當事人利益的保護更為徹底。

從以上可以看出，我國法律、司法解釋對法人越權原則的的變化過程，反映了我國對法人越權原則認識的深化，反映了我國從計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉化中作為市場主體的內(nèi)在需求，同時緊跟世界其他國家的發(fā)展趨勢和潮流，與時俱進，具有積極的意義。

三、對我國保險經(jīng)紀人越權行為的分析

人們認識到了法人越權原則的弊端和缺陷，紛紛對越權原則加以修正。現(xiàn)在的趨勢和思潮就是就是越權行為在各國從絕對無效走向相對無效甚至有效。甚至有人建議廢除越權原則。

在我國保險經(jīng)紀人超越經(jīng)營范圍是否有效的問題上，一種觀點認為，超越經(jīng)營范圍的活動，因法人沒有行為能力，應當無效。另一種觀點認為，超越經(jīng)營范圍的活動，相當于無完全行為能力人實施的行為，不應一律無效。

第一種觀點，曾為學界通說，在司法實踐中也一度堅持。這種學說符合計劃經(jīng)濟體制的要求。

在我國提出建立社會主義市場經(jīng)濟后，許多學者主張第二種觀點。這種學說有利于保護交易安全。

筆者基本贊成第二種觀點。主要理由有：

第一，第一種觀點不符合法人越權原則的發(fā)展趨勢，不符合鼓勵交易，保護交易安全的法律思潮。

第二，第一種觀點，沒有區(qū)分善意和惡意，不利于保護善意第三人。如果善意第三人在一種具有合理、客觀的信賴外觀面前與保險經(jīng)紀人從事活動，該行為應為有效。如果第三人明知該行為超越了保險經(jīng)紀人的經(jīng)營范圍，仍然與之交易的，表明其對自己利益的漠不關心，法律也就沒有再對其加以周全保護之必要。反之，如果法人超越經(jīng)營范圍的行為均認定其有效，這無疑會最大限度地保護了善意第三人利益，若對第三人不分善意與惡意，對保險經(jīng)紀人未免過于苛刻，有矯枉過正之嫌。

第三，最高人民法院關于適用《中華人民共和國合同法》若干問題的解釋（一）第十條當事人超越經(jīng)營范圍訂立合同，人民法院不因此認定合同無效。但違反國家限制經(jīng)營、特許經(jīng)營以及法律、行政法規(guī)禁止經(jīng)營規(guī)定的除外。也就是說，只要保險經(jīng)紀人不違反國家限制經(jīng)營、特許經(jīng)營以及法律、行政法規(guī)禁止經(jīng)營規(guī)定，因此即使超越了保險經(jīng)紀人的經(jīng)營范圍，一般也是有效的。

第3篇

（一）日本采用相互式農(nóng)業(yè)保險

日本農(nóng)業(yè)保險主要以政府扶持、補貼，由非盈利團體進行經(jīng)營模式。養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)能夠直接影響國計民生并對農(nóng)民的生活和收入產(chǎn)生決定性作用，國家會以法律政策的形式強制性保險，而對其他險種則以農(nóng)民自愿為準。農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營機構是非盈利的民間保險互助社，他們是由村、鎮(zhèn)、市各級農(nóng)業(yè)共治組以及府縣、道、都各級農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合組成。政府指導和監(jiān)督農(nóng)業(yè)保險行為，并提供管理費補貼、保費補貼和再保險補貼風措施對農(nóng)業(yè)保險進行扶持。

（二）公助民辦是發(fā)達國家普遍采用的模式

西歐的一些經(jīng)濟發(fā)達國家采用公助民辦的農(nóng)業(yè)保險構建形式。這種模式的突出特點是，政府不參與或者經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，全國沒有農(nóng)業(yè)保險統(tǒng)一的體系和制度。所謂公助就是政府和國家在保費和稅收等方面對農(nóng)業(yè)保險進行一定補助和扶持。而民辦就是由保險互助會、合作社或者各大私營公司進行聯(lián)合經(jīng)營。

（三）以政府主導的美國、加拿大的模式

加拿大、美國、智利、瑞典等國家采用政府主導的農(nóng)業(yè)保險模式，這是一種以國家專門機構經(jīng)營和主導關于農(nóng)業(yè)類的保險，經(jīng)營過程中實行私營和政府相互作用和聯(lián)系的農(nóng)險雙軌制模式，以強制和自愿保險相結合的模式，并構建完善的法律作保障體系。政府支持、鼓勵保險互助會、股份聯(lián)合保險公司和私營保險公司共同加入農(nóng)業(yè)保險，并對農(nóng)作物承保的各種險種提供稅收優(yōu)惠、費用補貼以及保費補貼等優(yōu)惠政策。

（四）重點扶持是亞洲國家農(nóng)業(yè)保險普遍選擇的方式

孟加拉、印度、巴基斯坦、泰國等亞洲國家農(nóng)業(yè)保險都選擇國家重點扶持的模式。這種險種少，承保范圍小，利用政府與聯(lián)合共保的方法模式，主要的承保的對象主要為糧食作物，對畜禽養(yǎng)殖類鮮有涉及。在農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營和運作過程中，政府負責貸款、業(yè)務補貼、保費補貼等方面提供支持。對世界各國經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險進行分析，雖然模式不盡相同，但是政府的扶持方式基本相同，大多采用行政指導、法律保護、減免稅收、財政支持、以及農(nóng)業(yè)信貸和業(yè)務發(fā)展的銜接等方式，這對我國構建農(nóng)業(yè)保險模式具有啟發(fā)性作用。

二、我國選擇農(nóng)業(yè)保險模式受國外先進經(jīng)驗的影響

我國幅員遼闊，地大物博，一些自然災害，會給農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)帶來影響，從2004年開始，我國對農(nóng)業(yè)保險進行了新一輪試點。發(fā)展推廣農(nóng)業(yè)保險經(jīng)驗欠缺，需要借鑒國外的先進經(jīng)驗。

（一）農(nóng)業(yè)保險需要法律作為基礎

我國農(nóng)業(yè)保險若要規(guī)范、健康、有序的發(fā)展，就要依賴于嚴格完善的法律。我國《農(nóng)業(yè)保險條例》雖已頒布實施，但有關實施細則和制度建設尚不完善，所以國家要加速立法的進程，以法律為基礎為保險發(fā)展保駕護航，能夠切實的保護農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的根本利益。用法律形式將政府在實施農(nóng)業(yè)保險的過程中應該發(fā)揮的作用以及擔負的責任進行明確，這樣能夠避免實施農(nóng)業(yè)保險過程中政府的隨意性，并以法律為契機將農(nóng)民的保險意識進一步提高。

（二）科學、正確的對農(nóng)業(yè)保險進行定位

對我國農(nóng)民進行分類和定位是設計和開發(fā)農(nóng)業(yè)保險，對農(nóng)業(yè)保險進行有效推進的基礎和前提。對農(nóng)民進行正確定位會在一定程度上影響農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展方向和方式。國外農(nóng)業(yè)保險的實踐表明其目標主要有兩個：其一是發(fā)展農(nóng)業(yè)推進社會福利和社會保障制度的建設。其二是穩(wěn)定農(nóng)業(yè)發(fā)展。對于我國來講，就是要運用農(nóng)業(yè)保險，讓農(nóng)業(yè)在經(jīng)受災害后能夠盡快的恢復生產(chǎn)，為農(nóng)業(yè)穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展提供保障。為了農(nóng)民在受災后恢復生產(chǎn)和生活水平，政府會在提供保險的基礎上提供物質保障。

（三）順利開展農(nóng)業(yè)保險需要財政以及正常的大力扶持

農(nóng)業(yè)保險要順利開展并蓬勃發(fā)展下去，就需要政府的扶持，首先國家要在推行農(nóng)業(yè)保險過程中帶有一定強制性，以便樹立起政府推進保險的信心以及重要地位。其次，要根據(jù)我國實際情況對保險撥發(fā)專項資金，并建立監(jiān)督機制確保資金應用在農(nóng)業(yè)保險上。2007年財政撥發(fā)22.5億元支持農(nóng)業(yè)保險，2008年財政拿出60.5億元對保險品種和范圍進行擴大，由此可見，對農(nóng)業(yè)保險的支持力度在不斷擴大中。

（四）科學經(jīng)營模式是基礎

在研究和借鑒國外農(nóng)業(yè)保險成功經(jīng)驗的基礎上，將商業(yè)保險公司和政府主導進行混合經(jīng)營，以發(fā)展不同類型的農(nóng)業(yè)保險機構和組織。建立起具有鮮明地區(qū)特點、帶有較強政策性的農(nóng)業(yè)保險公司，利用商業(yè)保險公司農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，允許外資參與農(nóng)業(yè)保險，在運行方式上學習證券公司的運作模式，將金融業(yè)和保險業(yè)融合與借鑒，建立具有政策性、商業(yè)性體系完善的農(nóng)業(yè)保險模式。

（五）培養(yǎng)人才，引進和創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險技術

任何領域都需要人才，而農(nóng)業(yè)保險的人才缺口特別大，所以要加強人才培養(yǎng)，可以在高校增設農(nóng)業(yè)保險專業(yè)或者課程，為推廣農(nóng)業(yè)保險提供人才儲備。農(nóng)業(yè)保險如果缺少必要的技術和管理，那么開展業(yè)務經(jīng)營將舉步維艱，只有通過創(chuàng)新來解決農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中的困難。資本市場的完善以及先進的通訊技術和氣象技術為發(fā)展農(nóng)業(yè)保險技術提供發(fā)展的基礎和必要條件。農(nóng)業(yè)保險要積極引進國外先進技術，并對其進行適當?shù)恼叻龀趾鸵龑В瑒?chuàng)新和發(fā)展出一條具有特點的農(nóng)業(yè)保險體系。

（六）農(nóng)業(yè)保險需要再保險機制

分擔風險是農(nóng)業(yè)保險的責任和主要功能。管理農(nóng)業(yè)保險的相關部門調動國內(nèi)和國外再保險公司的積極性，對再保險業(yè)務進行跟進了解，分散經(jīng)營風險，確立再保險方案，促進農(nóng)業(yè)保險能夠安全、穩(wěn)定、科學發(fā)展。

（七）農(nóng)業(yè)保險要先進行試點研究，再向全國推廣

縱觀國外農(nóng)業(yè)保險成長和提高的過程發(fā)現(xiàn)，國外保險一般都經(jīng)歷了先試點后推廣和普及；先以法律確立后進行試驗；先平穩(wěn)起步后逐步完善的模式，有條不紊、循序漸進的開展農(nóng)業(yè)保險的歷程，這個過程是長時間的，需要通過試點進行可行性研究和論證。我國推廣農(nóng)業(yè)保險以國外先進經(jīng)驗為基礎，遵守先試點后推廣的基本原則，確保農(nóng)業(yè)保險能夠順利、健康、可持續(xù)發(fā)展。

三、結束語